¿Puedo detener el embargo salarial debido a mi deuda estudiantil? 💲💲💲

El embargo salarial es una perspectiva angustiante para cualquier persona. Ya ha incumplido sus préstamos, ha sido enviado a colecciones y ahora este nuevo obstáculo ha aparecido frente a usted.

Si recibió una carta que indica que el embargo salarial comenzará con sus préstamos federales, o si recibió un aviso de procedimientos judiciales sobre sus préstamos privados, se estará preguntando si hay alguna forma de evitarlo.

O, lo que es peor, es posible que haya averiguado sobre su embargo solo después de que haya comenzado. Afortunadamente tiene derechos, incluso en su situación precaria, y es posible evitar o evitar el embargo por completo. Pero no hay garantías.

Préstamos federales para estudiantes

En general, el Departamento de Educación o la agencia de garantía que posee sus préstamos no comenzarán a embargar el salario hasta que todas las demás opciones hayan fallado. Ellos, o una agencia de cobro contratada para cobrar su préstamo, tratarán de contactarlo repetidamente antes de que ocurra el embargo.

Si no realiza ninguna acción en su préstamo, se procederá a un embargo. Debería recibir una carta indicando que el embargo está a punto de comenzar, pero el gobierno no requiere aprobación de la corte para proceder. Sin embargo, si su información de contacto no es correcta, es posible que nunca reciba una notificación, por lo que es importante verificar que tenga la dirección correcta en el archivo.

Además de la notificación, usted tiene varios derechos con respecto al embargo, incluida una audiencia antes de o durante embargo que puede prevenirlo o retrasarlo.

Formas de evitar el embargo de préstamos federales

Embargo de salarios para préstamos estudiantiles federales es posible en los 50 estados. Si ha entrado en mora y no establece un nuevo plan de pago, o no rehabilita, consolida o liquida su préstamo, puede ocurrir un embargo.

Sin embargo, si solicita una audiencia dentro de los 30 días posteriores a la notificación, el gobierno no puede proceder a retirar dinero de su cheque de pago. Si solicita una audiencia después de que comienza el embargo, podría continuar, pero existe la posibilidad de detenerla.

En una audiencia, debe presentar su caso contra el embargo. Hay ciertas condiciones que hacen que el embargo sea ilegal. Considera lo siguiente:

Puede exigir pruebas de que usted es el verdadero deudor y el verdadero propietario de la deuda. Es posible que le falte el papeleo. Si el préstamo está a su nombre pero es resultado de una falsificación, no pueden continuar. Si el gobierno o la agencia de garantía no pueden presentar la documentación adecuada, no pueden continuar.
Si hay una documentación adecuada, puede haber otras razones por las cuales la deuda no se puede hacer cumplir. Si eres elegible para una escuela cerrada o una baja de certificación falsa, no pueden continuar. Si te despidieron o despidieron, obtuviste un nuevo trabajo y has estado en el nuevo trabajo por menos de 12 meses, no pueden continuar. Hay más razones para la imposibilidad de hacer cumplir la deuda, como la incapacidad permanente, así que asegúrese de hacer su investigación.
Si el embargo le representa una dificultad financiera indebida y puede probarlo, no puede continuar.
Si el embargo excede los límites legales. El gobierno federal no puede embargar legalmente más que el menor de los siguientes: 15% de sus ganancias disponibles (lo que queda después de las retenciones de impuestos) O la diferencia entre sus ganancias disponibles y 30 veces el salario mínimo federal.

Así que hagamos las matemáticas. Digamos, después de los impuestos, te llevas a casa $ 500 a la semana. El salario mínimo federal es de $ 7.25.

15% de $ 500 (o .15 x 500) es de $ 75.

O

$ 500 menos ($ 7.25 x 30) es $ 282.50.

El menor de estos dos números es $ 75, por lo que si el embargo salarial entra en vigencia, no poder adornar más de $ 75 por semana.

Independientemente de los detalles de su caso, puede solicitar una demora en el embargo hasta que se complete la audiencia y la decisión se distribuya.

Préstamos privados para estudiantes

Los préstamos privados para estudiantes tienen un conjunto diferente de reglas con respecto a la retención salarial. En primer lugar, hay algunos estados donde el embargo de préstamos privados es ilegal: Pensilvania, Carolina del Norte, Carolina del Sur y Texas. yo

Si usted vive en uno de estos estados, puede respirar aliviado de que el embargo no es posible; aunque todavía puede enfrentar un litigio con respecto a su préstamo estudiantil privado en mora.

Los coleccionistas privados de préstamos estudiantiles deben acudir al tribunal para embargar su salario y obtener un fallo y una orden de ese tribunal para comenzar. A menos que aparezcas y los desafíes, es probable que te otorguen una victoria fácil.

