Cómo abrir un tradicional y Roth Solo 401k 💲💲💲

Abrir un 401k solo para su pequeña empresa puede tener mucho sentido financiero. Cuando trabajas por cuenta propia, el 401k individual te permite ahorrar la mayor cantidad de dinero en comparación con todos los demás planes de jubilación autónomos (SEP-IRA, SIMPLE IRA, Keogh Plan). Es incluso mejor si usted y su cónyuge llevan adelante su negocio juntos, porque puede ahorrar aún más con su cónyuge.

Pero configurar y abrir su plan 401k solo puede ser confuso. Hay muchas opciones a considerar y desea seleccionar un plan que ofrezca flexibilidad para el futuro. A diferencia de SEP-IRA, hay mucho más papeleo para completar, y hay más tarifas potenciales a considerar.

Cosas a considerar al abrir un Solo 401k

Si está considerando abrir un solo 401k, hay algunas cosas que debe considerar cuando se trata de características del plan.

Hay cuatro áreas clave que debes decidir antes de abrir tu 401k individual:

¿Tendrás contribuciones Traditional y Roth Solo 401k?
¿Permitirá préstamos de su plan solo 401k?
¿Puedes hacer vuelcos en el plan?
¿Cuáles son las tarifas para mantener el plan?

Todos los que abren un solo 401k tendrán diferentes requisitos. Sin embargo, recomendaría que abrieras un plan 401k solo con la mayor cantidad de opciones y flexibilidad. Si bien siempre puede modificar los documentos de su plan, puede ser una molestia y puede costarle dinero (potencialmente). Como tal, tiene sentido crear un plan 401k solo con la mayoría de las opciones por adelantado.

Prototipo plan vs. Plan personalizado

Una vez que comprenda las opciones que desea para su plan 401k solo, es hora de analizar los documentos del plan.

Mira, tu 401k en solitario realmente tiene dos partes:

Los documentos del plan Solo 401k (también llamado Acuerdo de adopción): esto es lo que explica qué opciones ofrece su solo 401k
La documentación / solicitud de corretaje: esto es lo que su firma de corretaje necesita para abrir cuentas en nombre del 401k

Cuando se trata de los documentos del plan 401k en solitario, puede usar un plan prototipo o crear su propio plan personalizado.

Típicamente, un plan prototipo es ofrecido por las firmas de corretaje que ofrecen planes individuales gratis 401k. Se llaman planes prototipo porque son planes muy genéricos creados por un abogado y cualquiera puede usarlos. Sin embargo, debido a que estos son planes genéricos, es posible que no ofrezcan todas las opciones que está buscando en un solo 401k.

Por ejemplo, el plan 401k solo de Fidelity no ofrece una opción Roth solo 401k. El plan 401k solo de Vanguard no ofrece préstamos de su 401k. Como tal, debe considerar cuidadosamente las opciones disponibles en un prototipo solo 401k. E * Trade ofrece el prototipo más robusto del plan 401k solo.

Por otro lado, puede crear un plan 401k individual personalizado. Aquí es donde le paga a una compañía para que le haga un borrador de los documentos planificados según sus necesidades. La compañía más popular que hace esto actualmente es MySolo401k.net. Esta compañía creará un documento único de 401k que luego podrá usar para administrar su plan. Permite mucha más flexibilidad, pero pagará una tarifa de más de $ 900.

¿Deberías hacer un Roth Solo 401k?

Una de las opciones que se ha vuelto importante es permitir un Roth solo 401k. Sorprendentemente, muchas firmas de corretaje actualmente no permiten un Roth solo 401k, pero puede ser una opción valiosa.

Cuando se trata de su 401k individual, es importante recordar que tiene dos aspectos de las contribuciones a su plan:

Tienes tus diferimientos electivos, que pueden ser Roth o Tradicional
Usted tiene su contribución de participación en los beneficios, con solo puede ser tradicional

Donde una opción Roth es útil es si está buscando la diversificación de impuestos. Con las contribuciones de Roth, está usando dinero después de impuestos. Por lo tanto, pagará más en impuestos hoy, pero pagará menos en el futuro. Sin embargo, si está aportando grandes contribuciones de participación en las ganancias en su 401k individual, entonces podría tener sentido hacer contribuciones de Roth.

¿La razón? Le dará diversificación fiscal en la jubilación. Puede elegir si usa dinero libre de impuestos o libre de impuestos en el futuro, y las opciones siempre son excelentes.

Lo importante para recordar aquí son las opciones. Solo desea que las opciones puedan invertir cómo elija.

Selección de una empresa de corretaje para su solo 401k

Al seleccionar una empresa de corretaje para su 401k individual, desea seleccionar la empresa que ofrezca más opciones.

