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Las mejores compañías de seguros para inquilinos y todo lo que necesita saber sobre el seguro para inquilinos

Las mejores compañías de seguros para inquilinos y todo lo que necesita saber sobre el seguro para inquilinos

Encontrar la mejor póliza de seguro para inquilinos es lo que la mayoría de los inquilinos quieren, pero no están interesados ​​en pasar mucho tiempo sopesando todas las diferentes opciones.

Peor aún, muchos inquilinos no saben mucho al respecto o piensan que es importante.

Pero si alquila la casa en la que vive, ya sea una casa, un condominio o un apartamento, el seguro para inquilinos no es menos importante que el seguro del propietario para el propietario.

Los inquilinos a menudo asumen que si experimentan pérdidas debido a desastres, como incendio y robo, estarán cubiertos por el seguro del propietario. ¡Eso casi nunca es verdad!

El seguro de propiedad del propietario cubrirá la destrucción del edificio, pero no los contenidos que están dentro de él. Y dado que prácticamente todos los contenidos de una propiedad de alquiler le pertenecen a usted, el arrendatario, no tendrá suerte si ocurre un desastre.

Las mejores compañías de seguros para inquilinos

Sería imposible decir qué compañía ofrece las primas más bajas en el seguro para inquilinos. Esto se debe a que las cotizaciones que recibirá serán diferentes, según sus necesidades y perfil personal, otras pólizas de seguro que pueda combinar con la póliza de inquilinos, su ubicación geográfica y el tipo de propiedad en la que vive.

Allstate - Las personas de "buenas manos" han sido una de las principales compañías de seguros para inquilinos durante mucho tiempo. Anuncian tarifas tan bajas como $ 4 al mes y dan mejores tasas cuando combina con su póliza de automóvil.

Liberty Mutual: este era de $ 32.00 por mes, o $ 396.00 por año, con un deducible de $ 500. La póliza incluyó $ 50,000 para la cobertura de la propiedad, $ 100,000 por responsabilidad, $ 1,000 por pagos médicos y $ 10,000 por pérdida de uso.

USAA: si usted es miembro del ejército, uno de los miembros de su familia o sus padres tienen cobertura de USAA, usted califica para ser parte de una de las compañías menos costosas para ofrecer un seguro.

Esurance: una de las compañías de seguros en línea originales, Esurance ofrece tarifas muy competitivas.

Existe una amplia variación en las primas para el seguro de inquilinos entre compañías que compiten en el mismo mercado. ¡Eso significa que vale la pena comprar!

Y aunque algunas compañías parecen proporcionar coberturas adicionales, es difícil saber si lo que estaban ofreciendo eran extras reales o si simplemente daban presupuestos más detallados. Es posible que tipos similares de cobertura estén disponibles con las cinco compañías.

¿Qué es el seguro de inquilinos?

El seguro para inquilinos es un tipo específico de cobertura que asegura las posesiones que se almacenan en la propiedad de alquiler. Exactamente qué posesiones están cubiertas depende del tipo de seguro para inquilinos que tenga.

Qué cubre el seguro para inquilinos

Hay tres disposiciones estándar que se encontrarán en casi todas las pólizas de seguro para inquilinos:

Propiedad personal

De forma similar a una póliza para propietarios de viviendas, el seguro para inquilinos cubre los contenidos de la vivienda que está alquilando. Eso incluye muebles, equipos electrónicos, ropa, electrodomésticos y efectos personales. Por lo general, tomará una póliza que cubrirá entre $ 10,000 y $ 100,000 en propiedad personal, aunque puede ser mayor.

Para determinar cuánta cobertura de propiedad personal necesita, debe hacer un inventario de todo lo que tiene. Haga una lista del inventario y luego obtenga precios minoristas sobre el costo para reemplazar cada uno. Es tedioso, pero esa es la única manera de saber realmente cuánta cobertura necesitará.

Por lo general, es mejor tomar fotos, particularmente de artículos de alto valor. Eso hará que sea más fácil si necesita presentar una reclamación con la compañía de seguros.

