¿Qué pasa con sus préstamos estudiantiles si muere?

No es ningún secreto que los millennials se están ahogando en deudas de préstamos estudiantiles.

En estos días, casi la mitad de los estudiantes prestatarios están atrasados ​​en sus préstamos. Los beneficiarios del título de licenciatura que se gradúan con deuda deben un promedio de $ 33,000. Entre 2008 y 2014, la deuda total de préstamos estudiantiles aumentó casi un 85%. Se ha vuelto tan malo que la mayoría de los graduados universitarios milenarios lamentan cuánto prestaron.

No solo eso, sino que los estadounidenses mayores ahora están llevando una cantidad sin precedentes de deuda estudiantil a la jubilación. El número de estadounidenses de 60 años o más con deuda de préstamos estudiantiles se ha cuadruplicado en la última década, según un nuevo informe de la Oficina federal de protección financiera del consumidor.

Teniendo esto en cuenta, aquí hay una pregunta para reflexionar: ¿Qué pasa con sus préstamos estudiantiles si muere?

Depende del tipo de deuda estudiantil

El destino de sus préstamos estudiantiles depende de si tiene préstamos federales o privados.

Si el prestatario de un préstamo educativo respaldado por el gobierno federal muere, el préstamo se cancela y el gobierno descarga la deuda, de acuerdo con la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil del Departamento de Educación de EE. UU.

Eso significa que si todo lo que tiene son préstamos federales para estudiantes, su familia no tendrá que pagar la deuda.

Esto se aplica a los Préstamos con Subsidios Directos, los Préstamos Directos sin Subsidio, los Préstamos Directos de Consolidación, los Préstamos Federales de Educación Familiar y los Préstamos Federales Perkins.

Sus sobrevivientes deberán presentar una prueba de su fallecimiento a su administrador de préstamos. Las formas de prueba aceptables incluyen un certificado de defunción original, una copia certificada del certificado de defunción o una fotocopia completa del mismo.

Para pagar su educación, sus padres pueden haber sacado Préstamos PLUS para padres, que también son préstamos federales, pero en este caso el padre es el prestatario en lugar del estudiante. Si el estudiante fallece, el padre no tendrá que devolver el préstamo. Si uno de los padres fallece pero ambos padres son responsables del préstamo, el padre superviviente tendrá que seguir devolviéndolo. Si solo uno de los padres es responsable del préstamo y ese padre muere, nadie tiene que devolver el dinero.

Préstamos privados para estudiantes: un juego de pelota diferente

Es diferente con los préstamos privados. Si recibió un préstamo estudiantil de un prestamista privado, como un banco, es más probable que su saldo no pagado se convierta en el problema de su familia.

Millones de estudiantes universitarios están en este bote. El número de préstamos estudiantiles privados ha estado aumentando, el Instituto sin fines de lucro para Acceso y Éxito Universitario informó en 2016. Solo en el año escolar 2011-12, alrededor de 1,4 millones de estudiantes obtuvieron préstamos privados para ayudar a pagar la universidad.

Algunos prestamistas privados le perdonarán la deuda si usted muere, pero la mayoría no será tan indulgente.

"Algunos prestamistas de préstamos estudiantiles privados (no federales) ofrecen un despido si el prestatario muere. Estas incluyen Sallie Mae, la Corporación de Servicios de Educación Superior de Nueva York, Wells Fargo y Discover ", informa Edvisors, un recurso en línea para pagar la universidad.

Sin embargo, esa no es la norma. Otros prestamistas vendrán en busca de dinero en un par de lugares posibles: su herencia y los cofirmantes de su préstamo.

Su estado: Contrariamente a la creencia popular, no es necesario ser mega-rico para tener un patrimonio. Su patrimonio incluye los activos que posee, como automóviles, cuentas bancarias, joyas y su hogar (si es dueño de su casa).

