7 estrategias súper simples para la jubilación anticipada

"Nunca podré retirarme".

¿Alguna vez te lo has murmurado?

Si lo has hecho, no estás solo.

Más de 1/3 de todos los estadounidenses no creen que tendrán suficiente dinero para vivir.

Ay.

Con todo el punto de vista pesimista, ¿cómo en los incendios azules hay atípicos que son capaces de resistir la tendencia y retirarse en sus 30?

Si bien pueden estar en el lado extremo de retirarse temprano, hay mucho que aprender de ellos.

Entonces sí, incluso si usted es una de las almas pesimistas que cree que no puede jubilarse temprano, aquí hay 7 estrategias sencillas de jubilación anticipada que puede implementar hoy.

1. Conozca sus "números"

Sus "números" son la cantidad de dinero que necesitará vivir en la jubilación. Hay dos de ellos,

1. La cantidad anual de ingresos que necesitará para vivir en la jubilación, y
2. El tamaño de la cartera de jubilación que se necesitará para generar ese ingreso. Debe comenzar con el número de ingresos, ya que eso determinará qué tan grande debe ser su cartera de inversiones.

Calculando su ingreso de jubilación necesario

La sabiduría convencional es que debe planificar la posibilidad de jubilarse con un ingreso que es el 80% de sus ingresos previos a la jubilación. Eso no está mal, ya que lo mantendrá simple, pero es posible que desee usarlo como punto de partida solamente.

Dependiendo de cuáles sean sus planes para su vida en la jubilación, la cantidad real podría ser mayor o menor. Por ejemplo, si espera que el seguro de salud sea más costoso de lo que es ahora, tendrá que hacer un ajuste al alza. Si espera que su vivienda sea más baja debido a la reducción de personal a una casa menos costosa o al pago de su hipoteca, puede hacer un ajuste a la baja.

Una vez que haya calculado su número de ingreso, puede calcular el tamaño de la cartera de inversiones que será necesaria para generar ese ingreso.

Cálculo de su cantidad de cartera de jubilación necesaria

Aquí es donde otra convención es útil. Se llama el tasa de retiro seguro, y se basa libremente en la idea de que si retira el 4% de su cartera de inversiones cada año como ingreso, su cartera nunca se agotará.

Esta conexión probablemente se basa en la expectativa de que la cartera producirá una tasa de rendimiento anual de entre 6% y 10%. Eso significa que no solo habrá suficientes ingresos para cubrir sus retiros, sino también el retorno suficiente para que su cartera siga creciendo.

Usando la tasa de retiro seguro del 4%, podemos calcular que sea cual sea su número de ingreso anual necesario, puede multiplicarlo por 25 para determinar qué tan grande debe ser su cartera. El 4% es 1/25 de su cartera, por lo que si crea una cartera que es 25 veces mayor que el requisito de ingreso anual, obtendrá su número de cartera de inversión.

Entonces, digamos que necesitará $ 40,000 en ingresos de inversión para jubilarse. Para calcular qué tan grande tendrá que ser su cartera para producir ese ingreso dentro del alcance de la tasa de retiro seguro, puede simplemente multiplicarlo por 25. En este caso, $ 40,000 X 25 = $ 1 millón.

Pero no hemos terminado todavía.

Cálculo de inflación en la mezcla

También necesitará incorporar la inflación en sus planes. Si tiene 30 años y desea jubilarse a los 50 años, tendrá que calcular, aproximadamente, qué inflación le hará a su cartera de inversiones de $ 1 millón necesaria en los próximos 20 años.

No hay forma de saber qué inflación habrá en el futuro, pero puedes estimarla en función de la historia pasada. Puede hacerlo yendo a la calculadora de inflación de la Oficina de Estadísticas Laborales y haciendo un seguimiento de lo que ha hecho la inflación en los últimos 20 años.

Usando la calculadora de inflación, podemos ver que $ 1 millón en 1995 requerirá $ 1.54 millones para mantener un poder adquisitivo equivalente en 2015. Podemos proyectar ese número adelante 20 años hasta 2035, y usar $ 1.54 millones - o aproximadamente $ 1.5 millones - como el número objetivo para su cartera de inversiones.

Y no para complicar aún más las cosas, pero también es posible que deba planificar las contingencias en su número de ingresos. Si planea comprar un bote o un RV, eso tendrá que reflejarse en el tamaño de su cartera de jubilación.

