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¿Qué es el seguro de Cobra?

¿Qué es el seguro de Cobra?

En diciembre pasado, cuando renuncié a mi antigua empresa y me embarqué en el campo del contratista independiente 1099, ingresé formalmente en Cobra Health Insurance.

Ayudé a muchos clientes a planificar sus períodos de transición entre los cambios de trabajo y los despidos, pero nunca aprendes las reglas hasta que realmente estás en la situación. Afortunadamente, no tuve que estar bajo el seguro de Cobra por mucho tiempo ya que mi nueva firma me ofreció un plan grupal. Para aquellos que pueden tomar un período de tiempo prolongado antes de que puedan obtener cobertura nuevamente, aquí encontrará toda la información que necesitará saber sobre Cobra Health Insurance.

Lo primero que debe entender es que COBRA no es un plan de seguro de salud. Muchas personas a menudo se confunden. Entonces, ¿qué es exactamente el seguro de Cobra? Es una ley que se implementó con la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada. La Ley se estableció para protegerlo a usted y su familia si pierde los beneficios de salud patrocinados por su empleador. Por lo tanto, cuando cambié de trabajo, Cobra estaba allí para cuidar de mí y mi familia en caso de una emergencia médica.

Si califica para la cobertura COBRA, entonces tiene la opción de continuar el plan de salud patrocinado por su empleador por un período de tiempo limitado. COBRA requiere que se cumplan tres requisitos antes de poder calificar para la cobertura de COBRA:

  1. Su empleador está obligado a proporcionar cobertura COBRA;
  2. Usted es un beneficiario calificado; y
  3. Evento calificador ha ocurrido.

Bajo COBRA, usted puede ser responsable de pagar hasta el 102% de la prima del seguro de salud por su cuenta. Hay un elemento importante que debes tener en cuenta aquí. Si su empleador anterior pagó una parte sustancial de su cobertura de seguro médico, ahora es responsable del pago total de la prima ahora. En mi caso, eso fue más del doble de lo que estaba acostumbrado a pagar. Básicamente, cuanto mejor era su cobertura de seguro, más probablemente tendrá que pagar bajo Cobra.

¿Cuáles son los requisitos del empleador bajo Cobra?

Los empleadores solo están obligados a ofrecer cobertura COBRA si:

  • ofrecen un plan de seguro de salud patrocinado por el empleador; y
  • tienen al menos 20 empleados

Si usted es un empleado federal, no califica para el seguro Cobra. Deberá ponerse en contacto con su departamento de recursos humanos para ver cómo continuar su cobertura de seguro de salud.

Beneficiarios calificados de Cobra

Si no participó en el plan de seguro de su empleador, no calificará para la cobertura.

La cobertura de COBRA se puede ofrecer a los empleados, al cónyuge de un empleado o a los dependientes de un empleado. En ciertos casos, esto incluye a un empleado jubilado, y el cónyuge y dependientes del empleado jubilado. Si espera un hijo o adopta un hijo durante el período en el que está recibiendo cobertura a través de COBRA, entonces ese niño también calificará como beneficiario.

Puede optar por aceptar la cobertura bajo COBRA solo para usted o su familia. También puede elegir anticiparse a COBRA y cubrir a su cónyuge o hijos dependientes.

Eventos elegibles para Cobra

Para el empleado

  • Si deja su trabajo voluntariamente; Esto incluye la jubilación
  • Si su horario de trabajo se reduce para que ya no sea elegible para beneficios de salud bajo la política de su empleador
  • Si pierde su trabajo por cualquier razón que no sea mala conducta grave

El cónyuge del empleado

  • Si las horas de trabajo del empleado se reducen
  • Si el empleado deja el trabajo por cualquier razón que no sea mala conducta grave
  • Si el empleado tiene derecho a Medicare
  • Divorcio o separación legal
  • Muerte del empleado

Cualquier niño dependiente

  • Si las horas de trabajo del empleado se reducen
  • Si el empleado deja el trabajo por cualquier razón que no sea mala conducta grave
  • Si el niño pierde el estado de hijo dependiente según las reglas del plan de salud patrocinado por el empleador
  • Si el empleado tiene derecho a Medicare
  • Divorcio o separación legal
  • Muerte del empleado

Eventos no calificativos

Tenga en cuenta que los eventos calificativos para COBRA son eventos que afectan solo su estado laboral. Por ejemplo, si su empleador decide cambiar el tipo de cobertura de seguro que brindan, eso no desencadenará un evento calificado. En consecuencia, no calificará para Cobra Coverage.

Cobertura de COBRA

Su cobertura de seguro de salud bajo COBRA debe ser idéntica a la cobertura que su empleador ofrece a sus empleados actuales. En general, esto significa que debe obtener la misma cobertura después del Evento de Calificación como lo hizo antes. Sé que en mi caso califiqué para el mismo tipo de cobertura, por lo que no hubo problema si algo salía mal.

Si su empleador reduce la cobertura a sus empleados actuales o cancela sus beneficios de seguro médico patrocinados por el empleador, su cobertura se verá afectada. Solo tendrá derecho a los mismos beneficios que tienen los empleados actuales. Esto significa que si su empleador cancela su plan patrocinado, ya no tendrá derecho a COBRA.

Proporcionar aviso: las responsabilidades del proveedor del plan

Cuando se convierte en participante del plan de seguro de salud patrocinado de su empleador, el administrador del plan debe proporcionarle un "Aviso inicial" que describe sus derechos conforme a COBRA.

