GF ¢ 033: 15 Razones por las que no podrá jubilarse temprano

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

¿Quién no quiere jubilarse temprano?

Desafortunadamente, muchas personas no podrán hacerlo.

Peor aún, muchas personas no tienen ni idea de que no podrán jubilarse temprano.

Tal fue el caso con esta pareja de alrededor de 30 años que planeaba jubilarse en sus 50 años a pesar de que solo tenía $ 17,000 en ahorros.

Sí, Eso es y la razón por la que filmé este video financiero de despotricamiento.

Ojalá pudiera decir que esta pareja fue la excepción y muchos a nuestro ritmo para retirarnos temprano, pero si yo fuera yo Pinocho, mi nariz crecería hasta una milla de largo.

¿Estás en este campamento? Si eres culpable de los siguientes 15 artículos, entonces bienvenido a la jubilación en el club de más de 70.

Aquí hay 15 razones por las cuales no podrá jubilarse temprano.

Algunos de ellos tienen que ver con la forma en que manejas el dinero, pero otros se enfocan en tu forma de pensar, tus expectativas o incluso factores que escapan a tu control.

Mi esperanza es que esta lista te permita evitar las trampas que impiden que las personas se retiren temprano.

Usted tiene algunos malos hábitos de administración de dinero personal

Para mucha gente, una buena administración del dinero significa poder pagar sus cuentas a tiempo y tener un poco más de sobra al final del mes. Pero si la jubilación anticipada está en su pantalla de radar, tendrá que hacer mucho mejor que eso.

Tendrás que dominar el arte de crear superávits presupuestarios, grandes y grandes, cada año. Para hacer eso, es posible que tenga que superar algunos malos hábitos, como:

1. No eres muy bueno para ahorrar dinero

Ahorrar dinero, y hacerlo de manera constante, es la base de la planificación de la jubilación anticipada. Si no tiene un plan de ahorro factible y creíble, simplemente no podrá jubilarse anticipadamente.

Además, la cantidad de dinero que cree que debe ahorrar puede no ser realista. Por ejemplo, si tiene 25 años y espera jubilarse en 20 años, es extremadamente poco probable que ahorre el 10% de su salario cada año. Lo más probable es que tenga que planear ahorrar el 25% o el 30% de su salario, e incluso tanto como el 40% o el 50%, dependiendo de cómo quiera vivir su jubilación.

¿No crees que puedes hacerlo? Este tipo pudo ahorrar más de la mitad de sus ingresos, lo que le permitió jubilarse en sus 30 años.

Si será difícil ahorrar para una jubilación que comienza a los 65 años, puede estar seguro de que será aún más si espera jubilarse a los 45 o 50 años. Comprenda también que la jubilación anticipada reduce el efecto positivo del valor del tiempo de dinero.

Retirarse temprano significa que va a perder varios años de interés compuesto en su nido de huevos, por lo que definitivamente hay un gran beneficio de ese valor de tiempo si su horizonte de tiempo es de 40 años, en lugar de 20. Si usted decide que desea jubilarse temprano, eso es genial, pero requerirá una dependencia aún mayor de los ahorros que la jubilación normal.

2. Su costo de vida es demasiado alto

A menudo, una de las razones por las que no es mejor para ahorrar es debido a su presupuesto; su costo de vida es simplemente demasiado alto para proporcionar mucho espacio para ahorrar el tipo de dinero que será necesario para que se jubile temprano.

Si se toma en serio la jubilación anticipada, más de un par de cosas tendrán que irse. Por ejemplo, puede que tenga que dejar de tener una casa unifamiliar en los suburbios, manejar un auto último modelo, tomar vacaciones exóticas y comer en restaurantes algunas veces a la semana. También deberá ir sin un plan de teléfono celular premium, televisión por cable premium y algunos extras, como un sistema de seguridad para el hogar e incluso mascotas.

La ciudad en la que te retiras podría marcar la diferencia en el mundo. Aquí están las 10 mejores ciudades en las que los asesores financieros le piden que no se retire y esta es la lista actual de las ciudades en las que debe jubilarse.

3. Sus gastos estructurales de vida son demasiado altos

A veces, la razón por la que las personas no pueden ahorrar no se debe a su costo de vida en general, sino a ciertos gastos básicos que consumen demasiados ingresos.

