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Por qué la bola de nieve de la deuda es mala para los prestatarios de préstamos estudiantiles

Por qué la bola de nieve de la deuda es mala para los prestatarios de préstamos estudiantiles

La bola de nieve de la deuda es una popular estrategia de pago de la deuda que Dave Ramsey hizo famosa.

Puede proporcionar la cantidad justa de impulso mental para ayudar a las personas a seguir pagando sus deudas con la esperanza de que algún día estén libres de deudas.

Pero, ¿es mejor la bola de nieve de la deuda para aquellos con préstamos estudiantiles que tienen tasas de interés variables? Como resultado, la bola de nieve de la deuda es en realidad la mejor para ciertos tipos de personas. Otros lo verán y elegirán una ruta diferente.

En este artículo, sabrá para quién es la bola de nieve de la deuda y quién puede querer evitarla.

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¿Cómo funciona la bola de nieve de la deuda?

Para demostrar cómo funciona la bola de nieve de la deuda, utilizaremos tres préstamos estudiantiles diferentes. Todos tienen términos de diez años. Sus pagos mensuales mínimos y las tasas de interés se muestran junto con el interés total durante la vigencia de cada préstamo.

Aquí se usará la calculadora de préstamos Bankrate.

Para establecer una línea base para la comparación, el primer ejemplo solo hace los pagos mínimos:

Préstamo

Tarifa

PMT

Interés total

$10,000

@5.8%

$110.02

$3,202.26

$25,000

@8.5%

$309.96

$12,195.71

$5,000

@7%

$58.05

$1,966.51

Al realizar los pagos mínimos, el interés total será de $ 17,364.48.

¿Qué pasa cuando usas la bola de nieve de la deuda? Comenzamos con el préstamo más pequeño y agregamos $ 200 a su pago mensual.

Después de que el préstamo se cancela, su pago se acumula en una bola de nieve en el próximo saldo más pequeño y así sucesivamente. Tenga en cuenta que el pago mínimo todavía debe hacerse en los otros préstamos.

Préstamo

Tarifa

PMT

Interés total

$5,000

@7%

$258.05

$321.48

Tomará solo un año y nueve meses para pagar el préstamo. A lo largo de esos 21 meses, se hicieron los pagos mínimos de los otros dos préstamos. Los préstamos acumularon el siguiente interés y sus saldos son:

Préstamo

Interesar

Equilibrar

$10,000

$950.43

$8,640.04

$25,000

$3,511.93

$22,002.68

El préstamo de $ 10,000 es el siguiente en la lista. Su pago aumentará de $ 110.02 a $ 368.07 ($ 110.02 + $ 258.05). Se paga en otros 2 años y 1 mes y tiene un interés de $ 552.85 durante ese tiempo. El interés total del préstamo de $ 10,000 es de $ 1503.28 (552.85 + $ 950.43).

Ahora estamos en 46 meses de pagos. El préstamo de $ 25,000 ahora se ve así:

Préstamo

Interesar

Equilibrar

$25,000

$3,020.84

$11,378.22

Su pago aumentará de $ 309.96 a $ 678.03 ($ 309.96 + $ 368.07). Después de un año y seis meses, el préstamo se amortiza. El interés total durante ese tiempo es de $ 778.13 por un total final de $ 7,310.90 en intereses.

El tiempo total para pagar todas las líneas llegó a 64 meses (5 1/3 años). El interés total fue de $ 9135.66 ($ 321.48 + $ 1503.28 + 7310.90)

Como puede ver, la bola de nieve de la deuda paga préstamos bastante rápido y ahorra mucho en intereses en comparación con hacer solo pagos mínimos. Esto es lógico ya que se está aplicando más que el pago mínimo.

Pero, ¿la bola de nieve de la deuda tiene sentido financiero?

¿Es la bola de nieve de la deuda lo mejor financieramente?

Ahora usemos el escenario anterior, pero esta vez, comenzaremos con el préstamo de mayor interés. También agregaremos $ 200 a su pago, al igual que lo hicimos con la bola de nieve de la deuda. El préstamo se paga después de 5 años y 1 mes. El interés total es de $ 5818.94.

Los otros dos préstamos se ven así después de 5 años y 1 mes:

Préstamo

Interesar

Equilibrar

$10,000

$2,347.02

$5,635.97

$5,000

$1,432.11

$2,890.90

Pasamos al siguiente préstamo con la tasa de interés más alta, que es el préstamo de $ 5,000 al 7%. Agregamos el pago de los préstamos anteriores también. El pago va desde $ 58.05 a $ 568.01 ($ 509.96).

El préstamo de $ 5,000 se cancela en solo seis meses. El interés total es de $ 52.58.

Después de los seis meses anteriores, estamos en 67 meses de pagos. El préstamo de $ 10,000 se ve así:

Préstamo

Interesar

Equilibrar

$10,000

$2,347.02

$5,635.97

Su pago va de $ 110.02 a $ 678.03 ($ 110.02 + 568.01). El préstamo se cancela en nueve meses. El interés incurrido durante ese tiempo es de $ 130.64 por un interés total de $ 2477.66.

Todos los préstamos se cancelaron después de 76 meses (6 1/3 años). El interés total es de $ 6002.16 (5818.94 + 130.64 + 52.58). Esto es $ 3499.34 menos y un año más que cuando se utilizó la bola de nieve de la deuda.

A partir de esto, está claro que la bola de nieve de la deuda no es la mejor opción cuando solo se observan los números. Su principal beneficio es psicológico. El hecho de que se elimine un préstamo puede ser un gran impulso positivo para algunas personas. Les da el impulso para seguir.

También hay personas que simplemente miran los números y eso es lo que los impulsa a pagar sus préstamos. Para este grupo, la bola de nieve de la deuda no presenta ninguna ventaja.

¿Quién debería usar The Debt Snowball?

Para aquellos que luchan por salir de sus deudas, parece que no importa cuánto dinero le echen, la deuda aún permanece. La bola de nieve de la deuda puede ser solo el impulso para ayudarte a ver que hay una salida.

Al final, costará más, pero si vale la pena el costo del beneficio psicológico de ver la deuda desaparecer, ciertamente hay un valor al elegir la bola de nieve de la deuda.

Para aquellos que quieren pagar el menor interés de préstamo estudiantil, apuntar sus esfuerzos sucesivamente a los préstamos de mayor interés es la mejor manera de hacerlo.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre el método de bola de nieve para pagar préstamos estudiantiles?

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