¿Piensa que su seguro de automóvil lo cubrió? Esto podría hacerte pensar dos veces

Si eres como yo y recientemente investigaste el seguro de auto, probablemente estés familiarizado con cuán confuso puede ser todo.

¿Un premio? Un deducible? ¿Qué hay en el mundo es responsabilidad? ¿Por qué todas estas citas son tan diferentes?

Cuando se trata de eso, el seguro de auto puede ser una de las cosas más importantes que compras todo el año. Pero tu De Verdad ¿sabes lo que estás comprando?

Seguro de automóvil 101: definición de lo básico

Usted podría estar diciendo: "¿Seguro de auto? Fácil. Eso significa que si tengo un accidente, estaré cubierto ".

¡No tan rapido! ¡Depende de qué tipos de cobertura tenga y cuánto sean sus deducibles!

¿Ya te sientes nervioso? Bueno, aquí hay algunos términos básicos de seguro de automóvil que necesita saber:

Prima

Una prima es la cantidad que paga por su cobertura, explica DMV.org, un sitio web de propiedad privada que no está afiliado a ninguna agencia gubernamental y explica todo lo relacionado con la legislación automotriz.

La frecuencia con la que paga su prima varía según la compañía de seguros y su preferencia. Algunas políticas permiten pagos mensuales o incluso quincenales, pero muchas ofrecen descuentos por el pago inicial de toda la póliza, que generalmente lo cubre durante seis meses o 12 meses.

Deducible

Un deducible es el monto de su bolsillo que debe pagar antes de que su seguro comience a pagar por daños a su vehículo. Los deducibles no se aplican al daño que causa a la propiedad de otras personas.

Digamos que le pegas a un ciervo, lo que causa un daño de $ 1,000 a tu vehículo, y tu deducible es de $ 500. Debe pagar los primeros $ 500 del daño, luego su seguro paga el saldo restante.

Límites de cobertura

Como tiene seguro, no tendrá que pagar ni un centavo, ¿verdad? ¡Incorrecto! Los límites de cobertura son el máximo que pagará su seguro, según Allstate. Cualquier daño que esté por encima de estos límites será su responsabilidad, así que asegúrese de conocer sus límites al comprar un plan.

Por ejemplo, suponga que tuvo la culpa en un choque que causó a otro conductor $ 50,000 de lesiones. Su seguro tiene un límite de $ 25,000 por lesiones corporales por persona, por lo que paga los primeros $ 25,000, pero usted está en el gancho por los $ 25,000 restantes.

Reclamación

Se presenta un reclamo cuando usted u otra persona le pide a una compañía de seguros que cubra las pérdidas ocasionadas por un accidente.

Digamos que estás en un accidente por tu culpa, y causas daños por valor de $ 1,000 en tu auto y $ 2,000 en daño a la valla de alguien. Presentaría un reclamo ante su aseguradora para reparar su automóvil. El dueño de la valla también presentaría un reclamo con su compañía de seguros para reparar su valla.

¿Qué factores afectan mi prima de seguro de automóvil?

Todas las aseguradoras consideran factores específicos cuando determinan sus primas. ¿Qué hace que las primas varíen tanto de una compañía a otra? Algunas empresas dan a las cosas diferentes más peso que otras.

Estos son los factores que afectan las tasas de seguro:

Su monto deducible

Cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima y viceversa. Tenga cuidado al elegir su deducible: sea realista acerca de cuánto puede pagar de su bolsillo si tiene un accidente.

Donde vives

Donde vives afecta tus tasas de seguro. Por ejemplo, mi seguro cayó $ 40 por mes cuando me mudé de Tampa, Florida a St. Petersburg, Florida.

Las compañías de seguros tienen en cuenta múltiples factores al calificar ubicaciones, como cuántos accidentes ocurren por persona, cuántos robos de automóviles hay, cuántas personas sin seguro están cerca y la edad promedio en el área.

tipo de vehiculo

Si su vehículo vale mucho, puede esperar pagar más por un seguro. El tamaño también puede causar mayores tasas: cuanto más grande es, más daño puede hacer. Otros factores, como los costos de reparación del vehículo, si el modelo es frecuentemente atacado por los ladrones y si su auto es nuevo o usado también puede afectar las tarifas.

Calificación crediticia

La calificación crediticia es un factor estándar para determinar las tasas en toda la industria de seguros porque "Ha habido una correlación entre una mejor calificación crediticia y un mejor historial de manejo". de acuerdo con Ryan Scruggs, un agente de Farmers Insurance en Arizona.

Pero hay algunos estados donde basar las tasas de seguro en la calificación crediticia es ilegal. Massachusetts, Hawaii y California han prohibido esta práctica.

