El 529 College Savings Plan es una de las mejores maneras de ahorrar para la universidad. Pero la mayoría de la gente no los aprovecha al máximo. Y no voy a mentir, soy uno de ellos.
La idea de un Plan de ahorro universitario 529 es excelente: puede aportar dinero en una cuenta y crecerá libre de impuestos para pagar algún día la educación de su hijo. Y también puede contribuir con una gran cantidad de dinero (hasta $ 300,000 en la mayoría de los estados). No es ahí donde surge el problema.
El verdadero problema proviene del aumento de los costos de matrícula y de cuánto cada "calculadora de ahorro para la universidad" dice que necesita ahorrar para la educación de su hijo. De acuerdo con The College Board, el costo promedio de una universidad pública de 4 años en 2015 fue de $ 9,139 para la matrícula en el estado. El costo promedio de una universidad privada fue de $ 31,231.
Cuando comienzas a conectar esos números a la calculadora de ahorros para la universidad, de repente se supone que debes comenzar a ahorrar más de $ 500 por mes para tu hijo. Luego, agréguelo a sus propios ahorros para la jubilación, ¡y no le quedará nada por usted cada mes!
Así que vamos a sumergirnos y ver cuánto debe tener en un plan 529.
Siga el orden de las operaciones para ahorrar para la universidad
Esa cantidad individual me da un shock cada mes cuando pienso en ahorrar para la educación universitaria de mi hijo. Pero también es un recordatorio importante de por qué todos deberían seguir la Orden de operaciones para ahorrar para la universidad de su hijo.
La frase clave es Y.E.S .:
(S) TÚ: Debes asegurarte de que tu propia casa financiera esté en orden antes de intentar ahorrar para la universidad de tu hijo. Si no puede hacer el alquiler o comprar comestibles, primero hay problemas más importantes que solucionar. Sin embargo, el segmento de USTED también incluye ahorrar para su propia jubilación y asegurarse de tener un fondo de emergencia. Lo he dicho cientos de veces: no puedes obtener un préstamo para la jubilación. Asegúrate de guardar para ti primero.
(E) Cuentas de ahorro para la educación:Si se ha guardado para usted, a continuación puede guardar para su hijo en Cuentas de ahorro para la educación, como el Plan 529.
(S) Ahorro: Después de contribuir con un monto al plan 529 u otra cuenta de ahorros para educación, es inteligente ahorrar también en una cuenta de ahorros tradicional, en caso de que haya otros gastos con los que desee ayudar a su hijo que no califiquen como gastos de educación.
No necesita ahorrar el 100% del monto
La parte 2 de ese número "aterrador" que necesita guardar cada mes para la universidad de su hijo es ese número se basa en ahorrar el 100% de los costos universitarios. Como padre, no necesita pagar el 100% de su escuela. O tal vez pagará el 100% de la matrícula pública en el estado, y el resto depende de ellos. O tal vez solo tendrá un número de ahorro objetivo, y el resto depende de ellos.
Simplemente es importante recordar que no tiene que guardar y pagar toda su universidad. Es SU universidad, no la tuya. Además, hay muchas maneras de que encuentren ayuda para pagar la escuela, desde encontrar becas hasta obtener préstamos para estudiantes.
Entonces, en lugar de estresarme por ahorrar $ 500 por mes, voy a hacer las siguientes suposiciones y ahorrar basándome en eso:
- Voy a ahorrar para una universidad dentro del estado que actualmente cuesta $ 9,500 por año
- Contribuiré a los 4 años de la universidad
- Pagaré el 50% de los costos universitarios proyectados
- He terminado de contribuir al plan 529 cuando mi hijo tiene 18 años (lo siento, pero ya ha salido de la casa).
- Espero que los costos universitarios sigan aumentando en un 4% por año
- Espero obtener un retorno del 6% anual sobre mis inversiones en mi plan 529
Con estas suposiciones, debe ahorrar alrededor de $ 96 por mes para la universidad de su hijo, o $ 1,151 por año. Veamos cómo se rompe eso.
Sin embargo, si usted está en el extremo superior y desea contribuir con el 100% de los gastos de educación de su hijo en una universidad privada de 4 años, también la incluí en el cuadro siguiente (para referencia, significa contribuir $ 630 por mes). 1.
