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¿Cómo funciona una anualidad?

¿Cómo funciona una anualidad?

"¿Cómo funciona una renta vitalicia?"
"¿Cómo difieren las anualidades de otras inversiones?"
"¿Es una renta vitalicia realmente adecuada para mí?"

Estas son algunas de las preguntas comunes que tienen las personas cuando se trata de anualidades.

¿Por qué hay tanta confusión en torno a anualidades? Se debe a que existen diferentes tipos de rentas vitalicias, todas con diferentes términos y opciones para el conductor, y muchos asesores financieros (o agentes de seguros) las explican poco o borran deliberadamente las definiciones para impulsar un producto sobre otro.

Estoy aquí para aclarar la confusión y alentarlo a considerar cuidadosamente si una anualidad podría ser una opción de inversión inteligente para usted. Reciben una mala reputación y definitivamente no son adecuados para todos, pero hay situaciones reales en las que una anualidad tiene mucho sentido.

De acuerdo, vamos a sumergirnos en el mundo de las rentas vitalicias:

  • ¿Qué es una anualidad?
  • Tipos de rentas vitalicias
  • Un ejemplo simple de anualidad
  • ¿Cómo difieren las anualidades de otras inversiones?
  • ¿Es una anualidad adecuada para usted?
  • Trabaja con un profesional para obtener una cotización

¿Qué es una anualidad y cómo funcionan?

Una anualidad es una cantidad fija de dinero que se le paga a alguien todos los años. Boom, todos podemos irnos a casa. Ja, no del todo.

Las anualidades generalmente buscan reducir el riesgo que asume un inversionista al hacer una cosa cierta: ingresos regulares. Si bien el beneficio puede brindarle tranquilidad, no es necesariamente el mejor beneficio si el dinero que recibe termina siendo menos de lo que podría obtener de otra inversión, aunque más arriesgada.

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Entonces, realmente, hay dos factores para entender acerca de las anualidades:

  1. primero, tienen el potencial de reducir el riesgo cuando se eligen sobre, por ejemplo, acciones.
  2. Segundo, tienen el potencial de reducir la cantidad de dinero que gana cuando se elige sobre, por ejemplo, acciones.

Para comprender cómo funciona una anualidad en particular, asegúrese de leer el contrato de anualidad cuidadosamente y trabajar con un agente de buena reputación.

Esto es realmente importante He visto a personas estafar en la compra de anualidades ridículas que tienen tarifas escandalosas.

No me creas? Lea cómo una mujer pagó más de $ 3,500 en honorarios de anualidades variables y ni siquiera lo sabía.

Los principales tipos de anualidades, desglosados

Para comprender mejor cómo funcionan las anualidades, veamos algunos tipos de rentas vitalicias y sus principales características. Tenga en cuenta que también hay otros tipos de anualidades, pero estos son algunos de los más comunes.

Anualidades fijas

Estos son muy similares a los CDs bancarios o cuentas de ahorro. Pones una cantidad de dinero y ese dinero genera intereses. Este interés luego se agrega a la cuenta.

Bastante sencillo, ¿verdad?

Están asegurados por una compañía de seguros, no por la FDIC. Entonces, al igual que los CD, las anualidades fijas están aseguradas, pero recuerde que las compañías de seguros son menos estables que la FDIC. Es posible que una compañía de seguros que vendió rentas vitalicias fijas a usted pueda pasar a pérdidas y ganancias, y si eso sucede, puede perder su dinero. Las posibilidades de que esto ocurra son probablemente muy bajas, pero vale la pena mencionarlas.

Por esta razón, las calificaciones son muy importantes. Existen varias agencias que evalúan la solidez financiera de las empresas que emiten anualidades. Recomiendo hacer una búsqueda simple en línea para estas clasificaciones antes de decidir a qué compañía ir.