Historial de conducción

Al evaluar su historial de manejo, las aseguradoras pueden evaluar el riesgo de asegurarlo. Cosas como boletos, DUI y accidentes pueden enviar su prima a la cima.

Pagos atrasados

Si no paga su prima, puede enfrentar una multa. Esto varía según la aseguradora, ¡así que no olvide leer la letra pequeña!

Lapso en cobertura

Tener un lapso de cobertura también puede aumentar la prima en su próximo plan de seguro. Esto es porque algunas compañías de seguros ven el seguro caducado como evidencia de que usted es un conductor de alto riesgo, haciendo que sea más costoso para ellos asegurarlo.

Años

En general, las aseguradoras consideran a los conductores menores de 25 años y mayores de 65 como de mayor riesgo, lo que significa que estos controladores pagan primas más altas.

Aunque la práctica puede parecer discriminatoria, DMV.org afirma que existe "evidencia sólida de que estos grupos de edad, junto con los nuevos conductores son más peligrosos en las carreteras y, por lo tanto, son un riesgo mayor para la empresa".

Tipos de cobertura de seguro de automóvil

¿Está al día con los principios básicos del seguro de automóvil? ¡Buen trabajo! ¿Listo para lo esencial?

Pagar una prima significa que en realidad está destinando dinero a ciertas cantidades de cobertura para diversas situaciones.

Esto es lo que realmente está pagando con su prima:

Cobertura de responsabilidad

¿Conoces esos números confusos en tu póliza que están separados por barras? Describen cuánta cobertura de responsabilidad tiene en miles de números.

El seguro de responsabilidad civil protege sus activos en caso de un colapso. Cuantos más activos tenga, mayor será la cobertura de responsabilidad civil que debe tener para protegerse.

Es por eso que obtener la cantidad mínima de cobertura que su estado requiere no siempre es un movimiento de dinero inteligente.

Scruggs dice que el seguro de responsabilidad civil es la parte más importante del seguro de automóviles.

Una buena regla empírica es tener cobertura que es igual al valor total de sus activos, de acuerdo con The Wall Street Journal. Para determinar esto, sume los valores de su casa, automóvil, ahorros e inversiones. Al hacerlo, se protege de usar todo debido a los costos de su propio bolsillo.

En el otro extremo del espectro, sin embargo, Scruggs recomienda que los conductores más jóvenes sin muchos activos mantengan una alta cobertura de responsabilidad civil. Los conductores más jóvenes tienen un alto potencial de ingresos, y si tuvieran un accidente y no tuvieran suficiente cobertura, podrían tener sus salarios embargados hasta que paguen los daños.

La cobertura de responsabilidad tiene dos componentes:

Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales lo cubre si daña o mata a alguien mientras opera su vehículo. Esta cobertura se aplica solo a personas, no a vehículos.

Volviendo a los números confusos separados por barras, supongamos que su política enumera los números 50/100/25. El primer número significa que una persona lesionada está cubierta hasta $ 50,000; el segundo número es el límite de lesiones para todas las personas en el mismo accidente ($ 100,000).

El tercer número ($ 25,000) es la cobertura para responsabilidad por daños a la propiedad, que lo protege si su automóvil daña la propiedad de otra persona.

Cobertura completa

Si algo que no sea otro vehículo daña su automóvil, piense en un incendio, una inundación, un robo o un animal, esto cubre los costos de reparación. Esta cobertura requiere un deducible, que generalmente es de $ 100 a $ 300, según el Insurance Information Institute.

Cobertura de colisión

Esto paga por daños a tu coche cuando el accidente involucra a otro vehículo. Los propietarios de automóviles viejos sin mucho valor pueden considerar abandonar esta cobertura porque "normalmente se limita al valor en efectivo de su automóvil". de acuerdo con Geico. Esta cobertura requiere un deducible que generalmente oscila entre $ 250 y $ 1,000.

Cobertura de responsabilidad de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente

Esta cobertura paga por lesiones que un conductor sin seguro o con seguro insuficiente puede causar. Aunque la mayoría de los estados requieren que los conductores tengan cobertura, conducir sin seguro es más común de lo que piensas: un estudio del Consejo de Investigación de Seguros mostró que aproximadamente 1 de cada 8 conductores en los EE. UU. No tenían seguro en 2012.

Si no tiene esta cobertura y algo sucedió por culpa de un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, podría terminar pagando parte o todo el daño tú mismo porque su aseguradora no tendría otra compañía de seguros para recuperar dinero.

Pagos médicos, sin culpa o protección contra lesiones personales

La cobertura de pagos médicos paga los gastos médicos o funerarios para usted y sus pasajeros como resultado de un accidente. Le ayudará a pagar los deducibles y copagos de su seguro de salud.

