GFC 073: Cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo: ¿Cuánto necesita? 💲💲💲

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La mayoría de las personas no se opondrá a pagar la mayoría de los tipos de seguro: propietarios, salud, vida, automóviles, etc.

Si bien la mayoría de la gente ve la necesidad de un seguro de cuidado a largo plazo, una vez que reciben una cotización y ven cuánto cuesta, se apagan inmediatamente.

Pero, ¿debería la tasa de seguro de cuidado a largo plazo ser un factor de disuasión?

La espeluznante realidad es que existe una gran posibilidad de que usted y yo necesitemos algún tipo de cuidado a largo plazo en nuestra vida.

¿Cuánta oportunidad? De acuerdo con la Administración de Envejecimiento de los Estados Unidos, más del 70% de probabilidad.

Eso significa que tiene una mayor posibilidad de necesitar cuidados a largo plazo que Shaquille O'neal tiene para hacer un tiro libre. ¿Qué tan aterrador es eso?

El propósito de esta publicación es doble. Primero, para darle una idea de cuánto puede costar la atención a largo plazo en el futuro. En segundo lugar, para dar algunas cotizaciones de seguros a largo plazo de la vida real para ayudar a ilustrar cuánto le puede costar.

Pero antes de entrar en los costos y las citas, primero echemos un vistazo a cierta información de "necesidad de saber".

Por qué el seguro de cuidado a largo plazo se ha vuelto tan importante

Una o dos generaciones atrás, el cuidado a largo plazo ni siquiera estaba en las pantallas de radar de la mayoría de las personas. Pero los aumentos en el costo y la longevidad cambiaron todo eso.

Por el lado de los costos, por ejemplo, en 1950 solo costó $ 700 por año por persona quedarse en un asilo de ancianos. En 1969, el costo había aumentado a $ 5,300. Eso fue un aumento de más del séptuplo en los costos de la atención en el hogar de ancianos, pero aún era muy asequible según los niveles de ingresos en ese momento. En la actualidad, el costo de mantener a alguien en un hogar de ancianos por un año es aproximadamente 15 veces mayor que en 1969 (ver los costos actuales a continuación).

El otro factor es la longevidad. En 1969, el hombre promedio vivió solo 66.8 años; la mujer promedio 74.3. Pero a partir de 2015, los hombres viven con una edad promedio de 76,3 años, mientras que las mujeres viven con 81,2 años. Eso es un aumento de 9 años y medio para los hombres, y casi 7 años para las mujeres, todo en el espacio de algo menos de 50 años.

Pero ese aumento en la longevidad también aumenta las posibilidades de pasar al menos una parte de su vida en un hogar de ancianos. Recuerde que los números anteriores son medianas, lo que significa que la mitad de la población vivirá más tiempo. Ese es el grupo con mayor probabilidad de experimentar una estadía en un hogar de convalecencia.

Sin embargo, la esperanza de vida promedio no cuenta toda la historia. De acuerdo con la Administración de la Seguridad Social, el hombre promedio de 65 años de edad puede esperar vivir hasta 84.3. La mujer promedio de 65 años puede llegar a vivir hasta 86.6. Esto da una idea aún mejor de por qué las estancias en hogares de ancianos se han vuelto mucho más comunes en los últimos años.

Protegiendo sus activos financieros

Este es un problema de seguro de cuidado a largo plazo por sí mismo. El hecho es que, dado que la atención a largo plazo no está cubierta por Medicare (más allá de los 100 días) o por un seguro médico privado, la única forma de cubrir el costo es pagarlo con recursos financieros personales. Es decir, si no tiene seguro de cuidado a largo plazo.

Ahora bien, si es multimillonario o espera ser uno antes de jubilarse, la perspectiva de pagar bien seis cifras por la atención en un asilo de ancianos no le molestará demasiado. Pero si tiene una cartera más modesta, digamos menos de $ 2 millones, varios cientos de miles de dólares podrían reducir seriamente ese saldo.

También se debe considerar que, aunque se espera que la estadía típica de atención a largo plazo sea inferior a cinco años, lo que aún puede alcanzar más de $ 500,000 en total, algunas personas necesitan más tiempo. Una estadía de 10 años puede costar más de $ 1 millón, especialmente si vives en una zona de alto costo.