Debería recibir una citación por correo si lo llevan a la corte para que tenga tiempo razonable para prepararse. De nuevo, asegúrese de que su dirección correcta esté archivada para que reciba su notificación.

Maneras de evitar el embargo de préstamos estudiantiles privados

El simple hecho de presentarse en el tribunal aumenta sus posibilidades de que se retire la demanda. Los recaudadores o prestamistas están apostando a que usted no se presente para que el juez falle a su favor sin oposición. Pero esto de ninguna manera es una garantía de que los detenga solo por estar allí.

Contratar a un abogado para presentar su caso y aconsejarle que sea sabio; Si se siente absolutamente seguro de que puede presentar su propio caso, puede renunciar a los honorarios del abogado. Sin embargo, es posible que haya desconocidos caprichos de las leyes de embargo salarial de su estado.

Las leyes de embargo salarial difieren de estado a estado, así que asegúrese de hacer su investigación. Este es un recurso, pero las leyes cambian, y es importante saber cuáles son las leyes más recientes en su estado.

Puede argumentar durante su audiencia en el tribunal que el embargo crearía dificultades financieras indebidas al presentar evidencia de un ingreso limitado.Si no puede alimentarse usted o su familia o mantener un techo sobre su cabeza, tiene la oportunidad de estar exento de embargo. Puede probar esto trayendo talones de pago a la corte para probar la dificultad.

Al igual que los préstamos estudiantiles federales, los préstamos privados para estudiantes también tienen límites legales sobre lo que se permite adornar. Las reglas privadas de embargo funcionan de alguna manera como las reglas federales, pero las cifras son un poco diferentes. En general, los coleccionistas deben adornar el menor de cualquiera de estas cantidades:

25% de sus ganancias disponibles (lo que queda después de las retenciones de impuestos)
O la diferencia entre sus ganancias disponibles y 30 veces el salario mínimo federal o posiblemente el salario mínimo estatal (el que sea el mayor de los dos, federal o estatal)

Usando el mismo escenario que el anterior, el 25% de $ 500 (o .25 x 500) es de $ 125.

Nuevamente, $ 500 menos ($ 7.25 x 30) es $ 282.50.

El menor de estos dos números es de $ 125, por lo que si el embargo salarial entra en vigencia, pueden embargar un máximo de $ 125 por semana.

Si el embargo ya ha comenzado, y la cantidad que se toma de su cheque de pago está fuera de los límites legales o si su estado prohíbe cualquier embargo, existen formas en que puede tratar de solucionar la situación. Si es posible, puede contactar a un abogado para que lo asesore.

Si el prestamista o la agencia no se retira después de contactarlo para detenerlo, puede ir más allá y presentar una queja ante el tribunal en su contra. Menos ardua que una queja legal formal es la opción de informar el embargo inadecuado al Buró de Protección Financiera del Consumidor, que requiere respuestas de las compañías en cuestión. También puede presentar quejas ante Better Business Bureau u organizaciones similares. Su método para resistir el embargo inapropiado será exclusivo de sus recursos y situación.

Detener el embargo salarial saliendo del incumplimiento

Dicho todo esto, su mejor apuesta para detener el embargo antes de que comience es salirse del incumplimiento de sus préstamos.

Tienes muchas más opciones si eres un prestatario de préstamos federales. Esto se debe a que el incumplimiento ocurre después de muchos pagos perdidos y hay varias opciones para salir del incumplimiento, como la rehabilitación, la consolidación o el reembolso.

Los préstamos privados son más difíciles porque puede pagar de forma predeterminada solo después de un pago perdido. Si bien es poco probable que el embargo se lleve a cabo después de que se haya perdido un solo pago, esto limita el plazo de tiempo que tiene para salirse del incumplimiento. Sin embargo, negociar con su prestamista o cobrador sobre un nuevo plan de pago o un acuerdo es una opción si está en incumplimiento.

Aunque salir del incumplimiento es la mejor opción, si no puede, tiene protecciones y derechos disponibles para usted si enfrenta un embargo salarial. Incluso podría frenar su embargo salarial incluso antes de que ocurra.

Si está en incumplimiento de sus préstamos estudiantiles federales o está tratando de detenerlo antes de que ocurra, es posible que desee obtener ayuda profesional. Si no está seguro de dónde empezar o qué hacer, considere contratar un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a armar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Revisa El planificador de préstamos estudiantiles aquí.

Para algunos, su obligación de préstamo mensual podría ser tan baja como cero y usted todavía estaría en buena posición con su préstamo.

¿Alguna vez ha tenido problemas para hacer sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles?