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¿Eres un acaparador de IRA? Todo lo que necesita saber sobre la posesión de múltiples cuentas IRA

¿Eres un acaparador de IRA? Todo lo que necesita saber sobre la posesión de múltiples cuentas IRA

Confesar.

¿Eres un acaparador de IRA?

Un cliente mío tenía una vez más de 8 IRA distribuidas en varios bancos y firmas de corretaje hasta que finalmente tuve una intervención.

Estaban claramente conscientes de que puedes tener más de una IRA, pero es una pregunta común que me hagan.

Evitemos una larga espera en esta publicación, y respondamos la pregunta desde el principio, puede tener múltiples cuentas IRAy puedes tener tantas como quieras, no hay límite.

El único límite real en lo que respecta a las cuentas IRA es el límite de contribución anual, que es de $ 5,500, o $ 6,500 si tiene 50 años o más. Pero dentro de esos límites, puede asignar su dinero a tantas cuentas IRA como desee.

Pero las preguntas más relevantes son: ¿por qué tendría usted múltiples cuentas IRA? O bien, ¿por qué querrías?

¿Podría tener varias cuentas IRA presentar algún problema? ¿Y necesitas una intervención porque eres un acaparador de IRA?

Esas son las preguntas que realmente quiero cubrir en este artículo.

Veo muchos clientes que tienen múltiples cuentas IRA, y no siempre tienen razones sólidas para hacerlo.

Por qué podría tener múltiples cuentas IRA

Parece que las personas suelen acumular múltiples cuentas IRA en un enfoque pasivo, lo que equivale a decir que parece suceder, casi de manera predeterminada.

Estas son algunas de las razones más comunes:

  • Dejando un trabajo. Las personas van de un trabajo a otro y, cada vez que se van, hay un plan de jubilación patrocinado por un empleador que se transfiere a una cuenta IRA. Es posible que tengan una cuenta IRA para cada plan patrocinado por el empleador que abandonen.
  • Múltiples tipos de IRA. Si tiene una pareja casada, y cada uno tiene una cuenta IRA tradicional y una Roth IRA, obtenga más información sobre las reglas Roth IRA aquí, serán dos IRA cada una o cuatro IRA para la pareja.
  • Investment broker promociones especiales. Parece que siempre hay un corredor de inversión en algún lado que ofrece un acuerdo de transferencia de IRA que es demasiado bueno para dejarlo pasar. Aprovechando esas promociones, puede tener $ 6,000 y una IRA, $ 12,000 en otra y $ 7,000 en una tercera. ¡Solo pasa!
  • Diferentes vehículos de inversión. Puede tener una cuenta IRA invertida en certificados de depósito en su banco, otra invertida en un solo ETF y una tercera en una cuenta de corretaje autodirigida. Cada uno tiene un propósito único y no ha encontrado un motivo convincente para fusionar los tres tipos de cuentas en una sola cuenta.

Estas son solo algunas de las razones, y pueden ayudar a explicar por qué las personas, y especialmente las parejas casadas, pueden tener una cartera de cuentas IRA.

¿Es eso un buen arreglo?

Los beneficios de ser propietario de múltiples cuentas IRA

Hay momentos en que tener múltiples cuentas IRA puede ser un beneficio claro.

Aquí hay algunos ejemplos:

Límites de seguro de SIPC o FDIC. Si usted es un inversionista de renta fija y prefiere la seguridad de los bancos, existe un límite de seguro de la FDIC de $ 250,000 para las cuentas bancarias. Si los saldos de su IRA son más altos que esto, es posible que deba mantener una cuenta IRA en dos o más bancos. Lo mismo es cierto del seguro SIPC. El límite es de $ 500,000 en efectivo y valores por cuenta, que incluye $ 250,000 en efectivo. Si su saldo IRA excede los $ 500,000, es posible que tenga más de una cuenta.

Te sientes más seguro al no tener todos tus "huevos en una canasta". Además de los seguros de FDIC o SIPC, puede sentirse más seguro si sus activos de jubilación se distribuyen en dos o tres cuentas, en lugar de en una sola cuenta. A pesar de que sus fondos están asegurados, la idea de incumplimiento del banco o corredor puede ser desconcertante en relación con algo tan importante como sus ahorros para la jubilación.

Diversificación en cuentas de inversión muy específicas. Puede haber ciertos vehículos de inversión que se especializan en ciertos tipos de inversión. Por ejemplo, puede tener una que sea una cuenta comercial de bajo costo, otra que sea una familia de fondos y otra tercera que invierta en sectores específicos, como bienes raíces o recursos naturales.

Diferentes tipos de cuentas IRA. Como se mencionó anteriormente, es posible que tenga una IRA tradicional y una Roth IRA. Y si trabaja por cuenta propia, es posible que también tenga una SEP IRA. Depende en gran medida de las circunstancias personales.

