Tomar la opción de suma global en su pensión: ¿debería o no debería?

Cuando ingresa por primera vez a la fuerza de trabajo, tiene que tomar muchas decisiones con respecto a cómo financiará sus años de jubilación.

Después de años de obtener un ingreso, los futuros jubilados también tienen que tomar algunas decisiones importantes con respecto a cómo se distribuirán sus fondos de jubilación una vez que ya no estén en la fuerza de trabajo.

Para las personas que tienen un plan de pensiones establecido, la decisión de cómo tomarán su pensión es importante y tiene consecuencias significativas.

Últimamente, me he reunido con varios clientes que se enfrentan a una pregunta muy importante,

“¿Debo convertir mi pensión en una IRA o tomar los pagos de por vida??”

Ver, los planes de pensiones se pueden distribuir de una de dos maneras;

1. A través de pagos a plazos regulares recibidos a lo largo de sus años de jubilación o
2. Mediante un único pago global (que puede ser transferido a un IRA)

Existen ventajas y desventajas para cada opción, por lo tanto, es importante sopesar cuidadosamente cada opción antes de tomar su decisión final. Aquí evaluamos los pros y los contras de si debe o no tomar la opción de suma global en su pensión.

Control de la distribución de pensiones

Uno de los beneficios potenciales de optar por la suma global es el control adicional que tiene sobre los fondos de pensiones. Esto puede ser beneficioso, ya que la mayoría de los planes de pensiones no representan la inflación al establecer cuál será el pago mensual de su anualidad en los próximos años. Cuando elige la opción de suma global, tiene control sobre sus fondos de pensión y puede invertirlos como lo considere conveniente, lo que puede generar un crecimiento adicional durante sus años de jubilación.

El control es la mayor fuerza motriz que ha llevado a la mayoría de mis clientes a decidir retirar el dinero de su pensión. Más recientemente, tuve un cliente que dijo: "He trabajado para la empresa 31 años en sus términos, ahora quiero llevar mi dinero al mío". No podría haberlo dicho mejor.

Cuando lo transfiere, usted decide cuándo quiere su dinero en sus términos. Si desea un poco más para consentir a sus nietos en un viaje a Disney World, tiene el poder de hacerlo.

Tener control viene con sus riesgos.

Debe tener cuidado de no gastar mucho dinero y correr el riesgo de perder su jubilación demasiado pronto. Al elegir el método de anualidad, usted tiene un cheque de pago garantizado para el resto de su vida y posiblemente su cónyuge si su plan de pensión lo permite. Para algunos que tienen más dificultades para administrar el dinero, no poder tener acceso al principal puede ser algo bueno.

He tenido casos en los que el cliente optó por tomar la opción de una suma global pensando que podría controlar sus gastos. Por desgracia, no pudieron y soplaron todos sus ahorros en un corto período de tiempo. Ahora tienen pocos ahorros y solo seguro social del que depender durante la jubilación.

Seguridad de la pensión

Elegir obtener su pensión en un pago único, elimina la seguridad de recibir un cheque mensual por el resto de su vida, sin embargo, usted sabe exactamente cuánto dinero está recibiendo. Considere por ejemplo, si la compañía que financia sus pagos de anualidad de pensión se encuentra en problemas financieros, esto puede ocasionar problemas con sus pagos de pensión. Hay una agencia federal; la Pension Benefit Guaranty Corp) que puede compensar a las compañías que se declaran en bancarrota, sin embargo, hay límites a la cantidad de dinero que recibirá.

A partir de 2009, la PBGC tiene pensiones aseguradas de hasta $ 54,000 para aquellos que se jubilan a la edad de 65. Si su pensión es por más que eso y su empresa se declara en quiebra, es posible que lamente que no haya tomado la masa suma.

Como mencioné anteriormente, la seguridad de tener todo su dinero por adelantado puede ser tranquilizador, pero; Si lo maneja mal, puede pasarlo rápidamente dejándolo sin seguridad en la jubilación. Es importante hacer una autoevaluación de usted y sus hábitos de gasto para asegurarse de no cometer este error.

Planificación del patrimonio: no olvide a los niños

Los pagos de anualidad cesarán una vez que usted y su cónyuge se hayan marchado. Al optar por recibir su pensión en un pago global, puede planificar su patrimonio para incluir a los beneficiarios de los fondos de jubilación que no hayan sido utilizados durante su vida o la de su cónyuge.

Básicamente, eso significa que si falleció inesperadamente y su cónyuge no se quedó atrás, todo el dinero que pagó en su pensión le pertenece a la empresa.

Otro ejemplo de cuando no tomas la suma global

Como se mencionó en el primer punto, puede ser atractivo tener el control de su dinero cuando lo desee. Tuve una reunión de cliente hace años que con un caballero que era un empleado del estado. Estaba a punto de jubilarse, pero aún le quedaban algunos años. En un esfuerzo por atraer a algunos de los empleados a retirarse temprano, el estado ofrecía compras anticipadas a aquellos que se retirarían inmediatamente. En su caso, la oferta rondaba los $ 180,000.

En ese momento, él estaba lidiando con deudas de tarjetas de crédito y algunas cuentas médicas, por lo que la oferta era tentadora. Le recordé que él toma el cheque, que estaría renunciando a su cheque de pago garantizado en la jubilación. Si trabajó unos cuantos años más hasta los 55 años, a él y a su esposa se les garantizó alrededor de $ 2,500 por mes con la pensión. Solo un cálculo rápido con interés simple reveló que en aproximadamente 6 años más sería el punto de equilibrio para realizar los pagos mensuales.

De lo contrario, después de 6 años, él estaba en una mejor condición tomando el pago de la anualidad de por vida para él y su esposa.No hay duda. En este caso, tomar la suma global no fue la decisión correcta.

¿Debería elegir la suma global?

La decisión sobre cómo recibirá su pensión es una que no debe tomarse a la ligera. Hay varios factores a considerar y la decisión que tome hoy esbozará su calidad de vida para sus años restantes. Los beneficios enumerados aquí también podrían considerarse inconvenientes si se manejan incorrectamente, por lo tanto, asegúrese de que usted sea capaz de administrar su pago global para asegurarse de que tendrá seguridad financiera en los próximos años.

Si cree que no puede administrar sus fondos de forma adecuada o simplemente no quiere la molestia de lidiar con inversiones y planificación a largo plazo, los pagos de anualidades podrían ser la mejor opción para usted y su familia. Lo que es beneficioso para una familia puede no ser percibido igual para otra, así que asegúrese de que su decisión se base en su situación única y necesidades futuras. Si aún no está seguro, asegúrese de reunirse con un planificador financiero calificado para evaluar sus necesidades y ver qué dirección es mejor para usted.