2. Disminuya su costo básico de vida

En pocas palabras, cuanto menos dinero necesite para vivir, más podrá ahorrar, y más pronto podrá jubilarse.

Mantener su costo básico de vida al mínimo le proporcionará el dinero extra que necesitará ahorrar para la jubilación.

Pero, al mismo tiempo, también lo condicionará a vivir con menos dinero, lo que sin duda lo ayudará una vez que llegue a la jubilación.

Esto puede significar conducir automóviles más viejos y menos costosos, evitar las comidas en los restaurantes y los entretenimientos costosos, y las vacaciones cercanas a su hogar, o no tomarlas en absoluto.

Todd Tresidder en FinancialMentor.com escribió sobre una idea poco convencional pero poderosa para reducir el costo de la vida:

Considere pasar de un área de alto costo de vida como San Francisco, Nueva York o cualquier otra ciudad importante o área costera a una alternativa de bajo costo como el sur, el medio oeste o incluso un país extranjero. El diferencial de costos puede ser tan dramático como la noche y el día, así que no descarte esta posibilidad a la ligera.

Varias cosas a considerar antes de mudarse incluyen la proximidad a familiares, amigos y proveedores médicos importantes.¿Hay otros jubilados con quienes conectarse y cómo se ajusta el estilo de vida a sus intereses de jubilación?

Considere visitar el área primero y alquilar por un tiempo para que pueda probar antes de comprar. Hay muchas alternativas de bajo costo para la vida de jubilación, incluyendo mudarse al extranjero, así que intente visitar y alquilar en varias hasta que el ajuste sea el correcto.

¿Estaría dispuesto a trasladarse para mantener los costos bajos? Puede ser lo que hace o rompe su jubilación.

Retirarse a la edad de rasgadura a los 30 años, Pete que dirige el popular blog Mr. Money Moustache sabe algunas cosas sobre cómo reducir sus gastos. Él dice,

Nuestro concepto erróneo de que la reducción de nuestros gastos llevará a una vida menos feliz. En la práctica, el reverso es casi siempre cierto: reducir los lujos de forma voluntaria, aumentar el nivel de desafío en su vida, y depositar el enorme excedente de dinero que resulta es probablemente la forma más rápida de obtener control, satisfacción y felicidad.

Entonces, la respuesta a la jubilación anticipada es mucho más fácil de lo que la mayoría de la gente piensa: comprender realmente y optimizar sus gastos, y usar los ahorros para invertir fuertemente en un fondo indexado de bajo costo como LifeStrategy o Betterment de Vanguard. Una vez que haya invertido de 25 a 30 veces su gasto anual en esta cuenta, puede dejar de trabajar para siempre.

Si ahorra el 50% de su sueldo neto y vive el resto, toda su carrera laboral obligatoria solo debe tener 17 años. Después de eso, estás financieramente libre y puedes hacer lo que quieras: continuar el trabajo, jugar o una mezcla saludable de los dos.

El Sr. Money Moustache también explicó la diferencia entre el consejo convencional y su consejo radical pero efectivo:

Durante casi dos años, he estado predicando una marca diferente de asesoramiento financiero a partir de lo que ve en los periódicos y revistas. La línea estándar es que la vida es dura y costosa, por lo que debes mantenerte al día con los moldes, recortar cupones, ahorrar mucho para la educación universitaria de tus hijos y ahorrar cualquier pequeña parte de tu salario que quede en un plan 401 (k) . Y ore para que nada vaya mal en los 40 años de trabajo profesional que le llevará obtener suficientes ahorros para disfrutar de un breve retiro.

¿El consejo del Sr. Money Moustache? Casi todo eso es una tontería: tu actual vida en la clase media es un Volcán explosivo de derroche, y al aprender a ver la verdad en esta afirmación, fácilmente podrás reducir tus gastos a la mitad, dejándote ahorrando la mitad de tus ingresos. . O dos tercios, o más.

También explica cómo prácticamente reducir los gastos:

A continuación, le indicamos cómo reducir los costos de su vida a la mitad. Comience por deshacerse de su Debt Emergency si tiene uno.

Vive cerca del trabajo. Múdate a otra ciudad si disfrutas de la aventura. No pida dinero prestado para automóviles, y no compre cosas estúpidas. Monta una bicicleta donde sea que puedas. Cancele su servicio de TV. Deje de gastar dinero en comestibles.

