¡Advertencia! La regla del 80% puede no ser suficiente para jubilarse

¿Cuánto necesita para retirarse?

¿Cuánto necesita para retirarse? La sugerencia habitual proporcionada por los planificadores financieros y las calculadoras de jubilación es del 75% al ​​85% (aproximadamente el 80%) de sus ingresos previos a la jubilación. Pero, ¿es realmente suficiente dinero para jubilarse con seguridad? ¿Funciona la regla empírica del 80% en todas las circunstancias o es simplemente una aproximación aproximada para simplificar el proceso de planificación de la jubilación? Examinemos estos problemas más de cerca ...

¿El 80% del gasto previo a la jubilación es un presupuesto realista?

La base de la regla del gasto del 80% es que se espera que sus gastos de subsistencia disminuyan una vez que se jubile, por lo que su gasto debería disminuir sin obligarlo a reducir su estilo de vida. Por ejemplo, ya no necesitará comprar ropa profesional cara y sus costos de transporte caerán sin un viaje al trabajo diario. Además, sus hijos probablemente crecerán y saldrán de la casa, y ya no tendrán que financiar sus ahorros para la jubilación. Incluso puede que le paguen la totalidad de su casa, lo que elimina el pago de su hipoteca y puede estar en una categoría impositiva más baja. Todos estos factores indican que su gasto debería disminuir durante la jubilación.

Desafortunadamente, el problema no es tan claro como podría parecer en la superficie. El análisis anterior supone que ciertos tipos de gasto disminuirán, mientras que el resto del gasto seguirá siendo el mismo. Eso no es realista Por ejemplo, a muchos nuevos jubilados les gusta salir a la carretera y ver el mundo aumentando así sus presupuestos de viaje. Del mismo modo, es el raro jubilado que no enfrenta costos crecientes de atención médica.

En resumen, la regla empírica del 80% es una generalización diseñada para simplificar el proceso de planificación de la jubilación a expensas de la precisión. Hace muchas suposiciones sobre su futuro que pueden no ser ciertas para usted. No es un sustituto para hacer un presupuesto real basado en sus planes reales para la jubilación, y en realidad podría poner en peligro su seguridad financiera. Para aclarar este punto, examinaremos cinco razones por las cuales sus gastos pueden aumentar durante la jubilación en lugar de disminuir ...

Retiros más largos y más activos

Las personas viven estilos de vida de jubilación más largos y activos que nunca. El aumento de la longevidad ha convertido a 60 en los 40 nuevos. Si planifica una jubilación anticipada para poder navegar alrededor del mundo o realizar viajes frecuentes de cata de vinos a Francia e Italia, el costo de esas actividades de ocio y viajes puede compensar fácilmente cualquier disminución en el trabajo. gastos relacionados. Alternativamente, si está planificando una jubilación anticipada, significará que necesita más dinero para mantener una vida de ocio más prolongada. Una jubilación más prolongada significa que no puede gastar la mayor cantidad de capital de inversión cada mes, y una jubilación más activa significa que necesita más ahorros e ingresos para mantener un estilo de vida más costoso.

Cuidado de la salud en la jubilación

Los costos de la atención médica han aumentado constantemente y existen muchas razones para creer que esa tendencia continuará. Además, sus posibilidades de enfermedad grave o la necesidad de medicamentos costosos aumentan con la edad. Un solo evento médico puede ser devastador para sus ahorros de jubilación si no está preparado, y si no tiene un seguro de cuidado a largo plazo, los gastos de vida asistida o de hogar de ancianos pueden agotar sus ahorros de jubilación.

Otras formas de gastos podrían aumentar

Tal vez no haya pagado su casa, o posiblemente haya obtenido un préstamo con garantía hipotecaria para remodelarlo. La regla empírica del 80% supone que ya no admite dependientes, pero aún puede estar pagando los gastos universitarios de un niño. Alternativamente, podría estar cuidando a un padre anciano que vive en su hogar. Estos gastos ciertamente no desaparecerán solo porque te jubiles.

Impuestos más bajos pueden ser incorrectos

La suposición de que sus impuestos disminuirán durante la jubilación podría ser totalmente incorrecta. Después de todo, si su nivel de ingresos de jubilación es similar a los ingresos previos a la jubilación, ¿de dónde vendrá la desgravación fiscal? Además, los crecientes déficits presupuestarios en todos los niveles de gobierno combinados con los problemas del programa de derechos indican una mayor probabilidad de tasas impositivas en aumento en lugar de tasas impositivas decrecientes. En resumen, la idea de que su tasa de impuestos disminuirá durante la jubilación puede ser todo lo contrario.

