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Cómo invertir $ 50,000 (sin perder su camisa)

Cómo invertir $ 50,000 (sin perder su camisa)

Imagine tratar de determinar cómo invertir $ 50,000 de su efectivo duramente ganado.

Para muchos, ese es el salario de un año. Para otros, eso es MÁS que el salario de un año.

¿Cuánto dinero tienes que invertir tiene algo que ver con ¿Cómo debes invertir? Creo que si.

Si solo tiene mil dólares para invertir, no tiene mucho espacio que perder, por lo que es posible que desee ser más conservador.

Pero si tuviera una cantidad grande, digamos $ 500,000, probablemente quiera extender sus alas de inversión en diferentes clases de inversión, incluso incluyendo algunas especulaciones.

¿Cómo debería invertir $ 50,000?

Ese es el tipo de tamaño de la cartera donde comienza a tener que tomar algunas decisiones importantes. No es suficiente para extender sus inversiones en todo el mapa, pero sin duda es suficiente con que es hora de ir más allá del "tarro de galletas".

Entonces, ¿cómo invertir $ 50,000? Veámoslo teniendo en cuenta toda su vida.

Comience acumulando su fondo de emergencia

No importa qué tan grande sea su cartera de inversiones, siempre debe tener un fondo de emergencia. El objetivo básico del fondo es asegurarse de tener suficiente efectivo líquido disponible para gastos importantes inesperados o una interrupción temporal de sus ingresos.

Creo que un fondo de emergencia cumple otro propósito importante, al menos en relación con la inversión.

Una de las principales funciones de un fondo de emergencia desde el punto de vista de la inversión es que crea una separación financiera entre usted y su cartera de inversiones. Lo que quiero decir con eso es que tener un fondo de emergencia evita que tenga que liquidar sus inversiones para cubrir los gastos de emergencia.

Por ejemplo, supongamos que decidió invertir el 100% de su dinero, lo que significa que decide renunciar a tener un fondo de emergencia. ¿Qué sucede en esa situación cuando realmente ocurre una emergencia?

Puedo pensar en dos resultados, y ninguno de ellos es probable que termine bien:

  1. O usarás una tarjeta de crédito, o
  2. Te verás obligado a liquidar inversiones.

La ruta de la tarjeta de crédito tiene el potencial de ponerlo en una situación en la que pagará más en intereses por su deuda de la que obtendrá con sus inversiones.

Pero si se ve obligado a liquidar posiciones de inversión, puede vender inversiones con ganancias, y eso creará una obligación tributaria. Por el contrario, si vende posiciones perdidas, asegurará esas pérdidas de forma permanente.

Es por eso que creo que un fondo de emergencia es un componente crítico de una cartera de inversiones bien equilibrada. Mantiene ambos escenarios de suceder.

¿Dónde debería invertir su fondo de emergencia?

Ese es el punto - no deberias No se debe realizar un fondo de emergencia con algo más riesgoso que los fondos del mercado monetario o los certificados de depósito de muy corto plazo.

Debe preocuparse por la seguridad del principal, así como también por la liquidez en caso de emergencia. El rendimiento de la inversión no debería ser un factor importante aquí.

¿Cuánto debe tener en su fondo de emergencia?

La sabiduría convencional es que debe tener al menos tres meses de gastos de manutención si es asalariado, y seis meses si está encargado o trabaja por cuenta propia.

Si usted es asalariado y necesita $ 2,500 por mes para cubrir sus gastos de manutención, entonces los primeros $ 7,500 de su cartera de $ 50,000 deben mantenerse en su fondo de emergencia.

Determine su asignación de inversión

Hay muchas teorías cuando se trata de desarrollar una cartera de inversiones, pero en realidad no existen reglas duras.

Tradicionalmente, la regla de oro era invertir 100 menos su edad en acciones. Esto es conveniente porque es fácil de calcular.

Por ejemplo, si tiene 35 años, entonces el 65% de su cartera debe invertirse en acciones (100 - 35). Si tiene 65 años, entonces el 35% de su cartera debe invertirse en acciones (100 - 65) y el saldo en bonos y efectivo.

El cálculo le permite tener una mayor asignación de existencias cuando es más joven y tiene un horizonte de tiempo de inversión más largo, y una asignación de stock menor a medida que avanza hacia la jubilación, y debería tener menos riesgos.

