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Home Sweet Home: ¿Cuál es el verdadero costo de tener tu propia casa?

Home Sweet Home: ¿Cuál es el verdadero costo de tener tu propia casa?

Despertar en un lugar propio con los pájaros cantando justo afuera de su ventana es una gran sensación.

Sal y disfruta de tu café en el porche trasero, simplemente disfrutando de la tranquilidad que supone no vivir en un departamento.

Tus vecinos son amigables, el sol brilla y sabes que va a ser otro gran día para tener una casa.

Todo va bien ... hasta que la mañana pacífica se arruina por el sonido de su aire acondicionado que sale.

Tan romantizado como ser dueño de una casa se ha convertido en América, hay algunos costos significativos asociados con la compra, la propiedad y el mantenimiento de un lugar propio.

El verdadero costo de la propiedad de la vivienda

Analicemos algunas de las áreas sobre cómo valorar la propiedad de una vivienda. Hay algunos costos obvios, como el pago mensual de su hipoteca, pero los costos ocultos se cuelan allí y pueden arruinar el banco.

Costo Obvio de Casa: Principal e Interés

Para la mayoría, los costos y los beneficios financieros del alquiler versus la propiedad de la vivienda son los elementos decisivos. La lógica tradicional es que los inquilinos están desechando su dinero pagando la hipoteca de otra persona. Aunque es cierto, esta es una visión simplista.

En una compra de vivienda de $ 150,000 con un 20% de adelanto (por lo que un préstamo hipotecario de $ 120,000) con una tasa de porcentaje anual del 3.5%, el principio mensual y el pago de intereses es de $ 538.35 por mes.

Esto suena como un trato inteligente ya que la mayoría de las casas aumentan su valor a lo largo del tiempo, mientras que el pago mensual disminuye el saldo principal y aumenta la equidad. Si está pagando $ 600 por mes en alquiler, poseer su propia casa por casi la misma cantidad suena como una gran oferta.

Si bien el principal y el interés son una gran parte de los costos mensuales de la propiedad de una casa, hay muchos otros costos a considerar.

Costo de la casa oculta: impuesto a la propiedad y seguro

Cuando habla con un agente de bienes raíces acerca de mirar casas, generalmente hablan de cuánto le costará una casa en un pago mensual. Muchos agentes se enfocarán en cotizar los precios basados ​​solo en el capital y el interés porque significa que pueden llevarlo a una casa más cara, atrayéndolo hacia ese punto. casa de sus sueños - ganando así un cheque de comisión más grande sobre la venta.

Lamentablemente, su pago mensual tendrá otros costos asociados, a saber, el impuesto a la propiedad y el seguro de propietarios. Según el área, estos costos pueden aumentar el pago de manera significativa. A diferencia del principal y los intereses, los impuestos y los pagos del seguro son dinero que no recibirá.

Es posible que pague entre $ 150 y $ 450 adicionales por mes en impuestos y costos de seguro, según la zona en la que viva, la estructura impositiva y la cantidad que las aseguradoras cobren para proteger el área de su hogar.

Los costos de impuestos y seguros no se fijan a diferencia de los pagos de capital e intereses (suponiendo que obtenga una hipoteca de tasa fija). Su municipio local puede aumentar los impuestos a lo largo de los años, y las compañías de seguro de vivienda cambian constantemente las primas anuales.

Algunos estados tienen exenciones de vivienda que reducen la carga impositiva de un propietario de vivienda, por lo que debe verificar si su estado lo permite.

Costo de casa evidente: anticipo

Cuando alquila un apartamento, sus costos son una tarifa de solicitud, un depósito de seguridad, el primer mes de alquiler y un seguro para inquilinos. Con solo unos pocos miles de dólares, puede instalarse por completo en un apartamento o una casa de alquiler.

Cuando compra una casa propia, necesita ahorrar dinero para un pago inicial. En el apogeo del auge de la vivienda podría comprar una propiedad con poco o ningún dinero.

Aquellos días se han ido. (¡Ésto es una cosa buena!)

La propiedad de la vivienda es un compromiso serio y requiere un efectivo serio para comenzar. Muchos prestamistas quieren ver que usted tenga un pago inicial del 20% para ser aprobado para un préstamo. En una casa de $ 150,000 significa que necesita $ 30,000 en efectivo directo, sentado en una cuenta a la espera de ser utilizado una vez que encuentre un hogar.

