¿Ahorrando para la universidad? Esto es lo que necesita saber sobre los planes 529

Si estás tan obsesionado con hacer y ahorrar dinero como nosotros, probablemente ya hayas considerado cuánto tendrás que ahorrarte para enviar a tus hijos a la universidad, ¡incluso si aún no han nacido!

La matrícula y los aranceles promedio el año pasado en las universidades públicas cuestan a los estudiantes del estado $ 9,410 y los estudiantes de fuera del estado $ 23,893, mientras que los estudiantes universitarios privados pagaron $ 32,405, según The College Board.

Y eso es solo por un año. Si la tendencia actual continúa, es probable que esos costos sigan aumentando.

Considere el plan de ahorro universitario 529, una cuenta de inversión con ventajas impositivas diseñada exclusivamente para ayudarlo a ahorrar dinero ahora para cuando sus hijos vayan a la universidad en el futuro.

Los planes se conocen legalmente como "planes de matrícula calificados" y están patrocinados por gobiernos estatales o instituciones educativas. El nombre proviene de la sección correspondiente del Código de Rentas Internas que detalla sus reglas.

Los 50 estados y el Distrito de Columbia ofrecen al menos un plan 529. Puede abrir tantas cuentas como desee en cualquier estado, sin importar dónde viva.

No existen restricciones de ingresos para el titular de la cuenta o el beneficiario ni ningún límite de contribución anual, según el IRS.

Sin embargo, no puede contribuir más de lo necesario para cubrir los gastos universitarios del beneficiario. Cada estado establece un límite de contribución de por vida para sus planes de ahorro 529, que van desde $ 235,000 a $ 511,000.

"Realmente es una ventaja para los padres comenzar temprano para ayudar a crear un plan de ahorro para sus hijos, de modo que estén en una mejor posición una vez que se gradúen de la escuela secundaria para pagar los gastos universitarios", dice Jolene Ignarski, gerente sénior de Fidelity. , que gestiona 529 planes en cuatro estados.

¿Qué es un Plan 529?

Hay dos tipos de planes: planes prepagos y planes de ahorro.

UN plan prepago le permite comprar unidades de matrícula de colegios y universidades participantes a precios de hoy. Este tipo de plan está diseñado para aumentar su valor a la misma tasa que la matrícula; básicamente, puede fijar la matrícula a las tasas actuales.

Por lo general, estos planes solo cubren la matrícula y los aranceles, aunque algunos le permiten usar el exceso de créditos de matrícula para otros gastos, como alojamiento y comida.

Estos planes generalmente tienen límites de edad o grado para los beneficiarios. Muchos planes estatales están garantizados o respaldados por el gobierno estatal.

También está el plan de Private College 529 para institutos y universidades privadas, que se aplica a 280 escuelas, incluidas MIT y Vanderbilt.

"Private College 529 es un plan de matrícula prepaga que permite a las familias ahorrar en el costo de la universidad al comprar la matrícula de mañana a precios de hoy", según su sitio web.

De hecho, esta tarjeta de crédito realmente hace contribuciones a su plan 529, solo por usarlo.

UN plan de ahorro le permite establecer una cuenta y elegir opciones de inversión para un futuro estudiante, pero no asegurará el costo de la universidad como un plan prepago.

Estos planes de ahorro son un poco más amplios y los retiros generalmente se pueden usar en cualquier colegio o universidad para la matrícula y las tarifas obligatorias, así como para alojamiento y comida y los suministros necesarios, como libros y computadoras.

Las opciones de inversión incluyen fondos comunes de acciones, fondos mutuos de bonos, carteras basadas en la edad, fondos del mercado monetario y otros. Al igual que con otras cuentas de inversión, su dinero crecerá o disminuirá con el mercado, por lo que hay algunos riesgos involucrados.

Los estados generalmente no garantizan estas cuentas. No hay límites de edad, lo que significa que los adultos y los niños pueden ser nombrados como beneficiarios.

