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Las mejores inversiones para adolescentes

Las mejores inversiones para adolescentes

Sería genial si hubiera aplicaciones de inversión que permitieran a los adolescentes comenzar a invertir con solo unos pocos dólares y tomar sus propias decisiones de inversión. Las opciones de inversión para adolescentes son extremadamente limitadas debido a restricciones legales.

Eso no significa que tengas que sentarte y esperar hasta que tengas 18 o 21 años para comenzar a invertir. Hay varias cuentas de tipo de custodia que puede configurar que le permiten comenzar ahora. Esto puede incluir guardar y financiar una cuenta, así como participar en la toma de decisiones de inversión.

El problema es que necesitará ayuda de un padre, tutor o abuelo. Eso puede resultar en una experiencia de inversión limitada, pero aún así será un excelente comienzo. No solo comenzarás a aprender las ventajas de invertir temprano en la vida, sino que también comenzarás a ahorrar y acumular riqueza incluso antes de llegar a ser adulto. Y cuando se trata de invertir, cuanto antes comiences, más fuerte terminarás.

Echemos un vistazo a tres amplios tipos de cuentas de inversión que pueden ofrecer opciones de inversión para adolescentes. En cualquiera de los tres, tendrá la oportunidad de invertir en fondos mutuos o fondos cotizados (ETF), o incluso acciones individuales y fondos de inversión inmobiliaria (REIT).

Custodial Traditional IRAs

Las cuentas IRA tradicionales están disponibles para cualquier persona que tenga ingresos ganados. Eso significa que un adolescente puede financiar una cuenta con los ingresos obtenidos de un trabajo a tiempo parcial, o incluso un trabajo de verano. Puede financiar la cuenta con hasta $ 5,500 por año y mantener el dinero en una cuenta de corretaje de inversión autodirigida.

Con una IRA tradicional, un adolescente también obtendrá una deducción de impuestos por hacer la contribución. Todos los fondos aportados, hasta $ 5,500, reducirán sus ingresos para propósitos de impuestos federales y (generalmente) estatales. Sin embargo, esta no es una ventaja decisiva, ya que no se requiere que una menor presente una declaración de impuestos hasta que su ingreso alcance $ 6,500 en 2018. Pero si su ingreso excederá este umbral, una IRA tradicional podría ser la opción correcta

Una de las principales ventajas de las cuentas IRA es que tienen una acumulación diferida de impuestos de las ganancias de inversión. Para un adolescente, eso puede proporcionar un increíble beneficio de capitalización para toda la vida.

Si un niño de 13 años invierte un promedio de $ 3,000 por año durante cinco años y obtiene un retorno promedio de la inversión del 7% anual, la cuenta crecerá a $ 17,253 para los 18 años. Incluso si dejó de financiar la cuenta, y solo déjalo crecer, llegará a $ 414,861 para el momento en que cumpla 65 años.

Tanto los fondos aportados a la cuenta como las ganancias de la inversión no están sujetos a impuestos hasta que se retiran después de los 59 ½ años. Los retiros realizados antes de esa edad están sujetos al impuesto a la renta ordinario, más un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10%.

Todavía hay otra ventaja en tener una cuenta IRA. Más adelante en la vida, el adolescente podrá realizar retiros sin penalización de la cuenta con el fin de realizar un pago inicial en la compra de una vivienda por primera vez o por razones educativas.

Custodial Roth IRAs

Las cuentas IRA Roth tienen beneficios similares a las IRA tradicionales. Permiten la acumulación diferida de impuestos de las ganancias de inversión. También permiten retiros sin penalidades por la compra de una casa por primera vez, o con fines educativos.

Pero ahí es donde terminan las similitudes.

Si bien las IRA tradicionales son simples con impuestos diferidos - lo que significa que los fondos están sujetos a impuestos al momento del retiro - los fondos retirados de una cuenta Roth IRA se pueden tomar libre de impuestos una vez que cumpla 59 años y medio, y haya estado participando en el plan durante al menos cinco años. ¡Un adolescente puede construir ingresos libres de impuestos para su jubilación antes de llegar a la adultez!

Las cuentas IRA Roth tampoco le permiten hacer contribuciones deducibles de impuestos. Pero eso crea otra ventaja única: las contribuciones retiradas de una IRA Roth se pueden tomar libres de impuestos y libres de penalidades en cualquier momento. Esta es una gran ventaja para un adolescente que construye una cuenta de inversión y es probable que necesite los fondos antes de la jubilación.

Además, el IRS no prorratea los retiros entre contribuciones y ganancias de inversión, de la misma manera que lo hace con las IRA tradicionales. El monto total de las contribuciones de los adolescentes estará disponible para su retiro.

Veamos esto basado en el ejemplo anterior del joven de 13 años que aporta $ 3,000 por año a la cuenta, y tiene $ 17,253 a la edad de 18 años. Su cuenta incluye $ 15,000 de contribuciones y $ 2,253 en ganancias de inversión acumuladas. Puede retirar hasta $ 15,000 gratis de impuestos y multas. Los $ 2,253 restantes en ganancias acumuladas de inversión pueden continuar creciendo.

Esta es una excelente opción para una persona joven, ya que no es posible saber exactamente qué necesidades financieras surgirán en el futuro. El adolescente tendrá la opción de retirar los fondos anticipadamente según sea necesario o dejarlos crecer para la jubilación. ¡Perfecto!

