Esto es lo que podría ser la vida si desapareciera el ciclo del día de pago de dos semanas

Cada dos semanas, mi estómago hace esta pequeña diversión divertida de alegría mientras mis pulmones exhalan un suspiro de alivio.

Día de pago, bebé.

Siento una renovada sensación de esperanza y motivación y trazo mis próximos movimientos de dinero.

Lamentablemente, poco después, empiezo a jugar con los pulgares mientras espero el próximo cheque de pago, el que está a dos semanas de distancia.

Pero, ¿y si no tuviera que esperar dos semanas para recibir un cheque? ¿Qué pasa si me pueden pagar por las ocho horas que puse hoy, en este momento?

Imagínese: usted se deja caer en el sofá después del trabajo, verifica sus cuentas y encuentra una porción de su sueldo ya depositado. Un pago de palmaditas en la espalda, que trabajó duro hoy, que servirá para la cena.

¿Un cheque de pago diario? ¿Es ese nuestro futuro?

¿Es posible un modelo de pago de sueldo por hora?

Esta pregunta ha estado presente en mi mente desde hace unos meses, desde que escribí sobre Earnin (anteriormente ActiveHours), un programa que paga a los empleados por hora por el trabajo que ya han realizado. En lugar de esperar ese cheque de dos semanas, los usuarios pueden optar por que les paguen, digamos, las ocho horas que ingresaron ese día.

Es como un préstamo de día de pago, pero sin las tasas de interés y las tarifas devastadoras.

Otras compañías de tecnología financiera están siguiendo modelos similares de pago por uso, incluyendo FlexWage, que aseguró $ 3.5 millones en fondos en 2014.

Más recientemente, y tal vez lo más notable, Walmart ha implementado un nuevo sistema a través de una aplicación llamada Even que les permite a sus empleados recibir una porción de sus salarios por las horas que han trabajado, antes del día de pago.

"Walmart dijo que la nueva iniciativa está destinada a ayudar a los trabajadores a evitar los costosos préstamos de día de pago y otras trampas de deuda, y reducir el estrés que implica la dificultad financiera", informó el 13 de diciembre el New York Times.

También considere la popularidad de la economía de conciertos, con plataformas que pagarán a los trabajadores a diario. Piensa en Uber y Lyft, por ejemplo. Los conductores pueden retirar dinero al final de la noche. Dinero inmediato.

Rohit Talwar, CEO de Fast Future Publishing, dice que el modelo de pago por día también está sucediendo en las industrias de servicios, como los restaurantes, donde los camareros y los camareros ganan propinas.

Él también tiene un buen punto: es la misma idea que el trabajo por contrato o el trabajo independiente, aunque desafortunadamente no siempre da como resultado un sueldo rápido.

Más allá de que le paguen por las horas que trabajó, "esto podría evolucionar fácilmente para pagar por minuto, ya que la tecnología está aquí para hacer eso", dice Talwar.

¿Estará en vigencia este modelo de cheque diario?

Después de todo, Earnin hace una buena observación: que el ciclo de pago tradicional se creó en un momento en que todo se hacía manualmente. Ya sabes, antes que las computadoras y esas cosas. Y Talwar dice que el futuro está sobre nosotros.

Deshacerse de un cheque de dos semanas cambiaría nuestras vidas

Como se mencionó anteriormente, cobrar por las horas que ha trabajado ese día realmente podría ayudar a aliviar algunos de esos problemas de cheques de pago a sueldo.

Ayudaría a evitar que la gente tenga que sacar préstamos para el día de pago paralizantes, que a menudo se transforman en ciclos de altas tasas de interés y tarifas y, en última instancia, hacen que se endeudan cada vez más.

También ayudaría a evitar los recargos por pagos atrasados ​​y los cargos por sobregiro, lo que, una vez más, podría agravar su deuda. (El año pasado, los bancos obtuvieron $ 4,600 millones de comisiones por sobregiros).

Pero también tenemos que considerar las caídas de un sistema así, tanto en el lugar de trabajo como en nuestras cuentas bancarias.

Cómo un sueldo diario (o por hora) podría cambiar el lugar de trabajo

Con la tecnología, las posibilidades son realmente infinitas.

"En general, como la tecnología reemplaza a los humanos, la competencia por los empleos puede aumentar, y podríamos ver que los métodos de pago están más vinculados al rendimiento y el tiempo productivo funcionó", plantea Talwar.

¿Pero es esto justo?

A los empleadores probablemente les gustaría.

"Para los empleadores donde el personal está afuera (por ejemplo, vendedores, conductores, personal de mantenimiento), esto sería una gran ventaja, ya que podrían comenzar a pagar tasas diferenciales por quedarse en el tráfico versus hacer el trabajo", dice Talwar.

Pero desde la perspectiva del empleado, Talwar dice que este sistema podría promover un comportamiento imprudente.

