5 cosas que debes saber sobre el IRA tradicional 2015

Sabes cuánto amo el Roth IRA. Amor, amor, amor !!

De hecho, estoy más enamorada de Roth IRA que de la 401k.

Y ya sabes cómo me siento acerca de fecha objetivo fondos mutuos.

Pero, ¿qué hay de la IRA Tradicional? ¿Todavía tiene su lugar en su plan de jubilación? ¡¡Puedes apostar!!

Si tiene la suerte de trabajar en una empresa que ofrece una combinación de sus depósitos 401 (k), no se aleje de ese dinero gratis. Sin embargo, puede haber algunos casos en los que el IRA tradicional tenga su lugar.

Aquí hay una mirada más cercana a algunos de los reglas de la Cuenta IRA Tradicional.

1. Límites de contribución para 2015

Si tiene menos de 50 años, la cantidad máxima de dinero que puede contribuir a una cuenta IRA tradicional en 2015 es $5,500 (que es lo mismo para 2014). Puede contribuir con este monto independientemente de si es elegible para reclamar una deducción por el uso de una cuenta IRA tradicional.

Pero si tiene más de 50 años, el IRS permite una contribución adicional, a menudo denominada "contribución de actualización", hasta $ 1,000. Si ya celebró el gran "5-0", puede contribuir con un total de $6,500 a una cuenta IRA tradicional.

Año de contribución	Edad 49 y abajo	Edad 50 y superior (Catch UP)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Límites de eliminación de la cuenta IRA tradicional

Ahora, revisemos los límites tradicionales de eliminación gradual de IRA, los niveles de ingresos en los que puede tomar la deducción de una cuenta IRA. Tenga en cuenta que estos límites se activan solo si tiene un plan de jubilación (401 (k), 403 (b), etc., pero no un plan de beneficios definidos) en el trabajo, ya sea que usted realmente contribuya o no.

Si es soltero, la eliminación gradual de 2015 es $61,000-$71,000, para la unión de presentación casada, $98,000-$118,000. Debajo de la cifra más baja en ese rango, puede deducir el monto total de $ 5,500 si tiene menos de 50 o $ 6,500 si cumple 50 años o antes de 2015.

La cantidad que puede deducir disminuye linealmente hasta que se alcanza el número más alto de ese rango. Si descubre que está más allá de estos rangos, calificará para poner dinero que no puede deducir en un Roth, en lugar de simplemente poner dinero después de impuestos en el IRA tradicional.

A continuación, analizaré las posibles ventajas y desventajas de usar el IRA a favor del 401 (k) (no coincidente).

3. 401k vs. IRA Tradicional- ¿Cuál gobierna el gallinero?

El 401 (k) puede sobresalir en dos aspectos. Si se separa de la empresa a partir de los 55 años, puede realizar retiros sin penalidades. Por supuesto, los impuestos siguen siendo pagaderos, pero no se aplica ninguna multa, como ocurre con un retiro anticipado de IRA. El 401 (k) también ofrece la capacidad de pedir prestado de la cuenta. Esto puede ser una bendición mixta y un movimiento potencialmente arriesgado, pero una opción, no obstante.

Las ventajas de IRA comienzan con bajo costo y flexibilidad. Los costos dentro de una cuenta 401 (k) a menudo son difíciles de entender y, a menudo, de varias capas, una posible combinación de honorarios de gestión y gastos para la inversión subyacente. Para planes pequeños, las tarifas pueden ejecutarse fácilmente por encima del 1.5% e incluso por encima del 2%.

Teniendo en cuenta que su objetivo es ahorrar dinero antes de impuestos a una tasa y al momento del retiro, pague los impuestos a una tasa más baja. Esta ventaja puede desaparecer por completo en una década con tasas cercanas al 2% anual. Con pocas limitaciones en lo que puede invertir dentro de una cuenta IRA, puede elegir entre inversiones con gastos muy bajos, muchas inversiones basadas en índices ofrecen tarifas tan bajas como .10%, una fracción del gasto 401 (k) promedio.

Las reglas del IRA tradicional ofrecen un retiro sin penalidades, pero no exento de impuestos, de hasta $ 10,000 por persona por la primera compra de un nuevo hogar. "Nuevo" para el IRS simplemente significa que usted no era dueño de su residencia principal durante los dos años anteriores, no que nunca fue propietario de una vivienda. También puede usar este retiro sin penalidades para ayudar a un niño, nieto o padre.

También se permite un retiro similar sin penalidades para gastos calificados de educación superior para usted, sus hijos o nietos. Los gastos incluyen matrícula, tarifas, alojamiento y comida, libros y suministros.

También hay una excepción para el retiro realizado para cubrir gastos médicos que exceden el 7.5% de su ingreso bruto ajustado.

Si tiene la suerte de poder jubilarse antes de los 59-1 / 2 años, tiene una opción llamada retiro de la Sección 72 (t). Se le permite tomar retiros de su IRA que sigue una

"Serie de pagos periódicos sustancialmente iguales (SOSEPP)".

Una vez que comience este proceso, debe continuar este monto de retiro exacto durante 5 años o hasta los 59-1 / 2 años, lo que ocurra más tarde. Las opciones para calcular ese pago periódico son la distribución mínima, la amortización y la anualización. Más detalles sobre esto están disponibles en el sitio web del IRS.

4. Cheque del beneficiario

Cuando abriendo una IRA, o si ya tiene uno, asegúrese de especificar sus beneficiarios. Una IRA que no tenga un beneficiario designado se convertirá en parte de su patrimonio y, independientemente de quién lo herede, tiene opciones limitadas para continuar con su estado de impuestos diferidos. Al especificar un beneficiario, e idealmente un beneficiario contingente, su heredero (s) puede tomar retiros durante sus vidas remanentes.

5. Dónde abrir una cuenta IRA tradicional

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El IRA ha existido desde 1974 y con razón, merece un lugar en sus finanzas como núcleo de su plan de jubilación a largo plazo.

Las opiniones expresadas en este material son solo para información general y no están destinadas a proporcionar consejos o recomendaciones específicas para ninguna persona.

Fotografía de Jason York Photography