Es una gran cantidad de dinero para estar sentado. Recomiendo usar uno de los las mejores cuentas de ahorro en línea como Ahorros de Capital One 360 para mantener su pago inicial de modo que gane intereses hasta que encuentre el hogar que desea.

¿Aún no está seguro de si debe seguir alquilando o comprar su primera casa? Usa esta ingeniosa calculadora para ayudarte a decidir:

Costo de la casa oculta: Mantenimiento y mantenimiento del hogar

Poseer su propio hogar significa que usted puede decidir cómo se ve su casa por dentro y por fuera, incluido el diseño de la propiedad. A menos que la casa se encuentre en un vecindario histórico designado, o una con restricciones de zonificación o reglas de asociación de propietarios, generalmente los propietarios son libres de solicitar permisos y realizar cambios en el aspecto, estructura y más de la casa.

También significa que tiene el "honor" de cortar, podar, trabajar con malezas y pagar el costo de las reparaciones.

Las propiedades de alquiler por lo general subcontratan a un equipo de mantenimiento para el mantenimiento y el cuidado del césped, por lo que no tiene que perder tiempo en esos artículos. Mientras que un propietario puede tener que elegir un nuevo Husqvarna, puede paisajista como lo desee. Solo recuerde, se necesita tiempo y dinero para mantener el hogar y el jardín.

La mayoría de las compañías de administración de alquileres tendrán una lista detallada de todos los electrodomésticos, la calidad del piso y los estados de reparación. A menudo, estos irán acompañados de fotos. Cualquier cambio en la propiedad de alquiler fuera del desgaste normal debe ser devuelto al estado original. Los inquilinos usualmente no pueden hacer cambios materiales a la propiedad. También deberá buscar un seguro de inquilinos asequible.

Este no es el caso de una propiedad de vivienda comprada. Puede cambiar lo que quiera, pero todo el costo proviene de su bolsillo.

¿Cuánto dinero debería tener disponible para el mantenimiento del hogar? Una regla general es reservar al menos 1% o 2% para reparaciones en el hogar. Si posee una casa de $ 150,000, significa que tiene que reservar $ 1,500 o $ 3,000 para cuando el techo gotee o la unidad de HVAC se apague en el medio del verano.

Incluso esa cantidad de dinero no cubrirá reparaciones mayores, pero es mejor tener un punto de partida para pagar la factura de reparación que comenzar de cero.

Una manera fácil de asegurarse de no gastar el fondo de reparación de su casa es usar un inversión de bajo riesgo como un certificado de depósito. Los CD le permiten ganar intereses más altos y solo cobrar el interés de unos meses si necesita retirar los fondos antes de que el CD madure. Uno de los mejores lugares para obtener un CD está en línea con Discover Bank.

Puede crear una categoría separada en su presupuesto para mantener el dinero de mantenimiento y una categoría separada para mantener el dinero para el paisajismo o el mantenimiento del jardín.

Costo de la casa oculta: cuentas de servicios más altas

Vivir en un apartamento de 800 pies cuadrados puede reducir sus facturas de servicios públicos simplemente porque no tiene mucho espacio para calentarse o enfriarse. Puede haber algún shock financiero cuando obtiene su primer conjunto de facturas de servicios públicos después de mudarse a una casa mucho más grande.

Si está acostumbrado a gastar $ 600 en alquiler y $ 100 en servicios públicos mensuales, comprar una casa con un pago de hipoteca de $ 600 le deja con la misma cantidad de dinero para calentar y enfriar un espacio mucho más grande. Dependiendo de la antigüedad de la casa, su unidad HVAC podría ser más antigua que la de su edificio de apartamentos y, por lo tanto, ser menos eficiente. Una unidad menos eficiente combinada con un área más grande de pies cuadrados puede resultar en algunas facturas de servicios públicos impactantes.

¿Cuánto debe anticipar gastar en servicios públicos? Pregunta a los vendedores.

Consejo profesional: Al mirar las casas, solicite a los vendedores que le den facturas de servicios públicos durante los últimos 12 meses y una descripción de dónde guardaron la temperatura establecida. Esto puede darle una idea aproximada de lo que gastará cada mes. Incluso si su uso exacto del área no es el mismo, lo fijan en 73 grados y usted prefiere 71, al menos tendrá una figura de estadio.

Costo de la casa oculta: protección de termitas

Sería bueno si pudiéramos comprar una casa y nunca tener que preocuparnos de que las termitas arruinen la estructura. Lamentablemente, este es uno de esos costos ocultos que mucha gente no piensa.

