¿Por qué evitar la bancarrota?

Desafortunadamente, tengo una relación más cercana a la bancarrota de la que me gustaría admitir. No, no lo hice y no me declararé en bancarrota, pero mis padres sí lo han hecho. Cuando era niño, realmente no entendía lo que significaba. No vi muchos cambios con nuestro estilo de vida después de la quiebra. Pero a medida que fui creciendo, me di cuenta del agujero financiero en el que mis padres se metieron. Vi las luchas diarias de tomar anticipos en efectivo de una tarjeta de crédito de alto interés solo para pagar a otro. Después de presenciar esto, hice un voto personal de que nunca caería en la misma trampa financiera que ellos. Y sabía que a toda costa, evitaría la bancarrota y no permitiría que las tarjetas de crédito gobernaran mi vida.

Hubo un tiempo en que la bancarrota se consideraba un estigma. Declararse en bancarrota se consideró vergonzoso, una admisión de que uno no podía administrar las finanzas personales. Hoy, el estigma parece haberse levantado. De hecho, la deuda desenfrenada de las tarjetas de crédito ha llevado a muchos estadounidenses a elegir la ruta de bancarrota.

¿Qué es la bancarrota?

La quiebra fue creada para proteger la salud financiera de los desempleados y los enfermos mediante la eliminación de altos niveles de deuda. Hay dos formas de declararse en bancarrota, cada una con sus propias reglas. La Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 (Ley de Reforma de Bancarrota) hizo muchos cambios en la ley de bancarrota.

Según una declaración de bancarrota del Capítulo 7, muchas deudas se eliminan, pero el declarante debe liquidar los activos personales para pagar parte de la deuda. La propiedad personal es vendida por un síndico de bancarrota, quien luego utiliza los ingresos para pagar a los acreedores. Algunos activos están exentos si se consideran necesarios para respaldar al declarante y sus dependientes, pero las leyes estatales y federales varían ampliamente. En general, un porcentaje de los beneficios de equidad de la vivienda y de discapacidad están exentos, y los declarantes del Capítulo 7 pueden tener el dinero o la propiedad que obtengan después de la presentación. La bancarrota del Capítulo 7 se puede presentar una vez cada ocho años.

Una presentación del Capítulo 13 no borra la deuda. Más bien, requiere que el declarante establezca un plan de pago, generalmente durante un período de tres a cinco años, a cambio de mantener activos personales. La Ley de Reforma de Bancarrota de 2005 establece que cualquier persona con ingresos superiores a la mediana del estado tendrá que solicitar el Capítulo 13 y pagar al menos una parte de sus deudas. En general, las viviendas solo estarán protegidas si se poseen durante al menos 40 meses. La bancarrota del Capítulo 13 solo puede presentarse una vez cada dos años.

Ciertas deudas no pueden borrarse bajo ninguna declaración de bancarrota, incluida la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, los arreglos de propiedad, los juicios y multas penales, los préstamos estudiantiles y la mayoría de los impuestos. Además, una declaración de bancarrota no le permitirá conservar los bienes que aseguran un préstamo, como un automóvil u hogar, a menos que pague el préstamo.

¿Quién debe presentar?

En general, se debe evitar la declaración de quiebra. La presentación, sin embargo, puede ayudar a comenzar una recuperación financiera si:

• No puede cumplir con las obligaciones de deuda con los ingresos actuales.
• Los intentos de negociar pagos con los acreedores han fallado.
• Su proporción de deuda a ingresos anuales es 40% o más.
• Intentos anteriores de reducir la deuda han fallado, particularmente con la ayuda de un asesor de crédito o un plan de reducción de deuda.
• Usted tiene cancelaciones en su historial de crédito. Los cargos aparecen cuando tiene deudas vencidas más de 250 días que sus acreedores cancelan para fines contables. Una serie de cancelaciones y quiebras son marcas negras en su informe de crédito, pero una declaración de bancarrota demuestra que al menos ha tratado con la deuda.

Fuente: Instituto Nacional de Educación del Consumidor.

