El Dave Ramsey Baby Steps y su deuda de préstamos estudiantiles

A pesar de ser una de las figuras más controvertidas en el ámbito de las finanzas personales, Dave Ramsey probablemente haya inspirado a más personas a pagar sus deudas que cualquier otra persona. Su odio absoluto a la deuda inspira a los seguidores a convertirse en "gacela intensa", ya que se centran en el pago de la deuda.

Puede que no le guste su estilo, pero no puede negar la efectividad de su enfoque. Si tiene préstamos estudiantiles, esto es lo que debe saber sobre el enfoque de Dave Ramsey para salir de las deudas.

Navegación Rápida El Presupuesto y la Intensidad de Gacela Paso Uno: Obtenga un Fondo de Emergencia de $ 1,000 ¿Es suficiente con $ 1,000? ¿Qué pasa si espero un gran proyecto de ley en el futuro? Paso Dos: Pague sus deudas en orden de menor a mayor ¿Debería obtener un Impulso de Ingresos? Plan de reembolso ¿Qué pasa con el perdón de préstamos estudiantiles? ¿Debo consolidarme? ¿Qué pasa si estoy en bancarrota? Pasos restantes para bebés Paso tres: Construya un Fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos Paso tres (Parte B): Compre una casa con un 20% de pago inicial Cuarto de baño: Poner 15% para la jubilación Bebé paso cinco: Ahorrar para niños College Baile Paso seis: Pagar fuera de la casa EarlyBaby Paso siete: Construir riqueza y dar generosamente ¿Es el plan Dave Ramsey adecuado para sus préstamos estudiantiles?

El presupuesto y la intensidad de Gazelle

Cuando se trata de salir de las deudas, el estadounidense promedio tiene que obtener dos cosas de su lado (al menos según Dave Ramsey). Necesitan su presupuesto y sus emociones trabajando para ellos.

El enfoque del paso de bebé se trata de un enfoque intenso en una sola misión. Ramsey insta a los oyentes a convertirse en gacela intensa sobre los primeros dos pasos de bebé. "Gacela intensa" se refiere a trabajar a un ritmo de carrera en lugar de un ritmo de maratón. La mayoría de las personas que siguen el programa se vuelven libres de deudas del consumidor en solo dos o tres años y eliminan su hipoteca dentro de siete años.

Si eliges el método del paso de bebé, te recomiendo emparejarlo con la intensidad que sugiere Ramsey. Permitir que pagar la deuda se prolongue por más de unos pocos años es una receta para nunca pagar deudas.

Por supuesto, las personas no solo necesitan emoción, sino que necesitan un presupuesto para mantener sus gastos en línea. Ramsey sugiere un presupuesto de suma cero para ayudarlo a mantener el rumbo. Estoy de acuerdo. Sin un plan de gastos, el plan de pago de la deuda no funcionará. Tenemos varios recursos sobre cómo presupuestar aquí en El inversor universitario. Con el tiempo, es probable que pueda evolucionar hacia un método de seguimiento de presupuesto que requiera menos tiempo, pero la creación de un presupuesto es clave cuando está comenzando.

Bebé Paso uno: obtenga un fondo de emergencia de $ 1,000

El primer paso en el plan de Dave Ramsey es reunir un fondo de emergencia de $ 1,000. Esto puede ser simplemente un búfer de $ 1,000 en su cuenta de cheques.

La mayoría de las personas que ganan un ingreso medio deberían poder obtener un fondo de emergencia de $ 1,000 en un solo mes. La forma más fácil de lograr esto es vender algunos artículos importantes y recortar gastos obvios, como los lattes diarios y salir a comer afuera.

¿Son suficientes 1,000 dólares?

Mucha gente critica el fondo de emergencia de $ 1,000 diciendo que no es lo suficientemente grande. El hecho es que la mitad de los estadounidenses no puede obtener $ 400 sin vender algo o acceder a tarjetas de crédito.

$ 1,000 es dinero suficiente para ayudarlo con la reparación de un automóvil o un problema de salud menor. Además, el número es lo suficientemente pequeño como para implementarse en unas pocas semanas. Es bueno tener una victoria rápida de inmediato.

¿Qué pasa si espero un gran proyecto de ley en el futuro?

La única advertencia para el fondo de emergencia de $ 1,000 es si está esperando una gran factura en el futuro cercano. Por ejemplo, si está teniendo un bebé, probablemente pague varios miles de dólares en costos médicos. Si espera un despido, no quiere que lo atrapen sin algunos ahorros.

Haga lo que pueda para asegurarse de tener lo suficiente para cubrir los gastos futuros sin asumir más deudas.

Bebé Paso dos: pague sus deudas en orden de menor a mayor

Una vez que haya depositado $ 1,000, es hora de comenzar el plan de pago de la deuda. Ramsey aconseja pagar sus deudas desde el saldo más pequeño al más grande utilizando la bola de nieve de la deuda.

Usando la bola de nieve de la deuda, hará pagos mínimos en todas sus deudas, excepto la deuda con el saldo más bajo. Cada dólar adicional que tenga en el presupuesto se destinará a la deuda más pequeña. Cuando paga la deuda más pequeña, toma el pago mínimo de esa deuda y lo coloca en la próxima deuda. Esto continúa hasta que haya cancelado todas sus deudas (excepto una hipoteca).

Este método no tiene en cuenta las tasas de interés, la quiebra o las opciones de consolidación de préstamos, pero en muchos casos, eso no importa. El objetivo es deshacerse de la deuda tan rápido que la tasa de interés no importe mucho. Si tiene una relación deuda-ingreso muy alta, este plan podría no funcionar para usted.

¿Debería obtener un plan de pago impulsado por los ingresos?

