8 formas de ahorrar el anticipo de una casa

Cuando mi esposa y yo compramos nuestro primer hogar, llegué a los 5 meses de un despliegue militar en Iraq.

En muchos sentidos, esto presentaba dificultades ya que no estaba físicamente presente para ayudar a ver el proceso.

Por otra parte, confiaba tanto en el juicio de mi esposa que estaba dispuesto a convertirme en propietario por primera vez, incluso del otro lado del mundo.

A pesar de que no tuvimos un pago inicial enorme, tuvimos varios factores a nuestro favor. En primer lugar, calificamos para un préstamo hipotecario VA, que es un tipo de hipoteca que ofrece requisitos de crédito más flexibles y está respaldado por el gobierno federal. Debido a que mi estado militar activo nos ayudó a reunir los requisitos para este beneficio, pudimos evitar el pago de PMI o un seguro hipotecario privado.

Además, nuestro préstamo hipotecario VA nos permitió la flexibilidad de presentar un pago inicial mucho más pequeño del que hubiéramos tenido de otra manera.

Por último, estábamos completamente libres de deudas cuando nos convertimos en propietarios por primera vez. Dado que estábamos asumiendo la carga de una hipoteca, el mantenimiento del hogar y el mantenimiento por primera vez, no tener ninguna otra deuda era una gran ventaja para mí.

Cuando todo estuvo dicho y hecho, regresé a casa desde Iraq como un propietario de vivienda por primera vez. Como si regresar a casa desde una zona de guerra a una esposa que amaba no fuera lo suficientemente gratificante, ¡regresé a una casa que en realidad poseía!

¿Qué necesito para comprar mi primera casa?

Comprar una casa es lo más emocionante posible, pero hay muchos detalles financieros que considerar antes de dar el primer paso. En primer lugar, querrá asegurarse de que su crédito esté en plena forma. En general, las mejores tasas de interés y los términos de los préstamos van a individuos con buen crédito. En términos generales, "buen crédito" es cualquier puntaje FICO que es 720 o más.

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Una vez que descubra si su crédito necesita mejoras, también querrá asegurarse de que realmente pueda pagar una vivienda y todo el mantenimiento que conlleva. Después de todo, su hipoteca no es el único gasto nuevo que tendrá cuando se convierta en propietario. Además del pago de su casa, también deberá pagar los servicios públicos, impuestos, seguro de propietario, reemplazos de componentes principales y reparaciones.

La mayoría de las veces, los bancos confían en su relación deuda-ingreso para determinar la cantidad de dinero que puede pedir prestado para un hogar. Si bien este porcentaje puede variar entre los prestamistas, la mayoría solo le prestará dinero si sus deudas totales, incluida su hipoteca, abarcan menos del 36 por ciento de su ingreso bruto.

Si el ingreso familiar bruto de su familia es de $ 100,000 este año, por ejemplo, su prestamista querrá que mantenga sus deudas totales, incluidos los costos de su hipoteca y vivienda, por debajo de $ 36,000 o $ 3,000 por mes.

Asegúrese de tener en cuenta su relación deuda / ingresos al comenzar a ahorrar para su primera casa. Si ya está cargando un poco de deuda, debería considerar seriamente pagarla a medida que ahorra su pago inicial. El pago de la deuda no solo le dará más espacio para su presupuesto, sino que también le permitirá la flexibilidad de comprar una casa más grande o más agradable.

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8 formas de ahorrar el anticipo de una casa

Una vez que haya evaluado su crédito y tenga su situación de deuda nivelada, otro obstáculo más se interpone entre usted y la compra de su casa.

Está bien; es su pago inicial, o la cantidad de dinero que "destituyó" cuando compra su casa.

Esta cifra es crucial por algunas razones; En primer lugar, poner al menos un 20 por ciento de descuento en su nuevo hogar puede ayudarlo a evitar el pago de un seguro hipotecario privado o PMI. En segundo lugar, ahorrar un anticipo grande puede ayudarlo a obtener un préstamo mejor con una tasa de interés más baja. Y tercero, ahorrar un pago inicial grande hace que sea más fácil comprar una casa que realmente quiere en lugar de tener que conformarse.

