JubilacióN

Evite el error MÁS GRANDE de la jubilación anticipada

Evite el error MÁS GRANDE de la jubilación anticipada

Ser un planificador financiero viene con una cierta cantidad de estrés.

La mayoría contribuiría al mercado bursátil esquizofrénico como el principal culpable de los altos niveles de estrés.

Y eso es absolutamente correcto. Dang tu mercado!

Llegar en un segundo muy cercano es ayudar a un cliente a planificar estratégicamente su jubilación anticipada.

¿Qué defino como una jubilación anticipada?

Cualquier cliente que se jubile antes de que pueda obtener la seguridad social (y no tenga una pensión). Tratar de ayudar a aliviar las necesidades de ingresos para la jubilación aumenta el estrés para asegurarse de que no se quede sin dinero en sus años dorados.

Se produce un nivel adicional de estrés al hacer que los clientes se apeguen al plan.

Con demasiada frecuencia, los clientes comienzan a ver sus cuentas de jubilación como cajeros automáticos, y debo asegurarme de que no se vuelvan locos con sus hábitos de gasto.

Oh, sí, la jubilación anticipada puede ser muy estresante para todas las partes involucradas.

El GRAN error

Cuando se trata de cometer el mayor error al jubilarnos temprano, lo he visto innumerables veces y puede ser muy costoso.

Entonces, ¿cuál es el gran error? Permítanme ilustrar al compartir una conversación reciente que tuve con un individuo que recientemente cambió de trabajo y tuvo que tomar una decisión con su antiguo 401 (k).

Este individuo tenía 50 años de edad y tomó una decisión con su 401 (k). Él había estado en su trabajo anterior durante varios años y su 401 (k) había recaudado una buena suma de aproximadamente $ 500,000. Estaba tratando de tomar la decisión de extender el 401 (k) a su nuevo 401 (k) o transferirlo a una correduría en línea como Scottrade o eTrade. En la conversación, pude decir que su enfoque estaba en las tarifas, en dónde invertir el dinero, el acceso al dinero, etc.

La única parte que no tuvo en cuenta es qué pasaría si quisiera jubilarse temprano. Después de algunos hallazgos de hechos iniciales, hice una pregunta simple:

¿Planeas retirarte temprano?

Él rápidamente disparó y dijo

"Sí, tengo la esperanza de poder retirarme en algún momento a los 57 años".

Esa simple declaración lleva al último error más grande que muchas personas cometen cuando cambian de trabajo y se jubilan temprano. Una regla poco conocida del IRS les permite a las personas que se jubilan temprano, a partir de los 55 años, tomar distribuciones prematuras del plan patrocinado por su empleador y evitar la multa por retiro anticipado del 10%.

¿Cómo es esto un error? El error tiene todo que ver con la tecnicidad del término "plan patrocinado por el empleador". El plan patrocinado por el empleador incluiría su 401 (k), 403 (b), TSP o 457. Qué no incluir es su IRA.

Así es, su cuenta IRA, según el IRS, no es un plan patrocinado por el empleador, por lo que si transfiere esa suma a una IRA, perderá la capacidad de sacar su dinero y evitará la multa por retiro anticipado del 10%. Y la última vez que revisé, a nadie le gusta pagar una multa del 10% solo por el gusto de hacerlo.

Tenía este individuo rodó sobre su 401 (k) en un IRA, perdió este regalo inherente del IRS.

No solo sobre el cambio de trabajo

No solo tiene que suceder cuando cambias de trabajo. He visto a varias personas que antes de trabajar conmigo se habían jubilado temprano y habían introducido su 401 (k) en una IRA sin conocer la regla de retiro gratuito del 10%. Desafortunadamente, la mayoría de las veces que lo he visto, el individuo está trabajando con un asesor financiero que no pudo revelar esto. O el asesor no estaba al día con las reglas, o creo que sus ojos estaban puestos en el premio, lo que significa que solo recibirían un pago si el cliente transfería el dinero a una IRA que administraban. ¿Tengo prueba? No, solo llámalo una corazonada.

Si planea jubilarse temprano, tenga en cuenta que para evitar pagar una multa por retiro anticipado innecesaria del 10%, debe dejar su dinero en el 401 (k). No cometas ese error.

Nota: Dentro de IRA, puede tomar distribuciones prematuras si sigue la regla 72t o cumple con ciertas condiciones. 72t es una estrategia de planificación más compleja que ata su dinero por un mínimo de cinco años. Si quieres más reglas sobre 72t, no dudes en echarle un vistazo a otra publicación donde escribí sobre 72t reglas y formas de evitar sanciones por retiros de su cuenta IRA.

¿Estás planeando retirarte temprano? ¿Has pensado en convertir tu 401k en una cuenta IRA? Si es así, ¡ten cuidado!

Deja Tu Comentario