Cómo obtener un préstamo hipotecario FHA con deuda de préstamo estudiantil 💲💲💲

Los préstamos de la FHA son solicitados por muchos propietarios, incluidos los que tienen una gran deuda. Algunas de las principales atracciones de los préstamos de la FHA son:

3.5% de pago inicial
Aceptación de aquellos con puntajes de crédito más bajos (en los 500 superiores)

Para los estudiantes con $ 10,000 en préstamos estudiantiles, puede parecer que las opciones de financiamiento de su casa son casi inexistentes. Te alegrará saber que ese no es el caso. Aún puede solicitar un préstamo de la FHA. En este artículo, aprenderá cómo los pagos de préstamos estudiantiles afectan los préstamos de la FHA y cómo puede posicionarse mejor para su aprobación.

Rápida relación deuda-ingreso (DTI) Requisitos de préstamo de la FHA y cálculos DTI Alternativas a los préstamos de la FHA

Proporción de deuda a ingresos (DTI)

Su proporción de deuda a ingresos es un factor determinante para obtener la aprobación para un préstamo de la FHA. DTI suma todos sus pagos mensuales y los divide según sus ingresos. Los pagos mensuales incluyen:

Notas del coche
Pagos con tarjeta de crédito
Préstamos estudiantiles

Como ejemplo, digamos que gana $ 5,500 por mes. Tiene los siguientes pagos: una nota de automóvil de $ 300, tarjetas de crédito por un total de $ 600 y préstamos estudiantiles por un total de $ 350. La deuda total es de $ 1,250. DTI equivale a $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Cuando los prestamistas miran DTI, muchos consideran que algo igual o inferior al 43% es bueno. Esto puede variar entre diferentes prestamistas, pero el 43% es una buena regla general. Con un 23% DTI, estarías en buena forma. Sin embargo, falta una cosa: el pago de su casa.

Agregue un pago mensual de $ 1,500 y la deuda ahora salta a $ 2,750. DTI aumenta a $ 2,750 / $ 5,500 = 50%, empujando a este prestatario muy por encima de la directriz del 43%. En última instancia, esto significa que el prestatario probablemente tendrá dificultades para obtener un préstamo hipotecario, sin importar de qué tipo sea. En este caso, lo mejor que puede hacer es pagar una deuda y / o ganar más por mes en un esfuerzo por obtener el pago mensual total de la deuda por debajo del 43%.

Por supuesto, hay muchos otros factores que entran en juego. Uno es su puntaje de crédito o puntaje FICO. Es bueno saber cuál es este número. Los prestamistas podrían no aprobar nada por debajo de un puntaje de crédito de 680. Si solicita un préstamo, sin saberlo, con una tarjeta de crédito 640, sería rechazado. A medida que los prestamistas verifican su crédito, extraerán su informe de crédito. Este cheque "exitoso" o "exitoso" puede reducir aún más su puntaje de crédito mediante la realización de nuevas consultas en su informe de crédito. Saber que no tiene el puntaje mínimo necesario puede salvarle la pena mientras construye su crédito.

Los préstamos de la FHA, como verán, funcionan de manera diferente cuando se trata de calcular el DTI.

Requisitos de préstamo FHA y cálculos DTI

DTI sigue siendo de importancia crítica para la aprobación de préstamos de la FHA. Una vez que se incluyen los préstamos estudiantiles, los requisitos de DTI se vuelven más estrictos. Usando el ejemplo anterior, el pago mensual del préstamo estudiantil es de $ 350. Digamos que el monto total del préstamo pendiente es de $ 50,000.

En la tercera página del 13 de abril de 2016 Préstamos estudiantiles documento producido por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., declara lo siguiente (Nota del editor: el formato se ha modificado a partir del documento original):

"(4) Cálculo de la obligación mensual

Independientemente del estado de pago, el acreedor hipotecario debe usar:

el mayor de: 1 por ciento del saldo pendiente del préstamo; o el pago mensual informado en el informe de crédito del Prestatario; o
el pago documentado real, siempre que el pago se realice en su totalidad
amortizar el préstamo durante su plazo ".

1% de $ 50,000 es $ 500. En este caso, se usarán $ 500 en lugar de $ 350. Eso lleva la deuda total junto con el pago de la hipoteca de $ 1,500 a $ 2,900 y el DTI al 53%. 3% más no parece mucho, pero dependiendo de la diferencia entre el pago mensual del préstamo estudiantil y el cálculo del 1%, podría ser suficiente para impulsar DTI por encima de lo que los prestamistas están dispuestos a aceptar.

"Esto puede llevar la relación deuda / ingreso a un nivel donde la compra de una vivienda con un préstamo de la FHA está fuera de alcance hasta que se reduzca ese saldo", Justin Derisley, vicepresidente de préstamos hipotecarios de la oficina de Garantías de Troy, Michigan. Tasa, dijo MortgageLoan.com.

Como se mencionó anteriormente, la forma de evitar este problema es reducir su deuda pagándola. Si está en un plan de pago de préstamo estudiantil, no hace mucha diferencia. Puede leer más sobre los planes de pago y cómo obtener una hipoteca mientras los tiene aquí.

Alternativas a los préstamos de la FHA

Al final del día, debido a DTI, un préstamo de la FHA puede no estar en las tarjetas para usted. Eso no significa que no puedas conseguir un hogar. Una hipoteca más tradicional usará el pago mensual de su préstamo estudiantil en lugar del 1% del monto pendiente en su cálculo de DTI. Sin embargo, su pago inicial será más alto y los requisitos de puntaje de crédito pueden ser más estrictos.

Una vez que se incluye el pago inicial más alto, es posible que no supere los beneficios de pagar más deudas. Ambas rutas requerirán recaudar más efectivo. Pero considere que pagar la deuda también tendrá un impacto positivo en su puntaje crediticio. Dependiendo de cuán cerca esté de obtener un 43% DTI, pagar la deuda podría ser el camino más rápido que tratar de ahorrar para un pago inicial del 20%.

Comparando las Opciones de Préstamo

Si desea obtener un préstamo FHA u otro tipo de préstamo hipotecario, es importante que compre. Recomendamos usar LendingTree como un buen punto de partida para obtener el préstamo que necesita.

También puede mirar prestamistas hipotecarios en línea como Lenda, pero no operan en todos los estados.