No importa cómo lo corte, su pago inicial es más importante de lo que mucha gente piensa. Y si espera convertirse en propietario de una casa en el futuro cercano, sería prudente comenzar a ahorrar de inmediato.

¿Quieres empezar? Aquí hay ocho consejos que pueden ayudarle a construir un pago inicial épico para su nuevo hogar:

# 1: averigua cuánta casa realmente puedes pagar.

Lo primero es lo primero. Antes de comenzar a ahorrar para un anticipo, es útil saber cuánta casa realmente puede pagar y cuánto necesita ahorrar. La mayoría de las veces, una calculadora de asequibilidad de vivienda puede ayudar con la primera parte. Al ingresar detalles sobre sus ingresos personales y sus deudas, generalmente puede obtener una idea general de cuánto puede gastar en un hogar.

Una vez que tiene un rango de precios para disparar, es bastante fácil descubrir un objetivo de ahorro. Si espera ahorrar al menos un 20 por ciento para evitar pagar el PMI, lo cual debería hacer, simplemente deberá multiplicar el precio de compra de su vivienda por .20. Una casa de $ 200,000 multiplicada por .20 le dejará $ 40,000, que es el pago inicial que usted querrá tomar.

Si espera ahorrar menos, está perfectamente bien. Disparar en un 20 por ciento es un objetivo soñado, pero simplemente no es factible para todos.

# 2: Inicie una cuenta de ahorro dirigida.

Una vez que tenga una idea de cuánto necesita ahorrar, debe comenzar una cuenta de ahorro específica que mantendrá su nuevo fondo de vivienda separado del resto de sus ahorros. Al mantenerlo separado, se asegurará de que sus ahorros asignados no se gasten accidentalmente en otra cosa. Y como está ahorrando para alcanzar un objetivo monetario específico, tener esos fondos separados hace que sea mucho más fácil controlar su progreso.

Cuando se trata de cuentas de ahorro, las mejores opciones casi siempre están en línea. No solo puede obtener tasas de interés más altas con una cuenta en línea, sino que puede transferir dinero rápida y fácilmente con solo presionar un mouse.

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# 3: hacer ahorros automáticos.

Si te preocupa que te distraigas y te olvides de guardar, es posible que desees que tus ahorros sean automáticos. Al configurar retiros o depósitos bancarios automáticos, permite que el banco asuma la mayor parte del trabajo por usted.

Una estrategia a tener en cuenta es hacer que su transferencia bancaria tenga un determinado monto en dólares desde su cuenta de cheques principal hasta su cuenta de ahorros específica cada día de pago, o el primer o último día del mes.

Al hacer que el banco haga esto automáticamente cada mes, nunca más tendrá que preocuparse por ello.

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# 4: ahorra ganancias extraordinarias y subidas.

Si bien ahorrar dinero de cada cheque de sueldo puede ayudarlo a alcanzar su meta a tiempo, agregar más dinero a la pila le ayudará a llegar aún más rápido. Si obtiene ganancias inesperadas, bonificaciones o aumentos en el trabajo con frecuencia, asegúrese de que estas sumas "adicionales" de dinero no se desperdicien.

En lugar de gastar su reembolso de impuestos en un juguete nuevo o unas vacaciones, transfiéralo a su fondo de anticipo de inmediato. Lo mismo debería hacerse con los bonos de fin de año que obtienes en el trabajo u otras ganancias extraordinarias que puedas recibir.

Al mover ese dinero "fuera de la vista y fuera de la mente", puede guardarlo por un tiempo cuando realmente importa.

# 5: use una tarjeta de crédito con devolución en efectivo para acumular recompensas y luego guárdelas en ahorros.

Si todavía no tiene una tarjeta de crédito en efectivo, ahora puede ser el momento perfecto para obtener una. En muchos tipos diferentes de tarjetas, algunas tarjetas de devolución de efectivo ofrecen entre 1 y 5 por ciento de reembolso en efectivo en cada compra que realice.

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Al obtener una tarjeta de crédito en efectivo, obtendrá un reembolso por cada dólar que gaste en comestibles, facturas de servicios públicos y gastos del hogar. Si permite que esas recompensas se acumulen con el tiempo, podría ganar fácilmente cientos, o incluso miles, de dólares para el pago inicial de su nuevo hogar.