Una de las preguntas más comunes sobre el pago de los préstamos estudiantiles es si desea obtener un plan de pago basado en los ingresos. A Dave Ramsey generalmente no le gustan los planes porque asustan a las personas para que ganen menos dinero.

Mi opinión es que debes obtener un plan de pago basado en los ingresos, pero úsalo como una muleta solo mientras lo necesites. Su principal prioridad en el pago de la deuda debe ser aumentar sus ingresos, de modo que tenga más dinero para endeudarse. Los planes de pago impulsados ​​por el ingreso lo ayudarán con el flujo de efectivo mientras trabaja en el lado de los ingresos de la ecuación.

¿Qué pasa con el perdón de préstamos estudiantiles?

El Perdón del Préstamo del Servicio Público es otro de los constantes bolsos de perforación de Ramsey. Él lo odia y desalienta a los oyentes a confiar en él, incluso si tienen varios años de servicio bajo el cinturón. Personalmente, he visto a varios amigos usar PSLF y otros programas de condonación de préstamos para deshacerse de las deudas.

No puedo decir con 100% de confianza que los programas estarán disponibles en 10 años, pero creo que si se disuelven, tendrán un período de eliminación gradual. Si planea calificar para PSLF, inscríbase en el programa y no pague de manera agresiva sus deudas de préstamos estudiantiles. En cambio, ponga lo menos posible para las deudas y todo lo que pueda para sus inversiones. Si PSLF no funciona, con suerte puede liquidar las inversiones para pagar los préstamos. Si funciona, entonces hiciste lo correcto.

¿Debería consolidarme?

La consolidación de préstamos estudiantiles suele ser una opción útil para las personas que buscan ampliar el tiempo de pago o simplificar sus vidas. Lamentablemente, consolidar los préstamos estudiantiles significa que ya no tiene un préstamo de saldo más pequeño y más grande. Eso significa que pierdes la satisfacción de las pequeñas ganancias en el camino.

Para la mayoría de las personas, evitaría consolidar los préstamos estudiantiles, excepto si puede refinanciar a una tasa de interés más baja (sin tarifas de originación).

¿Qué pasa si me estoy enfrentando a bancarrota?

Si se enfrenta a la bancarrota, es probable que el plan del bebé no funcione para usted. Recomendaría seguir haciendo pagos mínimos en sus préstamos estudiantiles, ya que probablemente sobrevivirán a la bancarrota. Deje de hacer pagos en todas las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales.

Pasos de bebé restantes

Una vez que haya eliminado todas sus deudas, es hora de pasar a otros pasos de Dave Ramsey. Aquí están en orden.

Bebé Paso tres: construya un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos

Una vez que esté libre de deudas, debe usar su dinero para acumular reservas de efectivo. En este punto, Dave Ramsey todavía aconseja saltearse en la inversión (incluso hasta su pareja de empleador). Acumular entre tres y seis meses de gastos en un fondo de emergencia puede tardar hasta un año en crearse, por lo que tiendo a moderar este consejo un poco. Invierta hasta un acuerdo de empleador mientras enfoca el resto de sus fondos en una reserva de efectivo.

Bebé Paso tres (Parte B): compre una casa con un anticipo del 20%

Mucha gente en el plan de Dave Ramsey ya posee casas una vez que comienzan a pagar las deudas. Sin embargo, si no es de su propiedad, Ramsey recomienda poner un 20% de descuento en la casa. También recomienda esperar hasta que tenga un sólido fondo de emergencia en su lugar antes de comprar una casa.

Bebé Paso cuatro: poner 15% hacia la jubilación

Una vez que tenga su fondo de emergencia en su lugar, Ramsey finalmente recomienda comenzar a invertir. Su lugar de partida es el 15% hacia la jubilación en una cartera diversificada de fondos mutuos. Si puede destinar más del 15% a una meta de ahorro, Ramsey recomienda colocar fondos excedentes en los pasos cinco y seis.

Bebé Paso Cinco: Ahorre para la Universidad de Niños

Si tiene hijos y contribuye al menos con el 15% de sus ingresos para la jubilación, es hora de comenzar a ahorrar para los gastos universitarios de los niños. Con suerte, puede utilizar los años de la escuela intermedia y secundaria para ayudar a sus hijos a prepararse para la universidad financieramente, para que puedan evitar los préstamos ellos mismos.

Bebé Paso Seis: Pague temprano la casa

Si tiene dinero extra (después del 15% para la casa y el dinero para la universidad), es hora de pagar la casa. Sorprendentemente, incluso con otros objetivos, la mayoría de las personas que siguen el plan de Dave Ramsey logran pagar su casa en siete años. Mi hermana y su esposo han usado este plan, y ahora están en camino de eliminar su hipoteca antes de que sus hijos terminen la escuela secundaria.

Baby Step Seven: construye riqueza y da generosamente

El último paso de bebé es una especie de catch-all genérico para hacer lo que quieras. Una vez que haya sentado las bases de los primeros seis pasos de bebé, probablemente esté en una excelente posición para comenzar algunas formas más interesantes de invertir, como invertir en bienes raíces o comenzar un negocio personal. También es un recordatorio para dar a los demás a medida que tenga la oportunidad.

¿Es el plan Dave Ramsey adecuado para sus préstamos estudiantiles?

Los pequeños pasos tienen mucho sentido para los prestatarios de préstamos estudiantiles promedio. Si bien los pequeños pasos no son los más inteligentes desde el punto de vista financiero (por ejemplo, renunciar a un partido 401 (k) durante el pago de la deuda no tiene sentido), son emocionalmente atractivos. Si no tiene un plan para pagar su deuda, comience con los pasos de Dave Ramsey. Es posible que encuentres algo mejor, pero el plan de Dave Ramsey te emocionará y te moverá en la dirección correcta.