Cómo invertir $ 200,000 (y generar un rendimiento sólido)

Invertir $ 200,000 es en realidad un umbral importante.

Es la línea divisoria entre los pequeños inversores y los grandes. Y al igual que todos los montos de inversión, cómo invertir $ 200,000 requiere estrategias únicas.

Es una cantidad de dinero lo suficientemente grande como para diversificarse completamente, e incluso tomar algunas oportunidades especulativas. También es un nido de huevos lo suficientemente grande como para que esté adecuadamente protegido.

Crear una cartera de inversión exitosa

Una cartera equilibrada requiere una asignación sólida entre acciones, bonos y efectivo. Cada una de estas clases de activos tiene un objetivo diferente en su cartera.

Las acciones representan crecimiento, los bonos son para preservación de capital, y efectivo proporciona liquidez. Como necesita los tres, en realidad se trata de decidir cuál será el mejor plan de asignación.

En el entorno actual de tasas de interés muy bajas, el estándar común para la asignación de carteras se ha convertido en 125 menos su edad. Eso significa que si tienes 35 años, entonces el 90% de tu dinero debería invertirse en acciones (125 - 35). Si tienes 65 años, entonces el 60% de tu dinero debería estar en acciones (125 - 65). El saldo de la cartera que no se invierte en acciones debe invertirse en una combinación de bonos y efectivo.

Es solo una convención, por lo que debe sentirse libre de ajustar los porcentajes para que se ajusten a sus propias preferencias y tolerancia al riesgo de inversión.

Efectivo e inversiones equivalentes de efectivo

El efectivo se ha convertido en una mala palabra en el universo de inversión, en gran parte porque paga muy poco interés. Por esa razón, generalmente se recomienda que tenga la menor cantidad de efectivo posible en su cartera. Pero eso no significa que el efectivo no tenga un propósito importante.

Para empezar, debe tener suficiente dinero en efectivo para cubrir entre tres meses y seis meses de gastos de manutención, sentado con seguridad en un fondo de emergencia.

Esto cubrirá las emergencias, pero también evitará que tenga que atacar su cartera de inversiones para pagar las necesidades a corto plazo.

El segundo objetivo principal del efectivo es tener cierta inversión en efectivo mantenida al margen, y lista para ser invertida en nuevas oportunidades. Con una cartera de $ 200,000, probablemente no desee tener más del 5% de su dinero sentado en su posición de efectivo de inversión.

Tanto con su fondo de emergencia como con su inversión en efectivo, desea enfatizar la seguridad del capital y la liquidez. Para un fondo de emergencia, los activos de tipo bancario, como los certificados de depósito (CD) y los fondos del mercado monetario harán el trabajo. Con efectivo de inversión, los corredores generalmente ofrecen algún tipo de "cuenta de barrido", donde el exceso de efectivo se mantiene en un fondo del mercado monetario.

El problema con los activos bancarios y los fondos del mercado monetario es que no pagan demasiado en términos de interés, generalmente algo así como 0.25% o menos. Pero una vez más, la liquidez es su objetivo principal con ambas cuentas, y no necesariamente el retorno de la inversión.

Una forma de obtener un mayor rendimiento en su fondo de emergencia es utilizar un banco en línea. Ally Bank es un banco en línea que actualmente ofrece un 1.00% de APY en cuentas de ahorro (en todos los saldos de cuenta). También ofrecen altas tasas de CD, que incluyen 1.30% de APY en CD de un año y 1.40% de APY en CD de dos años.

También puede invertir en valores del Tesoro de los Estados Unidos a través del portal de inversión del Tesoro de los Estados Unidos, Treasury Direct. Estas se consideran las inversiones más seguras, ya que son obligaciones directas del gobierno de los EE. UU.

Puedes comprarlos en denominaciones tan bajas como $ 100. Los rendimientos actuales son 1.03% APY sobre letras del Tesoro a 12 meses, 1.27% APY sobre notas a dos años. Eso no es tan alto como los rendimientos en Ally Bank, pero son súper seguros.

Una tercera opción es agregar una posición pequeña a la combinación de efectivo con una plataforma de préstamos punto a punto (P2P), como Lending Club.

Las plataformas de préstamos P2P caen en algún lugar entre los equivalentes de efectivo y las inversiones reales. Pagan una tasa de interés mucho más alta que las inversiones tradicionales de renta fija, que oscilan entre dígitos medios y bajos de dos dígitos, pero también implican riesgo de pérdida.