Abrir una Custodial Traditional o Roth IRA para un adolescente

No todas las corredoras de inversiones le permitirán abrir una cuenta IRA para un menor de edad. Algunos corredores y compañías de fondos mutuos le permitirán establecer una IRA con custodia. Debe proporcionar el número de Seguro Social de su hijo, pero seguirá siendo el custodio de la cuenta hasta que su hijo alcance la mayoría de edad legal en su estado. Eso puede estar entre 18 y 21 años.Mientras tanto, tendrá control sobre la cuenta, incluida la autoridad de decisión de inversión.

Pero a pesar de que no es una cuenta de inversión pura en nombre de su hijo adolescente y bajo su control, es la mejor opción. Puede mantener el control legal de la cuenta, mientras le permite al adolescente participar plenamente en las decisiones de inversión.

Es un excelente comienzo, ya que muy pocos adolescentes tienen el conocimiento y la experiencia para tomar decisiones de inversión por sí mismos. Pero es una excelente oportunidad para que aprendan. Puede abrir una cuenta, luego haga que el adolescente elija las inversiones, sujeto a su aprobación final. A medida que la adolescente adquiera más experiencia en inversión, podría comenzar a elegir y administrar la cuenta de manera más activa. Eventualmente, tomará las decisiones de inversión y usted, como custodio de la cuenta, ejecutará los intercambios.

Agentes de inversión que ofrecen cuentas individuales de custodia

No todas las compañías de corretaje de inversiones ofrecen IRA con custodia. Pero algunos que sí ofrecen IRA tradicionales y Roth para adolescentes (y el requisito mínimo de inversión inicial) incluyen:

  • Vanguard, $ 1,000
  • Fidelidad, no se requiere una inversión mínima
  • Charles Schwab, No se requiere una inversión mínima
  • E * TRADE, $ 500
  • T. Rowe Price, $ 1,000
Es desafortunado que una de las mejores opciones de inversión para adolescentes podría ser robo-asesores. Ofrecen una oportunidad para que los inversores financien sus cuentas, mientras que la plataforma maneja todos los aspectos de la administración de inversiones. Pero los robo-advisors han existido solo por unos pocos años, y muy pocos ofrecen cuentas de custodia, la menor de las cuales es IRA con custodia.

Hasta que, a menos que los robo-advisors pongan a su disposición IRA con custodia para menores, las firmas de corretaje mencionadas anteriormente pueden funcionar bien.

Ley de Transferencias Uniformes a Cuentas de Menores (UTMA) y Regalos Uniformes a Menores (UGMA)

Las cuentas UTMA y UGMA se pueden configurar con una amplia variedad de cuentas de inversión. Los fondos invertidos en la cuenta se pueden usar para cualquier propósito. Eso incluye las necesidades actuales del adolescente, para financiar una educación universitaria.

Una cuenta UTMA / UGMA se crea para el beneficio de un menor. Es controlado por un custodio, generalmente un padre, hasta que el niño alcanza la mayoría de edad en su estado.

Los ingresos de inversión en la cuenta se gravan a la tasa del niño. Si el niño tiene menos de 19 años, o tiene menos de 24 años y es estudiante a tiempo completo, la obligación fiscal se calcula de la siguiente manera:

  • Los primeros $ 1,050 de los ingresos de inversión están libres de impuestos.
  • Los siguientes $ 1,050 están gravados al 10%.
  • Los ingresos superiores a $ 2,100 se gravan a la tasa impositiva marginal de la matriz. Eso podría ser tan alto como 39.6%. Esto es lo que a menudo se conoce como el "impuesto infantil".
Las cuentas UTMA / UGMA tienen mucho sentido si el ingreso de inversión es menor a $ 2,100. Si los padres se encuentran en una categoría impositiva alta, estas cuentas se vuelven menos atractivas.

Aún así, pueden ser excelentes maneras para que los adolescentes comiencen a invertir. El adolescente puede participar en la gestión de inversiones.

Además, hay muchos más lugares para albergar una cuenta UTMA / UGMA. Estos pueden incluir bancos, fondos de inversión y agentes de inversión, incluidos los mencionados anteriormente.

No hay límite en las contribuciones, pero rara vez superan los $ 14,000 por año. Ese es el límite más allá del cual el donante tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad aportada.

Reflexiones finales sobre las opciones de inversión para adolescentes

Las opciones de inversión para adolescentes no son tan numerosas como lo son para los adultos. Los adolescentes son menores y carecen de la autoridad legal para poseer o administrar una cuenta de inversión. Pero ya sea que use una IRA con custodia o una cuenta UTMA / UGMA, es una oportunidad para que un adolescente comience a aprender el proceso de inversión.

No tendrá propiedad directa de la cuenta, ni podrá ejecutar operaciones. Sin embargo, puede involucrarse en la investigación de inversiones y seleccionar los valores o fondos en los que desea invertir. Esto le dará una oportunidad real de obtener experiencia práctica de inversión antes de "ir solo" cuando sea legalmente adulto.

¡Tu yo futuro te lo agradecerá! No aprenderá gestión de inversiones en la escuela secundaria o la universidad. La mayoría de las personas aprenden solo con la experiencia del mundo real. Ya sea que elijas una IRA tradicional o Roth, o una cuenta UTMA / UGMA, estarás enviando rápidamente tu educación de inversión, así como también tu futuro patrimonio.

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