Por supuesto, esta estrategia no es para todos. Si no tiene problemas para pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes y evita el interés de la tarjeta de crédito como la peste, obtener una tarjeta de devolución de efectivo puede ser una decisión inteligente. Pero si ha luchado con las deudas en el pasado, debe continuar evitando el crédito por completo.

# 6: Abra un Certificado de Depósito (CD) o una Cuenta Money Market.

Si no está entusiasmado con la cantidad de interés que está ganando en una cuenta de ahorro en línea o simplemente quiere otra forma de aumentar sus ahorros, también puede considerar abrir una cuenta de Certificado de Depósito (CD) o Money Market. Con ambas opciones, ganará un poco más de interés que lo haría en una cuenta de ahorro tradicional, pero con muy poco riesgo.

En términos generales, los Certificados de depósito o CD requieren que deposite su dinero en depósito durante un período de tiempo específico a cambio de una tasa de interés o pago predeterminado. Si sabe exactamente cuánto necesita ahorrar y cuánto tiempo piensa ahorrar para su hogar, un CD podría ser una apuesta inteligente. Pero si desea poder retirar su dinero en cualquier momento, un CD no es la mejor opción ya que tendrá que pagar una multa para retirar su CD antes de su fecha de vencimiento.

Una cuenta de Money Market puede ofrecer más flexibilidad ya que no está obligado a comprometer sus fondos durante un período de tiempo específico. Por otro lado, no puede ganar tanto interés como lo haría con un Certificado de Depósito (CD).

Como comentario adicional, puede inscribirse en una cuenta de mercado monetario con varios corredores en línea excelentes, incluidos TD Ameritrade, Scottrade y E * Trade.

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# 7: ir después de los bonos bancarios.

Si cree que las recompensas de las tarjetas de crédito son fáciles de ganar, le encantarán los bonos bancarios. Según el banco con el que abra una cuenta, puede ganar varios cientos de dólares solo por registrarse y cumplir ciertos requisitos.

Para ganar algunos bonos de registro bancario, deberá mantener una cierta cantidad de dinero en depósito durante un período de tiempo específico. Para ganar otros, deberá configurar el depósito directo cada mes.

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De cualquier manera, es crucial comprender todos los requisitos de cualquier bono bancario antes de inscribirse. Si lees mal la letra pequeña o no sigues las instrucciones, podrías perder totalmente tu bono bancario.

# 8: reduzca sus gastos para ahorrar aún más.

Si tiene problemas para ahorrar su anticipo, tengo un último consejo que ofrecerle: ¡Corta tus gastos!

Hay momentos en que obtener lo que quieres requiere un sacrificio, y este podría ser uno de esos momentos. Si parece que no puede ahorrar lo suficiente para salir adelante, debe buscar maneras de reducir su gasto y consumo.

Esta parte puede no ser divertida, pero te ayudará a alcanzar tu meta de convertirte en propietario.Para empezar, busque las formas fáciles y la "fruta que cuelga a la ligera" para reducir su presupuesto mensual.

Si está comiendo en restaurantes varias veces por semana, por ejemplo, detener. Si paga unos cientos de dólares por su paquete de teléfono inteligente, cambiar planes por amor de Dios. Si está retirando efectivo para gastar cada mes y no tiene idea a dónde va, asegúrese de mantenerse alejado del cajero automático por completo.

Todos tenemos nuestros propios desagües presupuestarios, y lidiar con los suyos es una de las mejores maneras de ahorrar más dinero a largo plazo. Por lo tanto, siéntese con su presupuesto y prepárese para algunos recortes dolorosos. Puede doler al principio, pero valdrá la pena a la larga.

Pensamientos finales

Comprar una casa puede cambiar absolutamente tu vida, pero será aún más gratificante si primero tienes tus patos financieros en una fila. Además de tener un buen crédito y mantener su deuda al mínimo, un pago inicial enorme para su primera vivienda le hará la vida más fácil.

Y cuanto antes empieces a ahorrar, mejor estarás.

¿Cuánto dejaste en tu primera casa? ¿Tuviste que pagar PMI o lo evitaste?