Cómo maximizar su ingreso de seguridad social (y evitar estos 6 costosos errores)

Todos tenemos que ver con la planificación de la jubilación, y a menudo hablamos sobre Roth IRA y otras cuentas y estrategias de jubilación.

¿Pero qué hay de la Seguridad Social? Es un componente a menudo pasado por alto, aunque muy crítico, de su plan de jubilación.

Hay maneras de maximizar sus ingresos de Seguridad Social, pero las estrategias más efectivas deben establecerse antes de que realmente comience a cobrar los beneficios.

Esto puede ser confuso, porque hay varias opciones diferentes sobre cuándo puede tomar la Seguridad Social. Por ejemplo, puede recibir beneficios a partir de los 62, 67, 70 o cualquier edad que elija.

Sin embargo, sepa que su edad en el momento de la jubilación afectará la cantidad de su beneficio, así como los beneficios que recibirá por el resto de su vida.

Cuándo tomar sus beneficios

Si recibe los beneficios tan pronto como sea elegible, que es de los 62 años de edad, puede recibir sus beneficios anticipadamente, pero eso reducirá los beneficios que recibirá en el futuro, ¡y no por poco!

Su plena edad de jubilación

Esta es una edad importante para entender. Donde una vez que la edad de la jubilación total fue de 65 años para todos, la edad ha ido aumentando para los nacidos después de 1943. La nueva edad plena de jubilación será de 67 años para cualquier persona nacida en 1960 o posterior. Y si nació entre 1943 y 1954, la edad es 66. (De hecho, hay graduaciones basadas en la edad que harán que la edad total de jubilación sea un número impar, como 66 años y 3 meses, según el año exacto en que nació .)

La edad de jubilación completa se considera la línea de base para todo lo relacionado con la Seguridad Social. Es la edad a la que recibirá el 100% de su beneficio básico de la Seguridad Social. Si se jubila antes de esa edad, sus beneficios se reducirán.

Retrasar los beneficios después de su edad de jubilación completa

Si demora la recepción de los beneficios hasta que haya pasado su plena edad de jubilación, puede aumentar su beneficio mensual, dentro de ciertos límites.

La ley actual le permite aumentar su beneficio mensual en un 8% por año por cada año que demore más allá de la plena edad de jubilación. Entonces, por ejemplo, si su plena edad de jubilación es 66 años, puede aumentar su beneficio en un 32% al retrasar la recaudación de beneficios hasta los 70 años (4 años por 8%). Si su plena edad de jubilación es de 67 años, puede aumentarla en un 24% al retrasar los beneficios hasta los 70 años (3 años por 8%).

No hay ningún incentivo adicional para retrasar la recolección de beneficios después de los 70 años, por lo que debe asumir los 70 años de edad como la última edad a la que comenzará a cobrar sus beneficios de Seguridad Social.

Tomando beneficios antes de su edad plena de jubilación

Como se indicó anteriormente, puede recibir beneficios a partir de los 62 años, pero el beneficio se verá reducido. En términos generales, su beneficio mensual se reducirá entre 5% y 7% por cada año que tome beneficios antes de su plena edad de jubilación.

Por ejemplo, si su plena edad de jubilación es 66, y comienza a recibir beneficios a los 62, su beneficio mensual se reducirá en aproximadamente un 25%. Si su beneficio a la plena edad de jubilación es de $ 1,600 por mes, se reducirá a $ 1,200 ($ 1,600 veces el 75%) si comienza a recibir beneficios a los 62.

Y dado que recibir los beneficios anticipadamente resultaría en un ingreso mensual reducido, es probable que deba complementar sus ingresos con algún tipo de ingreso derivado del trabajo. Pero si lo hace, tenga en cuenta que sus beneficios de Seguridad Social se reducirán si gana más de una cierta cantidad.

Puede ganar hasta $ 15,480 (2014) sin tener que reducir sus beneficios de Seguridad Social. Más allá de ese umbral, perderá un dólar en beneficios por cada dos dólares en ganancias. Si gana $ 35,480 mientras recibe sus beneficios a los 62 años, perderá $ 10,000 en beneficios de la Seguridad Social ($ 35,480 - $ 15,480 = $ 20,000 dividido entre 2). Si está ganando suficiente dinero, es posible eliminar por completo su beneficio de la Seguridad Social.

Ay.

Sin embargo, esto no es tan malo como podría parecer, porque la reducción en los beneficios ahora puede aumentar sus beneficios más adelante.. La Seguridad Social recalcula automáticamente sus beneficios cada año que ha tenido ganancias. Eso significa que si gana más dinero de lo que ganó en muchos de los 35 años que se utilizan para calcular su beneficio, será reemplazado por el ingreso más alto que gane en el momento de la jubilación, y eso se traducirá en un aumento de la Seguridad Social. beneficios en el futuro.