Otras diferencias entre anualidades fijas y CD incluyen:

  1. Si entrega una anualidad prematuramente, es posible que tenga que pagar un carga de rendición en el principal (en lugar de perder su interés en un CD)
  2. Las anualidades están sujetas a las reglas de la cuenta de jubilación ya que el interés es diferido de impuestos. Entonces, si entrega una anualidad prematuramente, también puede estar sujeto a una 10% de penalización del gobierno federal.

Se supone que las anualidades reducen la cantidad de riesgo que asume en su estrategia de inversión. Y, aunque las rentas vitalicias fijas ciertamente se encuentran en el extremo más seguro del espectro, las penalidades anteriores deben tenerse en cuenta como un riesgo cuando esté considerando comprar una anualidad fija. Incluso si no tiene intención de irse, las circunstancias de la vida pueden incitarlo a hacerlo, lo que resulta en una pérdida.

Si bien estos son algunos aspectos negativos sobre las anualidades fijas, hay un aspecto positivo que vale la pena mencionar especialmente: las tasas suelen ser más altas con anualidades fijas que con CD.

Recuerdo que una vez tuve un cliente que quería una devolución garantizada pero los CD no pagaban nada. Le encontré una renta vitalicia fija de 5 años pagando un 3%, que fue significativamente mejor que los míseros CDs de devoluciones que estaban pagando. Si necesita ayuda para encontrar las mejores cotizaciones de anualidades para sus necesidades, use el formulario en esta página y estaremos encantados de ayudarle.

Pero recuerde, las anualidades fijas no son adecuadas para todos. Cuando era joven, mi madre quería establecerme con una inversión. ¿Qué eligió ella? Lo has adivinado: una anualidad fija.

En ese momento, realmente no sabía que había opciones de inversión mucho mejores para mí. Ya sabes, aquellos en los que podría correr más riesgos porque tenía prácticamente toda mi vida por delante. Aprecié lo que mi madre hizo por mí, pero terminé cobrando y abriendo una Roth IRA. Descubrí más tarde que el asesor financiero de mi madre era un agente de seguros, y sus recomendaciones a veces pueden ser sesgadas.Asegúrese de saber lo que está firmando, y busque un profesional en quien pueda confiar que tomará en cuenta la totalidad de su situación financiera.

Anualidades indexadas fijas

Una anualidad fija indexada (también conocida como "anualidad híbrida") garantiza que no se puede perder dinero. Intente obtener ese beneficio invirtiendo en el mercado de valores.

Por supuesto, también hay un inconveniente: la mayoría tienen límites. Eso significa que si el mercado de acciones está yendo muy bien y el índice se dispara, probablemente no gane tanto como podría si hubiera invertido directamente en el mercado. Sin embargo, esto no es cierto para todas las rentas indexadas fijas. Asegúrese de comprender completamente lo que está comprando.

Las rentas vitalicias indexadas también ofrecen beneficios de vida, que pueden proporcionar un ingreso para su vida y para su cónyuge en el caso de que usted fallezca.

La mayor parte de la confusión con respecto a este tipo de rentas vitalicias se refiere a los detalles confusos que proporcionan los asesores dudosos.

Si un asesor le ofrece un producto que "garantiza un rendimiento del 6% sin ningún riesgo para su principal", este asesor no se preocupa por usted y lo único que está intentando hacer es realizar una venta.

¿Estas anualidades ofrecen un retorno del 6% (o del número que sea)? Bueno, más o menos. No se trata de intereses devengados por su capital, sino de cómo está acostumbrado a pensar en bonos o CD. En cambio, esto se agrega a su beneficio de ingreso futuro que puede tomar en un momento posterior, como durante la jubilación.

Es muy similar a la forma en que los beneficios de la Seguridad Social aumentan cada año que demora en tomarlos. El mismo trato aquí.

En realidad, entender cómo funcionan las anualidades indexadas es bastante simple, siempre y cuando trabaje con un asesor que le respalde y no solo esté interesado en ganar la comisión rápida.

Anualidades inmediatas

Las anualidades inmediatas proporcionan pagos desde el inicio de la anualidad. Estos pagos pueden ser fijos o variables.