"Lo malo es que podría alentar la conducción y el exceso de velocidad peligrosos a medida que los trabajadores intentan minimizar el tiempo de inactividad", señala.

Para aquellos con trabajos de escritorio, podría significar que se les paguen tarifas completas solo por el tiempo que estén en su escritorio o estación de trabajo. Si se levanta a almorzar o realiza una caminata de actualización rápida, verá tarifas reducidas o quizás no pague nada.

Por otro lado, para aquellos que trabajan constantemente más horas de las que les pagan por el trabajo, esto podría ser bueno y justo, dado que les pagarían por todo lo que hacen, y cada hora que trabajan, en lugar de enfurruñarse silenciosamente. en tiempo extra no remunerado.

Cómo un cheque de pago diario podría cambiar las finanzas personales

Primero, la temporada de impuestos se volvería aún más pesadillesca. Talwar toma nota de los recibos de pago complicados y hojas de tiempo complejas.

En segundo lugar, piense en el presupuesto. Al recibir un cheque de pago cada semana, dos semanas o incluso mes, puede establecer un presupuesto. Ustedes destinan esto a la renta, esto es hacia la comida y esto hacia la diversión.

"Los controles más frecuentes y probablemente variables parecerían ser contraproducentes en el proceso de presupuestación", dice Warren A. Ward, un planificador financiero certificado con WWA Planning & Investments en Columbus, Indiana.

Ha estado ayudando a personas con decisiones de inversión y planificación durante más de 25 años. Él dice que estaría dispuesto a cambiar las necesidades de sus clientes si ocurriera una situación de pago inmediato, pero admite que no es un cambio que favorezca mucho.

"Creo que las personas podrían invertir las ganancias del lunes, gastar el martes en almuerzos, etc., pero creo que sería una lucha, a pesar de evitar los préstamos de día de pago", dice.

Holly P. Thomas, CEO de Holly P. Thomas, LLC, una empresa de planificación financiera de tarifa única en el área de Tampa Bay, dice que los beneficios y las caídas de un ciclo de pago por hora dependen de la personalidad.

"Si tienden a tener problemas con el gasto excesivo espontáneo (y / o el exceso de regalar a otros), tener un cheque con menos frecuencia tiende a ayudarlos a gastar disciplina", dice ella.

"Pero si son buenos ahorradores, es probable que salgan beneficiados, con salarios más frecuentes porque sus ahorros llegarán a la cuenta bancaria / de inversión más temprano que tarde".

Es decir, si usted es alguien que, en el día de pago, está listo para ir a Amazon a comprar productos diversos que ha escondido en su carrito de compras durante las últimas dos semanas, entonces un cheque de pago diario probablemente no sea la mejor opción. para ti.

Sin embargo, Walmart está tomando medidas para evitar este comportamiento de gasto imprudente. A través de su aplicación afiliada, Even, los trabajadores obtienen solo una parte de sus salarios ocho veces al año. Si necesitan un avance más que eso, tendrán que pagar una tarifa. De lo contrario, Walmart cubre eso.

Además, la aplicación, conectada a las cuentas bancarias de los empleados, calcula cuánto necesitan para la vivienda, los alimentos y las facturas. Controla qué facturas deben pagarse antes del día de pago.

Aun así, eso significa que los trabajadores reciben menos dinero en el día de pago.

Otra consideración: ¿Se le garantiza trabajo? Los altibajos de cobrar un día, pero no el siguiente, podrían resultar tumultuosos.

No te preocupes: nada es probable que suceda en cualquier momento pronto

Esto no es algo para perder el sueño.

Claro, Walmart está implementando este programa como una opción. Y hay plataformas por las que puedes optar si encaja en tu trabajo y estilo de vida, pero si estás costeando junto con un cheque de pago tradicional y estás contento, entonces probablemente seguirá siendo así.

Realmente, tampoco hay suficiente investigación sobre el tema. De hecho, antes de que Walmart adopte la aplicación Even, casi ningún otro medio de comunicación ha explorado el tema, excepto el New York Times en 2014.

Y cuando elegí cerebros de profesionales, muchos ignoraban que un salario por hora era siquiera "una cosa" o querían tomarse un tiempo para reflexionar sobre la idea en su cabeza.

Entonces, no: no hay una amenaza inmediata para nuestro fiel cheque de dos semanas. Pero para aquellos que necesitan un pago más inmediato y que no quieren sumergirse en el ciclo del préstamo de día de pago, hay opciones disponibles actualmente.

Pero, ¿se harán cargo estos modelos? Como todo lo demás en la vida, solo el tiempo dirá.

Carson Kohler ([correo electrónico protegido]) es un escritor junior en The Penny Hoarder. Para ella, un cheque de día a día podría resultar desastroso porque su fuerza de voluntad, en una escala del uno al 10, es un sólido dos.