¿Comprando una casa? Aquí hay 5 consejos inteligentes para compradores primerizos

¿Estás en el mercado por un nuevo hogar?

No estás solo: el 35% de los compradores de vivienda están comprando por primera vez. Eso fue el año pasado del 32%. ¡Y esa es una gran cantidad de personas que son completamente nuevas en el proceso!

Incluso si no eres un novato, el mercado puede haber cambiado desde la última vez que pensaste en comprar una casa. Y tendrá que tomar decisiones clave en el camino, por lo que es importante investigar y buscar consejo.

Con un poco de esfuerzo, puede ahorrar dinero en costos de cierre, seguro de propietarios y otros artículos importantes.

Así es exactamente cómo pudimos ahorrar $ 18,000 adicionales como compradores de vivienda por primera vez, ¡y cómo puede usted también!

Cómo ahorramos $ 18,000 Comprando una casa

Mi esposo y yo recientemente nos unimos al club de dueños de casa por primera vez.

Pero no obtuvimos la primera casa en la que hicimos una oferta. O el segundo. Para nosotros, la sexta vez fue el encanto.

Eso es porque enfrentamos una dura competencia. Cada vez que hicimos una oferta, otras personas hicieron ofertas: incluyendo todos los en efectivo - y seguimos siendo superados. No queríamos pagar de forma incorrecta, así que seguimos siendo pacientes y seguimos buscando.

La primera vez que hicimos una oferta, fue una experiencia emocional. Revisamos cada palabra del contrato, evaluando cuidadosamente cómo cada punto de negociación nos haría más o menos atractivos para los vendedores. Pero después de un tiempo, nos sentimos más cómodos con el proceso.

Finalmente, después de cuatro meses de búsqueda, ¡nuestra sexta oferta fue aceptada!

Tal vez has tenido una experiencia similar.

Muchas ciudades actualmente tienen un mercado de vendedores, con más compradores de viviendas que casas para comprar. Esto lleva a ofertas múltiples y guerras de ofertas entre compradores.

A pesar de la intensa competencia, encontramos cinco formas de ahorrar un total de $ 18,000. Estos son algunos consejos que cualquier persona que compra su casa por primera vez puede usar:

1. Utilizamos nuestro banco para la hipoteca

Ahorramos $ 1,000 en costos de cierre al obtener nuestra hipoteca a través de nuestro banco.

¿Cuánto cuestan los cierres? Varía según el estado, pero en promedio, espera pagar entre 2% -5% del precio de compra de su casa.

En abril de 2016, el precio promedio de una casa era de $ 232,500 (sin incluir las casas recién construidas). A este precio, sus costos de cierre estarían entre $ 4,650 y $ 11,625.

Tenga en cuenta que las casas recién construidas tienden a costar aún más. De hecho, el precio de venta medio de una nueva casa fue de $ 321,100 en abril de 2016. Por lo tanto, espere que los costos de cierre sean más altos con un nuevo hogar que con uno anterior.

La buena noticia es que puede ahorrar algo de dinero en estas molestas tarifas. Esto es lo que hicimos.

Teníamos tres cuentas en un banco: una cuenta de cheques, de ahorro y comercial. Entonces, nuestro banco fue el primer lugar al que fuimos para obtener una cotización de la hipoteca.

Debido a nuestras cuentas existentes, el banco nos ofreció un "crédito de relación" de $ 1,000 para compensar nuestros costos de cierre. En ese momento, no sabíamos sobre los créditos de relación y tuvimos la suerte de que nuestro banco nos los ofreciera.

Sin embargo, teníamos que cumplir con un requisito antes de poder recibir el crédito: después de realizar el pago inicial de la casa, los fondos combinados restantes en nuestras cuentas de cheques y de ahorro tenían que estar por encima de un determinado monto en dólares.

Nuestro banco esencialmente nos recompensó por mantener nuestros activos allí. Cuantos más activos tengamos con el banco, mayor será el crédito de relación.

Lo que puedes hacer

Averigüe si su banco ofrece un crédito de relación a cambio de mantener un cierto saldo en la cuenta. Por ejemplo, aquí están algunas de las opciones y requisitos de crédito de relación de Citibank.