Cuánto debería tener en su 529 en diferentes edades
Años | De gama baja | Gama alta |
|---|---|---|
1 | $1,189 | $7,816 |
2 | $2,451 | $16,144 |
3 | $3,791 | $24,923 |
4 | $5,213 | $34,276 |
5 | $6,723 | $44,206 |
6 | $8,327 | $54,749 |
7 | $10,029 | $65,941 |
8 | $11,836 | $77,824 |
9 | $13,755 | $90,440 |
10 | $15,792 | $103,834 |
11 | $17,955 | $118,054 |
12 | $20,251 | $133,151 |
13 | $22,689 | $149,179 |
14 | $25,277 | $166,196 |
15 | $28,025 | $184,263 |
16 | $30,942 | $203,444 |
17 | $34,039 | $223,807 |
18 | $37,328 | $245,427 |
Fidelity también tiene una gran calculadora gratuita que le permite determinar cuánto necesita específicamente para su situación. Aprovechan muchas de las mismas suposiciones que hacemos anteriormente, y acuerdan que no es necesario que ahorre el 100% de los gastos de educación universitaria de su hijo. Vea aquí su calculadora de ahorros para la universidad.
The College Investor 529 Guía de plan de ahorros para la universidad
De los resultados, podemos concluir que la meta para la mayoría de las personas que ahorran para la universidad debería ser tener entre $ 37,328 y $ 245,427 guardados en la cuenta. Este es un rango enorme, sin dudas. Pero recuerde qué significa "low end" y "high end".
El monto mínimo es para alguien que quiere ayudar a su hijo a pagar una escuela pública de 4 años. El monto máximo es para alguien que quiere pagar por completo una educación privada de 4 años para su hijo. 1.
Los padres también deben recordar que, incluso al ahorrar para la escuela privada, muchos estudiantes que asisten a escuelas privadas obtienen una matrícula con descuento o reciben becas para compensar el precio "real" de la matrícula. Por lo tanto, incluso ese número alto podría no tener sentido al guardar para la universidad.
En este escenario, el plan 529 de bajo costo podrá pagar entre $ 9,600 y $ 10,000 por año, por cada uno de los 4 años de escuela. Dado que los costos universitarios aumentarán, debería ser aproximadamente el 50% de una matrícula de escuela pública de 4 años en 18 años. 1.
Dónde abrir un plan 529
Lo que muchas personas no se dan cuenta es que puedes invertir en casi cualquier plan estatal 529. Para algunas personas, puede tener sentido utilizar el plan de su propio estado para aprovechar la deducción de impuestos, pero no todos los estados ofrecen deducciones de impuestos sobre las contribuciones (especialmente California).
Si el estado no importa, lo siguiente que se debe observar es el rendimiento y la facilidad de ahorro. Para el rendimiento, desea un buen rendimiento por tarifas bajas. Para ahorrar, miramos si el plan puede conectarse a programas de ahorro como College Backer.
SavingForCollege.com clasifica los mejores planes cada año, y usted puede encontrar los rankings del plan 529 aquí. En 2016, USAA ofreció el mejor plan 529 calificado. Amamos a USAA (y los usamos para muchos productos y servicios). Este plan es excelente en rendimiento y también se conecta a Upromise para ayudarlo a ahorrar.
Puede inscribirse en el Plan USAA 529 aquí. También tenemos una lista completa de los mejores lugares para abrir una cuenta 529 aquí.
Recomendaciones para ayudar a ahorrar para la universidad
Incluso ahorrar $ 100 por mes puede parecer una tarea desalentadora. Sé que es para mí. Sin embargo, cuando se trata de ahorrar para la universidad, aquí hay algunos trucos simples que pueden ayudar:
1. Ahorre todo el dinero de cumpleaños y vacaciones de su hijo. En muchas familias, los niños reciben dinero de sus abuelos, tías, tíos y más. Estimo que el niño promedio recibe al menos $ 200 por año en dinero de regalo. Si guardó eso, está en un 20% del camino para cumplir con su contribución anual 529. 1.
Una buena forma de hacerlo es usar un servicio como College Backer.
2. Mira Upromise por Sallie Mae. Este es un servicio gratuito que está diseñado para ayudar a las familias a pagar la universidad simplemente haciendo sus compras normales. Upromise ofrece recompensas de devolución de efectivo para vincular una tarjeta de crédito o débito y el uso de esa tarjeta en los minoristas participantes. Puede ganar entre un 1% y un 25% en diferentes tiendas. Upromise dice que algunos miembros están ganando al menos $ 1,000 por año, eso es casi todo lo que necesita para financiar completamente un plan 529. UPromise es fácil de inscribirse, échale un vistazo aquí.
3. Concéntrese en ganar más dinero. En lugar de ver dónde recortar su presupuesto, pregúntese: ¿cómo puede agregar $ 100 en ingresos a su presupuesto? Soy un firme creyente de que cualquier persona puede ganar $ 100 adicionales por mes, y ¿qué mejor manera de utilizar esos $ 100 adicionales que el financiamiento de un plan 529 para su hijo? Si no sabe por dónde empezar, consulte nuestra lista de más de 50 formas de ganar dinero extra.
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