Más recientemente, el pensamiento es que 100 menos su edad produce una cartera de inversión que es demasiado conservadora. Por esa razón, el número de base se ha incrementado. Por ejemplo, 125 menos su edad se ha convertido en algo más parecido al nuevo estándar.

Con este método, si tiene 35 años, entonces el 90% de su cartera debería estar en acciones (125 - 35). Si tienes 65 años, entonces el 60% de tu cartera debería estar en acciones (125 - 65).

Creo que este tipo de cálculo es un mérito. Sin embargo, también debes ajustar por factores personales. Por ejemplo, si sus ingresos son menos estables, es posible que desee tener una asignación de existencias inferior. Pero si sus ingresos son muy estables, entonces probablemente podría permitirse una mayor asignación de acciones.

También debe ajustar su asignación para su propia tolerancia al riesgo personal. Si encuentra que perder dinero en su cartera es especialmente estresante, entonces puede que desee mantener su asignación de stock por debajo de lo recomendado. Pero si el estrés no te molesta, puedes ir aún más alto.

Invertir en efectivo

Con $ 50,000 para invertir, su fondo de emergencia se va a comer un gran porcentaje de su cartera total.Por ejemplo, $ 7,500 representarán el 15% de su cartera total.

En esa situación, podría considerar invertir la mayor parte o incluso todo el resto de la cartera, $ 42,500, íntegramente en acciones, utilizando el fondo de emergencia para representar la asignación de efectivo / bonos. Pero, de nuevo, todo depende de su propia tolerancia al riesgo.

Pero tener al menos algo de efectivo adicional en su cartera de acciones real siempre es una buena idea. Eso le proporcionará dinero en efectivo para realizar nuevas inversiones, particularmente después de una venta masiva en el mercado, cuando es posible que pueda obtener acciones a precios de ganga.

El dinero en efectivo dentro de la porción de inversión de su cartera debe mantenerse en un fondo del mercado monetario. Eso le permitirá ganar un poco de interés mientras mantiene el dinero completamente líquido en caso de que surja una oportunidad de compra.

En la mayoría de las situaciones, debe tener efectivo equivalente al 5% al ​​10% de su cartera de inversiones. Entonces, si tiene $ 50,000 en su cartera, entre $ 2,500 y $ 5,000 debe ser un formulario de efectivo líquido. En los mercados alcistas, quiere estar en el extremo inferior de ese rango, y en el extremo superior durante los mercados bajistas. Las ideas básicas son generar efectivo en los mercados en declive para comprar acciones con un descuento, pero para invertir más en mercados más fuertes.

¿Tener sentido?

Invertir en bonos

¿Cuál es el propósito de invertir en bonos? Históricamente, han actuado como un contrapeso a las acciones. Si bien las acciones tienen el potencial de mayores rendimientos, debido a la apreciación del capital, los bonos agregan estabilidad a su cartera. Lo hacen a través de una combinación de pagos de intereses predecibles, así como una garantía de reembolso completo de su principio de inversión.

Ese arreglo se ha debilitado en los últimos años. Las tasas de interés muy bajas han hecho que los bonos sean menos gratificantes que las acciones. Eso tiene mucho que ver con la regla de 100, menos su edad reemplazada por 125 menos su edad.

La segunda regla asigna más dinero a las acciones, y menos a los bonos y efectivo. Esa situación podría cambiar si las tasas de interés aumentan sustancialmente, y es por eso que debemos hablar de bonos.

Si tiene un fondo de emergencia completamente abastecido, más algo de efectivo con su cartera de acciones, puede o no desear invertir en bonos. Incluso si usa la regla más conservadora de 100 menos su edad, si tiene 35 años, entonces el 65% de su cartera estará en acciones, y el 35% estará en la combinación de bonos / efectivo.

Pero si tiene $ 7,500 en su fondo de emergencia y otros $ 2,500 en efectivo para su cartera de acciones, eso cubrirá el 20% de la asignación de efectivo / bonos.

Si quisiera invertir 35% en una combinación de efectivo y bonos, eso le dejaría con un 15%, o aproximadamente $ 7,500, para destinar a bonos ($ 50,000 X 15%).

¿Qué tipo de bonos comprarías?