No desea dejarse llevar por una inversión P2P ya que no son particularmente líquidos y existe un cierto riesgo de pérdida de capital. Sin embargo, tener un pequeño porcentaje de su posición de efectivo en una inversión P2P puede aumentar drásticamente su rendimiento en efectivo general.

Si tiene una cartera de al menos $ 200,000, está en condiciones de aprovechar ese tipo de oportunidad.

Bonos y otras inversiones de renta fija

La mayoría de los inversores saben más sobre invertir en acciones que sobre bonos. De hecho, es bastante raro ver a los inversores individuales invirtiendo en bonos, a menos que inviertan a través de una estrategia de inversión administrada. Los gerentes de inversión generalmente incluyen una asignación de bonos con cada cartera que diseñan y administran.

Probablemente, lo más importante de los bonos para el inversionista promedio es qué porcentaje de su cartera invierte en ellos. Eso es principalmente un proceso de eliminación. Si el 80% de su cartera se invierte en acciones, y el 10% se mantiene en efectivo (fondo de emergencia + efectivo de inversión), entonces le quedará un 10% para invertir en bonos.

Si está interesado en invertir en bonos como un inversor hágalo usted mismo, o simplemente quiere información sobre lo que está involucrado, aquí están las inversiones comunes de tipo de bonos:

Bonos del Tesoro de los Estados Unidos. Estos son probablemente los más populares de todos los bonos, especialmente con inversores institucionales, como los fondos de pensiones. El Bono del Tesoro de los Estados Unidos a 30 años tiene un rendimiento actual de 2.99% APY. Los bonos del Tesoro se pueden comprar a través de un corredor o un banco, pero también puede comprarlos sin comisión y también mantenerlos en Treasury Direct.

También puedes invertir en Valores protegidos de la inflación del Tesoro, comúnmente conocido como TIPS, pero dudo en recomendarlos. El rendimiento de la tasa de interés sobre ellos es mucho más bajo de lo que es para bonos del Tesoro similares, incluso cuando se agrega el ajuste de la inflación. Además, aunque el ajuste de la inflación se le acredita anualmente para fines impositivos, en realidad no lo recibe hasta usted canjea el bono en la madurez. Eso significa que cada año está pagando impuestos sobre un rendimiento de la inversión que aún no ha recibido.

Bonos municipales.Estos bonos tienen rendimientos comparables a los bonos del Tesoro, actualmente pagan un promedio de 3.03% APY para bonos a 30 años. Pero también ofrecen el beneficio de estar exentos de impuestos para el impuesto federal a las ganancias y para los impuestos a la renta en el estado que emite los bonos.

Si tiene un nivel combinado de impuestos a la renta federal y estatal marginal del 40%, entonces un rendimiento del 3% en los bonos municipales proporcionará un rendimiento equivalente del 5% en una inversión gravable. Eso no está mal en el entorno actual de tasas de interés. Puedes comprarlos a través de intermediarios.

Bonos corporativos. Estos son bonos emitidos por corporaciones, y generalmente vienen en denominaciones de $ 1,000. Los rendimientos de los bonos corporativos varían enormemente ya que cada compañía tiene una calificación de riesgo diferente de las agencias calificadoras como Standard & Poor's, Moody's y Fitch.

Por ejemplo, un bono con calificación "AAA" de 20 años puede tener un rendimiento de 3.63% APY, mientras que un bono calificado "A" de 20 años puede tener un rendimiento de 4.01% APY. La razón de los diferentes rendimientos es que el bono calificado "A" se considera de mayor riesgo y requiere una tasa de interés más alta.

Los bonos con calificaciones inferiores a "A" generalmente no se recomiendan, debido al mayor riesgo de incumplimiento, aunque las tasas pueden ser mucho más altas.

Fondos de bonos. Para la mayoría de los inversores, que no están familiarizados con la inversión en bonos, la mejor manera de invertir en ellos es a través de fondos de bonos. Cada fondo es una cartera de varios bonos dentro de una categoría determinada, como bonos gubernamentales, municipales o corporativos.

Incluso hay fondos que invierten en bonos del gobierno extranjero. También puede invertir en fondos de bonos que tengan un vencimiento determinado, como un año, cinco años o 10 años. Este tipo de fondos también suelen incluirse en carteras gestionadas profesionalmente.

