Cómo obtener un seguro de salud cuando trabaja por su cuenta

El salto del empleado W-2 al trabajo por cuenta propia es uno que muchos no se atreven a cruzar. Hay muchos riesgos y desafíos como propietario de una empresa y en la parte superior de la lista tiene que proporcionar su propia cobertura de seguro de salud.

Tuve la suerte (algo) de que cuando fundé mi empresa de inversión, mi empresa matriz, LPL Financial, fue una de las pocas firmas de corretaje independientes que ofrecía un plan de seguro de salud grupal.

Pude obtener un seguro de salud, aunque a 4 veces el precio que estaba pagando anteriormente. Si está a punto de convertirse en trabajador autónomo y busca cobertura de seguro médico, estas son algunas de las opciones con las que tendrá que encontrar una solución asequible.

Usa el plan de tu cónyuge

Si tiene un cónyuge o pareja de trabajo que está inscrito en un plan patrocinado por un empleador, obtener su plan podría ser la solución más fácil y económica para sus necesidades de seguro de salud. Como mencioné anteriormente, comencé con el seguro de salud de mi empresa, pero cuando la compañía de mi esposa cambió de proveedor, terminamos retirando mi cobertura y yendo a la suya. En todas nuestras primas se redujo de más de $ 800 por mes a alrededor de $ 250 por mes.

Fue un gran ahorro, así que obviamente estábamos emocionados. Casi todos los planes basados ​​en el empleador ofrecen cobertura a cónyuges e hijos, y muchos brindan cobertura a las parejas domésticas también. Simplemente pregunte a su departamento de recursos humanos para ver si esta es una opción para usted.

Granizo Rey COBRA

Aunque recibí mi documentación de Cobra, no tuve que continuar porque pude obtener un seguro de inmediato. Si anteriormente era empleado de una organización que empleaba a 20 o más personas y puso a disposición de los empleados un plan de salud grupal, es posible que pueda obtener una cobertura médica conocida como COBRA. COBRA requiere que los empleadores den a los empleados que dejan la opción de continuar con su cobertura de seguro de salud.

Puede continuar su seguro de salud bajo COBRA para usted y sus dependientes por hasta 18 meses. Con las crecientes tasas de desempleo, el Departamento de Trabajo recientemente realizó algunos cambios a las reglas de Cobra y ahora ayudará aún más. Para mantenerse actualizado sobre los cambios, diríjase a la página de Preguntas Frecuentes del DOL sobre Cobra Cobertura.

Inscríbase en un plan de deducible alto y HSA

Los planes de deducible alto (HDP) implican un alto deducible o umbral, por lo general un mínimo de $ 1,100 para una persona y $ 2,200 para una familia, por debajo del cual debe pagar todos los costos. En general, si usted y su familia gozan de buena salud, una póliza de deducible alto podría ser buena para usted.

Dichos planes pueden implicar complejos arreglos de costos compartidos en los cuales ciertos procedimientos o visitas están cubiertos solo en parte. Al considerar esta opción, tenga en cuenta no solo las primas mensuales, sino también los costos de un pago directo de bolsillo por diferentes procedimientos.

Al combinar un HDP con una cuenta de ahorro de salud libre de impuestos (HSA), deposita dólares antes de impuestos en su HSA, y utiliza ese dinero para pagar los gastos médicos que no son reembolsados ​​por su seguro de salud.

Consideramos ir con HDP con la cuenta de ahorros de salud, pero con un hijo recién nacido en ese momento, teníamos la sensación de que tendríamos visitas médicas más que promedio en años anteriores. Nuestra corazonada era correcta.

Inscríbase en un plan HMO o PPO

Probablemente, la mejor opción para los propietarios de negocios recién empleados será inscribirse directamente en una organización de mantenimiento de la salud (HMO) u organización de proveedores preferidos (PPO). En general, las HMO tienden a ser más caras que las PPO, pero los costos del plan varían considerablemente con las opciones de cobertura, así que compre. También tenga en cuenta que la inscripción individual en un plan es probable que sea costosa, a menudo $ 500 o más por mes para cobertura individual, y que los costos generalmente no son deducibles de impuestos.

Compre tarifas de seguros en línea

Si no puede encontrar nada a nivel local que se ajuste a su presupuesto, vaya en línea y obtenga algunas cotizaciones gratuitas de varios proveedores que ofrecen seguro de salud para los trabajadores por cuenta propia. Un lugar para comenzar es eHealthInsurance.com. Proporcionan cotizaciones en línea gratuitas para el seguro de salud y ofrecen muchos planes de seguro de salud diferentes, incluidos los trabajadores autónomos, personales y familiares.

Como recordatorio, tenga en cuenta que después de cumplir los 65 años, puede ser elegible para los beneficios de Medicare, incluso si continúa trabajando por su cuenta.