La cobertura sin culpa se activa cuando se produce un accidente en los 12 estados junto con Puerto Rico que son estados sin culpa. En un estado sin culpa, cualquier persona que resulte lesionada en un accidente automovilístico puede presentar un reclamo por lesiones personales y la pérdida de salario relacionada con su propia compañía de seguros, incluso si no fueron responsables del colapso. Esta cobertura tiene como objetivo garantizar el pronto pago de los reclamos médicos, aunque los críticos dicen que aumenta el fraude.

Por lo general, la cobertura sin culpa incluye protección contra lesiones personales (PIP). Puede tener PIP sin cobertura sin culpa, principalmente si vive en un estado de falla.

Asistencia en viaje y en carretera

Si bloquea las llaves en su automóvil, se lastima o necesita un remolque, esta cobertura lo ayudará a pagarlo. Si está comprando un seguro de automóvil, puede omitir esta cobertura si tiene una membresía de motor club, como AAA, puede omitir esta cobertura porque ya está pagando por estos servicios. Además, los autos más nuevos a veces tienen estos incluidos en sus garantías; Si tiene un automóvil nuevo en garantía, asegúrese de verificar si cubre estos antes de comprarlos a través de su seguro.

Reembolso de alquiler

Si bloqueas tu único vehículo y necesitas un alquiler para conducir mientras se está reparando, esta cobertura te ayudará a pagarlo. A veces hay diferentes niveles de cobertura para el reembolso del alquiler, pero solo necesita cobertura que le permita alquilar un automóvil similar al suyo.

Cobertura para los conductores de servicios de paseo

Si maneja para un servicio de transporte como Uber o Lyft, tiene seguro a través de la compañía para la que conduce. Pero ese seguro solo se activa cuando un cliente está en su vehículo, según Scruggs. El seguro de viaje compartido lo protege cuando está esperando a un conductor o en el camino para recoger a alguien.

Cómo ahorrar dinero en su seguro de automóvil

Es importante contar con la cobertura suficiente para protegerse, pero es probable que no quiera ahorrar una suma considerable cada mes en concepto de seguro de automóvil. Estas son algunas maneras de ahorrar cuando compra un seguro de automóvil.

Verifique su elegibilidad para descuentos comunes. La mayoría de los proveedores de seguros de automóviles ofrecen descuentos por cosas como buenas calificaciones o no accidentes en su registro. Según Bankrate, algunas aseguradoras incluso podrían ofrecerle un descuento por tomar un curso de manejo defensivo. Para obtener más información sobre los descuentos ofrecidos por su aseguradora, llame y hable con un agente.

No reduzcas tu cobertura de responsabilidad civil. Scruggs dice que deberías Nunca ajuste su cobertura de responsabilidad porque lo protege en caso de un accidente grave.

Aumente su deducible para que su prima mensual disminuya. Scruggs dice que debe ser realista al determinar su deducible. Si está dispuesto a ahorrar para poder pagar una cantidad mayor si su vehículo está dañado, un alto deducible podría ser factible para usted. Sin embargo, si no puede, puede tomar el deducible más bajo y las primas más altas.

Ditch coberturas misceláneas. La asistencia en el camino y el reembolso del alquiler deben ser los primeros que se retiren al tratar de ahorrar.

Renunciar a la cobertura de comprensión y colisión en ese vehículo más viejo. Si conduce un vehículo más viejo que vale menos que su deducible, puede omitir la cobertura integral y de colisión y ahorrar ese dinero para un automóvil nuevo en caso de que el suyo sea total.

Asegúrese de comprar un seguro de automóvil con una compañía que atienda a su grupo demográfico. Scruggs dice que algunas compañías de seguros se dirigen a grupos específicos de personas. Una compañía podría enfocarse en parejas casadas con familias, mientras que otras podrían mercadear a los estudiantes.

Debido a esto, algunas compañías de seguro pueden incluso intentar cobrarte un precio si no estás en su grupo demográfico preferido.

Haga su tarea preguntándose: "¿Qué empresa anuncia a los clientes similares a mí?". Una vez que encuentre una, ¡obtenga una cotización para evitar pagar en exceso!

Este artículo contiene información general y explica las opciones que puede tener, pero no pretende ser un consejo de inversión o una recomendación personal. No podemos personalizar artículos para nuestros lectores, por lo que su situación puede variar de la que se discute aquí. Por favor, busque un profesional con licencia para asesoramiento fiscal, asesoramiento legal, asesoramiento de planificación financiera o asesoramiento de inversión.

Kelly Smith es una escritora junior y especialista en compromiso en The Penny Hoarder. Atrápala en Twitter en @keywordkelly.