Diferentes IRA para diferentes propósitos de jubilación. A medida que se acerque a la jubilación, puede decidir si desea diferentes IRA que sirvan para un determinado propósito. Por ejemplo, puede tener una cuenta IRA que funcione principalmente como fuente de ingresos regulares. Una segunda cuenta podría dedicarse a inversiones de crecimiento para que su cartera de jubilación nunca se agote. Aún así, una tercera IRA podría funcionar como un gran fondo de emergencia, de modo que usted tendrá una cuenta para aprovechar cuando surja un gran gasto, como gastos médicos no cubiertos, el reemplazo de un automóvil, ayudar a sus hijos adultos o incluso un trabajo importante. para hacer en tu casa.

Cuenta administrada vs. cuenta autodirigida. Muchas personas son inversores híbridos: prefieren tener la mayor parte de su dinero administrado profesionalmente, pero aún así quieren incursionar en la inversión de bricolaje. Tal inversor puede tener la mayor parte de su dinero en una cuenta administrada, como Betterment o Wealthfront, con una cuenta de bricolaje configurada a través de E * Trade o Scottrade. ¡Es bueno tener opciones!

Dependiendo de sus circunstancias personales, uno o más de estos podría ser un beneficio real para su situación financiera.

Los problemas potenciales

A pesar de las ventajas que se pueden obtener al tener múltiples cuentas IRA, es posible tener demasiado de algo bueno.

Aquí es donde tener varias cuentas IRA podría dañar su situación:

Cada cuenta IRA es su propio conjunto de tarifas. Si tiene cinco cuentas IRA, y cada una tiene una tarifa anual de $ 100, tiene un costo de $ 500 por año, en lugar de $ 100 por año con una sola cuenta. Eso es un extra de $ 400 por año. Más de 20 o 30 años, eso comienza a sumarse para convertirse en dinero real.

Confusión. A menos que invierta dinero en algo de tiempo completo, puede ser muy difícil administrar de manera efectiva múltiples cuentas IRA. El problema será aún peor si también tiene varias cuentas de inversión gravables. Puede que te encuentres particularmente bien con algunas cuentas, pero muy mal con otras, y tal vez pierdas dinero en algunas.

La falta de diversificación constante. Puede ser lo suficientemente difícil crear y mantener una asignación de inversión confiable en una cuenta. Pero si intentas hacer malabarismos con cuatro o cinco, puede ser una pesadilla certificada. ¿Piensa en lo difícil que se vuelve cuando intenta reequilibrar sus cuentas? Lo más probable es que la combinación de todas sus cuentas IRA se parezca más a un poco de esto, y un poco de eso, en lugar de una cartera de inversiones bien equilibrada.

Usted solo tiene tanto dinero para invertir cada año. Si tiene cinco cuentas IRA, aún puede contribuir no más de $ 5,500 por año. ¿Cómo manejas eso? ¿Financia una cuenta cada año? ¿O divide la contribución por cinco y pone $ 1,100 en cada cuenta?

Problemas de seguimiento. Si tiene varias cuentas IRA, puede ser difícil saber exactamente cuánto dinero ha ahorrado para la jubilación en algún momento. ¿Sabrá si está en camino con sus ahorros para la jubilación? Cada vez que quiera averiguarlo, tendrá que hacer un cálculo. ¿Y qué pasa si el mercado recibe un gran golpe? ¿Cómo sabrá qué tan extenso es el daño para todas sus cuentas colectivamente? Además de ser un problema matemático, ese tipo de complicación puede hacer que sea difícil tomar decisiones de inversión racionales.

Entonces, ¿cuál es la respuesta?

Reduzca sus cuentas IRA múltiples a un nivel manejable

Puede tener sentido tener un número limitado de cuentas IRA múltiples por razones específicas. Una pareja casada en la que cada cónyuge tiene una IRA tradicional y una Roth IRA seguramente justificaría que la pareja tenga cuatro cuentas IRA. Y ciertamente puede argumentar que tiene una cuenta administrada y una cuenta realmente autodirigida.

Pero si las razones por las que tiene varias cuentas IRA se debe más a la acumulación pasiva (aprovechando las promociones o los reinversiones 401 (k)) probablemente haya creado una red de complicaciones para usted que no tiene ningún beneficio real.

Reduzca sus cuentas IRA a no más de dos o tres por cónyuge, y solo por las mejores razones. Luego, consolida los otros en las cuentas más importantes.

Eso le permitirá ahorrar en tarifas, tener un mejor control de sus inversiones, diversificar adecuadamente su cartera de jubilación y tener un mejor control en el seguimiento de su progreso hacia sus objetivos de jubilación.

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