Cómo las tasas de inversión pueden destruir su cartera de devoluciones

Los honorarios son una parte obligatoria de la inversión, pero ¿hay algo que pueda hacer para reducirlos?

Muchos inversores no se dan cuenta de cuánto están pagando en honorarios. Estas tarifas pueden zap los retornos de su cartera.

Conocer los diversos tipos de tarifas puede ayudarlo a reducir o incluso eliminarlas.

En este artículo, repasaremos los diferentes tipos de tarifas que pueden destruir los retornos de su cartera.

Impacto de los honorarios

Para tener una idea de cómo las tarifas afectan las inversiones, primero veamos algunos ejemplos antes de entrar en los detalles de las tarifas específicas.

Usando la calculadora en buyupside.com, una inversión de $ 10,000 con una tarifa de 1.5%, una devolución del 6% que se mantiene por diez años produce un valor de $ 15,396.46. Con solo una tarifa de 0.5%, el valor es $ 17,032.93. Esa es una diferencia de $ 1,646.37.

Usemos una cuenta de jubilación con los mismos parámetros, excepto por un valor inicial de $ 500,000 y que se mantiene durante 40 años. El valor será entonces $ 769,823.14 después de 40 años. Con una tarifa de 0.5%, el valor será de $ 851,646.69. Una diferencia de $ 81,823.55.

El último ejemplo muestra claramente el gran impacto que puede tener solo una diferencia de tarifa del 1% en una cuenta. Es por eso que obtener las tarifas más bajas posibles es importante para los rendimientos de su cartera.

Fondo mutuo e índices de honorarios del fondo

Los fondos mutuos vienen en dos sabores: activos y pasivamente administrados. Los fondos administrados de forma activa tienen un administrador de fondos que negocia manualmente la cuenta y produce el rendimiento del fondo. Debido a que un administrador de fondos está involucrado, las tarifas serán más altas que los fondos administrados pasivamente.

Los honorarios de los fondos no son transacciones separadas. Se toman cuando la posición se abre o se cierra.

Una cuenta administrada pasivamente carece de un administrador de fondos y, por lo tanto, tiene tarifas más bajas. El fondo trata de imitar el desempeño de un índice como el S & P 500. Estos fondos también se llaman fondos de índice.

Para tener una idea de los honorarios del fondo mutuo y del fondo indexado, en un estudio del 24 de junio de 2015, Morgan Stanley descubrió que los ratios de gastos promedio ponderados en dólares de los activos administrados eran:

• check domestico de gran capitalización - 0.99%
• check Midcap - 1.17%
• comprobar la pequeña capitalización - 1.24%

Las mismas categorías de fondos indexados cobran tarifas de:

• controlar el tope grande nacional - 0.14%
• check midcap - 0.17%
• comprobar small-cap - 0.22%

La moraleja de la historia es que si puede invertir en fondos indexados administrados pasivamente, pagará tarifas mucho más bajas.

Honorarios del asesor

Algunas cuentas de jubilación y cuentas de fondos mutuos tienen una tarifa de asesor. Esta tarifa se carga en el valor de la cuenta y generalmente en la cantidad del 1%. Es adicional a cualquier tarifa que el fondo pueda cobrar.

En una cuenta de $ 100,000, el 1% es $ 1,000 por año. La tarifa generalmente se toma directamente de la cuenta en lugar de facturarse por separado. 1% es una tarifa de asesoría común.

Sin embargo, si no está utilizando un asesor financiero, la tarifa es simplemente una pérdida de dinero y un lastre para la rentabilidad de su cartera.

Algunas cuentas de jubilación incluirán servicios de asesor, ya sea que los use o no. Asegúrese de no pagar una tarifa adicional por este servicio si no lo está usando.

Los asesores de Robo como Personal Capital and Betterment tienen tarifas de administración de aproximadamente 0.25% a .89% dependiendo del valor de su cuenta.

En realidad, Betterment cobra 0,40% por su servicio de asesoramiento.

Transferencia bancaria

Una transferencia bancaria puede costar $ 25 o más por transacción. ACH a menudo está disponible sin costo. Un poco de planificación puede evitar las tarifas de transferencia bancaria.

Algunas corredoras pueden imponer un límite a las transferencias de ACH cada mes. Verifique si existe dicho límite e intente no repasarlo.

Comisiones

Los fondos mutuos no cobran una comisión separada ya que está incorporada. Asegúrese de confirmar esto con su agente.

Negociar acciones, bonos y opciones casi definitivamente requerirá comisiones. El comercio en línea auto ejecutado incurre en las comisiones más bajas. Mientras que los comercios asistidos por teléfono tendrán la más alta.

Cuando las operaciones se cobran una comisión, las operaciones frecuentes incurrirán en un gran número de comisiones y ciertamente se comerán en las devoluciones.

Mantener la frecuencia de negociación al mínimo bajo esta estructura de tarifas disminuirá el impacto en los retornos.

Tasas de interés en efectivo bajas

Las cuentas de corretaje no son conocidas por su alto interés en los saldos de efectivo. La razón es que las corredurías ganan dinero con el diferencial: la diferencia entre la tasa que obtiene el agente sobre los intereses en efectivo y la tasa que le pagan por intereses en efectivo.

Esta es la razón por la cual el interés en efectivo generalmente es menor al 0.20%.

Si bien este bajo interés en efectivo no es un comercio directo o un costo relacionado con la inversión, aún puede tener un impacto negativo en sus retornos.

Si tiene un saldo de caja alto en su cuenta de corretaje o cuenta de jubilación, considere mover los fondos a una cuenta de alto rendimiento o poner el dinero a trabajar en un fondo.

Conclusión

Además de los honorarios evaluados en los fondos, hay muchos corredores de honorarios y las instituciones financieras pueden cobrar que tendrán un impacto negativo en los rendimientos de inversión de su cartera.

Conocer todos los diferentes tipos de tarifas que una empresa puede cobrar le ayudará a generar de manera consistente rendimientos positivos con un impacto mínimo en la tarifa de su cartera.

¿Crees que tus honorarios de inversión podrían ser más bajos?