¿Debería utilizar una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal para pagar la deuda?

La reducción de la tasa de interés de su deuda crea ahorros instantáneos. ¿Pero cuáles son sus opciones cuando se trata de reducir su tasa? Si bien puede tratar de negociar una mejor tasa con el prestamista, existen otras opciones que pueden tener más posibilidades de éxito.

Vamos a comparar tarjetas de transferencia de saldo con préstamos personales para pagar deudas. En comparación con la deuda de alto interés, estas dos opciones ofrecen tasas de interés más bajas, pagos de deuda más manejables y, en última instancia, aumentan sus posibilidades de cancelar la deuda (vamos a asumir la deuda de la tarjeta de crédito).

En este momento, hay varias tarjetas que ofrecen 0% APR para transferencias de saldo, incluida Chase Slate. Obtenga más información sobre las diferentes tarjetas de transferencia de saldo aquí.

Tarjeta de transferencia de saldo

Una tarjeta de transferencia de saldo es una tarjeta de crédito que tiene una oferta promocional disponible en transferencias de saldo. Si su puntaje de crédito es más de 700, probablemente ya esté siendo inundado con estas ofertas. Sin embargo, incluso con un puntaje de menos de 700, aún debería poder encontrar una transferencia de saldo promocional.

Si bien sus tarjetas de crédito existentes pueden enviar ofertas de transferencia de saldo, también puede solicitar una nueva tarjeta de crédito que actualmente tenga una oferta en ejecución. De ser posible, lo mejor es tratar de utilizar la oferta de una tarjeta existente, lo que evitará un impacto negativo en su puntaje crediticio ya que no tiene que abrir una nueva cuenta.

Las promociones pueden durar entre 6 y 18 meses con 0% de interés. Usted solo paga una tarifa de transferencia basada en la cantidad que se transfiere. Las tarifas varían entre 3% y 5%. Sin embargo, ¡muchas promociones también renuncian a estas tarifas!

Una vez que se transfiere el saldo, solo se debe pagar la cantidad mínima cada mes. Lo mejor es configurar inmediatamente los pagos automáticos, para que no pierda un pago.

Dependiendo del acuerdo de la promoción, perder un pago puede echarlo de la promoción. Esto significa que la tarjeta comenzará a cobrar intereses en la balanza a la tasa regular, que puede estar bien al norte del 15%. En algunos casos, la compañía de la tarjeta de crédito puede aplicar intereses de manera retroactiva.

Las promociones de transferencia de saldos se utilizan para aplicar retroactivamente todos los intereses si el saldo no se pagó por completo en el momento en que finalizó la promoción. Eso no es tan común ahora. Pero asegúrese de verificar su acuerdo promocional para verificarlo.

Para nuestra comparación con un préstamo personal, vamos a asumir una promoción de 18 meses al 3% sobre $ 10,000 sin pagos perdidos. El pago mensual será del 1% del saldo pendiente, que es común en todas las tarjetas de crédito.

Nuestro costo total será de $ 300. Los pagos mensuales comenzarán a ~ $ 100 / mes y disminuirán lentamente a medida que disminuya el saldo pendiente. Para mantener las cosas simples, durante 18 meses, pagaremos aproximadamente $ 1800, llevando el saldo a $ 8500 ($ 8200 + $ 300).

Para esta promoción en particular, no es necesario pagar el saldo. Podemos encontrar otra promoción para ello. En resumen, financiamos $ 10,000 a un total de 3% en honorarios. No está mal.

Debido a que el préstamo personal requiere 36 meses, podemos usar otra tarjeta de transferencia de saldo de 18 meses al 3% sobre el saldo de $ 8500, lo que resulta en una tarifa de $ 255. El costo total en 36 meses llega a $ 555.

Y recuerde, si puede obtener una tarjeta de transferencia de saldo de 0% APR, que no tiene tarifas, entonces realmente paga $ 0. Vea si puede encontrar una tarjeta de transferencia de saldo aquí.

Préstamo personal

En contraste con el uso de una tarjeta de transferencia de saldo, un préstamo personal le cobrará intereses continuos y puede tener tarifas de instalación. Vamos a usar los mismos números de arriba para nuestro préstamo, pero las tarifas serán diferentes. Vamos a usar las tasas de los Préstamos Personales Creíbles.

La mayoría de los préstamos personales no tienen tarifas para lo siguiente: penalización por originación, cierre y prepago. La APR promedio es 13.99% basada en un puntaje FICO entre 670-739.

El préstamo se verá así:

• Préstamo: $10,000
• Término: 18 meses
• Mensualidad: $342

El total de pagos a lo largo de 36 meses equivale a $ 12,312. La gran diferencia aquí es que nuestro préstamo se cancela después de 36 meses. Con la tarjeta de transferencia de saldo, tenemos aproximadamente $ 7225 ($ 8500 - $ 1530 + $ 255) restantes.

El Discover Personal Loan nos costó $ 2,312 para pagar $ 10,000, o el 23.12% de la deuda total.

Mientras que la tarjeta de transferencia de saldo tuvo pagos mensuales más bajos, después de $ 555 en honorarios, todavía tenemos un saldo de ~ $ 7225. La pregunta aquí es: si aumentamos el pago mensual de la tarjeta de transferencia de saldo a $ 342 desde el principio, ¿qué ocurre?

Los pagos totales después de 18 meses son $ 6156, dejando un saldo de $ 4144 ($ 10300 - $ 6156). Debido a que el segundo saldo de 18 meses es de solo $ 4144, la tarifa baja a $ 125. Ahora comenzamos a pagar $ 4269 ($ 4144 + $ 125).

Después de solo un año, el saldo se amortiza. En poco más de 24 meses, nuestra tarjeta de transferencia de saldo se amortiza. El costo total es de $ 550 o 5.5% de la deuda.

Claramente, la tarjeta de transferencia de saldo sale adelante. Como beneficio adicional, podría haber extendido la tarjeta de transferencia de saldos yendo a otra promoción después de 36 meses, manteniendo los pagos mensuales más bajos, suponiendo que necesita más flujo de efectivo.

Pensamientos finales

Hemos visto que una tarjeta de transferencia de saldo puede ser una gran manera de pagar la deuda debido a sus tarifas bajas. Una advertencia es que usamos Credible como el proveedor de préstamos personales, lo que podría no ser tan favorable para un préstamo personal de la cooperativa de ahorro y crédito. Sin embargo, nos gusta Credible para préstamos personales porque comparan las mejores opciones para usted.Echa un vistazo a Credible aquí.

En resumidas cuentas, si puede obtener una tarjeta de crédito con tasa de interés anual (APR) del 0%, sin tarifas, esa es la mejor manera de hacerlo. Si no puede, o va a estar pagando el préstamo por más de 2 años, un préstamo personal podría ser el camino a seguir.