Cómo prestar dinero a la familia La manera inteligente

Soy un firme creyente de que no deberías prestar dinero a nadie por una razón personal. Prestar dinero a una empresa es una inversión y debe tratarse como una inversión, pero prestarle a un amigo o familiar es diferente y no debe tratarse como una inversión.

La razón por la cual este tema aparece en esta época del año tiene que ver con el pago de la universidad. En este momento, los estudiantes de secundaria se están graduando y están estudiando cómo pagar la universidad en el otoño. Algunas veces (y más a menudo eso debería suceder) amigos y familiares se involucran en esta conversación y terminan prestando dinero a un miembro de la familia.

Si va a prestar dinero a la familia por la razón que sea (ya sea la escuela o para iniciar un negocio), esta es la forma inteligente de hacerlo.

Prestar dinero a la familia para un negocio

Digamos que su mejor amigo acaba de comenzar un negocio increíble, y él le pidió que contribuyera con un capital inicial. Considero que esta es una solicitud razonable: nunca se sabe, el negocio podría ser el próximo Facebook y se podría retirar como multimillonario. Sin embargo, mientras tanto, debe asegurarse de estar protegido.
Si prestas dinero a una startup, establece lo que recibirás a cambio. Propiedad, participación en los beneficios, ¿algo? Asegúrese de que sus derechos como fundador estén claramente escritos en cualquier documento inicial. Esta podría ser la documentación de LLC o Corporación, o podría ser un simple acuerdo firmado entre los socios (si es una asociación). Sea cual sea el formato legal comercial, asegúrese de que usted y todos los socios acuerden cómo se distribuirá la propiedad, y asegúrese de que todos tengan una copia firmada y notariada.

Cualquier documento bien escrito, firmado y notario se puede utilizar para establecer los derechos de propiedad, pero una gran fuente de documentos escritos previamente es Nolo. Nolo proporciona documentos de alta calidad que facilitan el establecimiento de los derechos de propiedad dentro de una startup.

Entender la inversión de la deuda frente a la inversión de capital

Es importante tener en cuenta que si está entregando dinero a cambio de una parte de la propiedad, entonces la única forma en que se le reembolsará el préstamo es si el negocio prospera.
Un préstamo más típico tendría un período de amortización, una tasa de interés y quizás algún tipo de garantía. Antes de prestar dinero a una empresa, debe tener toda la información por escrito, y los contratos deben ser notarizados.

Antes de invertir en el negocio de inicio de un amigo o una familia (o prestar dinero a su negocio), considere si puede manejar emocionalmente o no recibir un reembolso. Todos los préstamos tienen el riesgo de incumplimiento y todas las inversiones pueden llegar a cero. Esto es particularmente cierto en el mundo de las startups. Una empresa de inicio puede fallar y no desea que su relación falle con ella (y recuerde, el 80% - 90% de todas las startups fallan). Si no cree que pueda perdonar la pérdida de la inversión, es mejor para todos si se abstiene de prestar dinero.

Puede parecer desalentador o malo decir que no a amigos o familiares, pero es mejor no decir nada por adelantado que ver cómo se disuelve una relación porque no dijiste antes.

Tal vez considere préstamos de igual a igual

Si le interesa prestarle a una empresa nueva, pero no quiere respaldar a sus amigos, considere buscar sitios en línea como Prosper o Lending Club, que le permitan prestar dinero, establecer las tasas de interés que está dispuesto a pagar. aceptar y diversificar entre varias startups. Son excelentes maneras de potenciar sus ingresos en efectivo, pero debe recordar que todos los préstamos tienen un riesgo de incumplimiento.

Para otorgar préstamos a negocios más establecidos, considere comprar bonos corporativos o fondos de bonos corporativos. Los bonos corporativos son préstamos a compañías más establecidas. Las grandes empresas utilizan bonos corporativos para recaudar dinero para un proyecto de gran intensidad de capital cuando no quieren diluir el valor de las acciones mediante la emisión de más acciones. Los bonos corporativos brindan a los inversionistas oportunidades de flujo de efectivo, pero los bonos altamente calificados a menudo tienen tasas de interés bajas. Puede buscar y comprar bonos corporativos a través de Scottrade y otras corredoras de bolsa en línea.

Prestar dinero a la familia por una razón personal

Prestar dinero para ayudar a un amigo o familiar que lo necesita es una situación aún más complicada. Por un lado, no desea que se excedan en el giro bancario, endeudarse con tarjetas de crédito o empeñar sus mejores posesiones, pero en la mayoría de los casos no tendrá ninguna forma de garantizar que sus amigos o familiares lo hagan. devolverte el dinero
Algunos expertos sugieren que en lugar de prestar dinero a amigos o familiares, debe darles dinero como regalo. De esa manera puede proteger la relación y limitar sus pérdidas a lo que puede permitirse regalar.

Otros expertos financieros creen que a veces es apropiado prestar dinero a los miembros de la familia, si es posible que tenga una buena razón para creer que sus amigos o familiares le devolverán el dinero. Por ejemplo, si tiene un hermano que necesita dinero para pagar la universidad, puede estar dispuesto a prestarles dinero a una tasa de interés mejor que la que le otorgarán el gobierno o los prestamistas privados. En otro escenario, un amigo puede estar sintiendo una pizca de dinero en efectivo durante una transición importante de la vida, pero una vez que están de nuevo en pie, confías en que te devolverán el dinero en su totalidad. En estas circunstancias (y muchas otras), puede valer la pena prestar dinero a un familiar o amigo.

¿Le importa si se devuelve el dinero?

Antes de prestarle dinero a un amigo o miembro de la familia, pregúntese si aún se preocupa por esa persona si nunca vuelve a ver el dinero.Si no puede responder honestamente que sí, entonces no preste el dinero. Sin embargo, si decide prestar dinero a un amigo o familiar, trate el préstamo como una transacción financiera seria.
Un préstamo a un miembro de la familia o amigo no debe ser un trato de saludo; para protegerse usted necesita formalizarlo. Incluso si está prestando unos pocos cientos de dólares sin intereses, vale la pena que ambas partes traten el préstamo como un negocio.

Establezca una tasa de interés y los términos de pago que ambos acuerden son justos, y firme documentos que deletreen los términos y condiciones del préstamo. Puede incluso considerar la posibilidad de cobrar una garantía, similar a un prestamista habitual. Por ejemplo, puede solicitar estar en el título también, y luego transferir el título una vez que se pague la deuda. De esa forma, si no pagan, al menos también tienes propiedad sobre el activo.

Si está prestando una gran cantidad de dinero, considere la preparación de documentos de un sitio como Nolo para asegurarse de que el contrato se mantenga bajo escrutinio legal. Incluso puede querer firmar el contrato ante un notario público. De esa manera, la firma de la documentación es aún más legítima.

Si cualquiera de las partes no está dispuesta a formalizar el acuerdo, probablemente signifique que el préstamo no es una buena inversión. En ese caso, puede apuntarlos hacia Prosper, Lending Club o su banco o cooperativa de crédito para un préstamo personal. Si están buscando dinero para pagar la universidad, envíelos a sitios como Credible, donde pueden comparar opciones de préstamos para estudiantes e incluso préstamos personales.

Prestar dinero a familiares y amigos requiere una navegación cuidadosa a través de aguas peligrosas. Puede ser mejor decir no que arriesgarse a dañar una relación por la pérdida de dinero, pero si decide prestar, asegúrese de prestar dinero de la manera más inteligente.

Lectores, ¿qué piensas sobre los préstamos "inteligentes" a amigos y familiares?