Puede obtener un enlace de termitas para proteger su hogar. Cuando compra un bono de termitas (por lo general, un par de cientos de dólares), la empresa de exterminio de termitas sale a inspeccionar toda su casa por dentro y por fuera para detectar signos de termitas. Suponiendo que no se encuentra ninguno, pulverizan un preventivo hacia abajo y hacia la derecha un enlace que esencialmente garantiza contra las termitas.

Cada año, la empresa vuelve a renovar el bono por un cargo menor, realiza otra inspección y vuelve a pulverizar si es necesario.

Después del costo inicial del bono, generalmente es de $ 50 a $ 100 para renovar el bono de termitas. Eso no parece mucho, pero es solo otro costo oculto para el que debe prepararse.

Costo de la casa oculta: tarifas de agente inmobiliario

Donde un hogar puede ser la piedra angular para el crecimiento de algunos, puede ser un ancla que impida el movimiento para otros. Los mercados de vivienda fluctúan. Los valores de la vivienda y las tasas hipotecarias que lo hacen ideal para comprar una casa ahora pueden no estar allí dentro de cinco años. Cuando compre una casa, prepárese para quedarse con ella durante al menos cinco años o planee perder dinero.

Vender una casa es un gigante desconocido que debes tener en cuenta al comprar la casa por primera vez.

  • ¿Puedes vivir aquí a largo plazo?
  • ¿Qué sucede si el mercado de la vivienda está a tu alrededor?
  • ¿Puede permitirse pagar un 6% de comisiones inmobiliarias si utiliza una agencia inmobiliaria para vender la casa?

Las comisiones pagadas a los agentes de bienes raíces son un costo oculto que alcanza los miles de dólares. Una comisión de agente inmobiliario del 6% (3% para el agente inmobiliario comprador y 3% para el agente inmobiliario) es de $ 9,000 en una vivienda de $ 150,000. Eso significa que su hogar tiene que subir al menos en tanto valor si quiere venderlo, y eso es asumiendo que los precios de las viviendas están subiendo en su área.

Anticipando los costos de propiedad de la vivienda: use un presupuesto

Elaborar un presupuesto es una de las mejores cosas que puede hacer antes de comenzar a considerar comprar su propia casa. Necesita tener una sólida comprensión de dónde gasta dinero actualmente cada mes. Tener una línea de base para sus costos actuales hará que sea mucho más fácil compararlo con los posibles costos de propiedad de la vivienda que si solo está disparando en la oscuridad.

Hay mucho de gran software de finanzas personales disponible. Para el presupuesto, recomendamosUsted necesita un presupuesto para sus necesidades básicas de presupuesto. Puedes usar otros programas como Manilla y menta para agregar monitoreo adicional según sea necesario, pero YNAB es una gran pieza de software.

¿Ser propietario de una casa vale la pena?

No subestime la seguridad y la estabilidad de un hogar familiar. Según un estudio del Centro de Investigación Pew, la estabilidad de la vivienda muestra al mundo que usted es estable, confiable y dedicado a la comunidad.

Otros estudios han demostrado que los hijos de los propietarios tienden a ser mejores en matemáticas y lectura, tienen menos problemas de comportamiento y permanecen en la escuela por más tiempo. Esto está relacionado con la seguridad que siente un niño cuando tiene un hogar estable. Como una casa es una inversión a largo plazo que puede tener una hipoteca de 40 años o más, una casa se vincula muy estrechamente con la arquitectura de una familia, la posición de la comunidad, la estabilidad y más.

Una mirada al futuro

¿Cómo será la vida en cinco años? ¿Diez años? Cincuenta años? Ya sea desempeñando el papel de un inversionista inteligente o una pareja nueva pensando en una familia, estas son las preguntas que deben abordarse. Por supuesto, sin una máquina del tiempo o una bola de cristal, no hay certezas sobre lo que sucederá con el mercado de la vivienda en su área.

Pero quienes sopesan los pros y los contras de la propiedad de una vivienda deben tener una idea de cómo quieren gastar su futuro. La base de datos en línea de bienes raíces, Zillow, recomienda tener un plan antes de saltar a la jungla de compra de viviendas.

Si planeas vivir en un área durante mucho tiempo, entonces comprar una casa es una gran decisión que brinda estabilidad a tu familia. Si no sabe si estará en la misma área dentro de cinco años, normalmente tiene sentido seguir alquilando.

De cualquier forma, tener una comprensión del costo real de tener una casa puede ayudarlo a reducir los números para tomar una decisión sobre la vivienda.

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