Cómo encontrar su calificación de crédito FICO absoluta, real y verdadera. Seriamente.

Estoy en una búsqueda. Al igual que Indiana Jones y su búsqueda del codiciado Santo Grial. Solo que mi búsqueda no es tan peligrosa, pero te lleva por muchos túneles oscuros y grandes misiones llenas de misterio y suspenso. Estoy en una búsqueda para encontrar mi puntaje de crédito FICO real (señal de música de Indiana Jones ...).

De acuerdo, entonces esta búsqueda no es tan emocionante. Para mí fue una búsqueda porque me tomó varios días obtener la respuesta que estaba buscando. Probablemente te estés preguntando: por qué la obsesión con mi puntaje de crédito? Ya sabía que tenía un puntaje decente. Me enteré de eso cuando recientemente construimos la casa de nuestros sueños y luego otra vez después de que refinanciamos, ya que nuestro banco tenía que calcular nuestros puntajes crediticios.

Entonces, ¿por qué estoy realmente obsesionado?

¿Más de uno?

Una gran parte se atribuye a mi libro, Soldado de Finanzas, en lo que estoy trabajando Una buena parte del libro está dedicada a aprender su puntaje de crédito y varias formas de mejorar o aumentar su puntaje de crédito si lo necesita. Lo que me di cuenta fue que cuanto más escribía sobre puntajes de crédito, más aprendía que no sabía sobre ellos. De hecho, siento que en lugar de especializarme en finanzas debería haberme especializado en "puntajes de crédito" porque todo el sistema es confuso.

¿Por qué el alboroto? Algunos expertos financieros como Dave Ramsey dicen que no se preocupen por su puntaje de crédito. Personalmente, no estoy de acuerdo. Su puntaje de crédito es la frecuencia cardíaca para su salud financiera. No quiere obsesionarse con eso, pero sí quiere verificarlo de vez en cuando para asegurarse de que su pulso (puntaje) aún es bueno.

Primera parada: CreditSesame.com

Primera parada

Uno de los primeros sitios que visité para obtener mi "puntaje de crédito gratis" fue CreditSesame.com. Después de recuperar mi puntaje aquí, que era 758, me di cuenta de que técnicamente no era mi puntaje de crédito FICO real.

758, si!

¿Qué? No es mi puntaje de crédito real? Doh! (Explicaré esto más en un momento).

Mierda

Entonces, si esa no es mi verdadera puntuación FICO, ¿qué es?

Acabamos de completar la construcción de la casa de nuestros sueños a principios de este año y la refinanciamos cuando las tasas cayeron hace unos meses, así que sabía que mi banco tendría nuestros puntajes de crédito más recientes. Me puse en contacto con mi banquero para ver qué puntajes tenían en mí.

Disculpe, Sr. Banquero señor ...

Esto es lo que obtuve de ellos:

776/765/773 Estos son de las tres oficinas de crédito. Además, estos son puntajes de crédito de informe de hipoteca que serán más bajos que los puntajes de crédito que obtendría.

¿Lo entendiste? Mirar de nuevo:

... .estos son puntajes de crédito de informe de hipoteca ... ..

Informe hipotecario a quién?

Puntajes de crédito del informe de hipoteca ....¿Qué diablos es eso? (Esta es la frase clásica que mi madre filipina dice todo el tiempo. ¡Te amo, mamá!) Ahora, completamente perplejo, envié un correo electrónico a mi banquero para ver exactamente lo que eso significaba. Su segunda respuesta: (estoy seguro de que me ama por cierto)

Descubrí hace aproximadamente un año, que Freddie y Fannie habían estado trabajando con las tres oficinas de crédito para establecer un modelo de puntaje para las solicitudes de préstamos hipotecarios. El puntaje de la hipoteca es más difícil que el puntaje normal del consumidor. Ambos son puntajes FICO que utilizan el mismo sistema, pero como un ejemplo, los modelos de consumo no le dan mucha importancia a los artículos de colección, mientras que el sistema de calificación de la hipoteca sí. Las personas que tienen artículos de colección en su crédito obtendrán una puntuación más baja con el sistema de puntaje de la hipoteca que con el sistema tradicional de puntuación del consumidor. Ese es uno de los ejemplos, pero dado que FICO es un sistema propietario, el público sabe muy poco sobre todos los detalles que se incluyen en su puntaje.

