GF ¢ 043: [Caso de estudio] ¿Puede jubilarse anticipadamente con solo 1 millón de dólares?

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Quiero jubilarme temprano con 1 millón de dólares.

Esa declaración tiene un buen sonido, ¿eh?

No creo que haya trabajado con un cliente que no quisiera jubilarse antes, o no estaría entusiasmado si tuviera una cartera de $ 1 millón.

Pero como la mayoría de nosotros ya sabemos, $ 1 millón no es lo que solía ser.

Este artículo de USA Today hace la audaz afirmación de que $ 1 millón no es suficiente para retirarse hoy en día.

Mire, $ 1 millón es MUCHA cantidad de dinero, pero estirar eso por el resto de su jubilación es difícil. Es aún más difícil con tasas de interés más bajas.

El artículo dice que "hace 10 o 12 años, cuando las personas ganaban mucho más en sus inversiones, $ 1 millón podía generar entre $ 70,000 y $ 80,000 al año en ingresos de jubilación. Pero con tasas de interés tan bajas como estas, eso no es realmente factible ".

Claro, hay maneras de sacar el máximo provecho de sus inversiones a corto plazo, y existen opciones intrigantes como los préstamos entre pares que pueden producir rendimientos decentes, pero no garantizan mágicamente una jubilación anticipada (Obtenga más información sobre el par superior a la red de préstamos entre iguales en nuestra Lending Club Review y mi revisión de Prosper).

Entonces, la pregunta sigue siendo: ¿puede realmente jubilarse temprano con 1 millón de dólares?

Estudio de caso de jubilación anticipada

Lo que no me di cuenta de tener que responder esa pregunta es que muy pronto me pondrían a prueba.

Me remitieron a un nuevo cliente que estaba buscando hacer eso.

Él y su esposa estaban buscando retirarse temprano. Tiene 56 años, ella tiene 57. Aunque le gustaba su trabajo, las demandas físicas estaban afectando su cuerpo. Simplemente no sentía que pudiera hacerlo mucho más tiempo, por lo que estaba buscando una salida. Antes de llegar a la cita, sabía que tenía aproximadamente $ 1 millón, pero incluso sé que $ 1 millón no es suficiente, especialmente para alguien que lleva más de seis años cobrando su primer cheque de seguridad social.

Huelga decir que no era muy optimista de que le diera luz verde para que pudiera retirarse temprano. Pero al final de nuestra segunda cita cuando revisábamos el plan financiero, todo eso cambió.

Después de revisar The Financial Success Blueprint (este es nuestro proceso de planificación financiera único que ofrece mi firma), pude compartir las buenas noticias:

Tenían un 92% de probabilidad de que pudieran lograr su objetivo de retirarse temprano.

Todavía puedo recordar las reacciones de ambos. El marido tenía la misma mirada de sorpresa que un padre primerizo que se entera de que se está preparando para tener cuatrillizos en lugar de un niño. La esposa, por otro lado, tenía lágrimas rodando por su rostro. No eran lágrimas de tristeza, sino lágrimas de alegría porque su marido podía alejarse del trabajo que le causaba un estrés abrumador.

Como le dije a mis clientes y como le digo a la mayoría de las personas que quieren jubilarse temprano, no es algo con lo que me sienta cómodo. Preferiría que mis clientes trabajen al menos hasta los 62 años para obtener algún tipo de cheque de jubilación. Tener el cheque de seguridad social pone mucho menos énfasis en su cartera de jubilación para producir su cheque de ingreso mensual requerido, pero a pesar de querer decirle al cliente que, no, no pueden retirarse todavía, necesitan esperar; los números no mienten

¿Qué hace a esta pareja diferente? ¿Cómo pudieron jubilarse a la edad de 56 años con $ 1 millón y tienen un 92% de posibilidades de éxito al hacerlo? Vamos a descomponerlo.

Objetivos de jubilación

Durante los primeros tres años, iban a tener que pagar de su bolsillo por un seguro médico, por lo que estimamos que necesitarían un total de $ 70,000 para seguros e ingresos. Después de sus primeros cuatro años, habíamos planeado que pudieran vivir aproximadamente $ 48,000 al año, y lo inflaríamos en un 3%.

Con este cálculo que me gustaría contar a todos mis clientes es que cuando tenemos en cuenta una tasa de inflación del 3%, eso nunca desaparece. Eso significa que cuando los clientes tienen alrededor de 80 años, el plan asumirá que están gastando $ 80,000 al año en su jubilación.