Una casa es un delincuente importante aquí. En los Estados Unidos, la gente está acostumbrada a estar fuera de la casa y ser propietaria de la casa más cara que posiblemente puedan pagar. Pero esto será un verdadero obstáculo para los planes de jubilación anticipada.

El dinero que está invirtiendo en la casa, ya sea para el pago básico de la vivienda, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento y seguro, es dinero que no podrá ahorrar e invertir para su jubilación anticipada.

Su forma de pensar entrando no es donde debe estar

Preparar su vida para la jubilación anticipada requiere una mentalidad completamente diferente de la que tiene una persona promedio. Tomará una gran dosis de disciplina mental, así como algunas actitudes y hábitos que puede necesitar cambiar.

4. En realidad nunca compraste en esa cosa de "gratificación retrasada"

Esto vuelve a la razón # 2. Si está demasiado dispuesto a vivir la buena vida, es posible que no haya espacio en su presupuesto para prepararse para la jubilación anticipada. Como dice la Biblia, "Donde yace tu tesoro, allí también está tu corazón": si una cantidad desproporcionada de tus ingresos va a crear un estilo de vida agradable y cómodo, tu corazón no puede estar en la jubilación anticipada, al menos no tanto ¿piensas?

De hecho, algunas personas no pueden abandonar la buena vida.Claro, es posible que quieran jubilarse temprano, junto con otros muchos objetivos importantes, pero su deseo de una buena vida es simplemente demasiado grande para que puedan hacer los sacrificios necesarios.

La preparación para la jubilación anticipada realmente es un juego de suma cero. La única forma de hacerlo posible es reorganizar sus finanzas de una manera que priorice el ahorro y la inversión de dinero para que tenga el capital necesario para jubilarse en mucho menos tiempo que la mayoría de las demás personas.

5. Te distraes demasiado fácilmente

La planificación anticipada de la jubilación requiere concentración, ¡mucha!

Significa que tendrá que crear un plan, basado principalmente en su presupuesto, y comprométase a ahorrar una cantidad desproporcionada de sus ingresos durante el tiempo que sea necesario.

Si usted es el tipo de persona que se distrae fácilmente con empresas secundarias, sus intenciones pueden ser buenas, pero es posible que nunca se jubile temprano.

Disminución de la jubilación anticipada: las distracciones pueden incluir hacer un cambio de carrera cada pocos años, ir de compras ocasionalmente para aliviar el estrés o involucrarse en proyectos personales que agotan sus finanzas o reducen su capacidad de obtener ingresos.

Cualquier tipo de jubilación, especialmente la jubilación anticipada, requiere un enfoque lento y constante. No puede permitirse distraerse si quiere jubilarse temprano.

6. Tienes un vicio o dos que absorben demasiado tiempo, energía y dinero

La mayoría de nosotros tenemos pasatiempos que nos dan la distracción necesaria y pueden ayudar a aliviar el estrés. Pero si un hobby consume demasiado tiempo, energía y dinero, podría estar coqueteando con un vicio, al menos en lo que se refiere a la preparación para la jubilación anticipada.

Una vez más enfaticemos - Si es serio acerca de la jubilación anticipada, más de unas pocas cosas en su vida van a tener que irse.

Por ejemplo, ir a esquiar cada fin de semana durante el invierno podría ser una seria pérdida de dinero. Entonces, ¿podría un compromiso durante todo el año para su juego de golf? No solo cada hobby le costará dinero en serio en el transcurso de un año, sino que también le quitará tiempo para ganar dinero extra, que puede ser lo que necesita hacer.

7. No estás tan comprometido como necesitas ser

Si desea retirarse en 20 años más o menos, tendrá que desarrollar el enfoque del rayo láser para que esto suceda. No es algo que haces solo durante seis meses o un año, luego declaras la victoria. Deberá mantener la intensidad necesaria desde ahora hasta el momento en que se jubile.

Si eso es dentro de 20 años, entonces eso significa que tendrá que comprometerse con su plan durante 20 años.

Si no está dispuesto a comprometerse por ese período de tiempo, o no cree que pueda hacerlo, es probable que no pueda jubilarse anticipadamente y sería mejor que haga otros planes.

Su jubilación Crystal Ball es un poco nublado

No simplificar demasiado el proceso, pero la jubilación anticipada se trata realmente de crear una ecuación matemática y luego estar preparado para hacer lo que debe hacer para que funcione. Aquí hay algunas líneas de pensamiento que pueden obstaculizar el camino.

