7 trampas de seguro de vida que te costaron mucho

Si tuviera que elegir entre pagar extra por tocino en mi hamburguesa con queso o entregar esos dólares a una compañía de seguros, creo que sé cuál elegiría.

Espero que estemos todos en la misma página aquí.

Pagar dinero a una compañía de seguros de vida no es probable que esté en la parte superior de la lista de diversión para gastar dinero de nadie. Mientras que algunas personas están felices de ser aprobadas y solo pagan para evitar que la compañía de seguros llame durante la cena, un poco de diligencia debida puede ayudarnos a ahorrar en el largo plazo.

Como veterana de siete años en ventas de seguros de vida, he hablado con miles de consumidores de todo el país sobre sus compras, y la mayoría de ellos comete errores similares una y otra vez. Puedo arrojar algo de luz sobre estos errores comunes y ahorrarle tiempo y dinero.

Ya sea que esté comprando nuevo o buscando dejar caer sus primas, Aquí hay siete formas en que muchas personas pagan en exceso las primas, sin siquiera darse cuenta.

1. Pagando trimestralmente

Este método de pago está desactualizado y le está costando. Nunca elija pagar trimestralmente cuando entregue su información de pago en la aplicación.

"Con base en nuestra información, el 99.9% del tiempo, pagará menos por año si realiza sus pagos mensualmente versus trimestrales". dijo Nic West, presidente de NinjaQuoter. "Debido a que el transportista no tiene que facturarle directamente y las tarifas caducan significativamente, es una forma fácil de ahorrar un par de dólares y automatizar su pago".

Pero oye, no nos detengamos allí. ¿Por qué no ahorrar aún más? ¡Intente pagar anualmente, si puede pagarlo!

Aquí hay un desglose rápido de los costos para un varón sano y no fumador, de 35 años, que está considerando una póliza de 10 años y $ 250,000.

Nota: Las tarifas que se muestran aquí son representativas de las cotizaciones reales para un solicitante de alta calificación y están sujetas a la suscripción y la disponibilidad del proveedor.

Trimestral: $ 34.25 por trimestre, o $ 137 en total por año

Mensual: $ 11 por mes, o $ 132 en total por año

Anualmente: $ 125 por año

Esta persona ahorraría casi el 9% simplemente cambiando su pago de trimestral a anual.

2. Saltarse el examen

Un producto de seguro de vida cada vez más popular es uno en el que puede omitir el examen médico. Suena amelocotonado, ¿verdad?

Si tienes miedo trágico de las agujas, ve por ello. Pero puede obtener una tarifa más baja tomando el examen.

Si bien los ahorros pueden ser nominales, los solicitantes de mayor edad y aquellos que buscan mayores cantidades de cobertura podrían ver ahorros más drásticos.

El costo del seguro de vida aumenta con la edad. Los aumentos basados ​​en la edad son exponenciales, no lineales, por lo que los costos aumentan para los solicitantes más jóvenes, pero se disparan para los solicitantes mayores.

Juguemos nuevamente al juego de números con el mismo caballero de arriba.

Sin política de examen: $ 12.03 por mes o $ 137.50 anualmente

Política completamente suscrita: $ 11 por mes, o $ 125 por año

Si va a pagar sus primas de seguro de vida por 10 o incluso 20 años, ¿Vale la pena un 10% o más para un examen médico?

3. Comprar el producto incorrecto

Ah, el viejo debate "plazo versus permanente".

Para la persona promedio, una política de término funcionará bien. El término es su política más básica, donde los únicos componentes son una prima y un beneficio por fallecimiento; sin embargo, termina después de un cierto período. Una póliza de vida a término es su opción más barata, por cada mil dólares de cobertura.

El seguro de vida permanente, que cuesta más porque los transportistas están en riesgo de pagar independientemente de cuándo muera, tiene más propósitos de nicho de los que la mayoría de nosotros necesitaremos. La prima excedente que paga por la cobertura permanente también crea un valor en efectivo pequeño y accesible, también.

Pero, creo que todos sabemos que no estamos comprando un seguro de vida para ganar dinero.

El argumento no termina ahí, ya que las compañías de seguros de vida son más inteligentes que nunca. ¿Has oído hablar de Return of Premium Term? Es una política en la que pagas un poco más por lo que es esencialmente un producto a plazo, pero cuando llegas al final del período de plazo designado, ¡recuperas todo tu dinero!

¿Vale la pena? Descubramos usando una simulación similar desde arriba en una duración de 20 años.

Término del retorno de la prima (ROP): $ 46.54 por mes, o $ 535 por año

Término tradicional: $ 14.13 por mes, o $ 161.49 por año

¡Ay! Claro, tal vez obtenga un buen cheque por más de $ 10,000 cuando esté listo, pero ¿está dispuesto a más del triple de su efectivo saliente por ello?

Ah, por cierto ... si no lo haces hasta el último mes, no recibes nada de vuelta.