Realmente es difícil diversificarse en bonos individuales cuando solo tienes unos pocos miles de dólares para invertir en ellos. Existen diferentes tipos de bonos: corporativos, municipales, convertibles y bonos del Tesoro de los Estados Unidos.

Para la mayoría de los pequeños inversores, la mejor manera de invertir en bonos es a través de fondos de bonos. Puede invertir en fondos que se especializan en cada uno de los tipos de bonos anteriores, o incluso puede invertir en un fondo de bonos que los mantenga a todos al mismo tiempo.

Invertir en acciones

Aquí es donde realmente entramos en la "carne" de invertir. Hasta este punto, las inversiones que hemos estado discutiendo - efectivo y bonos - son sobre preservación de capital. Todo inversor necesita al menos algunos de esos tipos de inversiones.

Las acciones, por otro lado, son principalmente sobre revalorización del capital. Con la apreciación del capital viene el riesgo de pérdida, y es por eso que pasamos tanto tiempo en inversiones de preservación de capital.

Pero centrémonos en discutir las acciones aquí. Al igual que en el caso de los bonos, existen diferentes tipos de acciones. Hay acciones comunes y acciones preferidas. También hay lo que se conoce como acciones "sectoriales", como energía, recursos naturales, tecnología, salud y mercados emergentes.

Para la mayoría de los pequeños inversores, la mejor manera de invertir en acciones es a través de fondos.

Y más específicamente, fondos de índice. El beneficio de los fondos indexados es que están invertidos en un índice real de acciones, como el S & P 500. Eso le brinda la mayor exposición posible en el mercado, sin asumir los riesgos específicos de cargar en un pequeño número de acciones o una limitada numero de sectores

La otra ventaja de los fondos indexados es que generalmente se mantienen a través de fondos cotizados en bolsa, o ETF's. Estos son fondos de bajo costo y sin carga que no se comercializan activamente. Por esa razón, son perfectos para comprar y mantener tipo de inversión, que es lo que debe hacer como inversor a largo plazo.

Con los fondos de índice, no tiene que intentar adivinar el mercado, o pasar mucho tiempo trabajando en la selección de inversiones o el reequilibrio de la cartera. Por esta razón, los fondos de índice deberían constituir la mayor parte de su cartera de acciones.

Si se siente cómodo haciéndolo, puede asignar un porcentaje muy pequeño de su cartera de acciones a determinadas acciones individuales. La regla general aquí es que debe invertir solo con dinero que puedes permitirte perder

Las acciones individuales están sujetas a todo tipo de riesgos, incluidos los cambios en la industria, los cambios regulatorios y la competencia. Eso los hace mucho más riesgosos que los fondos del índice, y es por eso que solo deberían ser una pequeña porción de su asignación de acciones.

Una opción para considerar si no se siente cómodo seleccionando y administrando sus propias inversiones es usar un asesor robo. La plataforma de asesor robo superior es Betterment.

Ellos determinarán su tolerancia al riesgo, luego diseñará una cartera para usted. Toda la administración de su cartera también será manejada por Betterment, incluido el reequilibrio de la cartera y la reinversión de dividendos, lo que le brindará una cartera de inversiones no intervenidas totalmente automatizada y administrada profesionalmente.

Todo lo que tendrá que hacer a partir de ese momento es financiar la cuenta.

¿Cómo se verá una cartera de inversiones de $ 50,000?

Vamos a resumirlo con un resumen de cómo se verá esta cartera, teniendo en cuenta que incluirá variaciones basadas en sus propias circunstancias personales y preferencias.

Si tienes 35 años, la cartera podría verse más o menos así:

  • Fondo de emergencia: 3 meses de gastos de mantenimiento en activos bancarios: $ 7,500 (15%)
  • Efectivo en su cartera de acciones - fondos del mercado monetario - $ 2,500 (5%)
  • Bonos - fondos de bonos - $ 7,500 (15%)
  • Acciones - fondos indexados - $ 32,500 (65%)
  • Total - $ 50,000 (100%)

Eso proporcionaría a un hombre de 35 años una mezcla sólida de crecimiento de la inversión y preservación del capital. Obtendrá diferentes opiniones de diferentes personas, pero la idea básica es crear una cartera que lo lleve a sus objetivos de inversión, mientras que también hace una provisión para la realidad de que "la vida sucede" a medida que invierte.

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