8 ejemplos de "contabilidad mental" y cómo evitarlos

Los inversores (como todos los humanos) poseen "desventajas" mentales incorporadas que envenenan su toma de decisiones. La falacia del costo hundido, el sesgo retrospectivo y el anclaje son solo algunos de los más problemáticos.

Sin embargo, quizás aún más problemático que estos errores es el fenómeno conocido como "contabilidad mental". La contabilidad mental se refiere a la tendencia de los humanos a desarrollar y tomar decisiones basadas en categorías puramente mentales. Aunque parezcan racionales, las categorías que creamos son a menudo totalmente arbitrarias y, en algunos casos, peligrosamente engañosas. Si no tenemos cuidado, la contabilidad mental puede sabotear nuestras estrategias de inversión o incluso toda nuestra vida financiera.

Aquí hay ocho ejemplos perniciosos de contabilidad mental, y cómo ver la falacia detrás de cada uno.

Devolución de impuestos

En un artículo en profundidad, el El Correo de Washington descubrió que el dinero proviene de influencias sobre cómo decidimos gastarlo. Un ejemplo importante de esto (como se verá en todo) se refiere al dinero que no esperábamos obtener. En términos generales, los seres humanos son más propensos a ser impulsivos o imprudentes con dinero inesperado porque, razonan, para empezar, nunca se tuvo en cuenta sus serios planes financieros. Los reembolsos de impuestos son un buen ejemplo.

La mayoría de nosotros sabe que vendrá un reembolso de impuestos, pero rara vez sabemos la cantidad exacta. Por lo tanto, tendemos a olvidarnos hasta que llega y luego lo consideramos como una especie de ganancia imprevista cuya eliminación final no significa nada para la imagen financiera más amplia de nuestras vidas. Sin embargo, esto es erróneo porque, como mercancía fungible, el dinero es dinero. De dónde viene no debería influir en lo que objetivamente tiene sentido gastar.

Dinero de cumpleaños

La misma lógica básica se aplica al dinero de cumpleaños. Como niños (y tal vez aún hoy), todos recordamos haber recibido tarjetas con dinero de nuestros familiares en cada cumpleaños. Aparte de unos pocos genios jóvenes con la previsión de ahorrar algo de él, la mayoría de nosotros se apresuró a salir y comprar las cosas más extravagantes e imprácticas que pudimos. ¿El razonamiento? No esperábamos el dinero.

Claro, la gente puede criticar sus opciones de gasto cuando se trata de ingresos laborales recurrentes, pero ¿quién podría dudar de qué fue lo que hizo con un pago de cumpleaños aleatorio y único?

Sin embargo, se aplica la misma realidad insoluble: el dinero de cumpleaños no es en modo alguno diferente o inferior al ingreso del trabajo, las ganancias comerciales, los rendimientos de la inversión o cualquier otra fuente. Si decidió anteriormente que el pago del automóvil era su factura más importante, por ejemplo, no existe una justificación lógica para no usar el "dinero de cumpleaños" para pagarlo.

Bonos

Las bonificaciones son esencialmente una versión para adultos del "dinero de cumpleaños". El mismo nombre - "bonificación" - sugiere una suma de dinerosignificado ser visto bajo una luz diferente que el simple ingreso ordinario. Como era de esperar, se ve a muchos empleados gastando su dinero de bonificación en cosas que nunca podrían justificar (a sus cónyuges o a sí mismos) gastando ingresos "regulares" en barcos, automóviles nuevos o vacaciones lujosas, por ejemplo. Por supuesto, nada dice que este tipo de compras sean malas o irracionales. ¡Lejos de ahi!

El problema es quetodas el gasto, incluido el gasto extravagante, debe compararse conscientemente con lo que el dinero podría gastarse alternativamente. Si su plan financiero actual ya incluye extravagancias, ¡no dude en gastar dinero extra en él! De lo contrario, el hecho de que hayas recibido un "bono" no cambia el otro, menos cosas emocionantes que sabes que son, de hecho, más merecedoras de ese dinero.

"Dinero que puedes permitirte perder"

Los inversores son, como grupo, muy propensos a la variante de contabilidad mental "dinero que puede permitirse perder". Bajo esta noción, los inversionistas ven una cantidad arbitraria de su capital de inversión como "dinero ficticio", que se sienten cómodos despilfarrando en cosas especulativas e inciertas. A primera vista, esto tiene las características de una toma de decisiones sensata. Eso parece prudente para delinear claramente entre el dinero que importa y el dinero que no lo hace.

El problema, por supuesto, es que "el dinero que puede darse el lujo de perder" es una creación puramente mental. Un economista diría que la verdadera racionalidad financiera dicta Nunca poner dinero en algún lugar que probablemente se perdería, y que ninguna cantidad de maniobras mentales haría de esto un destino aceptable para cualquier cantidad de dinero en su posesión.