Sus acreedores, sus prestamistas y compañías de tarjetas de crédito, esperan que su patrimonio les pague. Pueden presentar un reclamo en un tribunal testamentario, que supervisa el manejo de su herencia. Debido a que puede tomar un tiempo para resolver sus finanzas, los acreedores pueden acordar liquidar con su patrimonio por menos de la deuda total.

Cada estado tiene sus propias leyes que rigen las fincas. Si está casado, la propiedad conjunta, como una cuenta bancaria doméstica o conjunta, debe estar a salvo de los acreedores.

Los firmantes de su préstamo: Si sus padres u otros parientes firmaron conjuntamente sus préstamos universitarios, podrían estar en el gancho de su deuda si usted muere antes de que la deuda se pague. Y 9 de cada 10 préstamos privados tienen un codeudor.

Si ese es el caso, sus sobrevivientes deben considerar el proceso de revisión compasiva de su prestamista. Caso por caso, algunos prestamistas renunciarán a las obligaciones legales del codeudor si el cosignatario tiene un ingreso fijo y simplemente no es capaz de pagar la deuda.

Si el cofirmante es capaz de hacer los pagos del préstamo, es menos probable que el prestamista perdone el préstamo.

Para empeorar las cosas, la muerte del prestatario estudiante puede desencadenar el incumplimiento, lo que significa que todo el saldo del préstamo vence de inmediato, dijo la experta en préstamos estudiantiles Heather Jarvis a The Penny Hoarder.

"Muchos préstamos privados no solo carecen de disposiciones de descarga, sino que incluyen disposiciones que desencadenan impagos al fallecer el prestatario y / o cofirmante del préstamo, lo que desencadena la aceleración del saldo y la evaluación de los honorarios", dijo Jarvis.

Información adicional sobre la aprobación de la gestión: los préstamos federales son descargables, pero no son automáticos: los sobrevivientes deben presentar una solicitud con el certificado de defunción y es probable que el despido esté sujeto a impuestos como ingreso del patrimonio del prestatario fallecido.

"Muchos préstamos privados no solo carecen de disposiciones de descarga, sino que incluyen disposiciones que desencadenan impagos al fallecer el prestatario y / o cofirmante del préstamo, lo que desencadena la aceleración del saldo y la evaluación de los honorarios", dijo.

Un poderoso y protector escudo de seguro de vida

Puede tomar medidas para proteger a su familia de dificultades financieras en caso de tragedia.

Considere la posibilidad de comprar un seguro de vida como una red de seguridad si su familia está firmando conjuntamente algunos préstamos estudiantiles fuertes. Querrá comprar una póliza de seguro de vida que cubra el costo de cualquier deuda pendiente si muriera inesperadamente. De esa forma, sus familiares no tendrán que cargar con su carga.

Por supuesto, la mayoría de los jóvenes de la generación del milenio (las personas que tienen mayores probabilidades de tener deudas universitarias) no tienen seguro de vida, a menudo porque piensan que es solo para personas mayores.

Además, los millennials están retrasando los tipos de hitos, como casarse o tener hijos, que generalmente hacen que la gente piense en cosas como el seguro de vida. Y menos millenials están trabajando a tiempo completo para compañías que ofrecen paquetes de beneficios tradicionales, incluido un seguro de vida.

Los Millennials y Generation Xers también sobreestiman el costo del seguro de vida, según un informe reciente de la asociación de seguros LIMRA.

En algunos casos, puede ser responsabilidad de los padres firmantes asegurar a sus hijos en edad universitaria, solo en el caso de que ocurra lo peor.

"Un mayor seguro de vida puede ayudar a administrar estos costos", dijo Jarvis.

Su Turno: ¿Deberían los prestamistas privados cobrar los préstamos estudiantiles después de que el prestatario fallezca?

Mike Brassfield es un escritor senior en The Penny Hoarder. Cuando no está trabajando, está leyendo o siendo padre. Él puede ser alcanzado en [correo electrónico protegido].