¿Qué sucede con los préstamos estudiantiles en un divorcio?

Cuando la mayoría de las personas asumen préstamos estudiantiles, no tienden a incluir el divorcio en su plan de pago. Es difícil imaginarse divorciado cuando eres joven y obtener préstamos estudiantiles, y es más difícil imaginar que ocurra antes de pagar tus préstamos estudiantiles. ¿Podría la vida después de la universidad ser tan cruel?

Pero les guste o no, muchas personas se divorcian cada año mientras siguen pagando los préstamos estudiantiles. Es una realidad fea que puede llevar a un conflicto aún más desagradable cuando ninguna de las partes tiene claro el contenido legal de la situación. Es importante para cualquier persona en esta situación ponerse al tanto de cómo funciona todo.

Puede ser complicado, así que escuchen atentamente: esto es lo que sucede con los préstamos estudiantiles en un divorcio.

Regla: el nombre en el préstamo es lo que importa

El resultado final con la deuda de préstamos estudiantiles es:el nombre en el préstamo estudiantil es el que importa.

Incluso si su ex acepta ayudar a pagar sus préstamos estudiantiles, debe verificar nuevamente que están haciendo los pagos. Quien tenga su nombre adjunto al préstamo es el que sufrirá si se pierde algún pago. Eso generalmente significa un descenso en el puntaje de crédito.

"Digamos que acepta algún acuerdo y es parte de su decreto de divorcio", dijo el fiduciario de inversión acreditado Charles C. Scott. "Eso es genial, pero el prestamista no tiene que cumplirlo. Usted firmó el contrato de préstamo para que usted sea de quien esperan el pago, y el que buscarán si los pagos llegan tarde o se pierden por completo. Su crédito se verá afectado por esto ".

Hay algunas reglas generales de deudas que se aplican a la mayoría de las personas, independientemente de dónde vivan. Cualquier deuda contraída antes de casarse sigue siendo su deuda, a menos que se haya consolidado o refinanciado con su cónyuge durante su matrimonio. Si sus dos nombres están en los préstamos, las cosas se vuelven un poco más complicadas.

Algunas parejas refinancian o consolidan sus préstamos estudiantiles por separado en uno durante su matrimonio. Scott dijo que recomienda dividir esos préstamos para que cada persona sea responsable de su préstamo individual.

"En la mayoría de los estados, las partes que se divorcian pueden hacer esto de la forma que quieran, siempre y cuando ambos lo acepten", dijo.

En algunos casos, ambos socios pueden ser responsables de la deuda de los estudiantes incurrida durante el matrimonio, incluso si solo el nombre de una persona figura en el préstamo. Eso depende de lo que decida el juez o de lo que ambas partes acuerden en el acuerdo.

Las leyes locales varían enormemente y pueden determinar si usted está enganchado a los préstamos estudiantiles de su cónyuge o no. Parte de esto depende de si la deuda conduce a un ingreso mayor, lo que permite a ambas partes disfrutar de un nivel de vida más alto.

Escenario típico: préstamos federales para estudiantes

Cuando tiene préstamos federales, generalmente están a su nombre y siempre se quedan a su nombre. Usted siempre es responsable de sus préstamos.

Si se divorcia y se esfuerza por pagar sus préstamos estudiantiles, puede tener sentido cambiar a un plan de pago basado en los ingresos. Aquí está la advertencia: cuando solicite un reembolso basado en sus ingresos, el Departamento de Educación usará su Ingreso Bruto Ajustado de su declaración de impuestos,a menos que opte por documentación de ingresos alternativa.Dado que el año anterior a su divorcio, por lo general, presentó sus impuestos conjuntamente, podría inflar artificialmente el monto del pago de su préstamo estudiantil.

Otro escenario menos típico involucra la consolidación conyugal. La consolidación conyugal estuvo disponible para los prestatarios en los años 1990 y principios de 2000, antes de que el Congreso lo prohibiera. Algunas personas todavía tienen préstamos de consolidación conyugal, que, como suenan, significa que dos cónyuges combinaron sus préstamos. Estos préstamos son increíblemente difíciles de manejar, ya que no califican para planes de pago basados ​​en ingresos o permiten la consolidación en la mayoría de los casos. El mejor escenario aquí es probable que refinancie en dos préstamos privados separados para cada cónyuge.

Escenario típico: Préstamos privados para estudiantes

Los préstamos privados para estudiantes suelen ser un poco más complicados. ¿La razón? La gran mayoría de los préstamos privados requieren un cofirmante. Para las parejas casadas, ese cosignatario suele ser el cónyuge.

Entonces, volviendo a la regla que discutimos anteriormente,es el nombre del préstamo lo que importa, dado que el cónyuge se hizo valer, ambos nombres están en el préstamo y ambas partes se ven afectadas. Algunos préstamos estudiantiles privados ofrecen la liberación del cosignatario, lo que podría ser una medida inteligente en el caso del divorcio. De lo contrario, probablemente sea necesario refinanciar un préstamo sin un fiador, pero podría ser difícil de hacer.

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Qué tener en cuenta

Las parejas que tienen salarios diferentes pueden tener dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles por sí mismos. Si le preocupa pagar sus cuentas después de un divorcio, disminuya su plan de pago o solicite el aplazamiento.

Los préstamos federales tienen muchas opciones basadas en los ingresos que pueden reducir sus pagos mensuales. Cada prestamista privado tiene sus propios planes de pago, pero nunca está de más preguntar cuáles son sus opciones. Esto es especialmente cierto si encuentra que su nivel de ingresos cambia drásticamente después del divorcio.

La fría realidad del reembolso de los préstamos estudiantiles puede parecer dura cuando se divorcia, pero trate de evitar que eso le impida hacer los pagos a tiempo. Recuerde, los prestamistas están más dispuestos a trabajar con usted mientras todavía está haciendo pagos que cuando ya se perdió unos pocos.

Consulte a un abogado si no está seguro de qué hacer con los préstamos estudiantiles después del divorcio. Podrán proporcionar consejos y sugerencias más específicos sobre el lado legal de las cosas. Del mismo modo, un planificador financiero puede ayudarlo a descubrir los detalles financieros.

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