De lo contrario, averigüe si otros bancos lo hacen y considere trasladar parte o la totalidad de su dinero allí para obtener los créditos.

Compare: un pequeño esfuerzo puede significar grandes ahorros.

2. Obtuvimos presupuestos hipotecarios de múltiples prestamistas

En última instancia, elegimos nuestro banco para nuestra hipoteca, pero compramos primero. Siempre debe obtener una cotización de la hipoteca de al menos dos prestamistas.

Hay dos razones para obtener múltiples citas.

En primer lugar, le permite comparar precios. Comprar una casa es un gran compromiso financiero, por lo que si no busca una oferta, ¡esta es la única vez que debe hacerlo!

¿Para qué estás buscando exactamente? La mayoría de la gente quiere obtener la tasa de interés y los costos de cierre más bajos posibles.

La segunda razón es para que los prestamistas puedan competir por su negocio. Esencialmente, puede iniciar una mini guerra de ofertas.

¿Cómo harías esto en la práctica? Digamos que realmente quieres trabajar con un prestamista específico. Tal vez sea parcial porque tiene una sucursal en su vecindario, o tal vez tiene una cuenta allí desde hace años.

Pero cuando compara los términos de su hipoteca con los de otro prestamista, no son competitivos.

Puede dirigirse al prestamista que le gusta y decir: "Realmente quiero trabajar con usted". Sin embargo, este otro banco me está ofreciendo una tasa de interés más baja de X y menores costos de cierre de Y. ¿Puede hacerlo mejor?

Eso es exactamente lo que hicimos. Fuimos transparentes con ambos prestamistas con los que nos comunicamos. Les proporcionamos mutuamente los términos de la hipoteca y les pedimos las tasas de interés y los costos de cierre más bajos que podían ofrecer.

Nuestro banco llegó, ofreciéndonos un crédito de prestamista de $ 1,200 para compensar los costos de cierre, además del crédito de relación de $ 1,000 que ya nos había ofrecido.

Lo que puedes hacer

Haz alguna investigación en línea.Los sitios como Nerdwallet le permiten comparar rápidamente las tasas entre múltiples prestamistas.

Póngase en contacto con al menos dos prestamistas y obtenga un presupuesto de cada uno, incluido su propio banco. Luego, negocie para obtener los mejores términos.

3. Usamos la evaluación del Banco para negociar

Usamos la tasación del banco para negociar el precio de la casa por $ 10,000.

Su prestamista contratará un tasador profesional independiente para evaluar el valor de su nueva casa antes de finalizar la compra. Su prestamista debe asegurarse de que la casa valga tanto como la que paga, ya que le está prestando dinero. Esto los protege a ambos.

El tasador usa varios puntos de datos para determinar el valor de su casa, como su edad y condición, así como también el precio de las viviendas similares vendidas recientemente en la misma área. Luego, el tasador escribe un informe y se lo proporciona a usted y al banco.

Si la tasación es inferior a su oferta, el banco no le dará el monto total de la hipoteca que solicitó, y tendrá que pagar la diferencia de su propio bolsillo.

Hagamos las matemáticas. Digamos que ofreciste $ 100,000 a los vendedores con un 20% de descuento, por lo que inicialmente el banco te prestaría los $ 80,000 restantes.

Sin embargo, la evaluación dice que la casa vale solo $ 90,000. El banco aún le otorgará un préstamo por el 80% del valor, pero ahora en lugar de $ 80,000, solo le prestará $ 72,000 según el valor tasado.

Por lo tanto, tendrá que poner $ 28,000 en lugar de $ 20,000, un extra de $ 8,000 de su bolsillo que no estaba planeando.

¿Con qué frecuencia ocurre esto?

Es común que los compradores compitan agresivamente entre sí en el mercado caliente de hoy, lo que resulta en una situación de oferta múltiple. En estos casos, la oferta ganadora suele ser superior al precio de venta del vendedor.

Cuando las cosas se calienten así, hay una buena probabilidad de que la evaluación llegue por debajo de la oferta ganadora.

En nuestro caso, la evaluación fue en $ 10,000 más baja que nuestra oferta. Asi que decidimos negociar con los vendedores y pedirles que bajen el precio para que coincida con la evaluación.

