Cómo tener la charla financiera con sus padres antes de la jubilación

Como la mayoría de los adultos jóvenes hacen la transición de vivir en casa e ir a la escuela, a conseguir su propio lugar y obtener sus primeros trabajos; muchos de sus padres están comenzando a hacer la transición de trabajar a tiempo completo a la jubilación. Este puede ser un momento desafiante para ambas partes, pero si se arma con las herramientas adecuadas, ambas pueden ser exitosas.

Como adulto joven, es esencial que hable temprano y con frecuencia con sus padres sobre finanzas personales. Desea asegurarse de que estén preparados para lo que viene, para que puedan sentirse seguros en su jubilación. Actualmente, AARP estima que los niños adultos brindan, en promedio, $ 2,400 al año para ayudar a sus padres a jubilarse. Esto podría ser en forma de atención o ayuda financiera. Sin sonar duras, aquí hay algunos pasos simples que puede seguir para evitar gastar todo su dinero en sus padres más adelante.

Tener "la charla"

El primer paso es asegurarse de hablar con sus padres sobre sus finanzas. ¿Están preparados para la jubilación? ¿Dependen de la Seguridad Social? ¿Tienen un presupuesto de gastos mensuales y sus ingresos cumplen o superan esto?

Muchos padres mayores son muy callados con respecto a sus finanzas, pero es importante que usted, como su hijo, conozca sus deseos y lo que quiere en comparación con lo que tiene. Aquí hay una breve lista de lo que debe saber:

• ¿Tienen un testamento, fideicomiso, poder y una directiva avanzada de atención médica? De lo contrario, debería recordarles la importancia de redactar estos documentos. No es necesario que conozca los detalles, pero debe saber dónde están ubicados estos documentos en caso de que necesite acceder a ellos, o debe guardar una copia en su casa si está lejos de sus padres.
• ¿Tienen un seguro de cuidado a largo plazo o un seguro de vida? Si no tienen seguro de cuidado a largo plazo, debe resaltar los costos actuales de la atención a largo plazo y preguntarles si tienen suficiente en su patrimonio para pagar por esto. Si no, podría ser una inversión sólida. Y al igual que un testamento, debe saber dónde se encuentran sus documentos de política. Además, debe estar al tanto de cualquier inversión en liquidación de vida que puedan tener.
• ¿Dónde están sus cuentas bancarias y de inversión, y está usted, o su ejecutor, incluido en el poder? Muchas parejas simplemente nombran a sus cónyuges como el poder y nunca vuelven a pensar en ello. A medida que tus padres envejecen, puede ser importante que accedas a sus cuentas de vez en cuando. Esta puede ser la parte más difícil de la conversación, pero es bueno averiguar un plan en caso de que necesiten ayuda adicional. Tal vez una hipoteca revertida podría ser algo a considerar.

Testamentos: un lugar para comenzar cuando se planifica

Hablar de voluntades puede ser incómodo a causa del tema sensible de quién consigue qué. Dicho esto, esta es una conversación que debe tenerse lo antes posible. No necesita saber qué hay en el testamento, pero definitivamente debe ser consciente del hecho de que sus padres sí tienen un testamento listo para ser implementado en caso de que algo les suceda a ellos, Äì y necesita saber la ubicación del mismo (es decir, archivador, caja de seguridad, etc.).

Entonces, ¿qué pasa exactamente al crear un testamento? Hay muchos conceptos erróneos sobre este tema, desde cuántos testigos deben estar presentes en el momento de la creación del testamento hasta la necesidad de un abogado durante todo el proceso. Escribir un testamento, también conocido como planificación patrimonial, ha sido considerado como la actividad de una persona adinerada. Esto no podría estar más lejos de la verdad ya que la mayoría de nuestros padres pueden haber amasado un legado decente cuando están en los 60 o 70 años.

Para que un testamento sea válido, se deben cumplir los siguientes requisitos:

1. La persona que redacta el testamento debe ser mayor de 18 años.
2. El ejecutor de voluntad debe ser claramente nombrado
3. Tus padres deberían tener buen juicio y juicio en el momento de escribir sus testamentos.
4. Tendrán que firmar el testamento en presencia de dos testigos.

Todo sobre Will Executors

El ejecutor de un testamento es la persona a cargo de la responsabilidad de asegurarse de que las personas nombradas en el testamento obtengan lo que les queda al fallecer el autor de la escritura. Además, un ejecutor de testamentos es responsable de pagar impuestos sobre activos tales como bienes en el documento, cuidando fideicomisos si algunas de las personas nombradas en el testamento son menores de 18 años, saldando deudas y haciendo un inventario de todos los activos.

Pídales que elijan cuidadosamente a su ejecutor ya que la ley exige que estas personas sean mayores de 18 años y no hayan sido condenados por un delito grave. Sus padres deben saber que es su prerrogativa elegir a cualquier persona, incluso un abogado o contador para actuar como albacea. De hecho, algunos bancos y compañías de servicios financieros incluso ofrecen esto como un servicio por una tarifa.