Si está de acuerdo con un plan prototipo, puede usar nuestra comparación de corretaje Solo 401k para ver qué firmas importantes ofrecen las opciones que está buscando.

Si está usando un plan 401k individual personalizado, debe llevar sus documentos 401k a la agencia de su preferencia y ellos abrirán una cuenta de custodia en nombre de su 401k. Algunas empresas ofrecen este servicio, y otras no. Por ejemplo, Fidelity y Charles Schwab son dos firmas de corretaje que permiten a los clientes utilizar planes de terceros 401k con sus servicios de corretaje.

Sin embargo, cuando se utiliza un plan de terceros, se agrega a la complejidad de usar un solo 401k. Por ejemplo, como cuenta de custodia, la empresa no realizará un seguimiento de sus operaciones e inversiones: esa es su responsabilidad. Si necesita completar formularios de impuestos, como un 1099-R, estas empresas no lo ayudarán. Tienes que hacerlo tú mismo, o pagarle a alguien para que lo haga por ti.

Decidimos ir con ETrade para nuestro Solo 401k porque tenían el plan gratuito más robusto.

Qué papeleo necesita completar para abrir su cuenta

Me sorprendió la cantidad de papeleo que se requiere para abrir una cuenta de 401k en solitario. Pensarías que sería simple, con formularios muy comunes para completar. Sin embargo, es todo lo contrario.Se vuelve aún más difícil si agrega un Roth solo 401k, y debe duplicar la documentación si agrega un cónyuge a su plan.

Al abrir su plan 401k solo, deberá crear los siguientes documentos. Tendrá que crear documentos de plan por separado para su Tradicional y Roth Solo 401ks. Ambos se consideran planes separados para fines impositivos.

Planificar documentos para Traditional Solo 401k

Acuerdo de adopción del plan 401k
Designación del administrador del plan sucesor (se requiere notario o testigo para este formulario)

Planos de documentos para Roth Solo 401k

Acuerdo de adopción del plan 401k (asegúrese de incluir una sección sobre el movimiento imponible de fondos de Traditional a Roth 401k si lo desea)
Designación del administrador del plan sucesor (se requiere notario o testigo para este formulario)

Documentos requeridos por individuo

Solicitud de cuenta de corretaje para la cuenta 401k
Aplicación de cuenta de corretaje para la cuenta Roth 401k
Designación del formulario de beneficiario para la cuenta (para ambas cuentas)
Poder notarial (si lo desea, para ambas cuentas)

Documentos requeridos para el cónyuge

Solicitud de cuenta de corretaje para la cuenta 401k
Aplicación de cuenta de corretaje para la cuenta Roth 401k
Designación del formulario de beneficiario para la cuenta (para ambas cuentas)
Poder notarial (si lo desea, para ambas cuentas)

Cuando hayas terminado con todos estos documentos, tendrás dos planes 401k individuales y 4 cuentas (una cuenta tradicional y Rit solo 401k para cada cónyuge).

Consideraciones continuas para su Solo 401k

Una de las mejores cosas de un solo 401k es que son relativamente fáciles de mantener, en su mayor parte. Como técnicamente es el administrador de su propio plan, se le exige personalmente que presente los documentos requeridos para el plan.

Hay dos requisitos continuos de documentación que necesitará para estar al tanto. Primero, si su plan tiene más de $ 250,000 en activos el último día del año del plan, debe presentar un formulario 5500. Esto puede ser un poco complicado, pero si puede completar toda la documentación anterior, es probable que pueda manejar usted mismo

Puede enviar el Formulario 5500 del IRS gratis, electrónicamente aquí: EFAST2 Presentación del IRS.

Si no desea hacerlo usted mismo, necesitará su CPA para manejar esto por usted, y probablemente le cobren una tarifa para hacerlo.

El segundo formulario que debe tener en cuenta es el 1099-R, pero ese formulario solo es necesario si toma distribuciones de su plan 401k o si lo transfiere, retira dinero de cualquier tipo o cambia de proveedor. Este formulario también es relativamente fácil de completar, pero no hay una presentación electrónica gratuita para este formulario. Debe pagar un servicio para presentarlo o enviarlo por su cuenta.

Conclusión

Un solo 401k puede ser una excelente manera de ahorrar para la jubilación si trabajas por tu cuenta. Un Roth solo 401k agrega aún más flexibilidad a sus posibles ahorros para la jubilación. Pero completar los trámites para abrir un solo 401k puede ser tedioso y llevar mucho tiempo.

Si está considerando un plan 401k solo, asegúrese de configurar un plan que ofrezca flexibilidad para sus necesidades a lo largo del tiempo.