Afortunadamente, esta estrategia funcionó para nosotros: los vendedores acordaron reducir el precio de compra en $ 10,000.

Lo que puedes hacer

Intente no pagar por encima del valor de tasación. Pídale a su agente de bienes raíces que negocie con el agente de bienes raíces del vendedor para bajar el precio, o al menos parcialmente. ¡Nunca está de más intentarlo!

Si eso no funciona, puede aumentar su pago inicial o utilizar su contingencia de valoración para rescindir el trato.

4. Conseguimos un descuento en el seguro de propietarios al comprar un seguro de automóvil

Obtuvimos un descuento de $ 350 en nuestra póliza de seguro de vivienda al aceptar comprar un seguro de automóvil de la misma compañía.

En promedio, el seguro de propietarios cuesta $ 952 por año. Sin embargo, los precios varían mucho según el lugar donde viva: los propietarios de Florida suelen pagar más, mientras que los residentes de Idaho pagan menos.

Muchas compañías de seguros ofrecen un descuento si usted compra pólizas múltiples (propietarios de viviendas, automóviles, vida) de ellas.

Cuando compramos nuestra casa, vivíamos en la ciudad de Nueva York y no teníamos automóvil. Pero planeábamos comprar un automóvil ocho meses después, una vez que nos mudamos a nuestra nueva casa.

Nuestra aseguradora nos dijo que aún podíamos obtener un descuento incluso si no necesitábamos inmediatamente el seguro de automóvil. De hecho, podríamos obtener el descuento ahora para el próximo año, siempre y cuando hayamos acordado comprarle la póliza de automóviles antes de que hayan transcurrido los 12 meses.

Si no lo hiciéramos, la póliza de seguro de propietarios volvería al precio normal para el año siguiente. Como sabíamos que compraríamos un automóvil en un futuro no muy lejano, acordamos e inmediatamente obtuvimos un descuento de $ 350.

Consejos sobre cómo ahorrar como comprador de vivienda por primera vez

Busque la mejor póliza de seguro para propietarios de viviendas y comprenda los factores que influyen en el precio.

Preste atención a la calificación de la compañía de seguros de A.M. Best (la agencia de calificación para la industria de seguros), así como las opiniones de los clientes.

Reduzca la lista a dos o tres compañías y contacte a cada una para obtener una cotización. Pregunte específicamente sobre los descuentos por comprar múltiples pólizas.

5. Temporalmente alquilamos nuestra nueva casa

Digamos que estás atascado pagando dos hipotecas porque tarda más de lo esperado en vender tu antigua casa.

Tal vez no pueda rescindir el contrato de alquiler de su apartamento y se quede atrapado en el pago de la hipoteca de su nueva casa además del pago del alquiler.

Por varias razones, no teníamos planeado mudarnos a nuestra nueva casa durante ocho meses, pero no íbamos a pagar nuestra renta y nuestra hipoteca. Entonces lo alquilamos.

Alquilamos temporalmente nuestra nueva casa. Después de utilizar los ingresos por el alquiler para pagar la hipoteca y los gastos de la casa, nos quedaban $ 680 cada mes, que solíamos pagar por nuestro apartamento de la ciudad de Nueva York. Esto dio como resultado un total de $ 5,440 en ahorros en nuestra renta.

Pero esto puede no ser siempre una opción.

Su nuevo hogar puede ser parte de una cooperativa o asociación de propietarios que no permite inquilinos. Quizás necesite renovaciones importantes y no sea apto para inquilinos. Afortunadamente, nuestra casa no requería la aprobación del inquilino de nadie (¡excepto nosotros!) Y estaba lista para mudarse.

Lo que puedes hacer

Piensa creativamente sobre cómo aprovechar al máximo tu situación.

Si puede obtener ingresos de alquiler en su propiedad para subsidiar su estilo de vida, ¡considérelo una victoria!

Su Turno: ¿Ha usado algún consejo o trucos para ahorrar dinero al comprar una casa?

Lana Axelrod es la fundadora de SagePareja, que proporciona consejos financieros prácticos y campamentos de arranque de dinero para parejas comprometidas y recién casadas.Lana tiene un MBA de Harvard Business School y un B.S. en Finanzas y Contabilidad de Stern School of Business de NYU.