Después de leer el correo electrónico, esta fue mi respuesta: ¿Huh?

Sabía que en ese momento estaba superando mi cabeza.

Al igual que un hombre típico que no se detiene a preguntar direcciones cuando está completamente perdido, yo caminé con la esperanza de encontrar mi respuesta de cuál es mi puntaje de crédito real. Siguiente parada MyFico.com.

Nota: Después de pasar por este proceso, también he aprendido que CreditKarma.com también es otra opción para recuperar su puntaje de crédito gratis. Sacan su puntaje de crédito de TransUnion.

Puntajes de crédito en MyFico.com

¿Tercera vez un encanto?

Siendo curioso, decidí comprar mi puntaje de crédito a través de MyFico.com. Me costó $ 25 dólares, pero no me importó. Estaba en una misión. (Nota: Desde entonces, me enteré de que podría haberme inscrito en una prueba gratuita para obtener mi puntaje de crédito de forma gratuita. Mierda.)

Dos ... ¿en serio?

Pensando que solo habría un único puntaje de crédito verdadero, me dio dos. Uno de TransUnion y el otro de Equifax, que fueron 779 y 770 respectivamente.

De Verdad? Dos puntajes de crédito?!

Emitir pitidos….

Así que esto es lo que estoy viendo hasta ahora: 758, 776, 765, 773, 779 y 770. En este punto, no tengo ni idea de cuál es el verdadero negocio. No más caos. Era hora de sacar las armas grandes.

Póngase en contacto con el experto (sobre el tiempo maldito)

Por favor, te lo ruego…

Buscando analizar el laberinto de puntaje crediticio, me puse en contacto con el gurú de finanzas personales y autor de Your Credit Score, Your Money y What's at Stake, Liz Weston y le expliqué mi situación.

Primero, Liz me explicó mi calificación Credit Sesame. Ella dijo,

"Es cierto que los puntajes que obtienen muchos consumidores no son FICO, y estos puntajes de" educación del consumidor "pueden ser de 30 a 100 puntos más altos que sus FICO".

¡Bien, excelente! Puntajes de educación del consumidor. Eso ayuda mucho! Entonces, de hecho, se supone que el puntaje crediticio de Credit Sesame te da una rango general de donde está su puntaje de crédito. Mi puntaje no estaba muy lejos, así que al menos me dio un buen punto de partida. Ahora, ¿qué pasa con los "puntajes de crédito de informe de hipoteca"

Liz tuvo una idea pero se verificó con un contacto en FICO, ¡nada como ir directamente a la fuente! Ella afirma,

Según tengo entendido, la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan el puntaje FICO clásico, que es lo que obtienes en MyFico.com. Los puntajes serán diferentes día a día (e incluso a veces intradía) porque la información en sus archivos de crédito cambia constantemente.

No estoy seguro de lo que quiere decir su banquero cuando dice que Fannie y Freddie trabajaron con las oficinas para cambiar las fórmulas FICO, ya que ellas (ninguna de ellas, las agencias o las oficinas) no podrían hacerlo. Ese es el ámbito de FICO (Fair Isaac).

Pero esta no sería la primera vez que un banquero o prestamista hipotecario da mala información. Hay un capítulo completo en mi libro de calificación crediticia dedicado a los mitos perpetrados por aquellos que deberían saberlo mejor.

Woo-hoo!

Más tarde confirmó que el banquero estaba fuera en su declaración. En defensa de mi banquero, esto es realmente confuso, obviamente. Liz agrega,

"Fannie y Freddie no hacen nada en concierto cuando se trata de herramientas de evaluación de riesgos, y tampoco las agencias, aparte de crear VantageScore como un posible competidor de FICO (no es que VS haya avanzado mucho).

Fannie y Freddie están evaluando una versión del FICO llamada FICO 8 Mortgage Score, pero todavía tienen que decirle a la industria hipotecaria que aceptarán esa calificación en lugar de un FICO clásico.

