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¿Cómo funciona el seguro de automóvil sin culpa?

¿Cómo funciona el seguro de automóvil sin culpa?

El seguro sin culpa "se define estrictamente como cualquier tipo de seguro para conductores en el que una persona asegurada es pagada por su propia pérdida en un accidente por su propia compañía de seguros, sin importar de quién fue el accidente.

Además, las leyes provinciales y estatales en Canadá, Australia y los Estados Unidos restringen los derechos de cualquier persona asegurada bajo "Sin culpa" a buscar recuperación financiera de la otra parte.

¿Cómo te afecta entender qué es un seguro sin culpa y cómo funciona? Por un lado, la comprensión de las leyes de seguro de automóviles sin culpa en su estado puede ayudarlo a comparar las mejores cotizaciones de seguros de automóviles y elegir no solo la mejor tarifa, sino la cobertura que mejor satisfaga sus necesidades. Siga leyendo para conocer todo sobre cómo funciona el seguro de automóvil sin culpa y luego aproveche este conocimiento recién descubierto para ahorrarle dinero.

Razones para un seguro sin culpa

Las principales razones por las cuales se inició un seguro sin culpa fueron:

  1. Facilite el pago rápido a las víctimas de accidentes.
  2. Evite costosos litigios civiles en los que se debe determinar qué persona causó el accidente.

Cada conductor sería pagado por su propia compañía de seguros por sus pérdidas. Las compañías de seguros determinarán qué conductor tuvo la culpa, y ese conductor se clasificaría como un riesgo más alto, lo que elevaría la prima de ese conductor.

The Way Insurance Companies lo ven

En teoría, la compañía de seguros del conductor que no tiene la culpa podría estar en desventaja, porque esa empresa pagará reembolsos por los cuales no podrá cobrar una prima más alta para recuperar ese desembolso. Sin embargo, todas las compañías de seguros deberían tener aproximadamente el mismo número de conductores culpables y no culpables, y esa desventaja igualaría los costos de todos los pagos por todos los accidentes.

Seguro sin culpa en los Estados Unidos

Muchos estados en los Estados Unidos todavía tienen un sistema de responsabilidad basado en el "agravio tradicional", que enfatiza la negligencia comprobable. Sin embargo, al menos una docena de estados han aprobado leyes para seguros automáticos sin culpa que limitan la recuperación financiera para gastos médicos y la pérdida de salarios a una víctima de accidentes de otros conductores involucrados en un accidente solo a aquellos montos no cubiertos por el seguro de la víctima. Cuando se trata de daños por "dolor y sufrimiento", una víctima de un accidente solo puede solicitar recompensas financieras si la lesión se considera "grave".

Umbrales para seguro sin culpa

Una lesión "grave" se puede definir de dos maneras, ya sea como un monto monetario denominado "umbral cuantitativo" para gastos médicos o una evaluación subjetiva de lesiones llamada "umbral cualitativo". Una vez que se alcanza ese umbral, puede comenzar un procedimiento legal para recuperar pérdidas económicas.

Un número como umbral

El "umbral cuantitativo" se promulgó en la provincia canadiense de Saskatchewan y en los siguientes estados de EE. UU .:

  • Hawai
  • Minnesota
  • Massachusetts
  • Utah
  • Kentucky
  • Kansas
  • Dakota del Norte

Se debe permitir que ese umbral aumente con el tiempo para que coincida con la inflación, o el número se vuelve inútil. Como un posible defecto, cuando este umbral está en vigencia, las víctimas de accidentes y sus médicos parecen alentados a aumentar los costos médicos para alcanzar ese umbral agregando pruebas innecesarias y procedimientos innecesarios.

Un umbral subjetivo

El "umbral cualitativo" se promulgó en la provincia canadiense de Ontario y en los siguientes estados de EE. UU .:

  • Pensilvania
  • New Jersey
  • Nueva York
  • Michigan
  • Florida

Este umbral elimina tanto la necesidad de igualar la inflación como el incentivo para multiplicar los costos médicos para alcanzar una cantidad específica.

Sin embargo, la naturaleza subjetiva de esta evaluación parece conducir a más palabras que deben ser definidas, o dejadas a la interpretación de un tribunal. Por ejemplo, 'muerte' es inequívoco. Pero, ¿qué cantidad de "desfiguración" se considera importante? ¿Es esa medida diferente entre alguien mayor y alguien joven, o entre un hombre y una mujer?

Digamos que ambos umbrales tienen sus ventajas y sus defectos, y déjalo así.

Estado actual de Sin culpa

Entre 1970 y 1975, veinticuatro estados y varias provincias canadienses promulgaron alguna forma de ley sin culpa para el seguro del conductor. La única legislación "pura" sin culpa está en vigor en las provincias canadienses de Manitoba y Quebec.

En varios estados de EE. UU., El consumidor tiene la opción de comprar o renovar una póliza de seguro ya sea de "agravio total", el método tradicional de prueba de negligencia o "responsabilidad limitada", también conocida como "sin culpa". El valor predeterminado, donde el consumidor no toma ninguna decisión en un sentido u otro, es "responsabilidad civil total" en algunos estados y "responsabilidad limitada" en otros.

Seguro de colisión

Mientras hablamos de un seguro sin culpa, se debe hacer una distinción entre el seguro de responsabilidad civil y el seguro de colisión. En un accidente, el daño se puede hacer a su automóvil, al automóvil del otro conductor, al otro conductor y a otra propiedad.

El seguro de colisión siempre paga las reparaciones de su propio vehículo, sin importar cuál sea la situación. Si no tiene un seguro de colisión y tiene un accidente, entonces usted mismo pagará los costos de reparación o reemplazo de su automóvil. El seguro de colisión nunca paga las reparaciones del automóvil del otro conductor o de la propiedad, para eso es el seguro de responsabilidad civil.

Seguro de responsabilidad

Siempre se requiere que tenga un seguro de responsabilidad civil en su vehículo en los EE. UU. O en Canadá.

Si el seguro sin culpa está vigente para ambos conductores, el seguro de responsabilidad civil solo cubrirá los daños a la propiedad y al otro conductor, ya que el seguro de colisión de cada conductor cubrirá el daño a su propio automóvil.

Si el seguro sin culpa no está en vigencia, entonces el seguro de responsabilidad del conductor culpable pagará por el daño al vehículo del conductor que no tuvo la culpa. Si se encuentra que la falla es 50/50, entonces el seguro de responsabilidad civil no entra en juego en absoluto para la reparación del vehículo, y el seguro de colisión de cada conductor, si lo hay, pagará por el daño al propio automóvil del conductor.

Responsabilidad y sin culpa

Pero ni siquiera hemos contado los gastos médicos para el otro conductor: esta área es donde los números aumentan rápidamente. La lección que hay que aprender aquí es que el mínimo obligatorio de seguro de responsabilidad es, incluso en una situación sin culpa, insuficiente para cubrir el posible costo total de los daños del vehículo y los costos médicos que resultan de un accidente.

Sobre el Autor: Susan es una escritora independiente de finanzas personales y todo un gurú que ahorra dinero. Ella contribuye con un sitio web para comparar las cotizaciones de seguros de automóviles y cuando no está ocupada escribiendo, investigando o arreando a sus hijos de un lugar a otro, generalmente se la puede encontrar acurrucada con un buen libro. Susan no está respaldada ni afiliada con LPL Financial.

crédito de la foto: TheTruthAbout

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