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Obtenga las mejores cotizaciones de seguro de vida para sus necesidades de cobertura

Obtenga las mejores cotizaciones de seguro de vida para sus necesidades de cobertura

¿Realmente necesita obtener cotizaciones de seguro de vida? He visto tantos clientes que hacen esa pregunta.

La pregunta que todos debe saber la respuesta es: "¿Qué pasará con nuestros seres queridos cuando muramos?" Desafortunadamente, demasiadas personas eligen ignorar la última pregunta porque le temen a la primera.

Para ayudar a la mayor cantidad de personas que puedo para entender la necesidad y cómo obtener un seguro de vida, armé esta guía. Si necesita cotizaciones de seguro de vida personalizadas, use el formulario de la izquierda para comenzar. El seguro de cualquier tipo puede ser abrumador y confuso, estoy aquí para ayudarlo a obtener una mejor comprensión de los diferentes tipos de seguro, desde el mejor seguro de automóvil, seguro de salud hasta la búsqueda de pólizas de seguro para personas mayores.

¿Por qué necesito un seguro de vida?

Si lees mi blog con regularidad, sabes que estamos ganando bastante dinero, así que pedí una póliza de $ 2.5 millones para mí, así que si algo me sucede, mi esposa podrá pasar el tiempo durmiendo y manteniendo a los niños en orden, tanto orden como sea posible. No tendrá que pensar en cómo se paga la hipoteca o cómo llegar a fin de mes.

Si no tiene a alguien que dependa directamente de sus ingresos, querrá una pequeña póliza que le facilite hacerse cargo de sus obligaciones financieras (deudas, funerales, etc.). Esto hará que sea más fácil para el ejecutante de su patrimonio para compensar los gastos finales.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Recibo esta pregunta y la respuesta siempre es "Depende". Depende de cuánto gana, cuáles son sus obligaciones financieras y cuánta deuda tiene. Como regla general, la mayoría de las personas obtendrá aproximadamente diez veces su ingreso anual. Normalmente, esto dejará suficiente dinero para que el cónyuge arregle las finanzas y aún le quede suficiente para reemplazar sus ingresos.

Si tiene grandes cantidades de deudas, es posible que desee aumentar el número para asegurarse de que elimine todas las deudas que tiene su familia y aún tenga un monto considerable para su familia. Por supuesto, no quieres una política tan grande en la que tengas que dormir con un ojo abierto por la noche.

Si una persona en su familia es un padre que se queda en casa, necesitará una política de tamaño decente para cubrir el costo de todas las tareas de las que se ocupan. Es difícil estimar el costo de transporte de niños, limpieza, etc., pero usted sabe que si tiene que reemplazarlos, hay un costo significativo. Con frecuencia veo que las familias obtienen entre $ 250 y $ 500 mil dólares de cobertura en un cónyuge que no genera ingresos.

Finalmente, si sus obligaciones personales son pequeñas y solo necesita asegurarse de que su patrimonio y los gastos finales estén cubiertos, puede consultar una política que se adapta a sus necesidades. He visto a personas comprar tan poco como $ 20k en cobertura solo para atar cabos sueltos.

¿Qué tipos de políticas están disponibles?

En general, todavía hay dos categorías principales de seguros de vida que están disponibles en el mercado hoy en día. Estos incluyen términos a término y permanentes (aunque hay otros tipos como el seguro de vida sin examen médico, le diremos más a continuación):

Políticas de vida a término

Con el seguro de vida a término, la póliza consiste en una cobertura pura de beneficios por muerte a cambio del pago de una prima. Estas políticas particulares no contienen ningún tipo de valor en efectivo o componente de inversión. Esta es la razón por la cual la vida a término se considera la forma más básica de seguro de vida que existe.

También es típicamente el más económico, especialmente para aquellos que son jóvenes y gozan de buena salud. De hecho, para las personas que desean obtener una gran cantidad de beneficios por fallecimiento por un bajo costo de prima, las pólizas a plazo pueden ser una muy buena opción.