¿Necesitan un abogado durante la creación de la voluntad?

Si bien no es necesario tener un abogado presente al crear su testamento, informe a sus padres la importancia de tener uno si tienen una colección de activos que pueden tener problemas para dividir entre las personas nombradas en el testamento. Además, recuérdeles que es importante que continúen revisando su voluntad para poder seguir el ritmo de los cambios de vida, como los matrimonios, el nacimiento de hijos, la muerte o el retiro de un ejecutor del testamento, la adquisición de activos adicionales y Más.

Estableciendo una confianza familiar

Muchas familias querrán considerar la creación de un fideicomiso familiar para evitar la legalización. Al poner todos los activos principales, como las inversiones y una casa, en un solo fideicomiso, es más fácil decidir cómo se manejan estos activos en caso de fallecimiento o discapacidad. Es esa segunda parte que también es clave.

Las familias pueden establecer fideicomisos en caso de discapacidad, cuando un niño puede necesitar tener acceso a dinero y activos para ayudar a mantener a los padres.

Una vez que haya creado un fideicomiso, la parte importante es asegurarse de que se haya ejecutado por completo. Esto significa en realidad transferir los activos al fideicomiso. Muchos abogados ayudarán con bienes raíces, pero la mayoría de los otros activos (como inversiones) requerirán formularios especiales de la compañía que los administra. Si recuerda hace unos años, cuando James Gandolfini murió, no había ejecutado por completo su confianza, y el resultado fue pagar millones más en impuestos de lo que necesitaba.

En muchos casos, se puede crear y ejecutar una sólida voluntad y confianza por alrededor de $ 1,000. Luego, también puede encontrar un corredor en línea que brinde servicios a cuentas de fideicomiso.

Seguro: tus padres necesitan diferentes tipos

Lo siguiente sobre lo que debe hablar es sobre el seguro. Seamos sinceros; la atención es costosa, y la atención a largo plazo puede agotar sus finanzas más rápido de lo que puede juntar dos monedas. Las opciones de seguro para jubilados son tan variadas como asequibles. Para empezar, pregúnteles qué tipos de seguro tienen en este momento. Esto te ayudará a hacer un balance de dónde están y qué se debe hacer para atar las cuerdas sueltas.

Los tipos básicos y recomendados de seguro que deberían tener incluyen:

• Seguro de salud
• Seguro de cuidado a largo plazo
• Seguro de vida individual

Lo más probable es que el seguro que tenían antes de la jubilación se suspenda una vez que alcancen cierta edad.

Medicare no es suficiente

El seguro médico en forma de Medicare también puede no ser suficiente para pagar las visitas regulares al médico y más. Lo último que desea hacer es invitarlos a ahorrar para pagar de su bolsillo a la hora de buscar cualquier tipo de tratamiento. Si esto sucede, no quedará mucho para cubrir sus gastos de subsistencia, y esto podría convertirse en una situación de guerra en la que se verá obligado a participar para ayudar con estos gastos.

Medicare generalmente comienza a los 65 años, por lo que si sus padres no tienen seguro médico antes de esta edad y deciden jubilarse mucho antes, es posible que desee buscar otras opciones. La atención médica después de la jubilación puede ser costosa, y es posible que se quede pagando primas de hasta $ 552 si es menor de 65 años. Este número se reduce a aproximadamente $ 227 después de los 65 años debido a que Medicare interviene, amortiguándolo si su empleador contabiliza los $ 552 un mes antes de esta edad. Además de Medicare, solicite a sus padres que estudien opciones alternativas como Medigap y la Parte G de Medicare, que ofrecen un poco más para ayudarlos a comprar medicamentos a un precio asequible si lo necesitan.

Un asesor de seguros de salud puede ser una buena idea

Si desea ayudar a sus padres a navegar por el laberinto del seguro médico, considere hablar con un asesor de seguro de salud independiente que pueda ayudarlos a obtener el mejor trato en relación con sus circunstancias. Además, hágales comprender que la cantidad y el tipo de paquetes de seguro médico disponibles dependerán de cuán saludables estén en el momento de la solicitud, así como de la existencia de condiciones preexistentes. Es importante hacer una investigación exhaustiva porque algunos proveedores de seguros pueden tener demandas relajadas independientemente de la condición de salud de una persona.

Seguro de vida: lo que necesitan saber

El seguro de vida, por otro lado, no es tan complicado como el seguro de salud. Para empezar, pídales a sus padres que consideren la posibilidad de tomar una póliza cada una para que usted, como hijo, como así también sus hermanos y otras personas a su cargo, tengan asegurado un colchón financiero si mueren prematuramente. Esto, de alguna manera, puede verse como herencia en función de su perspectiva. El seguro de vida es ideal para padres que no han acumulado activos financieros a lo largo de los años, o adultos jóvenes que tienen hijos que los admiran para su mantenimiento. Contrario a la opinión popular, sus padres no necesitarán seguro de vida la mayor parte de sus vidas si han hecho otros arreglos financieros que les satisfagan desde el principio.