Beneficios de la Seguridad Social a los que tiene derecho

Según la ley, debes ganar 40 créditos para calificar para los beneficios de la Seguridad Social. Un único crédito equivale a un trimestre calendario en el que tenía ganancias sujetas a los impuestos a la renta de la Seguridad Social. Como hay cuatro trimestres en un año, 40 créditos equivalen a 10 años. Ese es el tiempo que tiene que pagar en el sistema para calificar.

Su cónyuge estará sujeto al mismo requisito y puede presentar los beneficios en su propio nombre. Su cónyuge puede cobrar el beneficio que es el mayor del beneficio para el que califica, o el 50% de su beneficio si usted es el que gana más.

Nota IMPORTANTE: Si usted es el cónyuge que gana más, y comienza a recibir beneficios a los 62 años, su cónyuge obtendrá el mayor beneficio según sus ingresos, o solo alrededor de un tercio de su beneficio, en lugar de la mitad.

Factores de tiempo en la recolección de beneficios de la seguridad social

Como punto de partida, debe saber exactamente cuándo es su plena edad de jubilación, y su cónyuge debe hacer lo mismo si está casado.

Luego, necesita hacer una estimación razonable de su expectativa de vida. Puede hacerlo consultando la Calculadora de esperanza de vida de la Administración del Seguro Social (SSA).

• El estado de salud es otro factor. Si tiene una salud excelente en general y su historia familiar confirma que suele ser así incluso en la vejez, puede ajustar la expectativa de vida de la Seguridad Social en consecuencia. Por el contrario, si tiene una afección que se espera que acorte su vida, tiene sentido comenzar a cobrar los beneficios anticipadamente.
• Entonces, considera sus recursos financieros generales Si se encuentra en una situación en la que realmente necesita los ingresos ahora, y no hay otros recursos disponibles, entonces no tiene más remedio que comenzar a recibir los beneficios lo antes posible. Pero si tiene recursos financieros que le permitirán cubrir sus gastos de subsistencia durante algunos años, retrasar la recepción de los beneficios de la Seguridad Social puede hacer una gran diferencia en su beneficio mensual más adelante.
• Futuros planes de empleo. No todo el mundo planea dejar de trabajar cuando lleguen a los 60 años. Si disfruta del trabajo que hace, y es algo que puede hacer hasta los 70 años, demorar los beneficios es una opción obvia y rentable.
• Finalmente, preferencias personales tener un lugar en tu decisión. Si es su intención mudarse a la playa y disfrutar de una vida de ocio mientras todavía es relativamente joven y gozar de buena salud, entonces tomar los beneficios anticipadamente funcionaría mejor para su situación.

Cálculo de su beneficio mensual de la Seguridad Social

Puede ir al Estimador de jubilación del Seguro Social para obtener un número razonablemente preciso.

Los beneficios se calculan en función de una fórmula que incluye los ingresos más altos de 35 años, indexados por inflación hasta los 59 años. Aunque está de moda que las personas intenten minimizar sus ingresos imponibles (particularmente los trabajadores por cuenta propia), la planificación de la jubilación debería hacer pensar lo contrario , porque la mejor manera de aumentar su beneficio mensual es aumentar sus ingresos durante sus años laborales.

Esta es también una excelente razón para continuar trabajando en sus 60 años si está en su pico de años de ganancias. Cada año en el que obtenga un ingreso alto anulará un año de ingresos más bajos y aumentará su beneficio mensual del Seguro Social.

6 errores comunes que involucran a la seguridad social

Estos son errores que las personas cometen con respecto a la Seguridad Social de forma rutinaria:

1. Depender de las buenas personas de la SSA para brindar el asesoramiento adecuado. El personal de SSA no es asesor financiero y no conoce su situación financiera personal. Pueden explicarle sus opciones, pero no le recomendarán el camino que debe tomar.

2. Pensar que los asesores financieros también pueden proporcionar el asesoramiento correcto de Seguridad Social. La Seguridad Social es una categoría completamente separada que cada vez recibe más servicios de especialistas y está fuera del alcance de los asesores financieros.

3. Verificación para asegurarse de que su historial de ganancias sea exacto. Claro, es más fácil suponer que los registros de la SSA son precisos, pero si no lo son, podría estar perdiendo los beneficios que pagó.

4. Solicitar beneficios a los 62, simplemente porque puede. La mayoría de las personas comienzan a recolectar beneficios a los 62 años, generalmente sin pensar en las consecuencias a largo plazo.

5. Pensando que su cónyuge debería cobrar beneficios a los 62. Esto va de la mano con la noción errónea de que sus beneficios pueden aumentar en función de su jubilación retrasada. Pero SSA no permitirá eso.

6. Asumiendo que no vivirás mucho tiempo. Dado que la persona promedio de 65 años vivirá otros 20 años, la obtención de beneficios demasiado pronto en el proceso podría ser un gran error estratégico.

