Preguntas de la entrevista antes de contratar a un asesor financiero

La transcripción sigue a continuación ...

Este es Jeff Rose, goodfinancialcents.com. ¡Bienvenidos! Tengo algo bueno y emocionante para compartir aquí. Me entrevistó Laura Adams alias The Money Girl. Ella es una colaboradora del blog, goodfinancialcents.com, así que asegúrese de revisar sus artículos. Tuve el placer de ser entrevistada por ella para una pequeña entrevista de Skype que hicimos. Este fue nuestro primer intento. Tuvimos un poco de estática cerca del final, pero estamos aprendiendo. Estoy sacando todas mis fallas técnicas del camino. Me entrevistó acerca de entrevistar a un planificador financiero para sus propios servicios. Al final, compartí algunas sugerencias de los cinco errores que se deben evitar al ahorrar para la jubilación o la planificación financiera. Asegúrate de revisar la entrevista. Espero que lo disfrutes. Nos vemos más tarde.

LAURA: Hola a todos. Esta es Laura Adams de El podcast de Money Girl y autor de Money Girl: movimientos inteligentes para hacerse rico. Hoy estoy aquí con Jeff Rose. Estoy tan emocionado de entrevistarlo. Él es un planificador financiero. Él tiene un negocio que se llama Alliance Wealth Management. Pensé que sería una buena idea averiguar por Jeff cuáles son algunas de las preguntas típicas que tiene sobre planificación financiera. Jeff, ¿por qué no comienzas y nos dices qué haces y qué tipo de clientes tienes?

JEFF: Claro. He sido planificador financiero por más de ocho años o más y en el camino he ayudado a muchos tipos diferentes de clientes. Al ser más joven, comencé en el negocio cuando tenía 24 años, así que tenía muchos clientes más jóvenes que solo querían comenzar a ahorrar para la jubilación, empezar a ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Además, tenía mucha generación de baby boomers que se acercaba a la jubilación y tenía un gran nido de ahorros como su 401K o sus pensiones que habían estado ahorrando en sus vidas enteras y ahora tenían la decisión más importante en dinero para hacer en su vive qué hacer con eso. Me confiaron que básicamente idear un plan de ingresos para ellos con ese dinero para que no lo vivan. Eso es realmente donde, no diría que mi enfoque ha cambiado, pero solo mi clientela ha pasado por las referencias y por todos los diferentes eventos que hago. En este momento, el servicio probablemente sea aproximadamente el 80% de la generación baby boomer plus. La mayoría de estas personas diría que son personas que saben que deben invertir. Saben que necesitan estar en el mercado de alguna manera solo para mantenerse al día con el costo de la vida y mantenerse al día con sus deseos en los años dorados. Simplemente no tienen tiempo y realmente no confían en sí mismos con esa cantidad de dinero, por eso quieren confiar en un experto como yo. Yo digo experto No estoy tratando de alardear de mi propio cuerno, pero ellos quieren confiar en un profesional para que los cuide.

¿Quién necesita un planificador financiero?

LAURA: Absolutamente, sí. Tengo curiosidad de saber cuál es su opinión sobre si todos necesitan un planificador financiero. ¿Todos necesitan uno o algunas personas pueden hacerlo ellos mismos?

JEFF: Esa es una gran pregunta. De hecho, solo tomé una encuesta de mi boletín informativo por correo electrónico porque tenía mucha curiosidad. Solo tuve una corazonada. Hablo con personas todo el tiempo que no tienen un asesor financiero. Lo han estado haciendo solos o no están haciendo nada en absoluto. Realmente tenía curiosidad, así que les envié un correo electrónico a mis suscriptores con curiosidad por conocer los comentarios. Las preguntas que hice fueron: ¿Tiene un asesor financiero? Si o no. Por qué o por qué no. De todas las personas que respondieron, solo había alrededor del 30% o más que tenían un asesor financiero. Esa fue una de mis corazonadas pensando que la mayoría de las personas no. La razón más común fue confianza. Ellos no confiaron en ellos. Tal vez tuvieron algunas malas historias de amigos o familiares o tuvieron una experiencia personal en la que tuvieron un asesor financiero que les vendió algo que no debería haberles vendido, y simplemente no confiaron en esa dirección. Otras personas simplemente no sabían si lo necesitaban todavía. No sintieron que tenían suficiente dinero para comenzar. Creo que en todas esas situaciones, tal vez no necesites un planificador financiero a tiempo completo para administrar las inversiones de forma continua, pero creo que es como una relación con un médico. No necesita ir al médico todos los días, pero siempre es recomendable ir al menos una vez al año para su revisión anual. ¿Por qué no haría eso con su vida financiera solo para asegurarse de que lo que tiene en su 401K es donde debe estar? Asegúrese de que las inversiones que haya estado haciendo en su propia cuenta de corretaje estén en los fondos, acciones o ETF correctos. Asegúrate de tener suficiente seguro de vida. Creo que todo el mundo necesita tener algún tipo de asesor, tal vez no de forma continua, pero al menos alguien a quien consultar y darles ese chequeo anual.