Advertencia sobre bonos! Además del potencial de riesgo de incumplimiento en todos los tipos de bonos, excepto los bonos del Tesoro de EE. UU., También hay riesgo de tipo de interés, y eso nunca debería ser ignorado. Los bonos con plazos de 20 años o más se comportan de manera similar a las acciones, excepto que sus oscilaciones de precios están determinadas por las tasas de interés. Y eso incluye los bonos del Tesoro de los Estados Unidos. El aumento de las tasas significa la caída de los precios de los bonos!

Pero si decides que quieres vender antes de que lo hagan, puedes darte cuenta de una pérdida en la venta. Esta es otra razón importante por la cual los inversores individuales tienden a evitar los bonos. Están especialmente arriesgando en este entorno de tarifas, donde las tasas son tan bajas que no tienen a dónde ir, sino más.

Acciones y otras inversiones de capital

Las acciones deben ser la principal inversión en su cartera, no solo porque históricamente proporcionan la mejor tasa de rendimiento, sino porque son la principal fuente de crecimiento de la inversión.

Desde 1928, las acciones han devuelto un promedio de aproximadamente 11% por año, lo que está muy por encima de otras inversiones.

Todas las carteras necesitan crecer, no solo para aumentar su riqueza, sino también para superar la inflación. Una tasa de inflación anual del 3%, que ha sido aproximadamente la media de los últimos 30 a 40 años, es la tasa de rendimiento mínima que necesita ganar en su cartera, y eso solo para mantener el equilibrio.

Es obvio que con tasas de interés tan bajas como lo son hoy, no se puede hacer eso con bonos y equivalentes de efectivo. Y es por eso que las acciones son una parte necesaria de una cartera, incluso si estás completamente aterrorizado del riesgo que implican.

Para la mayoría de las personas, la mayor parte de su dinero debe invertirse en acciones. Los fondos indexados son la mejor forma para que la mayoría de las personas inviertan en acciones, ya que los fondos se administran profesionalmente. Y dado que están invertidos en un índice, como el S & P 500, implican muy pocos gastos de inversión. También suelen ser fondos sin carga, y solo requieren una pequeña comisión para comprarlos o venderlos.

Pero si tiene al menos $ 200,000, está en posición de especular sobre acciones individuales. también.

Por ejemplo, puede mantener la mayoría de sus existencias en fondos indexados, y una cantidad menor en acciones individuales. Esto le permitirá invertir activamente en acciones, al tiempo que minimiza los riesgos que conlleva. Por lo tanto, puede establecer un acuerdo en el que el 80% de su asignación de acciones se encuentre en fondos indexados, y el 20% en acciones individuales. Siempre puede ajustar ese porcentaje en función de su propia experiencia y nivel de comodidad con la inversión directa en acciones.

Un problema con el comercio de acciones individuales es las tarifas. Incluso si tiene bajas comisiones, digamos $ 7 por operación, está buscando $ 14 por posición (pagados tanto por la compra como por la venta). Si inviertes $ 1,000 en una acción, las comisiones se comerán un 1,4% del valor. Si usted es un operador activo, eso se suma a una gran reducción en su retorno de la inversión durante un año completo. Es por eso que muchos inversores prefieren invertir en acciones principalmente a través de fondos o ETF.

Resumiendo su cartera de $ 200,000. Digamos que tienes 45 años, en cuyo caso el 80% de tu cartera (125 - 45) debería invertirse en acciones: así es como se vería tu cartera en general:

• Efectivo, 5% a 10%
• Bonos, 10% a 15%
• Acciones, 80%, de las cuales el 64% (80% del 80%) está en fondos indexados y el 16% (20% del 80%) en acciones individuales

Eso es solo una asignación de cartera general; puede establecer las asignaciones de todos modos que desee, según sus propias circunstancias personales.

Otra opción para los préstamos P2P es Fundrise

¿Qué hace Fundrise diferente? A diferencia de otros sitios P2P, Fundrise le permite invertir en bienes raíces. Fundrise se abrió en 2012, y aunque no son los más antiguos, ya tienen más de 140,000 inversores con más de $ 1,2 mil millones en activos administrados.

La idea de invertir en bienes raíces tiene miles de años, pero no todos quieren administrar las propiedades. Si no quiere todas las responsabilidades de ser propietario, puede poner su dinero en un REIT. Los REIT son como cualquier otro fideicomiso de inversión, excepto que están enfocados en bienes raíces.

