JubilacióN

Pregúntele a GFC 017: ¿Qué porcentaje de mis ingresos debe ir a la jubilación?

Pregúntele a GFC 017: ¿Qué porcentaje de mis ingresos debe ir a la jubilación?
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Esta es una pregunta que está en la mente de la mayoría de las personas, pero vino específicamente de Pregunta a GFC lector Erica W. -

"¿Qué porcentaje de mis ingresos anuales debería destinar a la jubilación? Actualmente todavía tengo una pequeña deuda de tarjeta de crédito amt, menos de $ 4,000. "- Erica W.

Erica, no me has dado ninguna información específica, como tu edad, tu horizonte de jubilación, o cuánto ganas, por lo que mi respuesta a tu pregunta será muy general. Eso también es bueno, porque mucha gente tiene la misma pregunta, así que espero que mi respuesta ayude a muchos lectores.

Usted tiene un giro allí, con su deuda de tarjeta de crédito de $ 4,000. Como lo mencionó, debe considerar pagarlo para que sea una prioridad. Estoy de acuerdo. Pero es una cantidad bastante manejable que con suerte podría pagar además de financiar su jubilación. Puede considerar un trabajo a tiempo parcial y dedicar los ingresos al pago de la deuda, o demorar sus contribuciones de jubilación por un año más o menos para que pueda pagar primero las tarjetas.

No hay una respuesta plana a la pregunta principal sobre cuánto contribuir. Eso se debe a que hay varios factores, al menos ocho, que se utilizan para decidir qué porcentaje de sus ingresos debe destinarse a la jubilación. Echemos un vistazo a cada uno, uno a la vez, y esperamos que encuentre la respuesta a su propia pregunta en sus respuestas.

1. La contribución de su empleador a juego

¿Su empleador proporciona una contribución equivalente en su plan de jubilación? Si es así, querrás contribuir al menos el mínimo que necesita para obtener el máximo partido del empleador.

Por ejemplo, supongamos que su empleador proporcionará una contribución equivalente de hasta el 50% de su contribución, hasta un 5% de sus ingresos. Puede obtener el 5% de igualación al contribuir con el 10% de su sueldo en su plan. La combinación de los dos significará que el 15% de sus ingresos se contribuirá a su plan cada año.

El partido del empleador es como obtener dinero gratis, y es por eso que querrás obtener el mayor que puedas.

2. Tu edad

Como regla, cuanto más joven sea, menos tendrá que contribuir. Por el contrario, sus contribuciones pueden tener que aumentar a medida que envejece. Si tiene entre 20 y 30 años, podría ser suficiente simplemente hacer la contribución mínima requerida para obtener la máxima contribución de contrapartida del empleador. Dado que tendrá 40 años o más para ahorrar para la jubilación, esto puede ser suficiente para crear el tipo de cartera de jubilación que necesita.

Es probable que desee contribuir con un porcentaje más alto a medida que envejece y se acerca a la jubilación, pero eso también dependerá de cuánto haya ahorrado para su jubilación hasta este momento.

3. Su estado familiar

Si tiene hijos pequeños, necesitará una mayor parte de sus ingresos para cubrir los gastos de subsistencia. Eso, por supuesto, dejará menos para contribuir a un plan de jubilación. Incluso puede descubrir que puede hacer solo una contribución mínima, y ​​eso tendrá que ser suficiente hasta que sus gastos comiencen a estabilizarse y sus ingresos aumenten.

En el extremo opuesto del espectro, si es un nido vacío, o no tiene hijos, debe tener más ingresos disponibles para su jubilación. Es posible que desee contemplar la jubilación anticipada, que es más fácil de lograr cuando no tiene hijos dependientes.

4. Su nivel de ingresos

Mientras más alto sea su nivel de ingresos, más contribuirá a su plan de jubilación. Si bien los porcentajes se fijan independientemente de los niveles de ingresos, es ciertamente más difícil llegar a fin de mes con un ingreso menor que con uno más grande. Algunos gastos aumentan y disminuyen con el nivel de ingresos, pero otros, como la gasolina, el pan e incluso el seguro de salud, son los mismos independientemente de cuánto gana.

