FUEGO (independencia financiera / jubilarse temprano) para personas no frugal

FIRE (o Independence Financial Retire Early) ha sido un tema creciente en los últimos años. Este movimiento ha sido defendido por bloggers como Mr. Money Moustache, y generalmente se enfoca en gastar menos y ahorrar más para lograr un número objetivo de jubilación (o la cantidad de dinero que una persona necesita ahorrar para ser financieramente independiente).

Este número generalmente se basa en la tasa de retiro seguro del 4%, y los miembros del movimiento FIRE intentan vivir de esto por el resto de sus vidas financieramente independientes. (Algunos optan por una tasa más conservadora del 3% también).

Suena genial, pero también suena estrecho. De acuerdo con Financial Independence sub-Reddit, en esencia, FI / RE trata de maximizar su tasa de ahorro (a través de menos gastos y / o mayores ingresos) para lograr la independencia financiera y tener la libertad de jubilarse lo antes posible.

Sin embargo, he encontrado que la mayoría de los defensores de FIRE se enfocan específicamente en los ahorros que están más al lado de la ecuación. Muchos bloggers de FIRE se centran en maximizar su tasa de ahorro a sus ingresos actuales, viven extremadamente frugalmente y planifican un estilo de vida que permitirá una extrema frugalidad en los próximos años.

Pero hablemos prácticamente hoy, y por qué eso no es para mí, y por qué creo que no es para todos. Aquí están mis pensamientos sobre el FUEGO, y por qué este enfoque de "fuego lento" puede ser peligroso. Además, compartiré consejos y tácticas en FIRE para personas no frugal. Porque no tiene que ser super-frugal para lograr independencia financiera y jubilarse temprano.

Temas subyacentes de FUEGO

Después de leer innumerables blogs de FIRE, y seguir blogueros como Mr. Money Moustache por un tiempo, he encontrado algunos temas subyacentes al movimiento FIRE. Y encontré una gran división en las filosofías de las personas en torno a FIRE.

Antes incluso de entrar en el "verdadero" FUEGO, hay muchos pensamientos de semi-FUEGO. Así que quiero pasar un minuto descomponiéndolo.

FI - Independencia financiera: Mucha gente asocia FIRE con la independencia financiera. Y aunque esa es la mitad de la ecuación, no es todo. Mi definición de independencia financiera significa que tienes suficiente dinero para que nunca tengas que volver a trabajar. Usted puede escoger para que trabajes porque quieres o te aburres, pero no tienes que hacerlo.

Muchos bloggers de FIRE (y personas) tienen una mentalidad de "bueno, si me quedo sin dinero, puedo volver a trabajar o puedo suplementar". Y aunque eso es cierto en el sentido de la planificación financiera, defiendo que si tiene que complementar sus ahorros, no es realmente financieramente independiente.

RE - Retirar temprano: Cuando se trata de jubilarse temprano, esto significa dejar el trabajo. Entonces, puedes ser financieramente independiente pero no retirado. Quizás no quieras retirarte por aburrimiento. O tal vez simplemente dejaste tu trabajo principal, pero no trabajaste en un montón de trabajos extraños. De cualquier manera, si estás trabajando de alguna forma, no estás jubilado.

Entonces, cuando hablo sobre el verdadero fuego, estoy hablando de personas que están trabajando para lograr una verdadera independencia financiera, de modo que puedan jubilarse temprano (y no trabajar). Definitivamente hay híbridos de esto en todos los sentidos, así que tenlo en cuenta a medida que avanzamos.

Ahora, hablando de FUEGO, hay dos ramas principales en el movimiento de FUEGO. Uno se llama movimiento de FUEGO "magro" y el otro es el movimiento de FUEGO "gordo".

El movimiento de "fuego magro" está compuesto por individuos minimalistas y centrados en la frugalidad extrema, con un enfoque menor en ganar más. Estos defensores no solo siguen estrictos objetivos presupuestarios y financieros, sino que también siguen enfoques minimalistas más filosóficos como los propugnados por The Minimalist s. Estimo que el 80-90% de las personas con movimiento de FUEGO caen en este campamento.

En el otro extremo, está el movimiento "gordo" de FUEGO, que pone menos énfasis en el minimalismo y la frugalidad, y más en el énfasis en la inversión inteligente y en ganar más. Aunque hay menos defensores en este campo, Todd Tresidder de Financial Mentor acuñó el término "fat" FIRE y aboga en su sitio. Yo personalmente soy un defensor de este enfoque también.

En casi todos los casos de INCENDIO, existen estos temas subyacentes:

Minimalismo - Muchas personas que siguen FIRE también se enfocan en el minimalismo. Tal vez sea más fácil combinar la extrema frugalidad con ideales minimalistas, pero también podría ser una opción de estilo de vida.