Con Fundrise, se especializan en invertir en inversiones inmobiliarias medianas. Estos son más grandes que las casas individuales. No están comprando casas y cambiándolas por ganancias, pero sus inversiones son más pequeñas que los grandes edificios de oficinas de $ 100 millones.

Según su sitio web, invierten en edificios en los bajos millones. Son menos competitivos que las inversiones inmobiliarias más grandes, lo que significa mejores ganancias. Según los números en su sitio, en 2016, tuvieron un rendimiento promedio anual de 8.76%, que es el más bajo en los últimos años.

Una de las características clave de Fundrise es que puede comenzar a invertir con solo $ 500. Su inversión mínima es drásticamente menor que los otros REITs que existen. Si quieres sumergirte en el juego de préstamos P2P, Fundrise es una excelente manera de hacerlo.

Visita Fundrise >>

Dónde invertir tu dinero

Una de las decisiones de inversión más importantes que hará es dónde guardar su dinero. Si bien su fondo de emergencia se puede mantener en un banco, y algunos bonos se pueden mantener a través de Treasury Direct, querrá tener la mayor parte de su dinero con un agente de inversiones.

Existen tres tipos principales de agentes de inversión, y cada uno funcionará para un tipo diferente de inversor y un tipo diferente de inversión.

Brokers de descuento

Estas son firmas de corretaje que están diseñadas específicamente para beneficiar a los inversores autodirigidos. Ofrecen comisiones de negociación muy bajas, y aunque generalmente ofrecen asistencia para la inversión, toda la plataforma está hecha a medida para la inversión de hágalo usted mismo.

Ofrecen la selección de inversión más amplia, que incluye acciones, bonos y opciones, pero también fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa. De esa manera, parte de su dinero se puede invertir en fondos administrados profesionalmente, mientras que también puede negociar valores individuales.

Los corredores de descuento que hemos revisado aquí en Good Financial Cents, y que me siento cómodo recomendando, incluyen:

• Scottrade
• E * TRADE
• TradeKing
• OpcionesHouse

Full Service Brokers

Los corredores de servicios completos generalmente ofrecen todas las opciones de inversión que puede encontrar con corredores de descuento. Pero la principal diferencia entre los dos es que los corredores de servicios completos en realidad administran su cartera por usted. Lo hacen a través de cuentas administradas estándar y también carteras diseñadas a medida.

Manejan toda la actividad de inversión para usted, sin embargo, cuestan más que los corredores de descuento. Es común pagar más del 1% por año para administrar su cartera.

Los corredores de servicio completo populares incluyen:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-Asesores

Robo-asesores son algo así como un híbrido entre corredores de descuento y servicio completo. Ofrecen portafolios de inversión administrados, como los corredores de servicio completo, pero lo hacen a niveles de costo de descuento. Por ejemplo, Betterment y Wealthfront brindan una administración de cartera completa a una tarifa anual de solo el 0.25% del valor de su cuenta.

Robo-advisors puede ser la plataforma de gestión de inversiones perfecta si no tiene interés o experiencia en invertir por su cuenta.

Los asesores de Robo que hemos revisado aquí en Good Financial Cents, y que me siento cómodo recomendando incluyen:

• Mejoramiento
• Capital personal
• Wealthfront

Otras consideraciones de inversión

Si tiene $ 200,000 para invertir, entonces tiene mucho que perder. Y eso significa que necesitará construir una protección alrededor de su cartera de inversiones. Piense en las siguientes recomendaciones como algo así como un seguro de inversión. Ayudarán a proporcionar el tipo de protección que garantizará su cartera de inversiones, y asegurarán que esté disponible para transferirla a sus herederos.

Anualidades

Dependiendo de sus objetivos de jubilación y de dónde se encuentre en su viaje financiero, entonces una anualidad podría tener mucho sentido para una parte de sus $ 200,000. Las anualidades pueden ofrecer protección de principal, una tasa de interés fija o un beneficio de ingreso garantizado que pagará por el resto de usted y la vida de su cónyuge.

Hay varios tipos diferentes de anualidades, así que asegúrese de hacer su tarea primero antes de hacer esta compra.