8. Subestimas cuánto necesitarás ahorrar para retirarte temprano

Una de las complicaciones de la jubilación anticipada es que probablemente no tendrá otras fuentes de ingresos predecibles de la forma en que lo haría si espera hasta los 65 años. El Seguro Social y Medicare son dos ejemplos que hacen que la preparación para la jubilación normal sea mucho más fácil.

Para jubilarse anticipadamente, si realmente se va a jubilar sin tener que trabajar, tiene que ser completamente realista acerca de cuánto dinero va a necesitar para hacerlo.

Digamos que usted decide que necesita $ 40,000 por año para jubilarse por completo. Utilizando el tasa de retiro seguro del 4% - que es la convención que dice que nunca agotarás tu cartera si limitas tus retiros a este porcentaje - necesitarás tener $ 1 millón en tu cartera para la fecha objetivo de tu jubilación a fin de generar ese ingreso de manera consistente.

Para hacer eso, tendrás que elaborar algunas proyecciones serias. Comience con un
calculadora de jubilación, y complete la información siendo lo más realista posible.

Por ejemplo, digamos que tiene 30 años y desea retirarse por 50. Usted gana $ 60,000 por año, y usted asume una tasa de rendimiento a largo plazo del 10% en una cartera 100% invertida en acciones. Al invertir el 30% de su ingreso cada año durante 20 años, puede llegar a $ 1,055,812 a los 50 años.

Los principales puntos clave son que tendrá que invertir el 30% de su salario durante los próximos 20 años, y permanecer 100% invertido en acciones durante todo el tiempo.

9. Estás apuntando demasiado alto con tus planes de jubilación anticipada

Si su plan es retirarse temprano a una vida de lujo, completa con los viajes por el mundo y la vida en la playa, probablemente esté apuntando demasiado alto. La jubilación anticipada requerirá compromisos. Por ejemplo, es posible que deba vivir con un nivel de vida inferior al que se encuentra en este momento.

Tratar de retirarse anticipadamente a una vida de lujo es algo más que la jubilación anticipada. Se trata más de adquirir riqueza que de jubilarse temprano. Si planea jubilarse anticipadamente cuando lo que realmente está buscando es ser rico, probablemente desista del esfuerzo una vez que se dé cuenta de que no es factible con el plan que tiene.

Su estrategia de inversión necesita un poco de trabajo

Además de ahorrar dinero, su plan de jubilación anticipada tendrá éxito o fracasará en función del rendimiento de sus inversiones. Existen algunos obstáculos de inversión que quizás deba superar.

10. Inviertes demasiado conservador

En Reason # 8 vimos una cartera que está 100% invertida en acciones.Eso es lo que tendrá que hacer para alcanzar su objetivo de inversión. Si invierte una parte considerable de su dinero en inversiones de renta fija que paguen menos del 1%, nunca tendrá suficiente dinero para jubilarse.

Tendrá que asumir una cantidad considerable de riesgo para alcanzar su objetivo de jubilación anticipada. Ese riesgo será parte del precio que tendrá que pagar para llegar allí, y no hay forma de evitarlo.

Este fue el caso con una pareja que conocí que quería retirarse temprano, pero después del colapso financiero de 2008 estaban demasiado asustados para volver al mercado. Para su beneficio, cobraron antes de que perdieran demasiado, pero nunca volvieron a recibir su dinero. Su cartera total de $ 800,000 está en efectivo y no genera nada. Incluso si hubieran invertido en CD's, ganarían más, pero el rendimiento promedio de su cartera fue de alrededor del 0,35%. Yowzers !!

11. Inviertes demasiado agresivamente

La otra cara de la moneda es que tampoco quieres invertir demasiado agresivamente. Ya estará asumiendo un gran riesgo invirtiendo por completo en acciones. Deberá tener cuidado con el tipo de acciones en las que invierte.

A largo plazo, es probable que sus mejores apuestas sean acciones / fondos de crecimiento e ingresos. Pueden obtener ganancias cercanas a los dos dígitos a largo plazo sin exponerlo a un nivel de riesgo ridículo. Las inversiones de alto riesgo lo exponen a grandes pérdidas de tiempo y es mejor evitarlo.