La realidad de que realmente está teniendo lugar es casi nula. Tengo muy pocos clientes que puedan gastar esa cantidad de dinero, incluso si quisieran. Obviamente, tenemos problemas como el cuidado a largo plazo y los costos médicos, pero con Medicare, se les informa sobre el seguro de cuidado a largo plazo, y generalmente podemos encargarnos de eso.

Objetivos de estilo de vida

A esta pareja le gusta viajar, y ya tenía algunas aventuras planeadas en sus primeros años de retiro. Planean comprar un auto nuevo, una autocaravana, una cabina, algunos vehículos de cuatro ruedas y, por supuesto, tienen el costo adicional de viajar. Todo esto se tuvo en cuenta con el plan para hacerlo lo más realista posible.

Activos y pasivos

La mayoría de los activos del cliente estaban vinculados en un plan de pensiones que les daría la capacidad de hacer una distribución global y convertirla en una IRA. También tenían un 401 (k) en el que habían acumulado aproximadamente $ 250,000. Además de la pensión y el 401 (k), la pareja también había comprado dos tríplex que estaban pagando actualmente. Tenían algo de equidad en las propiedades, pero aún no estaban fluyendo, y no se estimó el flujo de efectivo por otros nueve años.El esposo también había hecho algunas consultas externas, y con eso había acumulado una cuenta de inversión con aproximadamente $ 120,000 en ella.

Ingresos

Obviamente tener los activos es enorme, pero el factor determinante que permitió a mis clientes jubilarse temprano fue esto; ingresos adicionales. Mi cliente se había convertido en un experto en un puesto en su empleador actual. Con eso traía oportunidades para consultar con su compañía y otras compañías. Debido a su experiencia, podrá hacer consultorías que le reportarán aproximadamente $ 30,000 por año. Él confía en que podrá hacerlo durante al menos cuatro años, si no en seis, lo que podría estirarlo hasta la jubilación. La mejor parte es que la consulta le permitirá viajar con su familia y podrá trabajar en sus términos.

Estrategia de inversión

Según el puntaje de riesgo del cliente (si no sabe cuál es su puntaje de riesgo, puede obtener más información aquí), habíamos asignado al cliente para que invirtiera en una cartera de 50% de acciones y 50% de bonos, que generalmente es un buen punto de partida para cualquier jubilado. Tenga en cuenta que las declaraciones utilizadas en nuestro software de planificación financiera utilizan declaraciones históricas. Como puede ver en la captura de pantalla siguiente, la asignación incluyó 35.75% de capital doméstico, 14.25% de capital internacional, y el resto se dividió entre los ingresos fijos internacionales, también conocidos como bonos.

Con este cliente en particular, utilizamos una de nuestras carteras modelo que incorpora Asset Lock, que es una buena característica que permite a los inversores controlar cualquier ganancia del mercado. Además, utilizamos una parte de la cartera de bonos del cliente y usamos una anualidad que ofrece un corredor de ingresos garantizados para tener protección.

Tasa de éxito

Entonces, ¿qué significa eso realmente, una tasa de éxito del 92%? Lo que hace nuestro software de planificación financiera es que toma todos los datos que hemos ingresado, sus activos, sus pasivos, su estrategia de inversión, sus ingresos, y luego ejecutamos 1000 simulaciones diferentes teniendo en cuenta las fluctuaciones del mercado, las tasas de interés y varios otros factores. En base a todas esas simulaciones y los datos proporcionados, el cliente tendrá un 92% de posibilidades de éxito. Normalmente le digo a los clientes que si podemos obtener ese rango del 80% al 85%, nos sentamos bastante bien. Algo más del 85%, especialmente el 90%, entonces estoy mucho más seguro.

En el escenario de este cliente en particular, tienen un 92% de posibilidades de éxito de que no se quedarán sin dinero hasta que los clientes cumplan 90 años. Una vez más, asumimos que a la edad de 90 años están gastando un gran suma de dinero cada año.

Análisis de déficit

Para el 8.4% de las simulaciones que no funcionó, la edad promedio del déficit fue de 71. Me parece interesante, porque con la mayoría de mis clientes que se jubilan temprano, les explico que al principio es cuando la mayoría de los el gasto ocurre. Me gusta utilizar la analogía de una mascota enjaulada que se libera, para que todo lo que quieran hacer sea ejecutar. Tiende a ser lo mismo con los jubilados.