Seguro

Uno de los propósitos más básicos de todos los tipos de seguro es proteger sus activos. En caso de que esté involucrado en algún tipo de desastre, el seguro protegerá sus activos de los acreedores y litigios. Esto se debe a que el producto del seguro pagará los reclamos, en lugar de tener que depositar el dinero de los ahorros.

Si tiene algo así como $ 200,000, tiene muchos activos que proteger.Por esa razón, desea asegurarse de que siempre mantenga un seguro de responsabilidad civil, automático, de salud y para propietarios de viviendas adecuado.

También debe mantener un montón de seguro de vida. Si acumuló $ 200,000, entonces es muy probable que sea un trabajador de altos ingresos. Es posible que necesite algo del orden de una póliza de seguro de vida de $ 1 millón, que puede ser mucho menos costosa de lo que cree. Como mínimo, estará allí para pagar los gastos médicos no cubiertos, los impuestos sobre el patrimonio y otros impuestos, y para pagar las deudas que tenga en el momento de su fallecimiento. Eso protegerá su nido de ahorros de $ 200,000 para el beneficio de su familia.

Deuda

Uno de los beneficios de tener una gran cantidad de dinero debería ser reducir el estrés en su vida. Una de las mejores maneras de hacerlo es vivir libre de deudas. Esto no solo le dará una vida menos complicada y le dará más control sobre su flujo de efectivo, sino que también puede ser una inversión ganadora.

Por ejemplo:

Si tiene una tasa de retorno promedio de su cartera del 7%, tiene poco sentido tener una deuda que le cobra un interés del 10%. Pagarlo será una de las mejores inversiones que puede hacer.

Jubilación

Incluso con una cartera de $ 200,000, aún debe asegurarse de que su jubilación esté completamente cubierta. Hasta $ 200,000 podrían ser más temprano en la vida, generalmente no será suficiente para proporcionar una jubilación cómoda.

Planifique para financiar por completo el plan de jubilación patrocinado por su empleador, o al menos hasta el financiamiento mínimo necesario para obtener la máxima contribución de contrapartida del empleador.

Si no está cubierto por un plan del empleador, o si desea ahorrar aún más dinero para la jubilación, considere la posibilidad de abrir una IRA. Mejor aún, considere una Roth IRA. No recibirá una deducción fiscal por las contribuciones hechas a una cuenta IRA Roth, pero cualquier distribución que reciba del plan puede tomarse libre de impuestos, siempre que tenga al menos 59 años y medio de edad y haya estado en el plan de un mínimo de cinco años. Eso será especialmente importante si tiene una gran cartera de generación de ingresos en la jubilación. Significa que al menos parte de su ingreso de inversión estará libre de impuestos.

Si tiene saldos de cuentas de jubilación existentes, o si no califica para hacer contribuciones de Roth IRA, considere realizar una conversión Roth IRA. Ahí es donde puede retirar dinero de otros planes de jubilación, pagar los impuestos sobre la distribución y luego transferir el dinero a una cuenta Roth IRA. Una vez allí, las distribuciones se pueden tomar libres de impuestos en la jubilación.

Planificación patrimonial

Una cartera de medio millón de dólares es donde se llega al punto en que puede haber impuestos estatales a nivel estatal y luchas familiares por la herencia. Una de las mejores formas de prevenir esto es a través de la planificación de patrimonio. Eso asegurará que su dinero vaya a quien lo desee y en las cantidades que usted decida.

También le permitirá proporcionar a los beneficiarios que elija, particularmente en lo que respecta a sus hijos o nietos. Por ejemplo, la planificación patrimonial podría implicar la creación de un fondo fiduciario para sus beneficiarios al momento de su muerte, que puede proporcionarles un ingreso de por vida. Eso es algo que una voluntad no puede hacer.

Cuando llega al punto de tener $ 200,000 o más, la planificación patrimonial entra en escena. Ahí es cuando es hora de hacer una cita para sentarse con un abogado, planificador financiero o CPA que se especialice en planificación patrimonial. ¡Es virtualmente la única manera de garantizar que sus deseos finales serán honrados, y los ahorros de su vida no se desperdiciarán en una autopsia post mortem!

Resumen - Cómo invertir $ 200,000

Entonces, ahí lo tiene, cómo invertir $ 200,000. Probablemente sea más de lo que esperaba, pero luego $ 200,000 es más de lo que la mayoría de la gente tiene. Invierte bien, y crecerá y cuidará de ti por el resto de tu vida.