Cuando ocurre un Evento que Califica, su empleador debe proporcionarle un "Aviso Específico" de que está calificado para elegir la continuación de la cobertura bajo COBRA. Por lo general, recibirá este aviso por correo. Esté atento a esto. Mi aviso se produjo un mes después de que me separe de mi empleador.

Proporcionando Aviso - Sus Responsabilidades

Usted es responsable de notificar al administrador de su plan después de que ocurran ciertos Eventos calificativos. Estos eventos calificativos son: divorcio, separación legal o pérdida del estado de "hijo dependiente". El tiempo que tiene para informar estos eventos calificados depende de las reglas de su plan. Muchos planes requieren que se realice una notificación dentro de los 60 días posteriores al Evento válido.

Seleccionando COBRA

Por ley, cuando ocurre un Evento calificado, su empleador debe notificarle que COBRA está disponible. Se le puede informar en persona, o puede recibir este aviso por correo. Una vez que reciba el aviso, tiene 60 días para elegir la continuación de la cobertura de COBRA. Si selecciona COBRA, su cobertura será retroactiva al día en que perdió los beneficios de su seguro de salud debido al Evento calificado.

Si inicialmente rechaza la continuación de la cobertura de COBRA, aún tiene la oportunidad de cambiar de opinión. Mientras se encuentre dentro del período de 60 días, puede informarle a su empleador que desea la continuación de la cobertura de COBRA. Su cobertura comenzará a partir del día en que le informe a su empleador.

Término COBRA

Cobertura de COBRA continúa por 18 meses. Si elige inicialmente COBRA, su cobertura comenzará el primer día en que hubiera perdido sus beneficios de seguro de salud debido al Evento calificado. Si inicialmente rechazó COBRA, pero cambió de parecer dentro del plazo de 60 días, su cobertura comenzará el día que notificó a su empleador.
El término COBRA puede acortarse si:

  • Usted no paga sus primas de manera oportuna
  • Su empleador deja de mantener cualquier plan de salud grupal
  • Usted obtiene cobertura con otro empleador
  • Un beneficiario tiene derecho a los beneficios de Medicare

El término de COBRA puede extenderse si usted queda discapacitado dentro de los primeros 60 días de la continuación de la cobertura de COBRA. Para calificar para esta extensión, debe presentar un fallo de la Administración del Seguro Social que diga que se ha convertido en discapacitado. Si califica, entonces usted y su familia pueden extender su cobertura COBRA por 11 meses adicionales, pero es posible que deba pagar hasta el 150% del costo de la prima por esos 11 meses adicionales.

Un cónyuge o dependiente puede extender el período de continuación de COBRA a un máximo de 18 meses bajo ciertas circunstancias. Estas circunstancias incluyen el divorcio o la separación del empleado cubierto, la muerte del empleado, la pérdida del estado de dependiente de un niño o si el empleado se vuelve elegible para Medicare dentro del período de continuación.

Cómo presentar un reclamo de beneficios de salud bajo COBRA

Los planes de seguro de salud deben explicar cómo obtener beneficios y deben incluir procedimientos escritos para procesar los reclamos. Los procedimientos de reclamos deben describirse en la Descripción resumida del plan.

Debe presentar un reclamo de beneficios de acuerdo con las reglas de su plan para presentar reclamos. Si se deniega el reclamo, se le debe notificar el rechazo por escrito generalmente dentro de los 90 días posteriores a la presentación del reclamo. El aviso debe indicar los motivos de la denegación, cualquier información adicional necesaria para respaldar el reclamo y los procedimientos para apelar el rechazo.

Tendrá al menos 60 días para apelar una denegación y, en general, debe recibir una decisión sobre la apelación dentro de los 60 días posteriores.

Póngase en contacto con el administrador del plan para obtener más información sobre cómo presentar un reclamo de beneficios. Las reglas completas del plan están disponibles a través de su empleador o su compañía de seguros. Puede haber cargos de hasta 25 centavos por página por copias de las reglas del plan.

Línea de tiempo COBRA

  • Los primeros 44 días: los empleadores que no se autoadministren su cobertura de seguro de salud (generalmente pequeños empleadores) tienen 30 días para notificar al administrador de terceros sobre el plan de los derechos de COBRA del trabajador después de que el trabajador abandone su trabajo. El administrador externo tiene 14 días adicionales para notificar al trabajador de sus derechos COBRA. Los empleadores que se autoadministran sus propios planes de salud grupales (generalmente grandes empresas) tienen 44 días para notificar a los trabajadores sobre sus derechos de COBRA.
  • Los siguientes 60 días: después de recibir la notificación de sus derechos (como se describe anteriormente), un trabajador tiene 60 días para aceptar o rechazar la cobertura de COBRA.
  • Los últimos 45 días de pago de la prima por períodos anteriores a la elección de la cobertura no pueden ser requeridos antes de 45 días después de que un trabajador elige aceptar la cobertura. Pero si un trabajador decide no pagar en el momento en que finalmente se adeuda la prima, no se pierde nada, excepto la cobertura. Por lo tanto, un trabajador que tiene derecho a la cobertura de COBRA puede esperar, a veces durante 149 días, para ver si la cobertura es lo mejor para él. El período de 149 días podría acortarse si los empleadores o los administradores de terceros proporcionan notificaciones en menos del tiempo máximo permitido dentro del período de 44 días descrito anteriormente. Por ejemplo, si los empleadores o los administradores de terceros proporcionan una notificación muy rápida, un trabajador podría tener un poco más de 105 días para actuar

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