Frugalidad extrema El movimiento "LEAN" FIRE realmente se enfoca en la extrema frugalidad y la optimización del gasto. En algunos casos, es casi maquiavélico porque el objetivo final de la jubilación anticipada justifica por completo los medios para llegar allí.

Ganar ingresos adicionales - El movimiento "gordo" de FUEGO está más enfocado en ganar un ingreso extra y en el lado opresivo, pero el objetivo es simplemente aumentar los ingresos para alcanzar los objetivos financieros finales.

Una palabra de advertencia sobre los métodos típicos de INCENDIO

De lo que mucha gente no habla es del peligro financiero de INCENDIO "pobre". ¿Qué tiene de peligroso retirarse temprano y lograr la independencia financiera? Las suposiciones hechas para llegar allí.

Para lograr la independencia financiera, debe tener su número de jubilación. Esto es único para todos, pero básicamente es la cantidad de dinero que necesita para que pueda vivir el resto de su vida sin trabajar.

Una manera simple de llegar a este número es tomar sus gastos anuales y dividir por 0.04.La razón 0.04? Porque eso se basa en la tasa de retiro seguro del 4%. Se considera "seguro" porque teóricamente tiene un 96% de probabilidad de dejar el 100% o más del capital original.

Entonces, digamos que desea vivir con $ 3,000 por mes o $ 36,000 por año. Su número de jubilación objetivo sería de $ 900,000.

Pero hay peligro en estas suposiciones (y solo estoy hablando de los peligros financieros):

• Gastos subestimados: El mayor peligro en el enfoque de "fuego magro" es simplemente subestimar los gastos futuros. He visto algunos bloggers y pósters de foros que intentan vivir en $ 20,000 o $ 24,000 por año. La idea de vivir con $ 2,000 por mes suena sexy porque el número de jubilación objetivo es de solo $ 600,000. Sin embargo, ¿qué sucede si se encuentra con gastos médicos inesperados? ¿Qué sucede si el mercado de atención médica cambia y los costos de atención médica aumentan inesperadamente? ¿Qué sucede cuando los alquileres suben? Hay muchos cambios potenciales en los gastos a lo largo del tiempo (piense en 40 años o más), y en casi ningún escenario los gastos bajan.
• Desempeño de inversión de subestimación: La regla del 4% es una buena apuesta la mayor parte del tiempo, pero no todo el tiempo. También depende del rendimiento histórico del mercado. Pero las cosas cambian Si te jubilas temprano a los 40 años, podrías vivir potencialmente otros 60 o más años. ¿Funcionará el mercado como se esperaba? ¿Tendrá que retirar más para cubrir los gastos inesperados? Plan en consecuencia.
• Dependen demasiado de los programas gubernamentales: Algunos defensores "leales" de FIRE se enfocan en la disponibilidad de programas gubernamentales para ayudarlos a alcanzar sus metas. Por ejemplo, atención médica subsidiada, cupones de alimentos y SNAP, WIC y más. Estos programas pueden cambiar o eliminarse, lo que podría causar un aumento en los gastos.
• Planificación basada en los impuestos actuales, no en los del mañana: Estamos en mínimos históricos cuando se trata de impuestos. En 1985, había 15 diferentes niveles de impuestos federales, siendo el más alto el 50% de los ingresos de más de $ 169,020 (aproximadamente $ 377,000 en la actualidad). Teniendo en cuenta el déficit de nuestro país y el aumento en los gastos de titularidad, las probabilidades son que los impuestos aumentarán nuevamente, y esto podría ser dañino para las personas que practican el fuego "pobre".

¿Tienes que ser frugal para lograr el fuego?

Esta es una pregunta cargada, y deliberadamente lo incluí como un encabezado ...

¿Tienes que ser extremadamente frugal para lograr el INCENDIO? No.

¿Puedes ser un desperdicio con tus gastos? No.

¿Qué quiero decir con esto? No necesita vivir con $ 20,000 o $ 24,000 por año para alcanzar el INCENDIO. Puedes vivir con $ 80,000 por año y aún lograr INCENDIO. Pero al mismo tiempo, no deberías estar desperdiciando tu dinero.

¿Te gusta comer afuera? ¡Entonces come fuera! ¿Te gusta ir al cine? Entonces ve al cine? ¿No quieres recortar cupones? Entonces no.

Pero al mismo tiempo, probablemente no deberías conducir un auto deportivo de alta gama o volar en un jet privado a Las Vegas porque "te lo mereces". No estoy aquí para decirte cómo gastar tu dinero, pero si FIRE es importante para ti, debes concentrarte en los grandes gastos para lograr un gran progreso.