Estadísticas de gastos falsifican el gasto real

Se han realizado muchos estudios de investigación sobre los patrones de gasto de los ancianos. Uno de los estudios más famosos proviene de Ty Bernicke en el Journal of Financial Planning, donde cita números de la Encuesta de gastos del consumidor del Departamento de Trabajo de EE. UU. Que indica que los jubilados gastan menos a medida que envejecen. Un típico de 75 años de edad gasta aproximadamente la mitad que el promedio de 45 a 54 años de edad. En general, el gasto disminuye alrededor del 25% cada década desde los 55 hasta los 75 años.

Esto parece ser una evidencia concluyente de que el gasto efectivamente disminuye con la edad durante la jubilación; sin embargo, hay un par de fallas importantes en la investigación. El primer problema es que estas cifras no incluyen los costos de atención a largo plazo. Puede resolver ese problema con un seguro, pero no hay solución para el siguiente problema ...

El análisis de Bernicke se basó en una instantánea del tiempo, por lo que solo compara el gasto nominal en dólares y no se ajusta a la inflación. En otras palabras, compara los hábitos de gasto de un hombre de 75 años con los hábitos de gasto de un hombre de 45 años el mismo día. No rastrea a un hombre de 45 años en un período de 30 años para determinar si su gasto disminuye con el tiempo, como lo implicaría el estudio. En cambio, compara los dos grupos diferentes en un solo punto en el tiempo.

El problema con este enfoque es que no ajusta el gasto por inflación. Una mera inflación del 3% duplicará el gasto en solo 25 años, lo que compensará con creces la reducción esperada que reclama la investigación de Bernicke. De hecho, podría causar un aumento en el gasto, al contrario de lo que su investigación implicaría.

Un enfoque más preciso para determinar cuánto dinero necesita para retirarse

En resumen, sería prudente olvidarse de las reglas generales simplificadas al tratar de calcular cuánto dinero se debe retirar. Su seguridad financiera está en juego y usted se merece algo mejor. En cambio, es mucho más prudente desarrollar un presupuesto realista para sus gastos de jubilación en función de sus planes de jubilación reales. No tiene que hacerlo perfecto porque nadie puede predecir el futuro, pero sí quiere que sea lo más preciso posible.

Es necesario un presupuesto personal para la jubilación porque su situación de vida es única. Solo usted conoce la situación financiera a la que se enfrentan sus hijos que están madurando y sus padres ancianos que pueden afectar su presupuesto. Solo tú conoces tus planes de trotamundos para viajar por el mundo durante una década o dos antes de frenar. Eso significa que tendrá que agregar ese gasto a su presupuesto durante una década o dos antes de eliminarlo. Si tiene seguro de cuidado a largo plazo, agregue las primas como un gasto en su presupuesto, y si no lo hace, cree un colchón en sus ahorros para autoseguro. En resumen, desarrolle un plan para la jubilación y luego desarrolle un presupuesto para reflejar su plan.

Cuando complete el proceso de presupuestación, puede estar felizmente sorprendido de saber que solo necesita un 60% de los ingresos previos a la jubilación, lo que lo hace mejor de lo esperado, o sus sueños podrían requerir que el 140% de los ingresos previos a la jubilación sean un desafío. Esto es clave para su seguridad financiera porque la diferencia entre estos dos números puede afectar el monto de sus ahorros para la jubilación o hacer que un exiguo nido parezca abundante. Debido a que el rango de resultados es tan amplio y hay mucho en juego, la única solución realista es reemplazar la regla de oro con un presupuesto de jubilación cuidadosamente desarrollado basado en sus necesidades únicas para determinar cuánto necesita realmente para la jubilación.

Es lo único prudente que hacer.

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Acerca del autor =

Todd R. Tresidder es un asesor financiero que bloguea sobre planificación de la jubilación, creación de riqueza y estrategia de inversión. Escribió el libro ¿Cuánto dinero necesito para retirarme? Enseñándole cómo superar los problemas ocultos detrás de las calculadoras de jubilación que amenazan su seguridad financiera.