Estrategias para maximizar sus beneficios de seguridad social

Deberías empezar a pensar seriamente sobre esto cuando tengas 50 años. Ahí es cuando tendrá el tiempo y la información actualizada disponible para tomar una decisión inteligente. Una vez que realmente se beneficia de la Seguridad Social, quedará bloqueado en cualquier opción que haya elegido.

Pero…

Hay algunas estrategias que pueden sacarte de ese enganche:

Archivar y suspender Esta es una estrategia que lo ayudará a crear una reserva de efectivo. Usted presenta su reclamo de beneficios y luego lo suspende. Mientras no esté cobrando beneficios, su cantidad de beneficio mensual seguirá aumentando. Pero si decide que necesita efectivo rápidamente, puede reactivar su reclamo y la SSA le enviará un cheque por los beneficios mensuales no pagados (pero entiendo que pueden pasar hasta tres meses antes de que llegue el cheque).

Esto también puede funcionar bien si durante el período de suspensión tiene un evento de salud importante. Si se está suspendiendo para acumular beneficios futuros, y tiene un evento de salud que le hace creer que no vivirá todo el tiempo que pensó originalmente, puede remontarse hasta la edad en la que lo suspendieron. sus beneficios, y les han pagado ahora en una suma global.

Archivar y suspender por beneficios conyugales. Esta es en realidad una estrategia bastante común. Solicita beneficios e inmediatamente solicita una suspensión antes de que se paguen los beneficios. Esto activará la capacidad de su cónyuge para solicite beneficios conyugales en su registro. La SSA no permitirá eso a menos que ya haya presentado sus beneficios. Esto le permite a uno de los cónyuges cobrar los beneficios mientras que el otro continúa acumulando un beneficio aún mayor.

Digamos que presenta los beneficios de Seguro Social en 67. Esto le permitirá a su cónyuge obtener un beneficio de cónyuge dependiente.Si suspende los pagos de beneficios inmediatamente, puede activarlos a los 70 años para que pueda obtener el máximo beneficio mensual al que tiene derecho.

Es importante comprender que debe tener al menos su plena edad de jubilación, y solo un miembro de la pareja puede presentar y suspender los beneficios al mismo tiempo.

Solicite ahora, reclame más tarde. Lo hace utilizando el registro de ganancias de un ex cónyuge, y funciona igual que si fuera una persona actualmente casada. Debe ser elegible bajo sus propias ganancias además de las de su ex cónyuge. Pero cuando alcance su plena edad de jubilación, puede presentar una solicitud de beneficios conyugales por divorcio. A continuación, pospondrá sus propios beneficios a favor de los de su ex cónyuge.

Incluso puede hacer esto si su ex cónyuge falleció, al solicitar beneficios de sobreviviente. Mientras tanto, sus propios créditos de ganancias aumentarán, lo que le dará derecho a un beneficio mayor si lo cambia cuando cumpla 70 años.

Presente una declaración de declaración de protección. Esta es una buena opción si no está seguro de cuándo archivará. Esta no es una solicitud formal, pero conservará una fecha de presentación determinada de hasta seis meses. A medida que avanza hacia el final del período de seis meses, puede simplemente presentar nuevamente la solicitud. Esta es una excelente manera de proteger sus beneficios si está en su plena edad de jubilación y aún no está seguro de lo que depara su futuro.

Por ejemplo, puede haber ciertas oportunidades financieras disponibles para usted que harían innecesario el cobro de los beneficios de la Seguridad Social. Pero si no está seguro de cómo sucederá en realidad, y desea asegurarse el cobro de beneficios a cierta edad, la declaración de protección le permitirá mantener sus opciones abiertas. Puede hacerlo simplemente contactando a la oficina del Seguro Social, ya sea en persona o por escrito.

En caso de que su elección de archivo resulte ser un error ...

En el caso de que presente los beneficios anticipadamente y sepa que cometió un error, tiene hasta 12 meses a partir de la fecha en que presentó la solicitud para realizar un cambio. Esto se conoce como retiro de la aplicación, y no es tan fácil como parece.

En caso de que se retire, deberá devolver todos y cada uno de los beneficios que haya cobrado durante el período de 12 meses. Pero una vez que lo haga, tendrá el efecto de deshacer su archivo original. Es una opción valiosa, pero es una que puede elegir solo una vez en su vida.

Si no puede pagar los beneficios que ya recibió, o si el plazo de 12 meses ha expirado, aún puede suspender su reclamo. Si lo hace después de alcanzar su plena edad de jubilación, puede volver a acumular créditos de jubilación, a una tasa del 8% anual (similar a un retraso en la recolección de beneficios). La estrategia ya no será efectiva una vez que cumpla los 70 años, ya que no habrá un aumento en su beneficio más allá de esa edad.

NOTA: El Congreso está considerando eliminar esta laguna jurídica, por lo que es muy posible que no se aplique cuando esté listo para ejecutar la estrategia. Obviamente, este es un tema bastante complicado; Si está pensando en retirarse pronto, o si tiene alguna pregunta, asegúrese de ver a su profesional financiero.