Paula Pant lo dice mejor: puede permitirse cualquier cosa, pero no todo.

Recuerde, concéntrese en construir un patrimonio neto de alto rendimiento independientemente de sus objetivos de INCENDIO.

FUEGO para personas no frugal

FUEGO es completamente alcanzable para personas no frugal. Simplemente no hay mucha gente escribiendo y blogueando al respecto. Puedes alcanzar FIRE a cualquier nivel de ingresos o gastos, es solo matemática. Cuantos más gastos tenga, mayor será su número de jubilación.

Ir tras el FUEGO "gordo" probablemente sea una apuesta más segura a largo plazo de todos modos. Recuerda el cliché - Disparar a la luna. Incluso si fallas aún aterrizas entre las estrellas. Si realiza un gran número de jubilación, incluso si se queda corto o tarda más de lo previsto, es probable que tenga una vida de jubilado mucho más cómoda.

Es importante que, cuando considere el INCENDIO, también considere los peligros mencionados anteriormente. Por lo tanto, más allá de sus gastos "normales", planifique mayores gastos en la jubilación. Plan para mayores costos médicos y más impuestos. Planifique la finalización de los programas del gobierno o los derechos como la Seguridad Social para comenzar más tarde. ¡Solo planifícalo!

Entonces, ¿cómo se ve FIRE para las personas no frugal? Aquí hay algunos números para pensar. El número de jubilación objetivo se basa en la tasa de retiros seguros del 4%.

Gastos anuales	Número de jubilación
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Como puede ver, está perfectamente bien gastar $ 10,000 por mes. Simplemente hace que su número objetivo de jubilación sea $ 3,000,000. Eso también es un gran impulso hacia el movimiento de fuego "magro": un número de jubilación más bajo es simplemente alcanzable más rápido o "más fácil".

Entonces, ¿cómo podría posiblemente lograr un FUEGO "gordo"? ¿Realmente puedes ahorrar $ 2,000,000 o más "temprano"? Es totalmente posible, ¡solo son matemáticas!

1. Comience temprano: La mejor manera en que cualquiera logrará un INCENDIO "gordo" es simplemente comenzar temprano. Vea este artículo sobre cómo hacerse millonario por 25. En resumen, se necesitan $ 305 dólares por día a partir de los 16 años para llegar a $ 1,000,000 por 25. De acuerdo, ¿entonces quizás no comenzó a los 16? Bueno, si quiere ahorrar $ 2,000,000, se necesitan $ 365.29 por día durante 15 años. Entonces, si comienzas a los 25 años, tendrás $ 2,000,000 guardados por 40.

2. No malgastes dinero: ¿Cómo llegas a ese mágico $ 365? Bueno, no desperdicies dinero. Está bien vivir la vida que desea vivir, pero si la vida que desea vivir incluye la jubilación anticipada, no puede ser un desperdicio. ¿Qué es un desperdicio? Grandes compras que no necesita y pequeñas compras regulares que no necesita.No compre autos sofisticados, no rente casas caras, no vaya a Ruth's Chris cuando a Chili's le vaya bien.

3. Gane mucho más:Y no importa qué, tendrás que concentrarte en ganar más. Si no te gusta la frugalidad extrema, tienes que compensar la diferencia en el ajetreo. Trabaja más en tu trabajo principal, y luego haz prisas o consigue un segundo trabajo. Llene su tiempo libre con actividades para hacer dinero. Recuerde la meta: $ 365 por día.

El mayor impulsor de FIRE para personas no frugal va a ganar más dinero. Vas a tener que apresurarte. Tendrás que crear flujos de ingresos pasivos. Pero es posible.

Pensamientos finales

El fuego "Lean" es más fácil, más común y más escrito. Pero viene con su propio conjunto de desafíos: frugalidad, posibles déficits de dinero y más.

"FUERTE" FUEGO es más difícil, simplemente porque requiere más dinero, pero tiene el potencial de brindarle más seguridad en su estilo de vida financiero durante la jubilación anticipada.

El hecho de que las personas no escriban y compartan sus pensamientos sobre el fuego "gordo" no significa que no exista. La jubilación anticipada y la independencia financiera son posibles en cualquier nivel de ingresos y nivel de gasto. No sienta que tiene que guardar todo o fracasará. No sienta que necesita ganar $ 100,000 por año o fracasará.

El equilibrio financiero es importante: sus finanzas no son una proposición cualquiera. No tiene que guardar O ganar. Puedes hacer ambas cosas Y cualquiera que sea el camino de FUEGO que elijas, recuerda esto.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre el debate "FUERTE" CONTRA FUEGO vs. FUEGO "GRASO"?