Existen diferentes tipos de seguros de vida disponibles para el estadounidense promedio:

1. Seguro a término: este tipo no requiere inversión a largo plazo
2. Seguro de valor en efectivo: este tipo incluye un seguro de vida universal, completo y variable, todos los cuales tienen un componente de inversión fijado en forma de valor en efectivo.

Tipos de seguro de vida común para jubilados

El seguro de vida entera básicamente combina un fondo de inversión y una cobertura de vida. Cuando muere, la compañía de seguros paga un valor fijo a sus dependientes, dependiendo del monto que pagó en términos de la cantidad de su prima mensual.

El seguro de vida universal, por otro lado, es un tipo de seguro que es más fluido ya que combina el seguro a término con una inversión en el mercado monetario según lo prefiera el tenedor de la póliza o lo asesora la compañía de seguros.

El seguro de vida variable es una política que aprovecha los fondos de inversión que invierten en acciones o vinculan inversiones de activos de fondos mutuos. No hay garantías de una cierta cantidad de dinero durante el pago debido a la naturaleza a veces impredecible de los mercados de inversión.

El seguro de vida a término es generalmente el mejor

El seguro de vida a término puede ser el tipo más ideal para sus padres debido a su flexibilidad y la opción de alejarse de él después de cierto número de años.Este tipo de seguro le permite elegir un bloque de tiempo específico que considere que necesita cobertura. Esto puede ser útil para los padres que están ahorrando dinero en otra cuenta por un cierto número de años y tienen una fecha de finalización determinada para su horario de ahorro. Una vez que caduque su bloque de tiempo elegido, uno puede tomar su dinero y retirarlo. Si la persona que toma el seguro de vida a término muere dentro del tiempo en que la póliza está activa, los beneficiarios obtienen su deuda. Sin embargo, si mueren después de la expiración del plazo, no habrá ningún pago.

La cantidad de primas de seguro que sus padres deberán pagar depende en gran medida de factores tales como su salud en el momento de retirar el plan, su edad, la duración del tiempo para pagar estas primas mensuales y si su póliza tiene o no un seguro. componente de inversión vinculado a ella. Finalmente, solicite a sus padres que establezcan una póliza que les permita pagar una cantidad equivalente a entre siete y diez veces su salario anual.

¿No sabes por dónde empezar? Consulte este excelente recurso para elegir un seguro.

Invertir para la jubilación

El objetivo principal de invertir es tener dinero en la jubilación. El hecho de que sus padres no puedan o no quieran trabajar después de cierta edad no significa que no deban tener un par de fuentes de ingresos que les generen ingresos pasivos. Pídales que comiencen a invertir tan pronto como sea posible para que puedan cosechar los beneficios del interés compuesto a lo largo de los años. Además, deben tener un plan claro de lo que pretenden hacer después de la jubilación, ya que esto informará sus decisiones cuando se trata de cuánto les gustaría invertir.

Dicho esto, deberían aprovechar todas las oportunidades de ahorro e inversión que se les presenten. Aquí hay una gran calculadora de jubilación en caso de que estén en la mira cuando se trata de cuánto les gustaría invertir en el futuro.

En términos generales, tener una cartera variada de inversiones debería ser lo que tienen en mente. Las acciones, bonos, valores, derivados y más deben figurar en esta cartera, ya que esto les proporcionará muchas fuentes de ingresos en caso de que uno o más fracasen o no rindan tanto como habían previsto. Todos los fondos de inversión deben colocarse en un plan 401 (k) O 403 (b) que son básicamente cuentas de jubilación ofrecidas por los empleadores. Alternativamente, pueden poner su efectivo en cuentas de inversión con ventajas impositivas como IRA. La tercera opción sería poner su dinero en una cuenta de inversión normal que no ofrece ninguna ventaja fiscal

Impuestos: un problema espinoso que pueden desentrañar

La cuestión de los impuestos después de la jubilación es delicada debido al hecho de que no muchos de los padres tendrán tantos ingresos como solían cuando estaban trabajando. Debido a esto, insista a sus padres que es imperativo para ellos poner tanto dinero como puedan en 401 (k) para que puedan tener más dinero cuando se jubilen, liberándolos para disfrutar de la vida sin tener que preocuparse por cómo Cuánto necesitarán para atravesar sus años dorados.

Conclusión

Cuando se trata de la jubilación de tus padres, la preparación es todo. Es posible que no tengan esta información en este momento, así que no dude en compartir esta publicación con ellos. Al final del día, quieres que tus padres estén lo más cómodos financieramente posible a medida que se preparan para entrar en un nuevo capítulo de sus vidas.

El objetivo debería ser, en tiempos difíciles, ya tienes estas preguntas resueltas para que no estés aumentando tu dolor.

Lectores, ¿has tenido "The Talk"? ¿Algún consejo de tus experiencias? ¿Algo que me falta?