Su lista sigue y sigue. ¡Definitivamente vale la pena mirar!

Si se toma en serio la jubilación anticipada, deberá seguir todos los pasos necesarios para que esto suceda. Arreglé una lista de 15 razones por las que no podrás retirarte temprano para delinear hábitos y modos de pensar que sabotearán los esfuerzos para retirarte temprano. No es coincidencia que la forma en que gastas tu dinero sea una gran parte de esos hábitos y mentalidades.

3. Manténgase fuera de la deuda

La deuda es otro de esos malos hábitos que sabotearán tus esfuerzos de jubilación anticipada, y una gran parte de eso. La deuda reduce su flujo de caja, y eso reducirá la cantidad de dinero que tendrá disponible para ahorrar para la jubilación.

También hay una mentalidad tóxica asociada con la deuda cuando se trata de la jubilación. Si te sientes demasiado cómodo con las deudas, hay una gran posibilidad de que te lleves algo, o incluso mucho, a la jubilación. Eso solo aumentará su costo de vida y hará que la jubilación anticipada sea mucho menos segura.

Todd Tresidder en FinancialMentor.com destaca la importancia de eliminar todas las deudas del consumidor en preparación para la jubilación:

La deuda de la tarjeta de crédito es un desperdicio y es costosa. Pague sus saldos de intereses más altos primero y use el dinero liberado a medida que se paga cada tarjeta para acelerar el pago de las tarjetas restantes. Nunca gaste más en un mes de lo que puede pagar para que no se acumule ninguna deuda nueva.

Nunca se conforme con hacer solo pagos mínimos en tarjetas de crédito porque es un suicidio financiero en el plan de pagos a plazos: hace que el interés compuesto trabaje en su contra en lugar de hacerlo por usted. Mientras más pronto deje de gastar en exceso y pague la deuda existente, más pronto ese dinero podrá ser redirigido a inversiones para que esté financiando su jubilación como generador de riqueza en lugar de la jubilación del ejecutivo bancario como deudor.

Todd saca un excelente punto: es una buena idea asegurarse de que el interés compuesto esté funcionando para tú, no las instituciones financieras.

No solo necesita salir de sus deudas, debe mantenerse al margen de sus deudas y colocar los ahorros en su plan de jubilación.

4. No compre una casa que le pertenezca

¿Alguna vez has oído hablar del término casa pobre? Eso describe la condición de vivir en una casa hermosa, pero que cuesta tanto que le deja muy poco dinero para hacer cualquier otra cosa. Ser pobre en la casa no es un estado positivo de existencia cuando planifica la jubilación anticipada.

No solo su casa es un gasto a largo plazo que tendrá un gran impacto en su flujo de efectivo, sino que también es el tipo de compra que puede establecer el tono de gasto en su vida.Por ejemplo, un hogar de más alto nivel requerirá un mantenimiento más costoso, muebles más caros, generalmente servicios más altos y costos de mantenimiento más altos, particularmente en lo que respecta al paisajismo.

Cuando se trata de vivienda y planes de jubilación anticipada, debe ser guiado por el menos es más doctrina, como en menos casa resulta en más ahorros.

5. Ahorre más de lo que pensaba que alguna vez podría

Si planea jubilarse en 40 años, probablemente pueda salirse con la suya ahorrando el 10% o el 15% de sus ingresos cada año. Pero si planeas retirarte en 15 o 20 años, tienes que mejorar tu juego. 30%, 40% o incluso 50% será más probable.

Tampoco debe permitirse estar limitado por los límites de contribución del plan del empleador. Contribuya a una IRA tradicional o Roth si puede calificar. Ahorre dinero fuera de sus planes de jubilación.

Si trabaja por su cuenta, considere la posibilidad de establecer su propio plan 401 (k), también conocido como Plan Solo 401 (k). Los límites de contribución en estos planes son increíblemente generosos. De hecho, incluso puede configurar uno de estos planes para un negocio secundario y realmente acelerar sus ahorros para la jubilación.

Una gran ventaja de un plan 401 (k) solo es que según las reglamentaciones del IRS, el 100% de los primeros $ 18,000 ($ 24,000 si tienes 50 años o más) de tus ingresos se pueden contribuir al plan para 2015. Y ya que estás también el empleador, puede contribuir con un 25% adicional de su ingreso total.