Eso abre dos preguntas importantes:

¿Cómo sobrevivirá el cónyuge no institucionalizado mientras el otro está en un hogar de ancianos? Y…
¿Qué parte de sus activos planea dejar a sus herederos?

El punto es que cuando una persona ingresa en un hogar de ancianos, su situación financiera se vuelve completamente abierta. Todo lo que sabe es que su costo de vida anual explotará repentinamente. La única pregunta de allí es, ¿cuánto tiempo va a durar?

Una estadía de varios años en un hogar de convalecencia podría potencialmente llevar a la quiebra incluso a una persona que tenga activos de jubilación sustanciales. El seguro de cuidado a largo plazo es la mejor protección contra ese resultado.

Cuando la atención a largo plazo se considera necesaria

Algunas personas pueden creer que los hogares de ancianos se pueden evitar si los miembros de la familia brindan atención. En la mayoría de los casos, sin embargo, esto es una ilusión. El nivel de atención puede requerir que el miembro de la familia asuma lo que se convertirá en una ocupación de tiempo completo.

Para cuando una persona llega al punto de necesitar estar en un hogar de ancianos, necesita asistencia continua con lo que se conoce como actividades de la vida diaria, o ADLs. Los ejemplos de ADL incluyen:

Baños - La capacidad de limpiarse y realizar actividades de aseo personal como afeitarse y cepillarse los dientes.
Vendaje - La capacidad de vestirse solo sin luchar con botones y cremalleras.
Comiendo - La capacidad de alimentarse.
Transferencia - Poder caminar o moverse de una cama a una silla de ruedas y viceversa.
Aseo - La capacidad de subir y bajar del baño.
Continencia - La capacidad de controlar las funciones de la vejiga y el intestino.

Por lo general, se determina que la atención en un hogar de ancianos es necesaria una vez que una persona llega al punto de no poder realizar al menos dos de las seis AVD. Sin embargo, por lo general, es cierto que si una persona pierde la capacidad de realizar solo una, tampoco puede realizar muchas otras, o incluso las seis.

Hay un segundo grupo de actividades, conocido como actividades instrumentales de la vida diaria, o IADL, que incluyen incapacidad para realizar tareas personales y domésticas comunes:

Usando el teléfono
Manejo de medicamentos
Preparando comidas
Gestión interna
Administrar las finanzas personales
Comprar comestibles o ropa
Accediendo al transporte
Cuidado de mascotas

Además del hecho de que muchas personas en hogares de ancianos necesitan ayuda con las actividades cotidianas, muchas también requieren tratamiento médico continuo. Se maneja mejor en un centro de atención de enfermería especializada, ya que es improbable que un miembro de la familia pueda proporcionar esos servicios.

Un miembro de la familia podría brindar ayuda con los servicios de IADL, y quizás incluso a tiempo parcial. Pero si la persona necesita cuidados para las AVD, la tarea es mucho más grande. Por lo general, requerirá no solo cuidado a tiempo completo, sino también una situación de internado. Eso es porque las ADL son el tipo de actividades que ocurren las 24 horas del día, los siete días de la semana.

Si bien es posible que pueda contratar personas para la atención de enfermería en el hogar, el costo generalmente es comparable a lo que es para una estadía real en un hogar de ancianos. Esto se debe a que se deberá brindar atención para cubrir tres turnos de 8 horas por día y prácticamente todos los días de la semana.

¿No ayudará Medicaid y Medicare con los costos de los hogares de ancianos?

Comencemos con Medicaid. Medicaid puede cubrir el cuidado en un hogar de ancianos, pero no está exento de sus limitaciones. Algunas de las desventajas incluyen:

Tienes que estar en quiebra - Eso significa que tendrá que retirar sus activos antes de recurrir a Medicaid.
No todos los centros de atención de enfermería aceptan pacientes con Medicaid - Los reembolsos de Medicaid a los proveedores son notoriamente bajos. Como resultado, muchas instalaciones no aceptan pacientes de Medicaid. Esto limitará la cantidad de opciones de cuidado de enfermería disponibles.
La atención se puede degradar una vez que cambie a Medicaid - Ha habido informes de personas que tienen sus arreglos de hogares de ancianos degradados por Medicaid. Por ejemplo, pueden trasladarse de una habitación privada a una habitación semiprivada, o incluso a una sala.
El proceso de solicitud de Medicaid es notoriamente largo - Puede estar en una instalación durante varios meses antes de que se apruebe su solicitud. Y si se niega, tienes problemas mayores.
Atención médica limitada - Dado que Medicaid no cubre todos los procedimientos que una póliza de seguro de salud ofrecería, tales como terapias experimentales o tratamientos que se determinó que no eran totalmente necesarios, puede haber una reducción en el nivel de atención médica.

Medicaid es ciertamente una opción si tiene poco o nada de dinero. Pero si tiene inversiones y otros activos que desea preservar frente a los altos costos de cuidado de enfermería, Medicaid no será una opción para usted.

Cobertura de Medicare de los costos de la residencia de ancianos

Medicare proporciona cobertura para los costos de hogar de ancianos, pero solo de manera muy limitada.

Por ejemplo, Medicare solo pagará 80 de los primeros 100 días de estadía en un asilo de convalecencia, y solo en la medida en que supere los $ 164.50 por día (debe pagar el costo total de los primeros 20 días). Después de 100 días, Medicare ya no paga la cobertura.

También tienen requisitos rigurosos. No puede ingresar a un hogar de convalecencia porque ya no puede cuidarse a sí mismo. Su estadía en el hogar de convalecencia debe ir precedida de una estancia mínima de tres días en una sala de emergencias, y la transferencia a un centro de convalecencia debe considerarse médicamente necesaria, pero no solo porque ya no pueda cuidarse a sí mismo.

¿Cuánto es la atención a largo plazo?

Esa es la pregunta del millón de dólares. MetLife realizó una encuesta en 2009 de los costos estimados de cuidado a largo plazo. Con base en sus hallazgos, el costo anual promedio de la atención en el hogar de ancianos es ahora $ 79,935 o $ 219 por día. Eso es un 3,3% más que en 2008. La estadía promedio en una casa de convalecencia es de aproximadamente 2,5 años, lo que significa que necesitaría aproximadamente $ 200,000 para pagar esas facturas. Eso es un poco más que tu factura de DirecTV, ¿eh?

¿Qué sucede si tiene que pagar el costo total de la atención a largo plazo del bolsillo? ¿Resistiría su huevo de jubilación un golpe tan grande? Medicaid puede ayudar, pero eso es solo cuando todo está agotado. La solución clara es el seguro de cuidado a largo plazo.

¿Qué tan caro es la cobertura de cuidado a largo plazo?

Cada año, generalmente cuesta tanto como un auto usado barato. Según la encuesta de MetLife: en 2009, un empleado federal de 52 años podría pagar $ 1,524 anuales para una póliza de LTC con un beneficio de $ 200 por día durante tres años y un beneficio máximo de por vida de aproximadamente $ 200,000.

¿Suena caro $ 1,500 o $ 1,800 o $ 2,100 al año (solo para arrojar algunos números)? Estas primas son ciertamente económicas en comparación con las facturas asombrosas que puede enfrentar si la necesidad de LTC entra en su vida. Sí, existe la posibilidad de que nunca necesite cobertura de LTC. Sin embargo, con los avances en medicina y cuidado de la salud, podemos vivir mucho más de lo que anticipamos antes de dejar este mundo.

Si alguna vez ha tenido una experiencia en la que un ser querido necesita atención a largo plazo, entonces el costo no es un problema. Un cliente mío compartió su historia en donde el seguro de cuidado a largo plazo salvó a su familia del dolor emocional y financiero.

Elder Law Attorney's View

Sugerir cuánto seguro de cuidado a largo plazo uno podría necesitar es difícil porque hay muchos factores en juego aquí. Mucho depende del estado en que resida. Otros factores incluyen la salud actual, el historial médico familiar y la cantidad de activos invertibles que tiene. Además de eso, hay otras variables a considerar. Las cuatro variables principales que deben tenerse en cuenta al crear una póliza de seguro de cuidado a largo plazo son:

cantidad de beneficio diario
período de beneficio
período de eliminación
protección contra la inflación

Decidí buscar el consejo de Tiffanny Sievers de S.I. Elder Law, quien asesora a sus clientes sobre asuntos de personas mayores. Esto es lo que Tiffanny dijo:

Normalmente sugiero que las personas obtengan al menos un pago de 5 años porque el período de retrospectiva para las transferencias se está moviendo a 5 años. Aunque en este momento son 3 años, se mudará a 5 años, muy pronto en Illinois.