Desventajas de la bancarrota

Una declaración de bancarrota es una marca negra en su historial crediticio. Esto puede dificultar la obtención de préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito. Tanto la bancarrota del Capítulo 7 como la del Capítulo 13 aparecerán en su informe crediticio durante 10 años. Durante este tiempo, puede estar sujeto a varias dificultades financieras.

Los préstamos asegurados pueden ser más caros de adquirir. Solo un puñado de prestamistas puede aprobarlo para préstamos hipotecarios y para automóviles. La adquisición de un préstamo o hipoteca puede requerir un pago inicial inicial de hasta el 50%, y es posible que deba aceptar tasas de interés significativamente más altas que las ofrecidas a personas con historiales crediticios limpios.
Los préstamos no garantizados pueden ser imposibles de adquirir. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente rechazan a los solicitantes con bancarrotas en sus historiales crediticios. Es posible que solo pueda obtener una tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito de garantía generalmente igual al monto del crédito otorgado inicialmente. Los honorarios para estas tarjetas son generalmente más altos que para las tarjetas no garantizadas, y los emisores pueden cobrar una tarifa de solicitud.

No todos los activos de la cuenta de jubilación están protegidos. Las cuentas de jubilación calificadas, como 401 (k) s, están protegidas en todas las presentaciones de bancarrota. Y, hasta $ 1 millón en una cuenta de retiro individual está protegido. La ley federal exige que solo se eximan los activos necesarios para respaldar a un declarante y sus dependientes, por lo que solo podrá conservar una parte de una cuenta IRA.

La nueva legislación hace que declararse en bancarrota sea más difícil. La Ley de Reforma de Bancarrota de 2005 prohíbe a algunas personas solicitar la bancarrota del Capítulo 7; se agrega a la lista de deudas que las personas no pueden deshacerse en bancarrota; hace que a las personas les resulte más difícil idear planes de pago manejables; y limita la protección de las agencias de cobro para aquellos que se declaran en bancarrota.Además, cualquier persona que solicite el Capítulo 7 o el Capítulo 13 debe someterse a un asesoramiento crediticio a su cargo seis meses antes de declararse en quiebra y también deberá realizar un curso de gestión financiera después de la presentación.

Alternativas a la bancarrota

La bancarrota y las dificultades de crédito resultantes no son la única manera de administrar una deuda excesiva. Puede tratar de negociar un plan de pago con un acreedor y quizás reducir su deuda. Las compañías de tarjetas de crédito que enfrentan el creciente número de solicitudes de quiebra pueden preferir obtener algo de lo que se les debe en lugar de borrar toda la deuda.

Puede llevar a cabo estas negociaciones por su cuenta, con la ayuda de un abogado o un asesor de crédito profesional, que se especialice en negociaciones de crédito y le cobrará menos que a un abogado por el servicio. Los pagos por las deudas negociadas se pueden deducir directamente de su cheque de pago por el servicio de asesoramiento, que luego distribuye el dinero a los acreedores. Los asesores de crédito también trabajarán con usted para reconstruir su crédito y mejorar su situación financiera a largo plazo.

Aunque el estigma que rodea a la quiebra se ha levantado, todavía debe verse como un último recurso después de que se hayan agotado todos los demás métodos de liquidación de deudas. La idea de que su deuda se borre puede ser atractiva, pero las dificultades financieras que la quiebra puede crear superan con creces cualquier beneficio.

Dónde acudir en busca de ayuda

• Asesoramiento de crédito Consumer Credit Counseling Service (800-388-2227, www.nfcc.org) - Esta organización tiene oficinas en todo el país y cobra una tarifa nominal o nada por sus servicios de asesoramiento.

• Información general -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Anteriormente los consejeros de deuda de Estados Unidos, esta organización ofrece una variedad de materiales de reducción de deuda, incluidas publicaciones gratuitas, paquetes de reducción de deuda e información de informes crediticios. Instituto de Educación Financiera para el Consumidor (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Ofrece materiales para ayudar a los consumidores a administrar sus finanzas, incluida la Guía de corrección de archivos de crédito "hágalo usted mismo".

por Asistencia legal