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¿Ahorrará la 401k la anualidad de ingresos diferidos?

¿Ahorrará la 401k la anualidad de ingresos diferidos?

Si nunca ha oído hablar de una anualidad de ingresos diferidos, prepárese, porque es probable que escuche mucho sobre ellos en el futuro cercano. Y honestamente, ¡deberías querer!

Las rentas vitalicias diferidas abordan una debilidad importante que forma parte de los actuales planes de jubilación con impuestos diferidos, como 401 (k) s: qué hacer con su plan de jubilación cuando actualmente jubilarse.

Ahí es donde entran en juego las rentas vitalicias diferidas. Son una herramienta valiosa que puede usar para preservar su capital de inversión y asegurarse de tener un ingreso constante por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva.

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Incluso pueden convertir su contribución definida 401 (k) en algo parecido a los planes tradicionales de beneficios definidos de antaño. Eso debería interesar a cualquiera y todos los que planean jubilarse.

¿Qué es una anualidad de ingreso diferido?

Las rentas diferidas son un cruce entre las diferidas variable anualidades - que vienen con beneficios garantizados - y inmediato rentas vitalicias.

Con una anualidad variable, permite que el plan crezca durante varios años, y solo comienza a retirar fondos en una fecha determinada y predeterminada. Con una anualidad inmediata, sus pagos mensuales se fijarán por el resto de su vida. También en el caso de una anualidad inmediata, el pago mensual no aumentará de la manera que pueda con anualidades variables. Pero al igual que dice su nombre, puede obtener pagos casi de inmediato.

Las rentas vitalicias diferidas surgieron en 2011 y representan una especie de híbrido entre estos otros tipos de anualidades. Surgieron en parte debido a la caída del mercado de valores de 2007-2009. Las compañías de seguros habían prometido beneficios garantizados de por vida entre el 5% y el 6% del valor base de la anualidad en anualidades diferidas variables, pero tuvieron dificultades para pagar a esas tasas dada la fuerte caída del mercado.

El problema raramente discutido de invertir Después Jubilación

¿Por qué es importante esta discusión sobre rentas vitalicias diferidas?

Tal vez el problema más básico con la inversión para la jubilación es que casi no hay consideración o discusión de lo que sucederá después Jubilación. Prácticamente todo el debate es sobre cómo acumular una cartera de jubilación lo suficientemente grande como para garantizar que podrá vivir cómodamente y en el estándar al que se haya acostumbrado.

Los temas de cómo va a invertir su dinero después de la jubilación, y cómo se distribuirá de una manera que le impedirá sobrevivir a su dinero, casi nunca aparece.

Pero esas son realmente consideraciones igualmente importantes en la planificación de sus años dorados.

No importa qué tan bien haya invertido su dinero hasta el momento en que se jubile, aún puede tener una jubilación menos que satisfactoria si no maneja bien su dinero una vez que ya no está trabajando.

Hay dos consideraciones básicas posteriores a la jubilación que deben examinarse como parte básica del proceso de planificación de la jubilación:

  1. Cómo invertir su dinero después de la jubilación, y
  2. Cómo distribuir sus activos de jubilación de una manera que le impedirá sobrevivir a su dinero.

Hasta hace poco, ambas preguntas eran más un área gris. Pero en las últimas semanas hemos recibido indicaciones claras.

Nueva guía del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos para el rescate

En 2007, el Departamento de Trabajo de EE. UU. Emitió regulaciones que requerían ciertos tipos de productos de inversión diversificados a los que se hace referencia como Alternativas de inversión predeterminadas calificadas, o QDIAs. El objetivo de estas alternativas era crear un marco de inversión para los empleados que se han inscrito automáticamente en un plan 401 (k) patrocinado por un empleador.

Donde una vez que los empleados tuvieron que elegir activamente para estar en un plan de empleador, se estableció el nuevo valor predeterminado que un empleado se inscribirá automáticamente a menos que él o ella específicamente optaron por no hacerlo. Pero cuando se realizó la inscripción automática, el dinero acumulado en el plan se invertiría automáticamente en fondos del mercado monetario que no pagan casi nada en los rendimientos de las inversiones.

En la decisión de 2007, el dinero ahora se invierte automáticamente a través de QDIA. Los QDIA pueden incluir cualquiera de los siguientes tipos de inversión:

  • Fondos de fecha objetivo
  • Fondos del ciclo de vida
  • Fondos equilibrados
  • Cuentas administradas

Pero las nuevas regulaciones emitidas en octubre tanto por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos como por el Departamento de Trabajo de los EE. UU. Han despejado el camino para que los planes 401 (k) incluyan rentas vitalicias como una de las opciones que se pueden incluir como QDIA. Este es un desarrollo significativo, ya que las anualidades son específicamente establecido con la intención de proporcionar una distribución mensual de ingresos a lo largo de la vida del beneficiario.