Diferentes tipos de asesores

LAURA: Sí, esa es una buena manera de decirlo. ¿Cuáles son los diferentes tipos de asesores que las personas pueden encontrar si se conectan en línea y buscan a alguien? Cuéntanos un poco sobre los diferentes tipos de asesores que las personas quizás quieran o no quieran usar dependiendo de su situación.

JEFF: Se vuelve tan confuso ahora porque ahora todo el mundo es un asesor financiero. Todos tienen ese título. Solían ser un corredor de bolsa, asesor de inversiones, agente de seguros. En este momento hablo con todos y dicen que soy un asesor financiero. Soy como lo que significa eso realmente? Los diferentes tipos serían si consulta a un asesor financiero en una compañía de seguros o una agencia de seguros. Mi experiencia me dice que solo van a liderar con algún tipo de producto de seguro. Eso podría ser una anualidad. Podría ser algún tipo de seguro de vida de vida entera o de valor en efectivo. Personalmente no soy un gran fan. No quiero comenzar a insistir en eso, pero esos son los que me mantendría alejado inicialmente. No digo que el seguro de vida sea malo. Solo se consciente de lo que te lanzan y de lo que intentan ponerte. Si va a cualquier tipo de firma de corretaje grande, podría ser un asesor encargado donde le venderán un fondo mutuo o un ETF, y ganarán una comisión por ese producto. También podrían tener una relación basada en honorarios o una relación de asesoramiento en la que pague una tarifa en curso, un porcentaje de sus inversiones totales con ellos. Solo asegúrate de tenerlo claro. Cuando las aguas se ponen turbias, es posible que pague una tarifa en curso por su cuenta con la empresa, pero también puede haber cargos por transacción dentro de la cuenta. Podría haber gastos internos dentro de las inversiones que posee. Lo siguiente que sabe es que cree que está pagando el 1% y realmente está pagando el 2½% y eso realmente le hace perder dinero y le resulta difícil cultivarlo. Es por eso que mi corazón está con el consumidor porque hay muchas maneras diferentes. Si no hace las preguntas correctas, si no sabe qué preguntar, básicamente está a merced de este asesor. Solo estar al tanto de eso. El último -hablamos de hacer el chequeo anual- hay muchos asesores que solo cobran por hora. Estas son las personas que se reunirán contigo y analizarán tu situación y te darán un plan de juego. Creo que tal vez incluso un asesor financiero podría caer en la categoría de alguien que solo les da orientación sobre dónde deben estar.

LAURA: ¡Genial! Entonces, ¿qué tipo de asesor eres? Cuénteme un poco acerca de cómo usted o su empresa cobran a las personas. ¿Cuál es la estructura de tarifas típica de un cliente o qué compensación recibe por un cliente típico?

JEFF: Claro. Esa es una gran pregunta. Solo para darle una idea, trabajé para la gran firma de corretaje así que he estado en esa dirección. Conozco esa estructura. Luego nos fuimos y comenzamos una firma independiente. Cuando me independicé tuve la capacidad de hacer una comisión, y tuve la capacidad de pagar. Estuve haciendo eso durante unos tres años, y las conversaciones se volvieron tan confusas porque dependían del cliente y su situación. Me gustó porque, en algunos casos, tal vez una relación de comisión era mejor para el cliente si no realizaba muchas operaciones activas. Acaban de comprar una cosa de vez en cuando. La mayoría de mis clientes lo hice en la relación de asesoría, la tarifa se basaba en la administración de su cartera, lo que ayudaba a generar ingresos. Cada vez que estaba teniendo esa conversación con personas que era como aquí estoy haciendo esto y aquí estoy haciendo esto. Simplemente me sentí frustrado y realmente quería tener una presentación o enfoque más alineado al hablar con la gente. Recientemente, acabo de crear mi propia firma de asesoría de inversión registrada, donde ahora se trata de una relación basada en honorarios. La tarifa oscila entre 1-1½% como mi tarifa en curso. Eso es todo lo que abarca. No hay más cargos por transacciones. No hay tarifas de IRA. En este momento eso cubre hacer un plan financiero para el cliente y actualizarlo anualmente. Básicamente, el cliente puede llamarme, no preferiblemente los fines de semana, pero pueden llamarme cuando lo necesiten si tienen alguna pregunta sobre algo. Ayudo a los clientes a calcular cuánto deben ahorrar para la universidad de sus hijos. Echaré un vistazo a su 401K. Eso ni siquiera es parte de lo que estoy manejando, pero voy a echarle un vistazo solo para asegurarme de que esté donde debe estar.

La gran idea errónea

LAURA: ¡Excelente! Eso en realidad suena bastante bien en comparación con algunas de las tarifas que he escuchado. Como asesor de inversiones registrado, ¿qué tipo de responsabilidad tiene con el cliente? Existe una gran confusión en el mercado acerca de qué es la responsabilidad de un asesor financiero frente a la responsabilidad de un corredor en términos de recomendar una acción o un fondo cotizado en bolsa. Creo que es importante que la gente conozca a un asesor que pueda darles cierto nivel de responsabilidad, en lugar de arrojar una acción aquí y allá como una buena elección que creen que está bien en este momento.