¿Cuánto de un beneficio diario recomienda para una póliza de seguro de cuidado a largo plazo?

En el sur de Illinois, los gastos de hogar de ancianos varían de $ 90 por día a $ 180 por día. Por lo tanto, diría que el beneficio diario no debería ser menos de $ 100 por día y probablemente sea mejor alrededor de $ 120 por día.

¿Cuánto dura un período de eliminación?

Diría un período de eliminación de 90-100 días. La razón de esto es porque Medicare generalmente pagará los primeros 100 días y desea que su seguro de cuidado a largo plazo inicie inmediatamente después de que Medicare se agote.

¿Cuánto de un pago total debería uno considerar al comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Por supuesto, el mejor plan no tendría límites, pero algo razonable sería un pago máximo de $ 200,000 a $ 250,000. Al igual que un término de cierta anualidad, una buena idea podría ser asegurarse de que su plan pague el máximo beneficio diario durante 5 años.

En su mayor parte, si tiene una póliza de seguro de cuidado a largo plazo decente, no tendrá que preocuparse por perder todos sus activos para la vida asistida y / o la residencia de ancianos. Recomiendo a todos mis clientes menores de 70 años que al menos intenten obtener cobertura. Tienes más posibilidades de quedar discapacitado que de morir realmente.

Como puede ver, hay muchas consideraciones que se toman en la compra de una póliza de seguro de cuidado a largo plazo. ¡Gracias a Tiffanny por compartir su experiencia!

Cotizaciones de seguros a largo plazo

El seguro de cuidado a largo plazo está disponible a través de la mayoría de las mejores compañías de seguros que ofrecen seguros de vida. Así que comencé con el más popular entre los proveedores conocidos.

Si bien la encuesta de MetLife brindó buena información general sobre el costo real del seguro de cuidado a largo plazo, decidí contactar a uno de los principales proveedores y solicitar un presupuesto real sobre una póliza de seguro de cuidado a largo plazo. Las cotizaciones de seguro a largo plazo que solicité fueron para 50, 55 y 60 años de edad, respectivamente, todas asumiendo estar en excelente estado de salud sin ningún beneficio para un cónyuge. Como se indica en el siguiente cuadro, las tres constantes fueron la cantidad de beneficio diario, el período de beneficio, el período de eliminación y el límite de la póliza. Veamos qué muestran los resultados:

Años	50 años de edad	55 años	60 años de edad
Clase de riesgo	Seleccionar	Seleccionar	Seleccionar
Monto de beneficio de LTC	$ 100 por día	$ 100 por día	$ 100 por día
Período de beneficio	3 años	3 años	3 años
Límite de política	$109,500	$109,500	$109,500
Período de eliminación	90 dias	90 dias	90 dias
Opción de inflación	5% Compuesto	5% Compuesto	5% Compuesto
Estancia en casa beneficio	$3,000	$3,000	$3,000
Prima anual total	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Muestra de cotizaciones de seguros a largo plazo para personas de 50 años con hasta 60 años de edad.

Hallazgos de cotizaciones de seguros a largo plazo

En base a los hallazgos, podemos derivar cierta información interesante. Primero, que el precio total de la prima anual aumenta en un 11% al esperar a los 55 años en lugar de a los 50. Segundo, el porcentaje de aumento de 55 a 60 es del 22%. En tercer lugar, posponiendo desde los 50 hasta los 60 años, hay un 35.6% en primas. Muchos baby boomers siempre se preguntan cuál es el aumento potencial de la prima al esperar, esto debería dar una idea.

Renuncia: No debe basar estos números en una verdadera representación de las primas de seguro de cuidado a largo plazo. Esto es solo para ser usado como un ejemplo y debe consultar a un profesional con licencia calificado para darle una cotización exacta en función de su situación.