Como su nombre indica, el término vida se vende por períodos de tiempo específicos o "términos". Generalmente son 10 años, 15 años, 20 años o 30 años, aunque hay algunos planes de vida a término que se venden por tan solo 1 año. o 5 años, y hasta 40.

Cuando expira una póliza a término, siempre que el asegurado haya mantenido la póliza a lo largo de toda su duración, y si el asegurado aún desea cobertura, deberá volver a calificar para otra póliza a su edad y estado de salud vigentes en ese momento. Debido a que serán mayores y posiblemente también tengan una condición de salud adversa, es probable que la prima de la nueva póliza sea más alta. (Si la persona ha sido diagnosticada con varias condiciones de salud, pueden considerarse no asegurables y es posible que no pueda obtener cobertura en el futuro).

Debido a que una póliza a término se considera una cobertura "temporal", a menudo se piensa que es una buena manera de cubrir las necesidades temporales. Como ejemplo, este tipo de seguro puede ser una buena forma de cubrir el costo de la futura educación universitaria de un niño si el padre o abuelo fallece antes de que el niño cumpla 18 años. Asimismo, el seguro de vida a término también puede ser una buena manera para asegurar que se pague una hipoteca de 15 o 30 años si falla el sostén de la familia mientras todavía hay que pagar un saldo.

Cotizaciones de seguro de vida a término

Las primas para los planes de vida a término son generalmente más bajas que las de los seguros de vida completos, especialmente para los solicitantes que son jóvenes y gozan de buena salud. Estas políticas pueden proporcionar una excelente manera de comprar una gran cantidad de cobertura de beneficios por muerte a un precio muy bajo.

En algunos casos, las pólizas a plazo pueden incluir un pasajero de conversión que permitirá que la póliza se convierta en una póliza permanente después de un cierto período de tiempo. Al mirar su primer conjunto de cotizaciones de seguro de vida a término, las primas pueden variar mucho, pero necesita saber que hay varios tipos diferentes de pólizas que están disponibles en el mercado actualmente. Éstas incluyen:

  • Renovable - Este tipo de cobertura a plazo puede renovarse por el asegurado después de que haya transcurrido cada período de tiempo, o "plazo". Esto se permite sin la necesidad de completar una nueva solicitud de cobertura o aprobar un nuevo examen médico.
  • Convertible - Con las pólizas convertibles, el asegurado puede pasar de una póliza a término a una póliza de seguro de vida permanente en el futuro. Siempre que se cumplan las condiciones de la política y se sigan realizando los pagos de la prima, no se requerirá un examen médico para hacerlo.
  • Decreciente - Con una política de plazo decreciente, el monto del beneficio por fallecimiento disminuirá con el tiempo, hasta que llegue a cero. En ese momento, la política termina.
  • Creciente - Contrariamente a un plan a plazo decreciente, con una cobertura de vida a término creciente, el beneficio por muerte aumentará con el tiempo. Sin embargo, el monto de la prima en este tipo de póliza generalmente permanecerá igual a lo largo de la vigencia de la póliza.

Debido a que hay tantos tipos diferentes de seguro de vida a término en el mercado hoy en día, los solicitantes pueden escoger y elegir cuál funcionará mejor, en función de sus necesidades y objetivos de cobertura específicos, esencialmente lo que les permite "personalizar" su cobertura.

Permanente Políticas de vida

Este tipo de seguro de vida incluirá tanto un beneficio por fallecimiento como un componente de valor en efectivo. Se permite que el valor en efectivo en una póliza permanente crezca sobre una base de impuestos diferidos. Esto significa que no hay impuestos que se adeuden por la ganancia hasta el momento en que se retire el dinero. Esto esencialmente permite que el efectivo crezca y se componga de forma exponencial.