La guía del Departamento del Tesoro señala lo siguiente:

"Una anualidad de ingresos diferidos proporciona un flujo de ingresos que generalmente continúa a lo largo de la vida de un individuo, pero no está destinado a comenzar hasta algún tiempo después de su compra. Esto puede proporcionar una solución rentable para los jubilados que deseen utilizar parte de sus ahorros para protegerse contra la supervivencia del resto de sus activos, y también puede ayudarlos a evitar una sobrecompensación al limitar innecesariamente sus gastos durante la jubilación ".

De esta manera, el gobierno federal finalmente está apuntando a la cuestión generalmente olvidada de específicamente cómo los planes de jubilación proporcionarán ingresos para los jubilados. De hecho, se espera que el Departamento de Trabajo emita regulaciones adicionales que obliguen a los patrocinadores de planes de jubilación a revelar los ingresos que un plan 401 (k) proporcionará al participante del plan, en lugar del método actual de informar solo el rendimiento de la inversión y el actual equilibrar.

Todo es un gran paso en la dirección correcta.

Anualidades por ingresos diferidos al rescate

Una anualidad de ingresos diferidos puede crear un programa de distribución de ingresos que sea muy similar a los planes de pensiones de beneficios definidos. Estos planes se han vuelto extremadamente raros, pero son la base misma de los ingresos de muchos de los jubilados que están muy cómodos hoy. La ausencia de planes de beneficios definidos es una de las mayores fuentes de inseguridad en la jubilación entre quienes no la tienen.

El dinero invertido en un plan 401 (k) ahora puede transferirse a una renta anual diferida. Esto proporcionará al beneficiario un ingreso predecible por el resto de su vida. Puede comenzar a recibir pagos de ingresos en el momento de la jubilación, o puede permitir que el dinero permanezca en la anualidad y continúe creciendo. Cuanto más tiempo espere para comenzar a tomar distribuciones, mayor será la anualidad, y mayores serán también sus pagos de ingresos mensuales.

Esta es una opción importante para tener. A los 65 años, estadísticamente, el hombre promedio vivirá en 84 años, mientras que la mujer promedio alcanzará los 86 años. Esto proporciona aproximadamente 20 años que deberán cubrirse con pagos de ingresos para la jubilación. Pero muchas personas se encuentran en excelente estado de salud al llegar a la edad de jubilación, y no tienen necesidad inmediata de comenzar a percibir ingresos de jubilación. Al diferir el recibo de ingresos, pueden aumentar sustancialmente la cantidad que obtendrán en una fecha posterior.

Por ejemplo, es posible que una persona se jubile y comience a tomar el Seguro Social a los 65, pero continúe trabajando a tiempo parcial hasta los 70 o 75 años. Si esa persona puede diferir el ingreso de jubilación durante ese período de 5 a 10 años, el el ingreso mensual de la anualidad será sustancialmente mayor.

Las rentas vitalicias diferidas pueden ayudar a su plan de jubilación

Es importante comprender que si invierte dinero en una renta vitalicia diferida, no podrá retirar el dinero en una suma global en una fecha posterior. Sin embargo, esa restricción generalmente resulta en un pago anual mucho más alto que el que puede obtener de la mayoría de las anualidades variables.

Y, muy importante, si muere antes de recibir sus pagos, la renta vitalicia generalmente proporcionará un beneficio por fallecimiento para su cónyuge y sus herederos.

El RMD Work-around

Técnicamente hablando, la ley le exige que comience a retirar dinero de cualquier plan de jubilación con impuestos (excepto una IRA Roth) que comience a más tardar a los 70 ½. Esta regulación se conoce como Distribuciones mínimas requeridas, o RMDs.

Las rentas vitalicias diferidas pueden estructurarse para cumplir con este requisito. Sin embargo, también ofrecen una posible solución. Si desea diferir los ingresos más allá de 70 ½, puede invertir en una anualidad de ingresos diferidos utilizando activos no sujetos a impuestos. Esto también puede ser una forma de obtener mayores ingresos, ya que las tasas de interés se encuentran actualmente en mínimos históricos. En caso de que las tasas de interés vuelvan a sus normas históricas, podrá obtener una nueva renta vitalicia a las tasas entonces más altas y, como resultado, aumentar sus distribuciones de ingresos.

Las anualidades diferidas de ingresos contribuyen en gran medida a resolver el lado de distribución de ingresos de la ecuación de jubilación. Ahora tendrá opciones sobre cómo desea manejar los ingresos que recibirá la jubilación, así como la capacidad de asegurarse de que la tendrá por el resto de su vida.

Si está preocupado por lo que sucederá con su plan 401 (k) una vez que se jubile, comuníquese conmigo y podremos analizar sus opciones. Puede encontrar que una anualidad de ingresos diferidos es exactamente lo que necesita para asegurarse de que tendrá un ingreso estable, y que nunca sobrevivirá su dinero.

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