Responsabilidad personal

La cobertura de responsabilidad personal lo protegerá en caso de que ocurra un accidente o lesión a otra persona que se encuentre en su hogar. Esto puede ser alguien resbalándose y cayendo en el hogar, siendo mordido por una mascota familiar u otro tipo de lesiones.

Puede incluir visitantes, personas que reparan o incluso el propietario, si se determina que la causa de las lesiones es su culpa.

La cobertura de responsabilidad personal lo protegerá a usted y a sus activos de las demandas presentadas contra usted por partes lesionadas que lo consideran responsable.

Gastos de vida adicionales

Esta es la cobertura que paga en caso de que pierda el uso de las instalaciones de alquiler. Por ejemplo, si la propiedad es destruida o dañada por un incendio, la póliza de seguro pagará los gastos razonables de reubicación, tales como el reembolso de una estadía en un hotel, comidas y otros gastos relacionados con la situación de alojamiento temporal.

Disposiciones de seguro para inquilinos no estándar

Lo siguiente puede ofrecerse como parte de un paquete estándar con algunas compañías de seguros, pero son disposiciones adicionales con otros.

Cobertura fuera del edificio

Esta es la cobertura de las posesiones más allá de la propiedad de alquiler en sí. Por ejemplo, podría incluir posesiones almacenadas en el área común del sótano de su departamento, que están sujetas a daños, destrucción o robo. También se puede extender a artículos personales robados de su vehículo, si esos artículos normalmente estarían cubiertos por su póliza de alquiler. Puede ser una computadora portátil, siempre que esté específicamente cubierta por su política de inquilinos.

Algunos seguros para inquilinos también pueden incluir una provisión para cubrir el equipaje perdido, que una aerolínea podría perder.

Artículos de cobertura específicos

Nunca debe suponer que una póliza de seguro para inquilinos cubre todas las posesiones que posee.Algunos tienen exclusiones específicas, y otros excluirán un artículo si no está específicamente enumerado.

Las coberturas específicas comunes incluyen computadoras para el hogar, joyas y pieles, propiedad personal comercial y armas de fuego. Si tiene estos artículos, asegúrese de verificar que estén incluidos en su cobertura. De lo contrario, es posible que deba obtener una cobertura especial para cada categoría individualmente.

Algunas políticas incluyen específicamente las cuatro categorías. State Farm es un ejemplo (ver la cita de la política a continuación). Pero nunca suponga que están cubiertos automáticamente en su póliza.

Qué seguro de inquilinos No Cubrir

En el sentido más amplio, seguro de inquilinos no cubre ningún peligro que no esté específicamente enumerado en la política.

¿Lo tengo? Esa es la regla general, pero hay ciertos detalles que debe tener en cuenta.

Por ejemplo, al igual que en el caso de las pólizas de seguro para propietarios, el seguro para inquilinos generalmente no cubre las pérdidas debidas a inundaciones y terremotos. Esos son considerados una categoría especial de riesgo, que requiere específicamente un seguro contra inundaciones o un seguro contra terremotos.

Si bien una póliza de inquilinos puede cubrir los daños sufridos como resultado de una tubería de agua reventada, no estará cubierto si su casa es destruida como resultado de un río que inunda su vecindario.

Si vive en un área que está sujeta a desastres naturales, debe buscar una política específica para ese peligro.

¿Cuándo se necesita el seguro de inquilinos?

Cuando es requerido por un propietario - Los grandes complejos de apartamentos generalmente requieren que tengas un seguro para inquilinos, pero también lo hacen muchos propietarios individuales. Es probable que tengan este requisito para protegerse a sí mismos de los trajes de archivo de los inquilinos para obtener compensación por las pertenencias perdidas debido a un incendio u otro peligro. El requisito está escrito en el contrato de arrendamiento.

Cuando quieres que tus posesiones estén protegidas - Incluso si el propietario no requiere que tenga un seguro para inquilinos, debe tener al menos una pequeña póliza para proteger sus pertenencias. Aunque sus cosas no parezcan valer mucho, fácilmente podría costar varios miles de dólares reemplazarlas, en caso de que la mayoría o la totalidad sean destruidas o robadas.

Estudiantes universitarios - Ya sea que viva en un dormitorio o fuera del campus, vale la pena tener un seguro para inquilinos. Probablemente tenga al menos una computadora portátil, ropa y algunos equipos de entretenimiento que tendrían que ser reemplazados en caso de pérdida. Por lo general, puede obtener un jinete de bajo costo agregado a la política de sus padres para cubrir su dormitorio.

Jubilados que alquilan - Al igual que los estudiantes universitarios, los jubilados pueden asumir que lo que tienen no tiene mucho valor, especialmente si la mayoría tiene más de unos pocos años. Pero una vez más, el costo de reemplazar sus posesiones podría ser de muchos miles de dólares. El seguro para inquilinos le proporcionará el efectivo para los reemplazos.

Alguien que alquila su casa - Puede suponer que si su alquiler es a corto plazo, no necesita un seguro para inquilinos. O bien, si alquila una casa, puede asumir que está cubierto por la póliza de propietario de la vivienda de su propietario. Ambas suposiciones son incorrectas.

El seguro para inquilinos es necesario cada vez que se encuentre en una situación de alquiler.

¿Cuánto seguro para inquilinos necesita?

Como escribí anteriormente, necesita hacer un inventario de sus pertenencias para determinar cuánta cobertura necesitará para reemplazar todo lo que tiene y que podría perderse. Es posible que también deba obtener cobertura adicional para las posesiones del área gris, como propiedad comercial, equipo de cómputo o joyas y pieles.

Los requisitos de cobertura de responsabilidad son más difíciles de estimar. $ 100,000 probablemente sea un mínimo. Pero también debe ajustarse para factores tales como la frecuencia con la que recibe visitas o personas que entran y salen de su hogar, así como cualquier consideración de mantenimiento. Por ejemplo, si vive en un área donde la nieve y el hielo son comunes, y usted es responsable de mantener despejados los pasillos y las escaleras, es posible que necesite más cobertura.

En cuanto a la porción de gastos de vida adicionales, intente obtener una estimación razonable de cuánto costará vivir en un hotel por tal vez 30 días, mientras se realizan las reparaciones a su propiedad de alquiler. Si se trata de una situación grave, es posible que necesite varios meses. Pero el costo de esa cobertura podría ser alto.

Costo de reemplazo versus valor en efectivo real

Este podría ser el factor individual más importante al elegir una póliza de seguro para inquilinos. Determinará cuánto recibirá en un reclamo, por lo que debe saber qué provisión está utilizando su compañía de seguros.

Bajo una provisión de costo de reemplazo, la compañía de seguros pagará una cantidad suficiente para reemplazar los artículos perdidos en base al costo minorista.

Según el valor en efectivo real, la compañía de seguros le reembolsará el valor depreciado del artículo. Digamos que pagó $ 1,000 por un televisor de pantalla plana hace cinco años, y se destruye en un incendio. La compañía de seguros puede decidir que el valor del televisor es de solo $ 200, según su edad. Esa es la cantidad que se le reembolsará.

Ahora las políticas reales de valor en efectivo son menos costosas que las políticas de costo de reemplazo. Pero como se puede imaginar, también le pagarán mucho menos si presenta un reclamo.

A menos que tenga la costumbre de comprar sus pertenencias en mercados de pulgas y ventas de garaje con grandes descuentos, será mucho mejor con una política de costo de reemplazo. Puede costar más por la prima, pero hará su trabajo mejor cuando ocurra un desastre.

¿Cuánto cuesta el seguro para inquilinos?

De acuerdo con los promedios de seguro de inquilinos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) entre $ 15 y $ 30 por mes.

Cuánto cuesta el seguro para inquilinos depende de los factores habituales que afectan a todas las pólizas de seguro. Estos pueden incluir la cantidad de cobertura que desea, el deducible que está dispuesto a aceptar, su historial de reclamaciones e incluso cómo planea usar la propiedad.

Pero en lo que respecta al seguro para inquilinos, existen consideraciones más específicas. Por ejemplo, la cantidad y el tipo de mascotas que tienes pueden ser un factor. Ciertas razas conocidas por ser más agresivas, obtendrán una prima más alta. También lo hará una chimenea de leña. El número de ocupantes también podría figurar. Presumiblemente, cuanto mayor sea el número, más probable será que se pague un reclamo.

También puede cobrar una prima más alta si tiene un negocio fuera de la residencia. De hecho, ciertos tipos de empresas pueden requerir que obtenga una política comercial, en lugar de una política de alquiler estándar.

Uno de los principales factores individuales es la ubicación de la propiedad.

Las ubicaciones urbanas generalmente cuestan más que las rurales, debido a la mayor proximidad de los edificios y la probabilidad de incendio. Si la propiedad se encuentra en una zona de alta criminalidad, también puede aumentar la prima. También puede una ubicación en un área que sea más propensa a desastres naturales, como tornados y huracanes.

El tipo de construcción del edificio también es importante. Por ejemplo, un edificio hecho de ladrillo, en lugar de madera, tendría una prima menor. La edad del edificio también puede ser un factor, ya que los edificios más nuevos generalmente tienen mejores características de protección contra incendios, como detectores de humo y sistemas de riego.

Aquí hay una tabla presentada por el Insurance Information Institute que muestra el costo promedio de los seguros para propietarios de viviendas y de inquilinos en cada estado. Observe cómo se compara el seguro de inquilinos de bajo costo con los propietarios?

Cómo reducir el costo del seguro para inquilinos

Cualquiera que sea la situación con la prima de seguro de su inquilino, hay formas en que puede mantener el costo bajo.

No compre más cobertura de la que necesita - Haga un inventario de los contenidos de su hogar y haga una estimación razonable del valor de reposición de lo que tiene. Si solo tiene un valor real de $ 25,000, entonces no necesita una póliza de $ 50,000.

Seguridad y sistemas de protección - Las residencias que tienen detectores de humo, extintores de incendio, sistemas de rociadores de interior, cerraduras de seguridad y sistemas de seguridad generalmente tendrán primas más bajas.

Paquete de seguro para inquilinos con otras coberturas - Si tiene seguro de automóvil, de vida o de salud, considere agrupar su seguro para inquilinos con una de estas políticas. Puede resultar en un pequeño ahorro en la prima.

Historia libre de reclamos - Como todos los demás tipos de seguro, su historial de reclamos será un factor importante para determinar la prima. Cuando se trata de seguros para inquilinos, las compañías normalmente miran hacia atrás por lo menos cinco años. Si no presentó reclamos en ese momento, obtendrá la mejor tarifa premium.

Exclusiones y limitaciones de la política - Puede excluir específicamente cualquier tipo de propiedad que en realidad no posee. Por ejemplo, si no tiene mucho en el camino de las joyas de alto costo, no necesitará cobertura para joyas y pieles. Además, puede ahorrar una buena cantidad de dinero al aumentar su deducible de $ 500 a $ 1,000, o incluso más, tiene los ahorros líquidos para cubrir la diferencia.

Compre entre las diferentes compañías de seguros - La compañía de seguros que elija puede ser el factor más importante para determinar su prima. Algunas empresas solo quieren que el negocio esté más en su ubicación particular y descontarán las primas para obtenerlo. Verás cómo funciona esto en la siguiente sección.

Qué tener cuidado con el seguro para inquilinos

Hay algunas situaciones que pueden hacer que su prima sea más alta o incluso causar que la compañía de seguros niegue su solicitud.

Inquilinos de alto riesgo

Esto podría ser el resultado de la ubicación de la propiedad de alquiler, o incluso ciertos riesgos asociados con usted como inquilino.

La ubicación puede ser un factor si vive en una zona con un alto índice de delincuencia o en un área que ha visto una cantidad superior a la media de incendios y otros peligros. Una ubicación puede considerarse de alto riesgo si está ubicada muy lejos de bocas de incendio o estaciones de bomberos. Sus primas serán más altas si se encuentra en dicho barrio, o puede descubrir que una compañía de seguros no está dispuesta a extender la cobertura en absoluto.

Usted podría ser considerado un inquilino de alto riesgo si realizó una o más reclamaciones contra su póliza en los últimos cinco años (esta es una pregunta estándar sobre las solicitudes de seguro para inquilinos, así que prepárese). Algunas compañías de seguros pueden no ofrecer una póliza en absoluto si usted tiene.

Otra posibilidad más que lo convertiría en un inquilino de alto riesgo es si tiene un negocio fuera de su hogar. Si bien una situación de trabajo desde el hogar no suele ser un problema, tener el tipo de negocio en el que haya personas yendo y viniendo de la residencia podría ser un obstáculo.

Un ejemplo destacado es si está ejecutando un negocio de cuidado de niños fuera de su hogar. Una situación como esa probablemente requeriría una póliza de seguro comercial, además del seguro para inquilinos.

Subarriendo la residencia

Aquí es donde usted es el inquilino principal de la propiedad, pero luego puede alquilar la propiedad a otra parte de manera temporal. Si bien las pólizas de inquilinos sí proporcionan alojamiento a los compañeros de habitación y otros ocupantes regulares, generalmente no toman en cuenta los arreglos transitorios. ¡Esto prácticamente impedirá el uso de un local de alquiler para los clientes de AirBnB!

Mascotas peligrosas o exóticas

Como ciertos tipos de mascotas son estadísticamente más propensas a causar lesiones a las personas, la compañía de seguros puede cobrarle una prima más alta por estas mascotas, o incluso negarse a emitir la póliza por completo.

Esto es una ocurrencia común con ciertas razas de perros. Por ejemplo, la mayoría de las compañías de seguros tendrán un problema si tiene un pitbull, un pastor alemán u otros perros considerados agresivos.

También puede encontrarse con un problema con ciertas mascotas exóticas. Un buen ejemplo podría ser una iguana o una pitón de 10 pies. Ambos se consideran potencialmente peligrosos y no entran en la definición de mascotas comunes. Probablemente no podrá obtener una póliza de seguro para inquilinos si tiene este tipo de mascota.

Posesiones inusuales

Las posibilidades aquí son infinitas. Por ejemplo, mientras que una póliza para inquilinos puede cubrir hasta, digamos, $ 5,000 en propiedad personal comercial, pueden requerir una política comercial separada si tiene $ 50,000 en activos comerciales.

Lo mismo puede decirse de joyas, pieles, obras de arte o antigüedades. Si tiene artículos que tienen un valor significativo, ya sea individual o colectivamente, es posible que necesite una política separada que se especialice en ese tipo particular de posesión.

Nunca asumió que un artículo de alto valor en dólares está cubierto por su póliza. El hecho de que tenga $ 50,000 en cobertura no significa que un anillo de diamantes de $ 10,000 esté cubierto.

¿Debe obtener seguro de inquilinos?

A menos que seas el tipo de persona que viaja ligero en la vida, como muy liviano - absolutamente necesita seguro de inquilinos. Eso significa algo más que la ropa en la espalda y una bolsa de viaje con artículos de tocador. Puede ser muebles, equipos de computación, equipos de fotografía, reliquias familiares, electrodomésticos, lo que sea. Si vale algo para usted, hasta el punto en que tendría que reemplazarlo en caso de pérdida, entonces necesita un seguro para inquilinos.

Nunca suponga que sus pertenencias personales estarán cubiertas por el seguro de propietario de su vivienda o bajo cualquier otra política que pueda tener. El seguro para inquilinos es un tipo muy específico de cobertura, y no hay sustituto para tener su propia póliza.

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