Estos son excelentes para personas casi jubiladas o jubiladas. Sin embargo, significa bifurcar en un pago único, y después de superar el período de "revisión gratuita" de 30 días, no hay vuelta atrás.

Esto es diferente de las rentas vitalicias indexadas fijas o variables, en las que aún tiene acceso al principal (aunque, sujeto potencialmente a un cargo de rescate).

Anualidades variables

Voy a decirte desde el principio: no me gustan las anualidades variables. Las anualidades variables son bastante complicadas, y si bien pueden contener muchas "características" o "beneficios" que suenan atractivos, debe tener cuidado.

Cuando se entere de los "beneficios por muerte garantizados" (un beneficio para los beneficiarios si el pensionado fallece antes de que comiencen los pagos) y "garantías de ingresos" o "beneficios de retiro garantizados", recuerde leer la letra pequeña para ver cómo funcionan en realidad.

Las anualidades variables contienen fondos mutuos (llamados "subcuentas") que normalmente se seleccionan de un grupo de 80 a 300 fondos. Si bien puede parecer mucho, tenga en cuenta que si comprara en el mercado por su cuenta, encontrará miles y miles de opciones para elegir.

Además, las anualidades variables no garantizan su principal y entierran una gran cantidad de costos y tarifas ocultas, en cosas como gastos de mortalidad (M & E), pasajeros, costos de subcuenta, etc. Todo en conjunto, los inversores podrían estar pagando cerca del 4%.

Si posee una anualidad variable y desea saber mucho de lo que realmente está pagando, solicite su Prueba gratuita de estrés anual en AnnuityTested.com.

Anualidades por ingresos diferidos

Las rentas diferidas son, en gran medida, lo que parecen: usted recibe pagos garantizados de por vida en una fecha posterior. Esta "fecha posterior" es típicamente un año o más tarde desde el momento en que comienza la anualidad de ingresos diferidos.

¿Por qué debería alguien suscribirse a una anualidad de ingresos diferidos? Debido a que el beneficio de una anualidad de ingresos diferidos es más probable que una anualidad inmediata. ¿Por qué? Porque la compañía de seguros sabe que mientras más viva, menos tiempo tendrá en el planeta. Esto reduce la cantidad de tiempo que pueden tener para hacerle pagos. Además, no tienen que pagarle durante varios años.

Las anualidades de ingresos diferidos pueden ser una parte ventajosa de un plan de jubilación, ¡proporcionando una tremenda cantidad de tranquilidad! Puede comprar una renta vitalicia diferida de 10 a 15 años antes de la jubilación, y luego puede estar seguro de que será tener ingresos al jubilarse

¿Recuerdas la caída del mercado de valores después del 11 de septiembre? ¿Qué tal después de la crisis de la vivienda? Muchos jubilados se encontraron con graves pérdidas en sus carteras después de estos eventos. La compra de una anualidad de ingresos diferidos alivia gran parte de esta preocupación.

Estas políticas son bastante populares y merecen su consideración. Hable con un planificador financiero integral para explorar esta opción.

Un ejemplo de anualidad simple

Para comprender mejor las rentas vitalicias, imagine esto. Supongamos que tiene un tío rico que es excelente para invertir en el mercado de acciones y bonos. Él es financieramente seguro y no está seguro de invertir en el mercado bursátil porque no quiere perder dinero.

Entonces, haces un trato con tu tío. Le enviará pagos a lo largo del tiempo (o tal vez una suma global), seguirá adelante y usará su experiencia y su alta tolerancia al riesgo para invertir el dinero, y le enviará pagos cada año que pueden incluir una parte de lo que ha hecho en los mercados.

Ahora, su tío quiere enseñarle responsabilidad y no quiere proporcionar este servicio sin cargo (o tal vez esté un poco hambriento de más dinero), por lo que le cobrará algunas tarifas. Las tarifas difieren según cómo establezca el trato.