Una vez que se retiran de su trabajo, se les libera y lo único que quieren hacer es ir, ir, ir, ir, viajar y ver cosas nuevas. En los primeros cinco años es cuando ocurre la mayor parte del gasto. Después de que desaparece la emoción de viajar, tienden a quedarse más en casa y viajan mucho menos, lo que también significa que el gasto también disminuye.

Por el hecho de que el déficit promedio en 71 es típicamente cuando el gasto ya ha comenzado a disminuir, creo que también aumenta la probabilidad de éxito para mis clientes.

¿Cómo lo hicieron funcionar?

Darle a mi cliente el boleto dorado y decirles que pueden jubilarse temprano es algo que preferiría no hacer. Hoy en día, existen tantos factores diferentes que pueden afectarnos durante la jubilación, que normalmente me siento mucho más cómodo diciéndoles que lo pospongan todo el tiempo que puedan. Sin embargo, con la naturaleza del entorno de trabajo de mi cliente y la cantidad de estrés que conllevaba, combinado con varios otros factores, sentí que podría compartir las buenas noticias.

Una vez más, así es cómo pudieron hacerlo funcionar.

1. Tenían una buena cantidad de ahorros. Aunque $ 1 millón no es lo que era hace 10 años, sigue siendo $ 1 millón. Se beneficiaron de tener una pensión muy cómoda, pero el hecho de que también estaban poniendo dinero en su 401 (k) y tenían otras cuentas de inversión fuera del trabajo hizo posible la jubilación anticipada.
2. No tenían deuda. Esto es ENORME No hay forma de que alguna vez puedan jubilarse anticipadamente si todavía tuvieran algún tipo de deuda. Para su beneficio, su casa fue pagada, tenían cero préstamos para automóviles y no tenían ninguna deuda de tarjeta de crédito. No tener deuda abrió tantas posibilidades más, y les permitió la oportunidad de jubilarse temprano.
3. Son inteligentes con sus gastos. Cualquier pareja que no tenga una deuda que se acerca a la jubilación tiene que gastar inteligentemente. Si bien esta pareja disfruta pasar tiempo de calidad con su familia y viajar, lo hicieron muy frugalmente. No comen mucho, no usan mucha ropa de diseñador, y no conducen automóviles nuevos. Viven simplemente, pero lo más importante es que aprecian las cosas que son más importantes para ellos, que es la familia.
4. Tenían fuentes de ingresos adicionales. El 401 (k), la pensión y las inversiones externas no lo harían solos. El hecho de que mi cliente tuviera la capacidad de ofrecer consultoría después de la jubilación fue otra gran pieza del rompecabezas. Sin la consulta, no había manera de que pudiera retirarse a esta edad. Hice hincapié en la importancia de asegurarme de que estaba 100% seguro de que podría tener un trabajo de consultoría durante al menos cuatro años después de la jubilación; de lo contrario, la tasa de éxito disminuiría considerablemente.
5. Tenían otros activos fuera de su 401 (k). Ya hablamos sobre la pensión, pero otro factor que contribuyó fue la propiedad de alquiler. A pesar de que no es efectivo ahora, no hay ninguna razón por la cual no recibiría efectivo una vez que la propiedad haya sido pagada. En el área en que vivimos, no es difícil encontrar inquilinos para este tipo de propiedad, lo que podría ser más difícil para alguien que vive en un área metropolitana. Tener estos activos adicionales, o como me gusta decir, tener múltiples cubos, les dio a estos clientes muchas más opciones.
6. Ellos armaron un plan. Como dice la cita, no planear está planeando fallar. No hay forma de que pueda jubilarse temprano si no se sentó con algún tipo de planificador financiero para ayudarlo a lograr sus objetivos. Cuando mis clientes pasaron por nuestro proceso único del plan de éxito financiero, pudimos analizar su situación completa en detalle y ejecutar varios escenarios diferentes para ver cuál tenía más sentido. Lo que no se demostró en este estudio de caso es que, en realidad, ejecutamos otros tres escenarios diferentes, cambiando algunas de las métricas clave para ver qué escenario funcionaba mejor. Para el cliente, retirarse a la edad de 56 años mientras tenía los ingresos de consultoría externa resultó ser el más exitoso.

¿Estás preparado para el éxito financiero?

Muchas personas no toman el tiempo necesario para planificar como lo hizo esta pareja y es por eso que muchas personas no pueden jubilarse cuando lo desean. Si no está 100% seguro de cómo es su plan financiero, consulte mi proceso único El plan de éxito financiero.

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