Por ejemplo, si gana $ 60,000 de su negocio, puede aportar $ 15,000 ($ 60,000 X 25%) al plan como empleador, más hasta $ 18,000 como empleado. Esto le dará una contribución total de $ 33,000, con un ingreso de $ 60,000. ¿Crees que eso podría llevarte a una jubilación anticipada más rápido?

6. Puede que necesite aumentar sus ingresos

Si no cree que podrá alcanzar su número de cartera de jubilación antes de la fecha de jubilación, es posible que deba aumentar sus ingresos. Pero si lo haces, asegúrate de que El 100% del ingreso extra en realidad va y los ahorros para la jubilación.

Hay varias posibilidades aquí. Puede trabajar para obtener una mejor posición de pago, o puede asumir un trabajo a tiempo parcial. También puede establecer un negocio secundario (donde puede configurar ese plan Solo 401 (k)), o simplemente tomar el trabajo adicional según las habilidades especiales que tenga.

No tienes que estar encerrado en un método tampoco. Puede trabajar un trabajo a tiempo parcial por un tiempo, ejecutar un negocio secundario por un tiempo y luego hacer trabajos secundarios.

7. Haga "equilibrar" su principio rector de inversión

Sea razonable en su proyección de la tasa de rendimiento anticipada de sus inversiones. Una tasa de rendimiento poco realista (ROR) en sus inversiones podría hacer que ahorre demasiado bajo la suposición errónea de que lo compensará en devoluciones. Además, si configura la barra ROR demasiado alta, puede que especule que esos retornos se hagan realidad.

Advertencia: Especular no es invertir. Si desea invertir $ 100 o cómo invertir $ 20000, debe comenzar. Podría terminar perdiendo dinero y eso pondrá fin a sus planes de jubilación anticipada.

¿Qué es razonable cuando se trata de ROR?

La tasa de rendimiento anual promedio del índice S & P 500 ha estado en el parque de béisbol del 10% desde 1928. Invertir en fondos indexados basados ​​en el índice S & P 500 debería brindarle ese tipo de rendimiento en las próximas décadas.

Si supone una tasa de rendimiento anual promedio del 10% en sus tenencias de acciones, puede esperar que la tasa global de rendimiento de una cartera compuesta de 80% de acciones y 20% de valores de renta fija sea del orden del 8% (ya que los ingresos fijos las inversiones actualmente pagan cerca de cero en intereses!). Por lo tanto, use un 8% como tasa de rendimiento anticipada de sus inversiones para fines de planificación. Es razonable.

Cálculo de su estrategia para alcanzar su número de cartera de jubilación

Bankrate tiene una excelente calculadora de ahorro 401 (k) que le permitirá determinar exactamente cuánto dinero necesitará ahorrar cada año para hacer realidad la jubilación anticipada.

Lo usaremos para calcular cuánto necesitará ahorrar cada año en su 401 (k) para poder alcanzar su número de cartera de jubilación.

Supongamos que tiene 30 años, gana $ 60,000 por año, quiere jubilarse a los 50, y actualmente tiene $ 100,000 invertidos en su plan 401 (k).

Como se discutió en la Estrategia n. ° 1 anterior, necesitará $ 40,000 al año en ingresos, lo que requerirá una cartera ajustada a la inflación de $ 1.5 millones. Usando la calculadora de ahorro Bankrate 401 (k), ¿cuánto necesitará contribuir a su plan 401 (k) cada año?

• Porcentaje a contribuir: 30% ($ 18,000)
• Salario anual: $ 60,000
• Aumento salarial anual: 2%
• Edad actual: 30
• Edad de jubilación: 50
• Saldo actual 401 (k): $ 100,000
• Tasa de rendimiento anual: 8%
• Coincidencia del empleador: 6%
• El emparejamiento del empleador termina: 50%

Ahorrando 30% de sus ingresos en su 401 (k), o $ 18,000 por año (el máximo de contribución al plan 401 (k) 2015), su plan 401 (k) crecerá a $ 1,424 millones para cuando cumpla los 50 años. Eso es un poco menos de la marca de $ 1.5 millones que necesitará, por lo que tendrá que planear ahorrar dinero fuera de su plan de jubilación para alcanzar el objetivo.

Sin duda es una tarea difícil, pero es factible. Al usar las siete estrategias, lo hará posible.

Esta publicación apareció originalmente en Forbes.