El puntaje hipotecario FICO 8 se presentó a los prestamistas de Equifax en marzo, pero acaba de estar disponible para los prestamistas de TransUnion y Experian el mes pasado, por lo que su prestamista no podría haberlo usado para generar puntajes de las tres oficinas a principios de este año.

El puntaje hipotecario FICO 8 da más peso al historial de la hipoteca de una persona, pero no a las colecciones. Esto está en línea con otras versiones de FICO, como la de la industria de préstamos para automóviles que da más énfasis al historial de préstamos de automóviles de una persona ".

Ahí tienes. Esta es probablemente más información de la que deseaba saber sobre su puntaje de crédito, pero al menos ahora entiendo mejor.

Nota: Si tienes una pregunta para Liz, mira su sitio Pregunta a Liz Weston. Esta señora sabe sus cosas. Gracias Liz por ayudarme!

Obtener una segunda opinión de un experto

Actitud de pensamiento profundo

Luego verifiqué con Philip Tirone, un corredor de hipotecas y el autor de 7 pasos para un 720 puntaje de crédito, de 720CreditScore.com. Philip se hizo eco de lo que dijo Liz, y luego agregó esto:

"El puntaje de educación del consumidor no tiene ningún valor porque ningún prestamista lo usará nunca". Y dado que casi siempre es más alto que un puntaje FICO, el puntaje del consumidor le da a la persona una sensación artificial de seguridad sobre su puntaje de crédito. Sería mucho mejor obtener los puntajes directamente de FICO e ignorar los puntajes del consumidor por completo ".

Philip agregó que el 100 por ciento de los puntajes de crédito que revisa en su calidad de agente hipotecario se han basado en el puntaje FICO.

De acuerdo, pero todavía estoy confundido. ¿Dónde entran en juego TransUnion y Experian?

Philip explicó,

"Hay tres agencias principales de informes de crédito, TransUnion, Experian y Equaifax, que son responsables de recopilar su información de crédito y aplicar una fórmula a la información: TransUnion, Experian y Equifax. Por lo tanto, tiene un puntaje TransUnion FICO y un puntaje de consumidor TransUnion, y así sucesivamente. Cuando un prestamista saca su puntaje crediticio (y como he notado, este será siempre su puntaje FICO), el prestamista realmente obtiene tres puntajes, uno de cada una de las tres oficinas. El prestamista ignora el puntaje alto y el puntaje bajo, mirando el que cae en el medio, y asignando solo las tasas de interés ".

Philip continuó explicando que solo TransUnion y Equifax venden al público los puntajes tanto de FICO como de consumidores. Si compra un puntaje de Experian, siempre será el puntaje del consumidor.

Obtenga su informe de crédito gratuito de Experian >>>

Suponiendo que lo que he escrito es cierto, también sugiero insertar esto después: "Entendí que la mayoría de los prestamistas hipotecarios usan el puntaje FICO clásico, que es lo que obtienes en MyFico.com. Los puntajes serán diferentes día a día (e incluso a veces intradía) porque la información en sus archivos de crédito cambia constantemente ".

Esto explica por qué los puntajes que obtuve de MyFICO fueron diferentes de los puntajes que recibí del prestamista: fueron retirados en días diferentes. Puede leer más acerca de cómo Experian sacó el tapón de permitir a los consumidores comprar su puntaje de crédito en Credit Cards.com.

Puntaje de crédito para llevar

Gran sonrisa de queso

Lo más importante que obtuve de esto es que tienes varios puntajes diferentes y cambian constantemente. No quiero que se obsesione con su puntaje crediticio como yo, pero es importante que lo sepa.

A medida que avanzaba en este proceso, mi pasante estaba intrigado, así que buscó su puntaje de crédito y descubrió que estaba en los 600 bajos. ¡Ay! ¿Cuál fue el principal culpable? Él no tenía ninguna tarjeta de crédito ni ningún historial de crédito. Sus padres le habían advertido sobre endeudarse con tarjetas de crédito, así que los evitó. Obtener su puntaje de crédito fue una experiencia reveladora, ya que pronto se graduará y se unirá al mundo real.

¿Has tenido alguna sorpresa de puntaje de crédito? Que hiciste al respecto?