Cómo configurar su 401 (k) en su primer día de trabajo

Esta es una publicación de invitado por Eric Rosenberg, un bloguero y bloguero independiente a tiempo completo en Rentabilidad personal. Eric escribe sobre finanzas personales y emprendimiento en InvestmentZen, su propio blog y otros sitios en la web.

Tu primer día de trabajo es un torbellino. Conocer gente nueva, obtener su identificación de empleado, aprender a navegar, averiguar dónde está el baño y cómo configurar la computadora son todos importantes, ¡pero no se olvide de revisar su nuevo paquete de beneficios para empleados!

Profundizando en esa información que abarca el seguro y otros beneficios, encontrará los detalles en su plan 401 (k). Hoy en día, usted es responsable de sus propios ahorros de jubilación, y su 401 (k) es una gran parte de eso. Siga esta guía para aprender cómo configurarlo en su primer día para que su 401 (k) esté en piloto automático y pueda ahorrar tanto como sea posible para garantizar una jubilación cómoda.

Cómo funcionan los planes 401 (k)

Los planes 401 (k) ofrecen a los empleados una opción para ahorrar para la jubilación con una cuenta con ventajas fiscales. Por lo general, tanto el empleado como el empleador contribuirán a la cuenta en cada período de pago. Combinadas, el partido del empleador y las reglas de impuestos especiales hacen que las cuentas 401 (k) sean populares e importantes para los ahorros de jubilación.

Las contribuciones 401 (k) se hacen con dólares antes de impuestos. Esto significa que no paga impuestos sobre la renta el año en que gana el dinero. Una persona soltera que gana $ 50,000 por año que contribuye con el 6% de su salario a un plan 401 (k) ahorraría $ 750 por año en sus impuestos en función de su tasa impositiva máxima del 25%.

Sus 401 (k) dólares viven en la cuenta hasta que se jubile. Los retiros se gravan a su tasa de ingresos regular, que presumiblemente será menor en la jubilación ya que no tendrá un ingreso de tiempo completo. Los retiros antes de la edad de jubilación estipulada por el gobierno requieren el pago de impuestos y una multa, por lo que debe planificar dejar sus contribuciones 401 (k) en su cuenta de jubilación hasta que cumpla 59 años y medio.

Revise su paquete de beneficios

En los grandes empleadores, su paquete de beneficios incluye información sobre seguro médico, seguro dental, seguro de visión, seguro de invalidez, seguro de vida, programas de bienestar, planes de compra de acciones, cuentas de gastos flexibles, cuentas de ahorros médicos, pólizas de tiempo libre y licencias, y compañía planes de retiro

Muy pocos empleadores ofrecen planes de pensión, por lo que sus ahorros para la jubilación están en sus manos. Algunas universidades e instituciones centradas en la educación ofrecen un 403 (b), pero la mayoría de los empleadores ofrecen un 401 (k), llamado así por el código IRS que hace posible este tipo de plan de ahorro.

Por lo general, aquí encontrará información sobre cuándo es elegible para contribuir, cómo funciona su empleador, su calendario de consolidación y qué inversiones puede elegir. Si bien puede parecer un tonto legal, hay información importante en esa sección que afecta su jubilación completa. De hecho, la mitad de los hogares estadounidenses no tienen ningún tipo de ahorro para la jubilación, y confiar solo en la Seguridad Social es una mala estrategia.

Aproveche al máximo el Match de la empresa ... como mínimo

El primer lugar para buscar en su información 401 (k) es la correspondencia de su empleador. Los empleadores suelen igualar entre el 3% y el 6% de su salario, pero eso depende de su propia contribución. En general, los empleadores igualan el 50% o el 100% de su contribución hasta el límite salarial. Sugerencia: siempre debe contribuir, al menos, hasta su contrapartida patronal, su patrimonio neto depende de ello.

Por ejemplo, veamos a alguien que gana $ 50,000 por año y tiene un 50% de igualar hasta el 3% de su salario anual. Para aprovechar al máximo el emparejamiento del empleador, el empleado debe contribuir con el 6% de su salario, o $ 3,000 por año, para obtener el emparejamiento completo del empleador de $ 1,500. Ese $ 1,500 es como dinero gratis de su empleador, por lo que esta persona debe estar absolutamente segura de que están ahorrando lo suficiente para obtener el 3% de igualación.

Combinado, es como contribuir con un 9%, o $ 4,500 por año, a su 401 (k). Probablemente no sea suficiente para mantener el mismo nivel de vida en la jubilación, pero es un gran comienzo y más de lo que la persona promedio está haciendo. Suponiendo un plan de pago quincenal con 26 períodos de pago anuales, esa contribución es de solo $ 115 por día de pago, y esa $ 115 tiene una ventaja impositiva. No es un mal negocio conseguir $ 1,500 en dinero gratis para la jubilación.

Elija bajo costo y diversas inversiones

Ahora que sabe lo mínimo que va a ahorrar, debe elegir qué hacer con sus ahorros. Los planes 401 (k) generalmente ofrecen una lista de opciones de inversión para que los empleados puedan elegir. Las opciones que puede elegir dependen de su empleador y del administrador 401 (k) que elija, generalmente una firma de corretaje de acciones importante que ofrece la gestión 401 (k) como un servicio adicional.

Sus opciones de inversión 401 (k) están compuestas de fondos mutuos. Los fondos mutuos le permiten comprar un grupo de acciones y bonos a la vez en lugar de invertir en acciones individuales. Esto le proporciona una cartera diversa al instante, lo que es un gran beneficio.