A diferencia del seguro de vida a término, las pólizas de vida permanente no tienen ningún tipo de "plazo" fijo de cobertura, sino que duran indefinidamente. Aquellos que compran cobertura permanente típicamente planean mantener su cobertura por "la totalidad" de sus vidas.

Por lo general, estos planes también están destinados a cubrir las necesidades a más largo plazo, y a menudo se utilizan en la planificación patrimonial. La vida permanente también se compra a menudo en personas más jóvenes y luego se mantiene durante muchos años. De esta manera, la persona tiene cobertura de seguro de vida, junto con un vehículo de ahorro que crece con impuestos diferidos en el tiempo.

Hay tres tipos de seguro de vida permanente. Son:

  • La vida entera - la política permanente más común. Tiene el beneficio de muerte estándar y utiliza una cuenta de ahorro como su inversión. Junto con los depósitos de sus primas regulares, la cuenta de ahorros crece a partir de los dividendos que la compañía de seguros paga en la cuenta. Para ayudarlo a obtener una mejor comprensión, hicimos un informe completo sobre el seguro de vida entera.
  • Vida universal o ajustable - Estas políticas ofrecen una mayor cantidad de flexibilidad que las políticas estándar de vida entera. Muchos le ofrecen la oportunidad de aumentar su beneficio de muerte después de pasar un nuevo examen médico. Estas políticas también le permitirán pagar sus primas de su saldo de efectivo. Esta puede ser una característica útil en momentos en que sus finanzas personales se alargan. Obtenga una mejor comprensión con nuestro artículo sobre pólizas de seguro de vida universal.
  • Vida variable - Similar a toda la vida, excepto que puede tomar el dinero en su cuenta de ahorros e invertirlo en acciones, bonos, fondos mutuos y cuentas del mercado monetario. Esto conlleva más riesgos, así que asegúrese de tener una buena comprensión de esos riesgos antes de comprar una póliza de seguro de vida variable.

Cotizaciones de seguro de vida permanente

En muchos casos, las cotizaciones de seguro de vida permanentes serán más altas que las cotizaciones de por vida para una cantidad comparable de cobertura de beneficios por muerte en un individuo. Sin embargo, esto se debe típicamente a que con cobertura permanente, el titular de la póliza no solo está comprando la cobertura de beneficios por fallecimiento, sino también el componente de valor en efectivo dentro de la póliza.

Además, a diferencia del seguro de vida a término, una póliza permanente no caducará después de un cierto número de años. Más bien, siempre que la prima continúe siendo pagada, la política permanente continuará indefinidamente.

¿Cómo sé que estoy usando una buena compañía?

Lo que más me gusta de las cotizaciones del seguro de vida que obtiene de la herramienta en mi sitio es que solo obtiene los operadores mejor calificados. Esto significa que pasan los estándares de estabilidad financiera y para cumplir con los reclamos necesarios. Para la mayoría de las personas, es difícil entender lo que significa estar seguro, así que también elaboré una lista de quienes considero que son las 10 mejores compañías de seguros de vida. Tenga en cuenta que las cotizaciones de seguro de vida que obtiene aquí pueden incluir otras compañías más localizadas cuando obtiene sus propias cotizaciones.

¿Cómo se determinan las tasas?

Al determinar el precio de una póliza de seguro de vida, hay varios criterios clave que entran en la elaboración de la cotización final. Estos pueden incluir lo siguiente:

  • Tipo de política - Uno de los principales factores para generar las primas es qué tipo de cobertura está comprando. Por ejemplo, ¿la cobertura será a plazo o permanente? En la mayoría de los casos, especialmente si un solicitante es joven y goza de buena salud, el presupuesto a término será menor, al menos inicialmente. Sin embargo, con el tiempo, a medida que el solicitante ingrese a las edades más avanzadas, el seguro de vida entera puede volverse más competitivo.
  • Valor nominal - El monto nominal se refiere a la cantidad de cobertura de beneficios por muerte que está adquiriendo.Esto también será un factor principal en la cantidad que se cotizará para un seguro de vida. Como con la mayoría de otros tipos de bienes o servicios, cuanto mayor sea la cantidad de cobertura que está comprando, mayor será la cotización.
  • Jinetes - Hay muchos corredores diferentes que pueden incluirse en una política para ayudar a personalizarla más para las necesidades y los objetivos del asegurado. Estos "complementos" pueden aumentar el precio total de la póliza.
  • Edad del solicitante - La edad del solicitante es otro criterio clave en cuanto a la cotización del seguro. Una gran parte del costo del seguro de vida se basa en la esperanza de vida de una persona. Por lo tanto, su edad en el momento de la solicitud ciertamente tendrá en cuenta el precio de su cobertura.
  • Condición de salud del solicitante - Otro factor principal que podría afectar la cotización de un término o póliza de seguro de vida entera es la condición de salud del solicitante. Los suscriptores de seguros de vida consideran muchos factores diferentes al fijar el precio de la cobertura, además de decidir si un solicitante incluso califica para la cobertura. Algunos de los componentes principales con respecto a la salud y el cuerpo en general de una persona que se consideran incluyen su edad, altura y peso, historial de salud general e historial de salud familiar. También se considera si la persona fuma y / o bebe alcohol (y de ser así, con qué frecuencia). Además, también se examinarán otros criterios, como si el solicitante participa en cualquier tipo de pasatiempos peligrosos o "arriesgados", como el paracaidismo o el buceo. Todos estos criterios serán considerados para determinar el riesgo general de la persona para la compañía de seguros.
  • Compañía de seguros - La propia compañía de seguros también tendrá relación con el monto cotizado para cobertura de seguro a largo plazo o total, incluso si todos los demás factores son iguales. Al comparar las tasas de seguro, los individuos encontrarán que las pólizas tienen beneficios muy similares, o incluso los mismos, aunque tendrán presupuestos de primas drásticamente diferentes. Por esta razón, siempre es una buena idea comparar tres o más citas antes de tomar su decisión final sobre un término o una póliza de seguro de vida entera. Al revisar una compañía de seguros, siempre es importante echar un vistazo a la fortaleza financiera de la aseguradora. Esto se debe a que querrá que la empresa esté presente en el futuro cuando llegue el momento de pagar el reclamo.

Hay varias agencias de calificación en la industria, como A.M. Best, Standard & Poor's, Fitch, TheStreet.com y Moody's asignarán calificaciones a las compañías de seguros. Estas calificaciones se basan en factores tales como la solidez financiera de la empresa, el pago de las reclamaciones y la reputación en la industria. En la mayoría de los casos, estas calificaciones son calificaciones en letras similares a las de una boleta de calificaciones. Es importante seguir con las aseguradoras que tienen altas calificaciones en el rango "A".

Realmente espero que toda esta información te ayude a tomar la mejor decisión de seguro de vida para ti y tu familia, y espero que tomes este importante paso con tus finanzas.

Si está listo para iniciar el proceso, podemos ayudarlo. Me he asociado con un gran agente de seguros independiente que trabaja con todas las aseguradoras de vida más importantes de la industria hoy en día, y pueden obtener la información que necesita de manera rápida, fácil y conveniente. Todo esto se hace desde la comodidad de la computadora de su hogar y sin tener que reunirse en persona con un agente de seguros. Si está listo para comenzar, todo lo que necesita hacer es simplemente usar el formulario en esta página.

Si encuentra alguna pregunta adicional sobre las cotizaciones del seguro de vida, o incluso sobre el seguro de vida en general, los profesionales de Root Financial estarán encantados de responder esas preguntas por usted. Son expertos en todas las áreas del seguro de vida y pueden guiarlo a través de la información que necesita para que pueda estar seguro de que está tomando la decisión correcta para usted y sus seres queridos.

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