Otro cliente mío trabajó en el sector de la energía y acumuló una gran cantidad de acciones de la compañía. Como estaba familiarizado con ese sector, también poseía varias acciones de energía. Él pensó que estaba diversificado. Pensé lo contrario. Casi el 60% de su cartera estaba en acciones de energía con un 95% en acciones individuales. Debido a su estrategia de selección de acciones de bricolaje, perdió más del 50% en 2008. Afortunadamente, muchas de sus acciones se recuperaron y aprendió a escuchar ha vendido muchas de estas acciones para diversificar su cartera preparándose para su próxima cartera.

12. Especula demasiado e invierte muy poco

Cuando hay un objetivo de inversión apremiante, es posible que tenga la tentación de acelerar su progreso entrando en situaciones de inversión que son más especulaciones que verdaderas inversiones. Esto podría incluir tomar un volante en empresas advenedizas, invertir en segmentos de mercado de los que no sabe nada, operar con propinas o incluso operar durante el día.

Si bien es posible que pueda obtener algunos retornos por encima del promedio con algunas de esas empresas, en conjunto hay una mayor posibilidad de que termine perdiendo dinero. Eso es algo que no puede hacer si quiere jubilarse temprano. Quédese con las inversiones en acciones convencionales y deje que las especulaciones continúen.

La gran imagen: factores que están más allá de su control

Después de que hayas hecho todo lo que puedes hacer para hacer tu sueño realidad, la vida puede obstaculizar tus mejores planes. Hay algunos factores importantes que están completamente fuera de tu control, y pueden tener un efecto material en tu capacidad de retirarte temprano.

13. Inflación

La inflación es uno de los factores X en todos los planes de inversión a largo plazo. En nuestro ejemplo en Reason # 8, mostramos lo que necesitaría hacer para obtener una cartera de jubilación de $ 1 millón. La inflación tendrá un efecto sobre eso, y probablemente signifique que necesitará aún más.

No podemos saber qué hará la inflación en el futuro, pero sí sabemos lo que se hizo en el pasado. Podemos usar la experiencia de inflación de los últimos 20 años para hacer una estimación razonable del efecto que tendrá 20 años en el futuro.

Puede usar la Calculadora de inflación de la Oficina de estadísticas laborales para este propósito. Si $ 1 millón en dólares de 2014 es lo que necesitará para poder jubilarse anticipadamente, simplemente puede retroceder 20 años en la calculadora de inflación.

Por ejemplo, en 2014, ingrese $ 1 millón, luego seleccione 1994 para el menú desplegable. presione el calcular y encontrará que necesitará alrededor de $ 1.6 millones en 20 años para mantenerse al día con la inflación, según la inflación que se haya realizado en los últimos 20 años.

Como resultado de la inflación, es posible que deba retrasar su edad o jubilación, aumentar sus contribuciones de ahorro o una combinación de ambos para compensar la diferencia.

14. El mercado de valores puede no cooperar con tus planes

Gran parte de su capacidad para jubilarse anticipadamente dependerá de la tasa de rendimiento promedio de las acciones desde ahora hasta el momento de su jubilación. Hemos estado usando el 10% porque ha sido aproximadamente el promedio histórico durante al menos los últimos 80 años. Pero si ese retorno resulta ser solo del 8%, su cartera estará muy por debajo de la marca que necesita. Producirá una cartera que rendirá poco más de $ 835,000 después de 20 años.

Si ese fuera el caso, puede compensar la diferencia simplemente demorando dos años su jubilación. Mejor tarde que nunca, ¿cierto?

15. Mal momento

El momento de su jubilación es otro factor X que está completamente fuera de su control. Los mercados de renta variable sí caen, e incluso de vez en cuando colapsan, piensen en el 2000 y el 2007. Si tal colapso ocurre poco antes de que planee retirarse, podría poner su plan en espera. Una caída del 50% en su cartera sin duda cambiaría las reglas del juego.

Afortunadamente, el mercado tiende a corregir, y parece hacerlo con relativa rapidez. Si el mercado colapsa justo antes de que se jubile, simplemente tendrá que retrasar su jubilación y darle al mercado la oportunidad de recuperarse. Esa también será una oportunidad para hacer más contribuciones de ahorro a su cartera, lo que podría dejarlo en una posición aún mejor.

No todos los que quieren jubilarse temprano lograrán el objetivo.Como puede ver desde arriba, hay una cantidad increíble de detalles para crear una jubilación anticipada exitosa. Tendrás que dominar al menos la mayoría de ellos para llegar allí. De lo contrario, puede compensar la diferencia ahorrando aún más dinero o extendiendo su horizonte temporal.