¿Cuáles son sus mejores tarifas Roth IRA?

Una de mis preguntas favoritas que a menudo recibo como planificador financiero es

"Cual es tu mejores tarifas en Roth IRA's?”

Llegar a un segundo cercano es,

"¿Cuál es el mejor stock para comprar en este momento?"

Ambas preguntas son extremadamente difíciles, si no imposibles, de responder. Además, la pregunta que recibo sobre Roth IRA casi no tiene sentido. Entonces, ¿cómo explicarías las tasas Roth IRA a alguien?

Cada vez que recibo esa pregunta, normalmente comienzo explicando qué significa un I-R-A:Arreglo Individual de Jubilación(énfasis en la disposición), noyonvestment queReturnsUN mucho oyonterestRcomióUNcuenta.

Debo admitir que incluso pensé que la "A" representaba una explicación en algún momento de mi vida. Sin embargo, mis lectores me informaron que el Servicio de Impuestos Internos se refiere a ellos como "arreglo". (¡Gracias a mis lectores por mantenerme alerta!)

¿Necesitas abrir una Roth IRA?
Mi corredor en línea favorito es Ally Invest pero puedes ver nuestro resumen en el mejores lugares para abrir una IRA Roth y el las mejores bonificaciones en línea para corredores de bolsa. Hay muchas buenas opciones, pero he tenido la mejor experiencia en general con Ally Invest. No importa qué opción elija, lo más importante con cualquier inversión es comenzar

Otro hecho importante para que todos se den cuenta es que las IRA de Roth no pagan nada ni tienen tasas de interés asociadas. Son solo un tipo de cuenta: una cuenta de jubilación.

Roth IRA no son inversiones

El Roth IRA sirve como una "cuenta" de jubilación, pero no como una inversión de jubilación. Mucha gente cree que los IRA son como un CD que paga intereses.

Sin embargo, esto solo es cierto si usted invierte en una IRA en su banco local. En este caso, está comprando un CD dentro del IRA porque los CD suelen ser la única opción de inversión disponible (algunos bancos ahora tienen firmas de corretaje en el hogar que le permiten invertir dinero en otras inversiones).

Por lo tanto, en este caso, la mejor tasa de IRA que puede obtener en su Cuenta IRA Roth es cuál es la tasa actual de CD.

Los IRA son el "vehículo de inversión"

Siempre he explicado que la IRA es su propio vehículo de inversión personal. Una vez que abre una cuenta, puede elegir qué tipo de pasajeros van dentro de su vehículo.

Por supuesto, una imagen mental de un auto payaso podría venir a la mente en este punto. Puedes tener tantos payasos en tu IRA como quieras, o tan pocos como quieras.

Podría invertir todo su dinero en acciones de Walmart o distribuirlo en 100 acciones diferentes (para hacerlo, tendría que tener una cantidad sustancial de dinero en el IRA).

Si abre una IRA Tradicional o Roth en una firma de corretaje, puede invertir en CD al igual que en su banco local, pero también le abre la puerta a muchas otras opciones de inversión. Entonces, lo que paga su IRA se determina sobre el rendimiento real de esa inversión.

Si invirtió en el mercado bursátil en 2008, su Roth IRA probablemente pagó más cerca en el rango de -30%. (¡Ay!)

Cuando alguien me pregunta cuál es la mejor tarifa Roth IRA, simplemente respondo con:

"Depende."

Luego espero que se forme confusión.

Vamos a definir un Roth IRA

Ahora que hemos explicado cómo una Roth IRA realmente no tiene "tasas" propias, profundicemos en cómo funcionan realmente las IRA Roth. En resumen, una Roth IRA es una cuenta de jubilación que se financia con dólares después de impuestos. Como tal, muchas personas usan una IRA Roth junto con una cuenta de jubilación con ventajas impositivas.

Para 2016, la cantidad máxima que la mayoría de la gente puede contribuir a una IRA tradicional o Roth es de $ 5,500. Las personas de 50 años o más pueden hacer lo que se conoce como una "contribución de recuperación" y contribuir hasta $ 6,500 por año.

Sin embargo, no todos pueden abrir una IRA Roth debido a las reglas que rigen esta cuenta de jubilación. Para poder contribuir con el monto máximo a una cuenta Roth IRA en 2016, por ejemplo, debe:

• Ser soltero o cabeza de familia con un ingreso de menos de $ 117,000
• Casarse con una declaración conjunta con un ingreso menor a $ 184,000

El límite de ingresos para Roth IRA no se detiene abruptamente. Con $ 117,000 para solteros y $ 184,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta, la cantidad máxima que puede contribuir comienza gradualmente a desaparecer. Para 2016, las eliminaciones progresivas para ahorradores de jubilación son las siguientes:

• El soltero o cabeza de familia comienza a eliminar progresivamente $ 117,000, y se vuelve inelegible a $ 132,000
• La declaración de casado comienza a retirarse gradualmente a $ 184,000, y se vuelve inelegible a $ 194,000

Cuentas Roth que manejan la inversión por ti

Tradicionalmente, cuando una persona abría una cuenta Roth IRA, todos los intereses devengados dependerían de su capacidad para invertir en acciones, fondos mutuos u otras inversiones. Con una mejor inteligencia artificial, ese ya no es el caso.

Se ha creado un nuevo tipo de asesor de inversiones utilizando el aprendizaje automático para hacer las inversiones para nosotros. Estos nuevos asesores se llaman robo-advisors y se han convertido en un lugar muy popular para abrir su Roth IRA. Actualmente hay dos competidores principales que ofrecen una cuenta Roth:

• Wealthfront: es un muy buen servicio y es de primera clase en su tecnología. Toda su plataforma está diseñada para que no tenga que hablar con una persona. Una vez que realice la encuesta inicial de evaluación de riesgos, la tomará desde allí. Puede abrir una cuenta con Wealthfront con solo $ 500 y no hay tarifas en los primeros $ 10,000 que invierte. Después del umbral de $ 10k solo paga 0.25% sobre todo el dinero adicional invertido.
• Mejora - Betterment es el más grande de los robo-advisors y ha sido un favorito personal. Ofrecen sus servicios por una tarifa baja de 0.25% y la parte de atrás es realmente astuta. Cuando abra una cuenta con Betterment, tendrá un cuestionario de cinco minutos que determinará su tolerancia al riesgo y luego hará todas las inversiones y ajustes por usted.

¿Por qué las IRA Roth son tan populares?

Si lees sobre las estrategias de jubilación, es probable que hayas escuchado todo sobre la IRA Roth y sus beneficios. Año tras año, las cuentas IRA de Roth siguen siendo populares entre las personas serias sobre el ahorro para la jubilación y por una miríada de razones. Estas son algunas de las razones por las que las IRA de Roth siguen despertando el interés de los ahorristas de jubilación en todas partes:

Al contribuir con dólares después de impuestos ahora, puede ahorrar en impuestos más adelante. Debido a que las IRA de Roth se financian con dólares después de impuestos, no se le aplica una exención de impuestos cuando elige contribuir. Sin embargo, muchas personas ven esto como mucho más positivo que negativo. Al contribuir a una IRA Roth con dólares después de impuestos, puede evitar pagar impuestos sobre las distribuciones más adelante. Está bien; las contribuciones a Roth IRA crecen libres de impuestos y las distribuciones también son libres de impuestos.

Puede contribuir a una IRA Roth o IRA tradicional además de sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas. Cualquiera que se tome en serio el ahorro para la jubilación querrá aprovechar al máximo tantas cuentas de jubilación como sea posible mientras aún son jóvenes. Afortunadamente, puede contribuir con una cuenta Roth IRA incluso si maximiza su cuenta de retiro o 401 (k) patrocinada por su trabajo.

Diversifica tu exposición a los impuestos. Cuando las cuentas de jubilación con ventajas impositivas le permiten evitar el pago de impuestos sobre sus contribuciones ahora, una Roth IRA brinda la experiencia opuesta. Debido a esto, muchas personas ven tener ambos tipos de cuentas como una forma de diversificar su exposición a los impuestos en el futuro. Todo lo que contribuya a una IRA Roth crecerá libre de impuestos. Y una vez que esté listo para comenzar a tomar retiros, el dinero que reciba también estará libre de impuestos.

Puede retirar contribuciones sin pagar una multa en cualquier momento. Aquí hay algo que pocas personas saben sobre su Roth IRA. Si lo desea, puede retirar su contribuciones en cualquier momento sin penalización Debido a esto, muchas personas ven el Roth IRA como un tipo de cuenta de ahorros también. Solo recuerda, puedes retirar tus contribuciones sin penalización en cualquier momento, pero no tus ganancias

No tiene que comenzar a tomar distribuciones a cierta edad. Si bien las cuentas IRA tradicionales requieren que usted comience a recibir distribuciones a los 70 ½ años, las IRA Roth no tienen ese requisito. Debido a esto, ofrecen más flexibilidad que la mayoría de los planes de jubilación. Debido a que las IRA de Roth le permitirán hacer crecer su dinero de manera indefinida, puede conservarlo en el último minuto y solo comenzar a retirar dinero cuando lo necesite.

Cómo decidir si debe abrir una Roth IRA

Entonces, en este punto, hemos cubierto lo que es una Roth IRA y lo que no es. También hemos hablado sobre quién califica para uno y resaltamos los principales beneficios que se obtienen con el uso de una cuenta Roth IRA para la jubilación.

Pero, ¿es un Roth IRA realmente adecuado para usted?

Al decidir si abrir una cuenta IRA Roth, es importante considerar su situación individual y sus objetivos de jubilación. Una Roth IRA podría no ser adecuada para todos, pero abrir una es probablemente una jugada inteligente si te encuentras en una de estas categorías:

Debería considerar una Roth IRA si ...

• Desea ahorrar tanto dinero como pueda para la jubilación. Si realmente quiere ahorrar para su jubilación, Roth IRA le ofrece un lugar más para guardar su dinero. Incluso después de que maximiza su 401 (k) patrocinado por su trabajo, aún puede depositar $ 5,500 en una IRA Roth o IRA tradicional en 2016 (o $ 6,500 si tiene 50 años o más). Si tiene muchos ingresos discrecionales y desea guardarlos para usarlos en el futuro, Roth IRA es una obviedad.
• Crees que estarás en una categoría impositiva más alta más tarde. Como Roth IRA se financia con dólares después de impuestos, el dinero que usted invierte puede crecer libre de impuestos. Luego, obtendrá retiros libres de impuestos una vez que comience a retirar dinero, siempre y cuando tenga 59 años y medio o más y su cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años. Si piensa que puede estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, o si le preocupa que los impuestos sean más altos para todos en todos los ámbitos, invertir con una cuenta Roth IRA es una forma de protegerse de impuestos más altos en el futuro.
• Desea una cuenta de jubilación que le permita retirar sus contribuciones sin pagar una multa. Con una IRA Roth, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin una penalización. Esto hace que esta cuenta sea muy diferente de otras cuentas de jubilación con ventajas impositivas que requieren que pague una multa si decide retirar sus contribuciones anticipadamente. Esta es también la razón por la cual muchas personas que desean cierta flexibilidad eligen invertir en una Roth IRA. Dado que puede retirar sus contribuciones sin una multa en cualquier momento, el dinero que invierta permanecerá a su alcance.
• Desea proporcionar a sus herederos algunos fondos libres de impuestos en caso de fallecimiento. Si le preocupa que sus herederos se queden atrapados con una gran factura de impuestos, tener una cuenta IRA Roth podría ser una medida inteligente. Debido a que estas cuentas se financian con dólares después de impuestos, sus herederos generalmente pueden acceder a este dinero sin pagar impuestos después de su muerte.Si espera salvar a sus herederos del pago de al menos algunos impuestos sobre su herencia, el Roth IRA es un vehículo inteligente de inversión en ese sentido.
• Desea al menos una cuenta que no tenga que tocar. Si desea al menos una cuenta de jubilación que no tenga una edad mínima para distribuciones, Roth IRA es una opción extremadamente inteligente. Al abrir esta cuenta y financiarla para toda la vida, crea un nido de ahorros de jubilación al que no será necesario acceder una vez que cumpla cierta edad. Si vives para tener noventa años, nunca tendrás que sacar un centavo de tu Roth IRA si no quieres.
• Desea invertir en diversos productos de inversión. Si bien un plan 401 (k) patrocinado por el trabajo puede ofrecer opciones de inversión limitadas, el hecho de que pueda abrir una cuenta Roth IRA en cualquier lugar y en sus propios términos significa que puede elegir dónde invierte ese dinero. Eso podría significar invertir en acciones, bonos, fondos mutuos y más. Por supuesto, también podrá elegir una empresa para invertir ese dinero para usted. Mientras Ally Invest es una de nuestras opciones favoritas, encontrarás una gran variedad de opciones. {Relacionado: Revisión de Scottrade: apertura de una cuenta de negociación en línea}

También resaltamos algunas otras opciones principales en nuestra guía sobre mejores lugares para abrir Roth IRA.

La línea de fondo

Espero que hayan disfrutado de este manual sobre la falacia de las "tasas Roth IRA", junto con una idea general de las reglas y pautas de Roth IRA. Ahora que ya sabe todo sobre este emocionante vehículo de inversión, es hora de averiguar si una cuenta IRA Roth es realmente adecuada para su situación.

Nadie puede tomar esta decisión por usted, pero espero que hayamos destacado algunas de las razones principales por las que una IRA Roth podría funcionar a su favor. Como regla general, es mejor tener más dinero ahorrado para la jubilación que no haber ahorrado mucho. El Roth IRA es solo un lugar más para esconder su dinero donde pueda crecer con el tiempo y estar a su disposición cuando esté listo para retirarse.