En algunos casos, la mejor opción es poner todo en un fondo de fecha objetivo. Este tipo de fondo, también llamado fondo de jubilación objetivo, es un "fondo de fondos" que logró incluir las mejores inversiones para alguien de su edad. Si no tiene esta opción, puede elegir entre los otros fondos que ofrece su empleador. Estos son algunos tipos populares de fondos de los que puede tener la opción de elegir.

• Amplio fondo de mercado - Los fondos que incluyen todas las acciones en un índice como el S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 u otros grandes grupos de acciones son una gran opción.De hecho, Warren Buffett, CEO de Berkshire Hathaway, uno de los inversores más exitosos de nuestro tiempo, sugiere que el inversor promedio coloque el 90% de sus inversiones en un fondo de índice S & P 500 de bajo costo y un 10% en un fondo de bonos del gobierno a corto plazo. Ese no es un mal plan a seguir si su 401 (k) lo permite y podría generar el mejor rendimiento de la inversión.
• Acciones domésticas - Muchos fondos de inversión se concentran en un sector del mercado de valores, como las grandes empresas, las pequeñas empresas en crecimiento o una combinación. Estos están basados ​​en los Estados Unidos, y generalmente se consideran más predecibles y seguros que las reservas extranjeras.
• Acciones internacionales - Las acciones internacionales pueden clasificarse en las mismas categorías que las nacionales, pero con algunas opciones más para enfocarse en un país específico. Fondos como un fondo de crecimiento internacional pueden ser opciones de inversión más riesgosas.
• Fondos de bonos - Los fondos de bonos invierten en bonos del gobierno, municipales y corporativos de los Estados Unidos. Los bonos son una forma de deuda que se devuelve en el tiempo. Los bonos generalmente son inversiones más seguras, pero ofrecen un rendimiento menor.

Al elegir sus inversiones, preste atención a las tarifas. Además de una tarifa de administración de cuentas 401 (k), debe pagar las tarifas que cobra cada fondo mutuo. Si ve dos inversiones similares con tarifas diferentes, asegúrese de elegir la más económica. Los honorarios pueden consumir meses o años de ahorros para la jubilación, por lo que es importante comprender los costos de cada inversión que elija.

Configurar aumentos automáticos

Algunos proveedores 401 (k) le dan la capacidad de aumentar automáticamente su contribución porcentual de forma periódica. Cuando tenía un trabajo a tiempo completo, siempre establecía que este aumento se realizara anualmente a principios de año, justo antes de que se llevaran a cabo revisiones y aumentos anuales.

Aumentar su contribución 401 (k) en el momento en que obtiene un aumento es una gran idea por un par de razones. Primero, le ayuda a ahorrar más para la jubilación. Los expertos en finanzas personales generalmente sugieren ahorrar al menos 15% de su ingreso anual para mantener la misma calidad de vida en el momento de la jubilación, y el solo hecho de aprovechar el emparejamiento del empleador no lo llevará allí en la mayoría de los casos.

En segundo lugar, los aumentos automáticos lo ayudan a evitar la inflación del estilo de vida. A medida que gana más, es fácil adquirir el hábito de gastar más. Pero ya está acostumbrado a vivir sin ese dinero, por lo que guardarlo para su jubilación antes de que llegue a su cuenta de cheques garantizará que sea para su futuro en lugar de una compra frívola hoy. Si aumentas automáticamente tus ahorros 401 (k), tu ser futuro te lo agradecerá.

Entender los derechos adquiridos

En algunas compañías, no puede conservar todas las contribuciones de su empleador si decide abandonar la empresa a menos que haya trabajado allí por un tiempo mínimo. Esto se llama vesting. Algunos empleadores le otorgan un 100% de derechos una vez que alcanza un aniversario específico con la compañía, mientras que otros le dan un porcentaje cada año hasta que alcanza el 100% en una fecha específica.

Conservas todas tus contribuciones sin importar cuánto tiempo trabajaste allí, pero la coincidencia de tu empleador puede depender de que llegues a un aniversario de trabajo específico. Los mejores empleadores le dan el 100% de la contribución por adelantado, pero las empresas usan la adquisición de derechos como un incentivo para mantener a los empleados trabajando en la empresa por un período más largo antes de lanzarse a otro trabajo.

Establecer y olvidar

A diferencia de la inversión activa en el mercado bursátil, las cuentas de jubilación deben enfocarse con una mentalidad de "configúrelo y olvídese". Aparte de un check-in y reequilibrio ocasional, no debe jugar con sus inversiones 401 (k). Solo deje que su contribución automática cada nómina haga su trabajo y estará listo.

Una vez que esté configurado, asegúrese de que lo esté rastreando. Recomendamos el uso de una herramienta gratuita como Capital Personal para rastrear sus inversiones y patrimonio neto. Personal Capital se conectará automáticamente con su plan 401k para que pueda seguir su rendimiento e inversiones con facilidad. Pruébalo gratis aquí.

Si todo esto le parece confuso, puede considerar optar por un servicio como Blooom. Por solo $ 10 / mes, te ayudarán a administrar tu 401k e incluso a responder otras preguntas sobre finanzas personales que puedas tener. Es un excelente servicio de tarifa fija que te permite asegurarte de estar en camino. Obtenga más información aquí.

Lo peor que puede hacer es ignorar sus ahorros 401 (k) o de jubilación, que no es raro hoy en día. Pero no seas como la persona promedio que luchará cuando llegue a sus años dorados. En su lugar, dedique tiempo en su primer día de trabajo a configurar su 401k para asegurarse de tener un gran futuro por delante.