4. Bloqueo de tarifas para muy largo

Nadie puede predecir el futuro, pero si decide bloquear sus tarifas por demasiado tiempo, terminará pagando en exceso mientras mantenga su póliza.

La idea detrás de fijar las tasas es que no tendrá que preocuparse por aumentar los costos o volver a tomar el examen médico. Está encerrando a su hijo más joven y más saludable en caso de que decida convertirse a una póliza permanente más adelante.

Estos puntos no son incorrectos, pero Si no puede esperar razonablemente mantener la misma póliza de seguro de vida durante 30 años, no la compre.

Esto es lo que el chico de arriba tendría que elegir en función de la duración del período:

10 años: $ 11 por mes, o $ 125 por año

20 años: $ 14.13 por mes, o $ 161.49 por año

30 años: $ 23.32 por mes, o $ 266.49 por año

El salto a la prima de una política de 20 años puede no doler demasiado, pero la política de 30 años es bastante alta. La seguridad de tener una póliza de 20 años por solo unos pocos dólares más puede parecer que vale la pena, y no hay una tarifa o multa para reducir el beneficio o cerrar una póliza antes de su fecha de finalización.

Sin embargo, a medida que aumenta la edad del solicitante, las diferencias en las primas crecen cada vez más rápido. Por esta razón, elegir la duración correcta es aún más importante para los solicitantes mayores que los más jóvenes. De esta forma, se asegura de que no está pagando por algo que nunca necesitará.

5. Caer en el truco de "empacar"

¿Alguna vez su agente de seguros local le pidió que "ahorrara" al "agrupar" sus pólizas de seguro de vida, automóvil y propietario?

Hazte un favor: no.

“Por primera vez, la satisfacción con el precio es mayor entre los clientes desglosados ​​que entre los clientes agrupados ". de acuerdo con J.D. Power and Associates.

El costo adicional de agrupar la póliza de seguro de vida es suficiente para compensar el descuento en su seguro de automóvil, y más. En otras palabras, si mantuvo la prima de seguro de automóvil más alta y compró una póliza de seguro de vida por separado, el costo neto de los dos sería menor que un "paquete".

6. Obtener suckered en ofertas de introducción

Las ofertas introductorias no son solo para tarjetas de crédito.

¡Varias compañías especializadas en productos de seguro de vida senior están felices de ofrecer la cobertura del primer mes por solo un dólar! ¿Pero entonces, qué?

¡Estas políticas tienen una gran cantidad de backend backlash!

Por ejemplo, comenzando en el mes dos, te empujan a grupos de edad de hasta cinco años de separación, repartiendo los altos costos a todos los solicitantes en este grupo de edad.

Espera, hay más! También lo entienden diciendo que no hay "preguntas médicas" ni "exámenes médicos".

Estas pólizas de seguro de vida garantizadas no solo cuestan más por mil en comparación con cualquier otro seguro de vida, sino que también tienen pagos graduados, lo que significa que sus beneficiarios solo pueden obtener una parte de los beneficios que solicitó en los primeros dos o tres años de la póliza.

7. Pagar las primas de fumador cuando no usa cigarrillos

Está bien establecido que fumar cuesta dinero. Si bien no podemos ayudar a los usuarios de cigarrillos, hay una victoria fácil y rápida para aquellos de ustedes que usan cigarrillos electrónicos, pero todavía están pagando tarifas de fumador porque su agente no sabía lo contrario (tsk, tsk).

Los usuarios de E-cig ahora tienen acceso a las tarifas hasta el estándar más (una tasa de descuento, incluso). Las tres mejores clasificaciones de no fumadores que puede obtener, todas consideradas como primas de descuento, son Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Cada uno tiene un pequeño descuento comparado con la prima base, llamada Estándar.

La única advertencia? No puede haber usado un solo cigarrillo u otro producto de tabaco, aparte de los cigarrillos electrónicos, en el último año. y debe divulgar esta información en su solicitud.

Es imperativo que informe a la compañía de seguros y al agente sobre el uso de su e-cigarrillo en el momento de la solicitud. no después de que descubren a través de un análisis de sangre o un hisopo bucal.

Y, finalmente, si has llegado hasta aquí, aquí hay un pequeño empujón extra para tu billetera.

Consejo de bonificación: pregunte sobre cómo pagar con una tarjeta de crédito para obtener puntos o devolver dinero en efectivo.

No muchos proveedores están de acuerdo con esto todavía, pero se sorprendería de cuáles son las compañías.

Pida que pague sus primas con una tarjeta de crédito y aproveche los beneficios que ofrece su tarjeta, como devolución de efectivo o algunos puntos muy necesarios para obtener su próximo boleto al paraíso.

Jason Fisher es un agente de seguros de vida con múltiples estados y fundador de BestLifeRates.org, un esnob de cerveza artesanal experimentado y cervecero casero, ávido corredor, padre de dos niños salvajes y locos, y un entusiasta de Ford Mustang.