"Capital de seguridad"

Anteriormente, discutimos cómo algunas personas tratan de manera diferente el dinero que han designado como "dinero que puedo permitirme perder". Esto también se conoce como "dinero ficticio" o "dinero arriesgado". El otro lado de esa moneda es, como Investopedia llama es "capital de seguridad". Fiel a la falacia de contabilidad mental, este es el dinero que la gente considera como "el dinero que necesitan". En consecuencia,estas los fondos se manejan con la prudencia y el cuidado del dinero que uno espera pagar una hipoteca, financiar cuentas de jubilación u otros fines financieros serios.

En realidad, como ahora sabes, esta es la forma en quetodas del dinero de una persona debe ser tratado. No existe una línea divisoria entre el dinero que importa (capital de seguridad) y el dinero que puede permitirse perder (capital de riesgo). Cualquier línea divisoria que honres no es más que una ilusión mental engañosa.

Ganancias de lotería

Las ganancias de la lotería están en el centro de la contabilidad mental con más frecuencia que casi cualquier otra suma de dinero.Después de todo, es difícil imaginar una fortuna más espontánea o inmerecida que el dinero que gana con un boleto aleatorio en una gasolinera. Es este dinero, también, sólo¿dinero? ¡La respuesta es un sí rotundo!"

De hecho, innumerables ganadores de lotería han logrado ir arruinado después de gastar sus millones en compras dudosas que "parecían" estar justificadas por el premio inesperado que habían ganado. Si estos ganadores caídos hubieran gastado un poco más en línea con la forma en que gastaron sus ingresos laborales anterior para ganar, es probable que todavía sean ricos hoy.

Dinero ya gastado

La contabilidad mental también puede, en algunos casos, alimentar la falacia del costo hundido. los El Correo de Washington ofrece un ejemplo iluminador:

Un hombre compra una membresía cara en un club de tenis. Justo después de depositar el dinero, que no es reembolsable, se lastima el tobillo. Aprieta los dientes y sigue jugando con el dolor, aunque no jugar significaría mucho menos agonía. La contabilidad mental está detrás del problema. Jugar es la única manera de garantizar que la membresía del club de tenis permanezca en la categoría mental del hombre de dinero bien gastado. No jugar sería anotar el costo de la membresía como una pérdida, lo cual es más doloroso para el hombre que la agonía de cojear a través de juegos en un tobillo lesionado.

Si el hombre en este ejemplo ficticio no se hubiera comprometido a honrar una categoría mental ilusoria y autocreada, ¡se habría ahorrado un considerable dolor!

Confundir las compras idénticas

La contabilidad mental puede hacer que consideremos compras materialmente idénticas como algo diferente. Un estudio pertinente de la Universidad de Princeton reveló:

Imagina que acabas de llegar a un teatro y cuando te metes la mano en el bolsillo para sacar el billete de $ 10 que compraste con antelación, descubres que falta. ¿Te ahorraría otros $ 10 para ver la película?

Compare eso con un segundo escenario en el que no haya comprado el boleto por adelantado, pero cuando llegue al teatro, descubrirá que perdió un billete de $ 10. ¿Todavía comprarías un boleto de cine? "

Después de haber leído casi todo un artículo sobre contabilidad mental, sin duda se da cuenta de que cada situación tiene el mismo resultado: una pérdida de $ 10. Pero no es así como se comportaron los participantes del estudio de 1984:

Descubrieron que solo el 46% de los participantes del estudio en el escenario uno dijeron que gastarían otros $ 10 para comprar otro boleto de cine. Sin embargo, un sorprendente 88% de los sujetos en el escenario dos dijeron que aún gastarían $ 10 para comprar un boleto de teatro.

Cómo detener la contabilidad mental

Entonces, ¿cómo puedes evitar estas trampas contables mentales? No es fácil, pero hay algunas estrategias que puede emplear para ayudarse a evitar las trampas.

Primero, necesitas organizartefinancialmente.Esto significa utilizar una herramienta como Capital personal (que es gratis y nos encanta) para realizar un seguimiento de todos sus ingresos y gastos. Saber qué entra y qué sale puede ayudarte a evitar varias de estas trampas.

Segundo, deja de tener todo en tu mente y anótalo. Esto puede ser creando un presupuesto o usando una herramienta como The Personal Finance Planner, o simplemente haciendo algo tan simple como escribir sus objetivos para el año. El objetivo aquí es traducir sus notas de contabilidad mental en algo físico y tangible.

Finalmente, obtenga un compañero de responsabilidad que lo ayude. Uno de los mayores "problemas" que tenemos cuando se trata de dinero es que lo tratamos como un tabú, no hablen de eso, no pregunten a otros sobre eso, nunca compartan nada. Esa es una mala mentalidad porque puede complicar estas trampas contables mentales. Si necesita ayuda para superar una barricada, comparta su objetivo o su presupuesto con un amigo. Hágales saber lo que quiere hacer y permítales que se lo recuerden en el futuro.

¿Alguna vez has caído en estas trampas contables mentales?