JEFF: Lo más importante, el consumidor puede que nunca entienda esto, sé que la profesión o nuestra industria está tratando de hacer un mejor trabajo al hacerlos entender, pero básicamente las dos palabras clave aquí son idoneidad y fiduciario. Con la relación anterior, era más un problema de idoneidad donde podía ver la situación de un cliente y luego recomendaría una inversión que creía adecuada para sus necesidades. Puede o no haber sido lo correcto, pero eso es lo que sentí en función de la situación. Ahora, como asesor registrado, como fiduciario, soy el único responsable de los mejores intereses de mi cliente. Tengo que asegurarme de que estoy haciendo lo que es absolutamente correcto para ellos y estoy absorbiendo ese papel. Antes de hacer un RIA, vi esa palabra lanzada por ahí mucho y sabía que muchas otras RIA la estaban lanzando y soy como lo que realmente significa. Ahora que finalmente lo entiendo y lo capto, es realmente importante para mí. Cuando hablo con otros abogados y otros profesionales y usted habla sobre la palabra fiduciaria para ellos, la obtienen. Entienden lo que eso significa y esa relación cliente-asesor. Hay un tremendo nivel de respeto por eso.

Mujeres e inversiones

LAURA: Sí, vengo del mundo inmobiliario hace años y las relaciones fiduciarias con clientes también fueron muy importantes en esa industria. Así que sí, quiero asegurarme de que todos entiendan eso. Si acude a un corredor, pueden o no tener la responsabilidad de buscar su mejor interés básicamente, pero un asesor registrado (RA o RIA), eso es parte del título. Eso es parte de la designación, que tienen un mayor nivel de responsabilidad. Creo que es una gran designación para buscar en un asesor.

También Jeff, quería preguntarte quizás un poco acerca de las diferencias que ves en los hombres y mujeres que se te acercan. Recibo muchas preguntas, diferentes tipos de preguntas de hombres y mujeres sobre finanzas y planificación, y me pregunto si verá una gran diferencia trabajando con una pareja o simplemente un esposo o simplemente una esposa. ¿Hay una gran diferencia en la forma en que los hombres y las mujeres se acercan al dinero y la planificación financiera?

JEFF: Sí, hay mucho más con las mujeres y los desafíos financieros. Por no decir que es 100%, pero es muy divertido cuando veo a la generación de esposos y esposas de mi generación de bebés después de la generación X de esposos y esposas clientes. En mi generación de baby boomers, tengo esposos que trabajan de 10 a 12 horas por día, y la esposa era la ama de casa, donde básicamente han confiado en el marido para tomar todas las decisiones importantes. Siempre me aseguro de traer a ambos clientes. Ella todavía es parte de la ecuación porque esa es la raíz de la felicidad o la infelicidad si no hemos tenido la discusión adecuada. Quiero asegurarme de que quiero entender cuáles son sus pensamientos y preocupaciones. En su mayoría, han confiado completamente en el marido. Mientras que mi Gen X estoy viendo más esposas que ahora tienen más voz en cuestiones de dinero. La experiencia que tuve en mi propia oficina es que las esposas ahora dicen que tenemos que hacer esto, tenemos que hacer esto. Creo que suena bien, eso suena bien, pero veo más un papel de liderazgo que nunca he visto antes, especialmente con la generación del baby boom. Creo que es bueno ver eso.

LAURA: Sí, lo es. Hago muchos entrenamientos uno a uno con la gente y la mayoría de ellos son mujeres que tienden, como dijiste, a asumir un rol de liderazgo por la razón que sea. Tal vez están pasando por un divorcio o simplemente están despertando y dándose cuenta de que oigan, necesito participar. Necesito saber qué está pasando para mi mejor interés. Creo que es genial que las mujeres jóvenes y las parejas más jóvenes se acerquen al dinero de forma muy diferente que las generaciones anteriores, y es algo realmente bueno.

JEFF: Otra cosa que diré que he notado, y creo que es bastante universal, es que las mujeres generalmente tienden a ser más conservadoras en su tolerancia de inversión. Incluso en esa función de liderazgo, el esposo quiere obtener un 12-15% de rendimiento, mientras que la esposa generalmente está más del lado conservador, lo que podría ser bueno o malo. Solo quiero asegurarme de estar donde necesitamos estar. Otra cosa que noté es que las mujeres son generalmente más conservadoras.

LAURA: Sí definitivamente. Creo que las mujeres tienen ese síndrome de bag-lady, miedo a que siempre escuchemos. A veces las mujeres realmente temen a las consecuencias de una mala planificación. Eso es algo maravilloso, pero puede llevarlo a un extremo en el que no invierta de manera agresiva y, por lo tanto, no alcanzará su objetivo de jubilación. Creo que tener un equilibrio allí entre la perspectiva de un hombre y la de una mujer realmente termina ayudando en general si combinas ambas perspectivas. Eso es genial si las personas trabajan con dinero juntas.

Las opiniones expresadas en este material son solo para información general y no están destinadas a proporcionar consejos o recomendaciones específicas para ninguna persona. Para determinar qué inversión (s) pueden ser apropiadas para usted, consulte a su asesor financiero antes de invertir.