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Comprar una casa cuando tiene préstamos estudiantiles

Comprar una casa cuando tiene préstamos estudiantiles

Comprar una casa, especialmente si es su primer hogar, puede ser desalentador. Puede sentir aún más si tienes préstamos estudiantiles.

¿Cómo afectarán su experiencia? Tenemos algunas respuestas a sus preguntas y algunas recomendaciones. Esto podría hacer que comprar una casa con préstamos estudiantiles sea menos intimidante.

Suena simple, pero te sorprendería saber cuántas personas no saben exactamente cuánto deben y a quién. No saben cuáles son sus opciones de planes de pago. Podrías ser una de esas personas. Prepararse para comprar una casa es una excusa perfecta para unir la situación de su préstamo. Este podría ser un factor decisivo en su capacidad para comprar una propiedad.

Suponemos que estás aquí porque necesitas una hipoteca. Si puede pagar todo el dinero en efectivo por su nuevo hogar, ¡felicidades por su buena suerte! El proceso de compra de su casa es mucho más sencillo. Pero para la mayoría de las personas que compran una casa, es necesaria una hipoteca, por lo que necesita un prestamista. Puede ser cualquier persona, desde un oficial local de préstamos en la ciudad hasta una compañía hipotecaria en línea ubicada en cualquier parte del mundo. Es una buena idea examinar a varios prestamistas potenciales y encontrar el que funciona bien con usted.

¿Cuándo debería hablar con su prestamista? Inmediatamente. Puede ponerse en contacto con un prestamista incluso antes de hablar con un agente de bienes raíces. De hecho, lo recomendamos. De esta forma, puede obtener una imagen precisa de su rango de precios y no perder el tiempo mirando o apegándose a hogares que posiblemente no podría pagar.

Su prestamista puede informarle qué pasos debe seguir para poder asegurar con éxito una hipoteca con su compañía. Por lo menos, deberían hablarle sobre cuán alto debe ser su puntaje de crédito, montos de anticipo viables y su relación deuda / ingresos (DTI).

Su proporción de deuda a ingresos es el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se destina al pago de deudas. No puede hacer que el pago de la deuda ocupe más del 43% de sus ingresos para que la mayoría de los prestamistas le proporcionen una hipoteca. Incluso si puede hacer sus pagos de préstamos estudiantiles cada mes, si su proporción de DTI se considera demasiado alta, está fuera de la carrera. Sea honesto con su prestamista acerca de lo que podrá pagar y haga preguntas para asegurarse de que no se meta en algo que no puede manejar.

El prestamista hipotecario incluso podría precalificarlo o preaprobarlo, en el cual analizarán sus finanzas y le informarán cuánto es probable que le presten. Mientras estos son no garantías de obtener con éxito una hipoteca para una casa específica - o garantías de que realmente puede pagar la cantidad que lo aprueba - una pre-calificación o preaprobación es una herramienta útil para tener cuando se realiza una oferta en una casa. Los vendedores sabrán que usted es un comprador serio que ya ha sido evaluado un poco.

Su prestamista también puede presentarle programas federales o estatales que ofrecen hipotecas especializadas con pagos iniciales más bajos, subsidios para pagos iniciales u otras maneras en que puede ahorrar dinero. Por ejemplo, los préstamos FHA y VA requieren un pago inicial menor o no.

Recomendamos comprar un prestamista hipotecario utilizando un servicio como LendingTree. Tarda unos minutos y puede ver ofertas de múltiples prestamistas en segundos. Echa un vistazo a LendingTree aquí.

Vea algunos otros prestamistas principales aquí:

Obtener un plan de pago basado en los ingresos para sus préstamos estudiantiles federales mayo ayuda a reducir tu proporción de deuda a ingresos. Énfasis en "puede". La razón es que los prestamistas que siguen las pautas de suscripción de Fannie Mae (es decir, la mayoría de los prestamistas) deben usar el monto del pago que aparece en su informe de crédito. El problema es que su pago de IDR puede no aparecer en su informe de crédito. (Consulte nuestra publicación sobre informes de crédito, IBR e hipotecas para obtener un ejemplo visual).

Para comprender mejor, supongamos que su pago mensual en el plan de pago estándar es de $ 500 por mes, pero no puede pagarlo, así que se inscribe en un IDR que reduce sus pagos a $ 100 por mes. Si ese pago de $ 100 aparece en su informe de crédito, el prestamista lo usará para calcular su índice de DTI. ¡Eres bueno para ir! Pero si esos $ 500 aparecen en su informe de crédito, lo usarán, incluso si este número no es lo que realmente paga.

Si no aparece ninguna cantidad en su informe de crédito, deben calcular el monto como el 1% del saldo restante de su préstamo. O pueden calcular un monto de pago que, si se paga durante un período de 20 a 25 años, daría como resultado el reembolso completo. Esto podría ser mucho más alto que su pago de IDR.

Sin embargo, si su pago de IDR es cero, el prestamista no puede usarlo para formular su proporción de deuda a ingresos y las demás opciones se utilizarán.

