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Lo que necesita saber sobre cómo funcionan las tarifas del plan 401 (k)

Lo que necesita saber sobre cómo funcionan las tarifas del plan 401 (k)

¿Estás actualmente invertido en un 401 (k)? Si es así, naturalmente asumiría que está invertido a través de su empleador. Esta es, de lejos, la forma más común en que las personas comienzan a invertir en su futuro.

Si bien muchos empleadores ofrecen la opción 401 (k) (que es excelente) y algunos incluso igualan sus contribuciones (lo que es incluso mejor), muy pocos de ellos educan a sus empleados sobre cómo invertir.

Más allá de esto, muy pocos empleadores hacen mención de las tarifas que están vinculadas a cada fondo mutuo que se ofrece en el paquete 401 (k). Y, como muchas personas simplemente no hablan de finanzas, estos gastos reducen sus inversiones sin que usted se dé cuenta.

Ahora que sabe que hay tarifas que continuamente sacan dinero de su cuenta, es hora de aprender cómo identificarlas y, en última instancia, cómo evitarlas en sus inversiones futuras. Recuerde, este es el error # 2 de los errores 401 (k) más comunes, ¡así que preste atención!

Cuotas administrativas

Como ya habrá adivinado, se le cobrarán tarifas por tareas administrativas. Estos gastos cubren los costos diarios de su fondo 401 (k), como el mantenimiento de registros, la contabilidad y los costos legales.

Para ser honesto, estos costos tienen sentido. Desea poder ver los datos históricos de su fondo, y ciertamente no desea que su fondo experimente problemas legales con sus operaciones (esto podría ser muy perjudicial para su inversión).

Estos costos a menudo se toman de los activos totales del plan, pero también pueden aparecer como una tarifa fija de su cuenta.

Comisiones de inversión

¿Sabía que su fondo es administrado por un equipo completo de personas? Por supuesto, hay un administrador de su fondo, pero a menudo hay cientos de personas que trabajan para ser expertos en una industria determinada.

Digamos que su fondo de inversión se invierte en gran medida en restaurantes familiares. Uno de los empleados podría centrarse únicamente en KFC e informar todo lo que hay que saber sobre ese restaurante. ¿Qué tan ocupados están? ¿Cómo está su comida? ¿Parecen ser rentables? ¿Cómo estuvo el servicio? ¿Qué tan satisfechos están los clientes? ¿Cómo es su plan de marketing? ¿Están atrayendo nuevos clientes? Y así sucesivamente y así sucesivamente. Si KFC tiene un problema con sus galletas, los empleados de los fondos mutuos lo sabrán antes que nadie.

Entonces, ¿por qué el gerente tiene a todas estas personas corriendo y haciendo estudios sobre todas las complejidades de la industria? Es para su beneficio como inversor. Si sale algo bueno, lo invertirán rápidamente. Si hay un problema, aligerarán la carga de esas acciones. Sus tarifas de inversión van directamente a estas tareas, lo que lo mantiene por delante del mercado en general.

Por lo general, estas son las tarifas más altas en las que incurrirá. Verá que este dinero sale de su cuenta cada mes y normalmente es una tarifa fija que puede ver en cada una de sus declaraciones de ganancias. Con la mayoría de los fondos mutuos, verá este rango de 0.5% a 2.0%.

Tarifas de servicios

Muchos planes tienen tarifas adicionales por funciones y opciones especiales. Por ejemplo, si decide tomar un préstamo en contra de su 401 (k), lo más probable es que exista una tarifa vinculada a esto, ya sea como una sola suma global o un porcentaje durante el plazo del préstamo. Algunos planes 401 (k) incluso cobran una tarifa de transferencia 401 (k).

Entrar en los detalles

Los tres tipos de tarifas anteriores son las categorías generales de las tarifas en las que incurrirá, pero lo más probable es que nunca vea el término "comisión de inversión" en su resumen de ganancias. Hay algunas otras tarifas que aparecen con frecuencia, y antes de invertir en un fondo en particular, debe asegurarse de que no vea los términos "carga frontal" o "carga en el back-end".

Tal como puede haber adivinado, estos honorarios suceden cuando invierte inicialmente en el fondo o cuando decide vender el fondo (en la parte delantera o en la parte posterior). Si se siente cómodo con los honorarios, puede ir e invertir, pero tenga en cuenta que están allí. Muchas personas no están preparadas para las tarifas en las que incurren cuando venden un fondo cargado de back-end. No quiero que te sorprendas tampoco.

Entonces, ¿cómo se usa esta información en las tarifas del plan 401 (k)?

Ahora que tiene todo este conocimiento en cuanto a las tarifas, ¿cómo utiliza su nuevo conocimiento? La solución no es tratar de evitar las tarifas por completo, porque ¿cuál es su objetivo con la inversión? Es para hacer la mayor cantidad de dinero posible, no para reducir sus costos.

Permítanme ampliar esto con un ejemplo. Digamos que, históricamente, su fondo ha ganado un promedio del 9% en los últimos 10 años y solo tiene tasas de inversión del 0.09%. El otro fondo que está explorando tiene ganancias promedio del 16% en los últimos 10 años, pero tiene tasas de inversión notablemente altas del 2,3%. Ambos fondos esperan obtener su crecimiento histórico en el futuro y no tienen tarifas que no sean los honorarios de inversión. ¿Con cuál vas?

El tacaño típico vería de inmediato los costos de cada fondo y, como la segunda opción tiene algunas de las tarifas más altas que haya visto, decide tomar la primera opción y gana un muy cómodo 9% (8,91% después de las tarifas).

Sin embargo, usted es un poco más sabio y decide investigar el "ingreso neto total" de cada inversión. Si bien la segunda opción tiene una tarifa alta, también tiene ganancias históricas muy altas, que se espera que continúen en el futuro.

Si tomas el crecimiento anual del 16% y restas el 2.3%, aún te quedan ganancias generales del 13.7%, que es mucho mejor que el 8.91% de la primera opción. Por lo tanto, aunque la segunda opción tiene una tarifa grande, ¡usted querrá elegir esa para su inversión de elección! Eche un vistazo cuidadoso a todas sus opciones de inversión en términos de crecimiento y tarifas, y elija lo que sea mejor para usted.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre las tarifas del plan 401 (k)? ¿Siente que su empresa es competitiva en lo que respecta a las tarifas del plan?

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