Está contento porque (1) quiere que su capital esté protegido, (2) quiere rendimientos garantizados y (3) le gusta la idea de ingresos predecibles. Tu tío está feliz porque puede usar su seguridad financiera para ganar más dinero con el trato.

Eso, en pocas palabras, es cómo funciona una anualidad.

Si bien este es un ejemplo simple, recuerde que los contratos de anualidad no son tan simples. De nuevo, leerlos!

¿Cómo difieren las anualidades de otras inversiones?

Ya he respondido esta pregunta un poco antes en el artículo, pero profundicemos en un poco más de detalle.

Muchos inversores piensan en los mercados de acciones y bonos cuando consideran dónde colocar su dinero. Entonces, eso es en lo que nos enfocaremos aquí.

Cuando compra acciones de una acción, está comprando propiedad en una empresa. El precio por acción fluctuará y le corresponde al inversor comprar barato y vender caro (obtener ganancias). Sin embargo, esto no siempre es fácil, especialmente si el inversor compra en cortos períodos de tiempo.

Un índice bursátil es una medida de qué tan bien está haciendo un grupo de acciones en general. Tal vez haya oído hablar de un "fondo indexado". Los fondos indexados rastrean un índice para proporcionar rendimientos similares a los que obtendría del índice.

Los fondos indexados de Bond operan de manera similar. Sin embargo, en esencia, los bonos son básicamente deudas que se le deben a usted, el inversionista.

Ahora, ¿qué tiene que ver todo esto con las rentas vitalicias? Bueno, las rentas vitalicias indexadas rastrean un índice (más comúnmente el S & P 500) pero recuerden, tienen restricciones muchas veces. Si bien no perderá el dinero que invierta en una renta vitalicia indexada fija, su potencial para obtener ganancias similares a los fondos indexados podría estar limitado por límites.

Lo que esto significa es que está reduciendo su riesgo yendo con una renta vitalicia indexada fija. Me gustan las anualidades indexadas fijas, pero todavía no son para todos.

Otra forma en que las anualidades difieren de otras inversiones tiene que ver con la liquidez. Con fondos mutuos, ETF o carteras administradas, si necesita el dinero, es relativamente fácil de conseguir. Las anualidades son una historia diferente.

Las anualidades variables, fijas e indexadas fijas suelen tener un período de contrato que oscilará entre 3 y 12 años. ¡esta es la razón por la que lees el contrato antes de firmar! Si bien la mayoría permite un retiro anual gratuito (el 10% anual del capital más los intereses ganados es común), cualquier monto superior está sujeto a un cargo de rescate. He visto cargos de rescate tan altos como el 9% antes, así que esto podría ser un gran golpe si necesitaras dinero rápido.

Es por eso que le digo a cualquiera que esté interesado en la seguridad de anualidades a Nunca poner todo su dinero en rentas vitalicias.

¿Es una anualidad (realmente) adecuada para usted?

Tal vez.

Por lo general, les pregunto a los inversionistas estas preguntas para ver si una anualidad tiene sentido para ellos:

  1. "¿Qué tan importante es la protección de su principal?"
  2. "¿Qué tan importante es tener un flujo de ingresos predecible en la jubilación?"

Sus respuestas pueden ser una buena indicación de si una anualidad es una buena opción para usted. Pero, incluso si piensa que una renta vitalicia suena bien, le recomiendo encarecidamente que trabaje con un agente de buena reputación que realice un análisis exhaustivo de su situación financiera para ayudarlo a encontrar el producto y los términos correctos para su situación particular.

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Nombre * Correo electrónico Teléfono * Código postal * Mensaje Comparar tarifas

Si tiene una anualidad y no está seguro de continuarla (o cuánto paga en concepto de honorarios), le ofrezco un Annuity StressTest gratuito.

En pocas palabras: no deje que las rentas vitalicias lo enloquezcan. Tienen sentido para algunos y no para otros. Trabajar con un profesional financiero confiable le dará una buena comprensión de si una anualidad debe tener un lugar en su cartera de inversiones o si otra estrategia tiene más sentido.

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