Entonces, si tiene un plan de IDR y aparece en su informe de crédito, probablemente sea bueno para usted. Esto puede reducir drásticamente el extremo de la deuda de la ecuación de deuda a ingresos, aumentando sus posibilidades de obtener una hipoteca. De hecho, este puede ser el factor que hace o rompe su capacidad de comprar una casa.

¿Su oferta en un lugar fue aceptada? Emocionante, sí, pero su viaje en la compra de una casa está lejos de terminar. Su prestamista aún tiene que otorgarle el préstamo. Incluso si está preaprobado, el prestamista ahora debe pasar por su proceso de suscripción completo para verificar que es un prestatario verdaderamente calificado. T

su proceso puede desenterrar factores que antes no eran evidentes. Con suerte y con sus propios informes veraces, no se encontrarán con malas sorpresas. Pero a veces las personas arruinan sus propias posibilidades, tal vez sin saberlo. ¿Cómo? Al hacer cambios financieros antes de que su préstamo esté asegurado.

Un buen prestamista y un buen agente de bienes raíces le dirán repetidamente: no habrá grandes compras mientras esté en custodia. No compre un auto nuevo o un bote nuevo. No financie ese nuevo conjunto de muebles que ha estado buscando para su nueva casa. Ni siquiera compre un televisor nuevo.

En cuanto a sus préstamos estudiantiles, tampoco los cambie. Sigue pagando como eras antes. No refinancie si tiene préstamos privados. No consolide ninguno de sus préstamos, cambie su plan de pago en sus préstamos federales o elimine a los cofirmantes de ningún préstamo.

Por qué no? Esto podría provocar que su prestamista recalcule su relación deuda / ingreso y no financie su préstamo. Dependiendo de dónde se encuentre en el proceso de custodia, podría verse obligado a cancelar su contrato y perder su depósito, un destino que todos desearíamos evitar.

¡Lo hiciste! Los documentos de préstamo están firmados, el contrato está cerrado y usted tiene las llaves de su nuevo hogar. Es una gran sensación, pero ahora se está embarcando en una vida como propietario de una vivienda y como deudor de un préstamo estudiantil. ¿Y ahora que?

Ya sea que tenga un IDR, un plan de pago estándar u otro tipo de reembolso, si está contento y estable con ese plan, puede seguir pagando su préstamo como siempre.

Si tiene un pago de IDR y continúa necesitándolo, asegúrese de enviar su recertificación anual de sus ingresos. Si no vuelve a enviar sus ingresos, volverá al plan de pago estándar, lo que aumentará sus costos mensuales y puede comprometer su capacidad para pagar su hipoteca.

Después de seis meses de ser propietario de su casa, Fannie Mae también proporciona pautas para que los prestamistas le permitan usar su hipoteca para pagar préstamos estudiantiles. La opción es una refinanciación de préstamos para préstamos estudiantiles. Similar a una refi regular de retiro de efectivo, si su casa ha aumentado en valor y cumple con sus requisitos, puede refinanciar su hipoteca para un préstamo más grande. Puede elegir un nuevo prestamista o el mismo, si es posible. El prestamista toma la diferencia entre este nuevo préstamo y su préstamo actual, lo transforma en efectivo y lo aplica directamente a sus préstamos estudiantiles.

Solo debe refinanciar su hogar si está seguro de que es una decisión financieramente sólida.

Comprar una casa con préstamos estudiantiles no siempre es fácil. De hecho, su capacidad para obtener una hipoteca para una propiedad podría depender de sus préstamos, lo que provocaría una decepción si sus préstamos no están en buena forma. Pero no tiene posibilidad de obtener esa hipoteca si no evalúa su foto de préstamo estudiantil y se asegura de que está tomando todas las medidas necesarias para tener éxito. Algunas veces no funcionará, pero tener el conocimiento para llegar es el primer paso crucial de su viaje hacia la propiedad de la vivienda.

Si no está seguro de dónde empezar o qué hacer, considere contratar un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a armar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Revisa El planificador de préstamos estudiantiles aquí.

Para reiterar, aquí hay algunas cosas que pueden ayudar con el proceso de compra de vivienda si tiene préstamos estudiantiles:

1. Inscripción en un plan IDR podría impulsar el proceso de compra de su casa reduciendo sus gastos mensuales.

2. Consulte los programas federales o estatales que ayudan a los compradores de vivienda a ahorrar dinero.

3. Hable con su prestamista de préstamos estudiantiles o administrador. Vea si puede solicitar que su administrador informe su verdadero pago de IDR a las agencias de crédito. Nunca está de más preguntar, y si no lo haces, la respuesta siempre será no.

4. Obtenga una segunda o tercera opinión. Hable con más prestamistas para ver si trabajarán con usted. Cada compañía hipotecaria hace las cosas de forma un poco diferente. Todos ellos tienen ciertas leyes y regulaciones que deben seguir, pero son flexibles en otras áreas. Nuevamente, si no preguntas, la respuesta siempre será no.

Si nada funciona, postergue el objetivo de su casa un par de años a medida que obtiene sus préstamos estudiantiles y otras deudas en orden. Este tiempo puede usarse para depositar dinero en efectivo para su pago inicial, buscar un trabajo que pague más, o reducir otros tipos de deudas que puedan estar frenando.

¿Está buscando comprar una casa a pesar de tener una deuda de préstamo estudiantil?

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