Beneficios fiscales ofrecidos por planes 529

Una de las mejores cosas de los 529 planes de ahorro para la universidad es que cualquiera puede contribuir con ellos, lo que los hace especialmente populares entre los abuelos y parientes. Literalmente pueden dar el regalo de la educación para un cumpleaños o día festivo.

Otro beneficio es que las cuentas están exentas del impuesto federal a la renta y también están exentas de impuestos estatales y locales, siempre que utilices los retiros para gastos universitarios como alojamiento y comida o matrícula.

Si sacas dinero de un plan de ahorro 529 y no lo usas para gastos universitarios, pagarás el impuesto a las ganancias más una multa por impuesto federal del 10%.

Con ambos tipos de planes 529, si su hijo decide no ir a la universidad, puede cambiar el beneficiario de la cuenta a otro niño o a usted mismo. Sin embargo, el dinero que saca todavía necesita ser utilizado para gastos universitarios.

Si su hijo fallece, no pagará la multa del 10% por el cierre de la cuenta, pero tendrá que pagar el impuesto a las ganancias sobre el dinero que haya ganado.

Algunos estados también ofrecen otros beneficios, como subvenciones de combinación o bonificaciones de cuenta, para alentarlo a que empiece a ahorrar para la universidad ahora.

Estas cuentas pueden ofrecer otros beneficios fiscales, también.

Los abuelos que quieran pasar parte de su patrimonio a las generaciones futuras podrían considerar depositar dinero en un plan 529. El dinero se retira de su patrimonio sujeto a impuestos, y pueden entregar hasta $ 14,000 por año en regalos sin estar sujetos al impuesto sobre donaciones.

¿Es un plan de ahorro 529 adecuado para usted?

Una cosa a tener en cuenta al decidir si un plan 529 es adecuado para usted: puede pedir prestado para la universidad, pero no para la jubilación.

Si tiene una cantidad limitada de dinero para ahorrar, tiene más sentido poner ese dinero en una cuenta de jubilación que un plan 529.

"Si piensas que es algo así como las aerolíneas, que te dan instrucciones para asegurarte de que tu máscara de oxígeno esté bien sujeta antes de ayudar a los demás, también prevalece el mismo tipo de pensamiento", dice Margaret Munro, que escribió 529 y Other College. Planes de ahorro para tontos. "Si no tiene suficiente escondido para cubrir su jubilación, ¿dónde más puede encontrar el dinero?"

Ambos tipos de planes 529 son restrictivos: solo puede usar retiros para gastos universitarios. Otros tipos de cuentas son más flexibles, así que considere cómo manejaría las circunstancias imprevistas que requieren sumergir en sus ahorros.

"¿Estás ahorrando lo suficiente para otras eventualidades, como la jubilación, el desempleo, la enfermedad, etc.?", Pregunta Munro. "Los ahorros que se pueden utilizar para una variedad de necesidades a menudo son preferibles a los ahorros que se limitan a ciertos usos".

También es importante preguntarse si podrá ahorrar lo suficiente con su plan 529 para cubrir el costo total de la universidad, o si también necesitará usar medios adicionales.

Dependiendo de a quién le pertenece el plan, a qué escuela asiste su beneficiario y sus ingresos, un plan 529 puede dañar la capacidad de su estudiante para obtener ayuda financiera. Muchos de estos planes también tienen tarifas altas.

En términos generales, el paquete de ayuda financiera federal de un alumno se verá menos afectado si un padre posee la cuenta, en lugar del alumno o un abuelo.

Sin embargo, eso es solo para ayuda federal. Cada colegio o universidad puede tener una fórmula diferente para armar su propio paquete de ayuda financiera, por lo que es una buena idea verificar si tiene una escuela específica en mente.

En general, aunque un plan 529 puede ser un gran ahorro para algunas familias, puede no serlo para otros, explica Munro.

"Estas cuentas atan sus manos, son costosas de tener y muy probablemente contarán en su contra en algún momento del proceso de ayuda financiera", dice ella.

Su Turno: ¿Está ahorrando para los gastos de la universidad de su hijo?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.