Pero esto no debería permitirle ignorar el hecho de que ahorrar para la jubilación implica una gran cantidad de sacrificio. No importa en qué nivel de ingresos se encuentre, tendrá que dejar espacio en su presupuesto para realizar sus contribuciones de jubilación. Cuanto más pueda salirse de su presupuesto, más tendrá disponible para poner en su plan.

También tenga en cuenta que sus contribuciones a su plan de jubilación son deducibles de impuestos. Eso significa que al menos parte de sus contribuciones se financiarán con el impuesto a las ganancias que debe pagar como resultado de realizarlas. Pero una vez más, esto favorece los mayores ingresos, ya que tienen tasas de impuesto a la renta más altas.

Una persona que está en el tramo impositivo del 33% está recibiendo mucha más ayuda con contribuciones del gobierno que alguien que está en el grupo del 15%.

5. Su horizonte de tiempo de jubilación

Cuanto antes espere jubilarse, más tendrá que contribuir con su plan de jubilación. Contribuir 10% por año puede ser suficiente si tiene 30 años y espera jubilarse a los 65. Pero si tiene 40 años y desea jubilarse a los 55, es posible que deba contribuir con el 20% o incluso más.

6. Su nivel actual de ahorro para la jubilación

Cuanto más tenga en ahorros para la jubilación, en relación con la cantidad de dinero que necesitará para la jubilación, menos tendrá que contribuir. Por ejemplo, si tiene 35 años y espera jubilarse a los 65, y ya tiene $ 250,000 en su plan de jubilación, puede ahorrar un porcentaje menor de sus ingresos que alguien en un puesto similar que solo tenga $ 50,000.

Digamos que ambas personas están ganando un retorno de la inversión promedio del 10% por año. La persona que tiene $ 50,000 en ahorros para la jubilación está ganando $ 5,000 por año. Pero el que tiene $ 250,000 gana $ 25,000 por año. Cada uno está ganando un 10% de su dinero, pero el que tiene una cartera de jubilación más grande está ganando mucho más en dólares. Las contribuciones más altas pueden al menos compensar parcialmente esta diferencia.

7. Fuentes disponibles de ingresos de jubilación

Prácticamente todas las personas que han obtenido ingresos y pagan impuestos FICA, tienen derecho a cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social. Pero si también tiene algún tipo de plan de pensión proporcionado por el empleador, que es más típico de los empleados del gobierno, entonces no tendrá que ahorrar tanto en su plan de jubilación.

Eso no significa que no deba ahorrar dinero en absoluto, pero ciertamente puede ahorrar menos.

Sin embargo, si no tiene una pensión del empleador, que es la mayoría de las personas ahora, tendrá que ahorrar un porcentaje mucho más alto de sus ingresos. El ingreso que proporcionará una cartera de jubilación será necesario para complementar sus ingresos de Seguridad Social. De alguna manera, sus ahorros de jubilación se convertirán en su pensión, que es realmente el objetivo de 401 (k) y otros planes.

8. Activos no relacionados con la jubilación

Siempre que esté contemplando la posibilidad de jubilarse, debe analizar su situación financiera completa. Eso incluye ahorros para la jubilación, pero también va más allá. La cantidad de dinero que haya ahorrado (o espere haber ahorrado) en activos no relacionados con la jubilación debería afectar su nivel de contribución al plan de jubilación.

Ejemplos de activos no relacionados con la jubilación incluyen:

  • Tu residencia principal (si es tuyo) y / o una segunda residencia
  • Inversión inmobiliaria
  • Equidad de negocios
  • Inversiones no tributarias protegidas, como acciones, fondos mutuos, cuentas de corretaje, etc.
  • Valor en efectivo de pólizas de seguro de vida o anualidades

Si tiene alguno de estos activos y espera liquidarlos antes de que se jubile, no tendrá que ahorrar tanto para la jubilación. Sin embargo, si no tiene estos activos, o si los tiene y no tiene intención de venderlos, sus contribuciones de jubilación deberían ser más altas.

Erica, y cualquier otra persona que tenga esta misma pregunta, me doy cuenta de que esta lista no proporciona exactamente una calculadora para determinar con precisión cuáles deberían ser sus contribuciones de jubilación. Pero realmente no hay forma de hacer eso. Su nivel de contribución variará, dependiendo de su situación personal con respecto a cada uno de estos factores. Si no está seguro, la mejor estrategia es establecer su nivel de contribución un poco más alto de lo que cree que debería ser.

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