Cómo puede usar I Bonds como fondo de emergencia

No necesita un asesor financiero para decirle que una de las cosas más importantes que puede hacer por usted mismo es establecer un fondo de emergencia. Las opciones de préstamos a corto plazo son bastante horrendas con todo, desde 300% de préstamos de día de pago hasta 25% de préstamos de tarjetas de crédito, por lo que tiene sentido reservar dinero para emergencias.

Algunas personas tienen tíos ricos o padres como fondo de emergencia, pero para aquellos de nosotros que dependemos de nosotros mismos para pagar las facturas y cubrir los grandes gastos, es obvio que debemos guardar algo de dinero para no tener que tomar nunca más. un préstamo a corto plazo.

Dependiendo de su situación, puede decidir guardar entre 1 y 12 meses de gastos en ese e-fondo y para una familia de cuatro, que podría sumar grandes cantidades de dinero. Entre mi prometida y yo, gastamos más de $ 4,000 en todo, desde vivienda hasta pagos de autos y comestibles (yo como y bebo mucho) para que pueda ver cómo nuestro fondo de dos personas se puede acumular rápidamente.

Personalmente, mantengo un mínimo de seis meses de gastos en la mía, pero en este momento son aproximadamente de 12 a 24 meses. Como estoy ahorrando para otra compra de bienes raíces, no quiero acumular demasiado dinero en la bolsa, así que básicamente cargo mi e-fondo y lo agotaré cuando necesite el dinero.

Los fondos electrónicos no tienen que estar en efectivo

Creo que muchas personas tienden a quedarse atrapadas guardando su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros y dejándolo allí ganando .05 o .1% APR. Ahora, sé que las tasas de interés no son buenas en este momento, pero eso no significa que deba renunciar por completo. Si bien no hay una letanía de opciones de inversión líquida para los fondos electrónicos, hay algunos que son extremadamente seguros y ofrecen un rendimiento decente.

Elijo mantener la mayor parte de mi e-fondo en bonos I ya que efectivamente actúan como CD de alto pago con bajas penalizaciones por retiro anticipado. Puede repasar los bonos I aquí, pero uno de los principales beneficios es que acumula impuestos de intereses diferidos por hasta 30 años y no se le imponen impuestos estatales o locales. Hay un período de retención de un año, pero después de eso solo hay una penalización de interés de tres meses y después de cinco años, no hay penalización para canjear.

Honestamente, probablemente nunca tenga que tocar mi fondo de emergencia, pero es bueno saber que está allí. Y como está allí, podría tratarlo como cualquier otra parte de mi cartera y tratar de maximizar el rendimiento.

Stagger I Bonds para comenzar un Fondo de Emergencia

Dado que hay un período mínimo de retención de un año, se necesita un poco de creatividad para comenzar su fondo electrónico de bonos. Pero mientras escalone sus compras con un año de diferencia, nunca tendrá todo su e-fondo no disponible.

Cuando comencé con esta estrategia, utilicé una combinación de certificados de depósito de cinco años con bajas penalidades por retiro anticipado y bonos I hasta que obtuve el 75% de mi fondo electrónico después del período de tenencia de bonos I de un año.

El dinero es fungible

Realmente me gusta la flexibilidad que implica la tenencia de bonos I y dado que el dinero es fungible, significa que los bonos I pueden ser parte de su fondo de emergencia, cartera de jubilación o incluso ahorros a corto plazo. Si desea aumentar su asignación de bonos, puede simplemente agregar bonos I en la mezcla o viceversa. Si desea disminuir su fondo electrónico, sus bonos I ahora se pueden agrupar con sus cuentas de ahorro a corto plazo.

Aquí hay un ejemplo que ilustra el poder y la flexibilidad de los bonos I. Aunque es una situación hipotética, no es como decir "si hubiera comprado Apple o Google en 2002", ya que los bonos siempre han sido una de las inversiones más seguras:

Si hubiera comprado I bonos en 2001 hasta 2002, cuando la porción de tasa fija estaba pagando alrededor de 2 a 3%, ahora estaría ganando entre 3 y 4% de rentabilidad garantizada sobre esa inversión. En el entorno de bajo interés de hoy en día, ese retorno sería bastante espectacular y créanlo o no, hay bastantes personas (especialmente Bogleheads) que hicieron justamente esto. Si las tasas terminan eclipsando esos valores, los inversores siempre pueden vender sus bonos I y comprar más.

La razón por la que no se sabe más sobre los bonos I se debe a los límites de compra. El límite individual es de $ 10,000 por año con otros $ 5,000 a través de una declaración de impuestos, por lo que una pareja casada que rinde una declaración conjunta podría obtener hasta $ 25, ooo en bonos I por año. Por lo tanto, aunque los bonos I pueden no ser un reemplazo adecuado para sus fondos de bonos, definitivamente pueden complementar su asignación de bonos aquí o allá o servir como el fondo de emergencia perfecto.

Lectores, ¿qué usas para tu fondo de emergencia? ¿Has pensado en usar I bonos para maximizar tu e-fondo? Solo hago unos $ 10,000 / año, pero si la porción fija vuelve a subir hasta el 1 o 2%, sé que voy a estar maximizando los $ 25,000.